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目前，在各類工程建設(shè)活動中，建設(shè)單位普遍面臨較為嚴(yán)峻的工程質(zhì)量風(fēng)險、安全生產(chǎn)風(fēng)險與財產(chǎn)損失風(fēng)險。因此，客觀上，建設(shè)單位有著較強(qiáng)烈的風(fēng)險保障需求，亟需有效的風(fēng)險管理工具幫助其防范應(yīng)對各類風(fēng)險。

保險，作為長期從事風(fēng)險管理與抗擊工作的主要行業(yè)，能夠針對各類風(fēng)險保障需求，提供相應(yīng)的保險產(chǎn)品與風(fēng)險管理服務(wù)，幫助被保險人分散、轉(zhuǎn)移、防范、化解各類風(fēng)險。因此，工程保險也是各類建設(shè)活動主體普遍采用的有效風(fēng)險管理工具。

如上文提及的工程質(zhì)量風(fēng)險、安全生產(chǎn)風(fēng)險與財產(chǎn)損失風(fēng)險，建設(shè)單位即可以通過自身或要求總承包、施工單位投保各類工程質(zhì)量保險、安全生產(chǎn)保險或綜合性財產(chǎn)保險，對相應(yīng)風(fēng)險進(jìn)行有效防范與應(yīng)對。

一、適宜投保的工程質(zhì)量保險

IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險，是指由保險公司向開發(fā)商提供的、保證對在保修范圍和保修期限內(nèi)出現(xiàn)的由于工程質(zhì)量潛在缺陷所導(dǎo)致的投保建筑物損壞履行賠償義務(wù)的保險。

潛在缺陷，是指在簽發(fā)竣工驗收報告之前未曾發(fā)現(xiàn)的由于設(shè)計、施工工藝或材料的缺陷導(dǎo)致的主體結(jié)構(gòu)的任何缺陷。

IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險主要具有三大保險特點(diǎn)：

保險標(biāo)的為因“潛在缺陷”導(dǎo)致的建筑物損壞賠償

依據(jù)“潛在缺陷”的概念定義，這類缺陷風(fēng)險往往具有較強(qiáng)的隱蔽性，即便經(jīng)過專業(yè)的竣工驗收也難以完全發(fā)現(xiàn)。同時，這類風(fēng)險一旦引發(fā)相應(yīng)的質(zhì)量風(fēng)險事故，其事故損失往往十分嚴(yán)重，包括建筑物本身的財產(chǎn)損失、相應(yīng)人員傷亡或財產(chǎn)損失的經(jīng)濟(jì)賠償損失。

IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險以“工程質(zhì)量潛在缺陷所導(dǎo)致的投保建筑物損壞履行賠償義務(wù)”為保險標(biāo)的，能夠通過有效的風(fēng)險管理與保險理賠服務(wù)，較好的防范與應(yīng)對各類“潛在缺陷”造成的工程質(zhì)量風(fēng)險。

保險期間較長，保險保障作用更長效

IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險的保險期間較長，最長可達(dá)十年。之于建設(shè)單位，這是一個較為關(guān)鍵的保障時間。一般因設(shè)計、施工工藝或材料等缺陷導(dǎo)致的工程質(zhì)量事故在這個階段發(fā)生的幾率較高，而IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險長達(dá)十年（竣工驗收后）的保險期間，為建設(shè)單位的長尾責(zé)任風(fēng)險提供了有效保險保障。

覆蓋工程建設(shè)全生命周期的質(zhì)量風(fēng)險管理服務(wù)

除了保險標(biāo)的與保險期間，IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險的最大亮點(diǎn)當(dāng)屬其引入的TIS質(zhì)量風(fēng)險管理服務(wù)機(jī)制。

TIS質(zhì)量風(fēng)險管理服務(wù)，即是指專業(yè)的第三方技術(shù)檢查機(jī)構(gòu)，在工程實施的各個環(huán)節(jié)，進(jìn)行質(zhì)量監(jiān)控、風(fēng)險管控，對潛在缺陷風(fēng)險實施辯識、評估、報告，并對風(fēng)險因素提出控制、處理建議的質(zhì)量風(fēng)險管理服務(wù)。

TIS質(zhì)量風(fēng)險管理服務(wù)能夠覆蓋工程建設(shè)的全生命周期，有效提高著建設(shè)單位對于建設(shè)工程的風(fēng)險管理能力與水平，有效防范、避免各類工程質(zhì)量事故發(fā)生。目前，IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險在國內(nèi)各地區(qū)的試點(diǎn)文件，都將TIS質(zhì)量風(fēng)險管理服務(wù)列為試點(diǎn)內(nèi)容重點(diǎn)，通過試點(diǎn)實施意見明確規(guī)定TIS服務(wù)的要求、標(biāo)準(zhǔn)、組成等。

以2019年2月26日，上海住建委等三部門發(fā)布的《關(guān)于本市推進(jìn)商品住宅和保障性住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險的實施意見》為例：

此外，2018年11月13日，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的國內(nèi)第一套IDI質(zhì)量風(fēng)險控制機(jī)構(gòu)正式工作標(biāo)準(zhǔn)——《建筑工程質(zhì)量潛在缺陷保險質(zhì)量風(fēng)險控制機(jī)構(gòu)工作規(guī)范》，對IDI保險中的TIS服務(wù)，也作出更為系統(tǒng)詳細(xì)的工作執(zhí)行規(guī)范，包括質(zhì)量風(fēng)險管理服務(wù)的目的與責(zé)任、不同的建設(shè)階段風(fēng)險服務(wù)要求與工作重點(diǎn)等。由此可見，TIS質(zhì)量風(fēng)險管理服務(wù)在IDI保險中的重要性。其所發(fā)揮的風(fēng)控作用，令I(lǐng)DI保險得以實現(xiàn)對工程項目的全生命周期質(zhì)量風(fēng)險管理。

綜上，IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險較為特色的保險標(biāo)的、較長的保險期間，以及專業(yè)的TIS質(zhì)量風(fēng)險管理服務(wù)，令其能夠為建設(shè)單位提供有效的保險保障，是十分適宜建設(shè)單位投保的工程質(zhì)量險種。

二、不可或缺的綜合性財產(chǎn)保險

相較于針對工程質(zhì)量潛在缺陷風(fēng)險的IDI保險，具有綜合性財產(chǎn)保障屬性的建筑工程一切險與安裝工程一切險，對于建設(shè)單位更加不可或缺。

建筑工程一切險，是指以工程項目（包括建筑物本身、建筑材料、工程機(jī)械等）在整個施工期間因自然災(zāi)害和意外事故造成的物質(zhì)損失，以及被保險人依法應(yīng)承擔(dān)的第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的工程保險。

安裝工程一切險，是指以工程項目（包括建筑物本身、建筑材料、工程機(jī)械等）在整個安裝期間因自然災(zāi)害和意外事故造成的物質(zhì)損失，以及被保險人依法應(yīng)承擔(dān)的第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的工程保險。

具體而言，建筑工程一切險與安裝工程一切險具有以下幾方面的特點(diǎn)，令其對建設(shè)單位有著重要價值。

綜合性財產(chǎn)保障屬性

從概念定義來看，建筑工程一切險與安裝工程一切險都具有明顯的綜合性財產(chǎn)保障屬性，即集財產(chǎn)損失險（物質(zhì)損失保障）與責(zé)任險（民事?lián)p害賠償責(zé)任保障）為一體。

財產(chǎn)損失保障部分，建筑工程一切險與安裝工程一切險都具有較廣的保險標(biāo)的范圍。二者并不針對某一特定的保險標(biāo)的風(fēng)險（如建筑物本身的損毀風(fēng)險，或建筑材料的損毀風(fēng)險），而是只要在保險合同明細(xì)表中分項列明的保險財產(chǎn)，都可以成為其保險標(biāo)的，如建筑物本身、建筑材料、各類工程機(jī)械、臨時建筑物、施工范圍內(nèi)的綠化苗木等損失賠償。

責(zé)任險保障部分，建筑工程一切險與安裝工程一切險在保險期間與保險責(zé)任范圍內(nèi)，負(fù)責(zé)賠償因保險事故導(dǎo)致工地范圍內(nèi)及工地附近地區(qū)的第三者人身傷亡、疾病或財產(chǎn)損失。

此外，在一般財產(chǎn)保險中，保險公司為減少自身理賠風(fēng)險，往往將“地震災(zāi)害”列為責(zé)任免除條款，而建筑工程一切險與安裝工程一切險的主險內(nèi)容就已包括“地震災(zāi)害”?？紤]到近年來國內(nèi)頻發(fā)的地震災(zāi)害對各類工程建設(shè)造成嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)損失，建筑工程一切險與安裝工程一切對于建設(shè)單位有著重要的保險保障作用。

從綜合性財產(chǎn)保險保障屬性特點(diǎn)來看，建筑工程一切險與安裝工程一切險能夠有效應(yīng)對種類更廣、情況更為復(fù)雜的工程建設(shè)風(fēng)險，為建設(shè)單位提供綜合、全面的保險保障作用。

完善的附加險

建筑工程一切險與安裝工程一切險，是我國工程保險市場誕生最早、發(fā)展最為成熟的工程險種。這不僅體現(xiàn)在其較為科學(xué)合理的費(fèi)率與條款設(shè)置、較為成熟的市場運(yùn)作上，還體現(xiàn)在其較為完善的附加險建設(shè)方面。目前，國內(nèi)建筑工程一切險的附加險條款多達(dá)一百多項，覆蓋了各類保險標(biāo)的、各類風(fēng)險情形，既為被保險人提供更為完善的保險保障服務(wù)，也有利于厘清保險人與被保險人之間的責(zé)任義務(wù)，避免理賠糾紛。

三、影響施工安全的安全生產(chǎn)保險

建筑施工安全，一直是工程建設(shè)活動中的重要風(fēng)險管理內(nèi)容。盡管依據(jù)相關(guān)法律、條例規(guī)定，相關(guān)安全生產(chǎn)保險保障措施的落實執(zhí)行主要由建筑施工單位負(fù)責(zé)，但由于各類安全生產(chǎn)風(fēng)險事故影響廣泛，如：直接的人員傷殘傷亡；或風(fēng)險事故伴隨的工程質(zhì)量、工期風(fēng)險問題等。這些風(fēng)險事故影響，將對建設(shè)單位造成嚴(yán)重的風(fēng)險損失。

因此，建設(shè)單位應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注施工企業(yè)的安全生產(chǎn)管理工作，如投保安全生產(chǎn)保險險種的選擇。目前國內(nèi)工程保險市場上的安全生產(chǎn)保險主要包括：建筑工程意外傷害保險、雇主責(zé)任保險、安全生產(chǎn)責(zé)任保險。其中，安全生產(chǎn)責(zé)任保險是國家在政策上大力推進(jìn)的最新安全生產(chǎn)險種，對于建筑業(yè)安全生產(chǎn)管理有著重要影響。

安全生產(chǎn)責(zé)任保險，簡稱“安責(zé)險”，是指以被保險企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中因疏忽過失而發(fā)生安全生產(chǎn)事故，造成其雇員和第三者的人身傷亡及第三者財產(chǎn)損失時應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的責(zé)任保險，經(jīng)濟(jì)賠償包括事故搶險救援、醫(yī)療救護(hù)、事故鑒定、法律訴訟等費(fèi)用。

相較于其它傳統(tǒng)安全生產(chǎn)保險，安責(zé)險在保障范圍、保障力度、保障功能方面都有著進(jìn)一步的優(yōu)化與完善，尤其對于各類施工安全生產(chǎn)的風(fēng)險管理服務(wù)，在目前安全生產(chǎn)保險領(lǐng)域具有不可忽視的重要價值意義。

長期以來，國內(nèi)各類安全生產(chǎn)保險產(chǎn)品主要圍繞“保險理賠”一項發(fā)揮保險保障作用，缺乏必要、有效的安全生產(chǎn)風(fēng)險管理服務(wù)，影響著保險業(yè)在工程建設(shè)領(lǐng)域發(fā)揮更全面、完善的保險保障作用?！鞍藏?zé)險”的誕生與發(fā)展改變了這一現(xiàn)狀，其施工安全生產(chǎn)風(fēng)險管理服務(wù)備受國家重視。一方面，“安全生產(chǎn)事故預(yù)防”是各地開展安責(zé)險試點(diǎn)的重要內(nèi)容；另一方面，國家應(yīng)急管理部專門《安全生產(chǎn)責(zé)任保險事故預(yù)防技術(shù)服務(wù)規(guī)范》，指導(dǎo)保險公司開展相應(yīng)的施工安全生產(chǎn)風(fēng)險管理服務(wù)。

施工單位投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險，能夠令保險公司、專業(yè)的安全生產(chǎn)技術(shù)服務(wù)機(jī)構(gòu)參與到工程建設(shè)的施工安全管理當(dāng)中，提高項目施工安全風(fēng)險管理水平，防范和避免各類安全生產(chǎn)事故發(fā)生，有利于保證工程項目的質(zhì)量安全與工期進(jìn)度。從這里來看，盡管各類安全生產(chǎn)類保險普遍由施工單位投保，但建設(shè)單位應(yīng)引導(dǎo)、支持施工單位投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險，從而降低項目施工安全生產(chǎn)風(fēng)險，進(jìn)而降低自身工程質(zhì)量、安全生產(chǎn)與工期風(fēng)險。