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在保險(xiǎn)實(shí)踐中，退保是投保人解除保險(xiǎn)合同的習(xí)慣說法，故也是保險(xiǎn)合同解除的形式之一。保險(xiǎn)合同解除即保險(xiǎn)合同當(dāng)事人依法或依約行使合同解除權(quán)，使已經(jīng)生效的保險(xiǎn)合同提前終止的法律行為。

合同解除權(quán)作為解除合同對(duì)當(dāng)事人約束的權(quán)利，其合理行使是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在合同目的難以實(shí)現(xiàn)時(shí)保障自身利益不受損失的重要方式。而要厘清保險(xiǎn)合同解除權(quán)，首先需回答“誰、在何種情形下、何種期限內(nèi)、得以何種方式行使解除權(quán)、可實(shí)現(xiàn)何種結(jié)果”這五個(gè)問題。

1、保險(xiǎn)合同解除權(quán)行使主體

《保險(xiǎn)法》在第十五條中規(guī)定：除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同。隨后在第十六條中，《保險(xiǎn)法》也規(guī)定了保險(xiǎn)人在有解除事由的情況下享有保險(xiǎn)合同解除權(quán)。概而言之，投保人在保險(xiǎn)合同成立后享有保險(xiǎn)合同解除權(quán)，保險(xiǎn)人亦需履行非法定事由不得解除保險(xiǎn)合同的義務(wù)。但在具備解除事由的條件下，保險(xiǎn)人依法也享有保險(xiǎn)合同解除權(quán)。

《保險(xiǎn)法》的這一限定也符合《合同法》的合同相對(duì)性原則：由于保險(xiǎn)合同為投保人和保險(xiǎn)人雙方共同享有，故保險(xiǎn)合同雙方皆享有合同解除權(quán)。

2、保險(xiǎn)合同解除權(quán)行使條件

保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)主要表現(xiàn)為法定條件解除權(quán)，即在法律規(guī)定的合同解除條件具備時(shí)所享有合同解除權(quán)。

依據(jù)《保險(xiǎn)法》，保險(xiǎn)人在下列四種情況下有權(quán)解除合同：1）投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的；2）未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求的；3）投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的；4）自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的。

另外，投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的，以及保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人亦可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。如在履約保證保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人未按照《建設(shè)工程施工合同》以及保險(xiǎn)合同的約定履行其對(duì)施工項(xiàng)目應(yīng)盡責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同；在預(yù)付款保證保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)期間內(nèi)，投保人和被保險(xiǎn)人協(xié)議變更《建設(shè)工程施工合同》預(yù)付款返還主體的，保險(xiǎn)人亦有權(quán)解除合同。

投保人的合同解除權(quán)則表現(xiàn)為法定任意解除權(quán)，即在沒有約定的情況下可以隨意解除保險(xiǎn)合同，解除權(quán)不因特定事由而發(fā)生。至于保險(xiǎn)合同另有約定所對(duì)應(yīng)的約定解除權(quán)，在不違反法律的禁止性規(guī)定的前提下，原則上保險(xiǎn)合同對(duì)于解除條件的約定視為有效，這也符合《合同法》的意思自治原則。

3、保險(xiǎn)合同解除權(quán)行使期限

針對(duì)保險(xiǎn)人，《保險(xiǎn)法》規(guī)定了合同解除權(quán)逾期不行使則消滅的幾種情況：在投保人違反如實(shí)告知義務(wù)的情況下，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅；因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到通知之日起三十日內(nèi)，可以解除合同；自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同。

針對(duì)投保人，《保險(xiǎn)法》也規(guī)定了部分損失賠償條件下的合同解除權(quán)行使期限：保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失的，自保險(xiǎn)人賠償之日起三十日內(nèi)，投保人可以解除合同。

不難發(fā)現(xiàn)，《保險(xiǎn)法》給合同雙方設(shè)置的合同解除權(quán)行使期限皆是三十日。相應(yīng)的，在保險(xiǎn)合同約定解除條件的情況下，也應(yīng)要求當(dāng)事人需在約定解除事由出現(xiàn)的三十日內(nèi)行使解除權(quán)。

4、保險(xiǎn)合同解除權(quán)行使方式

《保險(xiǎn)法》對(duì)于保險(xiǎn)合同解除權(quán)的行使方式并無特別約定。因此依據(jù)《合同法》，當(dāng)事人一方依法或依據(jù)保險(xiǎn)合同約定主張解除合同的，應(yīng)當(dāng)通知對(duì)方。

在此前提下，保險(xiǎn)合同可另外規(guī)定保險(xiǎn)合同解除權(quán)的行使方式。如中保協(xié)發(fā)布的四項(xiàng)建設(shè)工程保證保險(xiǎn)示范條款細(xì)化規(guī)定了“通知”的形式：投保人要求解除保險(xiǎn)合同需經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，還要取得被保險(xiǎn)人出具的解除保險(xiǎn)合同無異議書面證明。

5、保險(xiǎn)合同解除權(quán)行使的法律后果

保險(xiǎn)合同解除的后果指解除保險(xiǎn)合同的行為對(duì)原保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)的溯及力。在保險(xiǎn)合同解除不具有溯及力的情形下，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)；而在保險(xiǎn)合同解除具有溯及力的情形下，保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。

另外針對(duì)投保人享有的法定任意解除權(quán)，《保險(xiǎn)法》還明確：保險(xiǎn)責(zé)任開始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定向保險(xiǎn)人支付手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)責(zé)任開始后，投保人要求解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。

從保險(xiǎn)合同解除權(quán)的行使主體、行使條件、行使期限、行使方式、行使后果看，投保人雖然可在合同未約定的情況下隨意解除保險(xiǎn)合同，但也將在退保后面臨喪失風(fēng)險(xiǎn)保障、保險(xiǎn)公司依法僅返還部分保險(xiǎn)費(fèi)等風(fēng)險(xiǎn)。因此對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者而言，更應(yīng)充分考慮自身保險(xiǎn)需求、謹(jǐn)慎退保。

而今年以來銀保監(jiān)會(huì)等先后下發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)提示，還針對(duì)不良代理人誘導(dǎo)消費(fèi)者“退舊投新”、套取消費(fèi)者個(gè)人信息等不法牟利現(xiàn)象。這也啟示消費(fèi)者擦亮眼睛：“100%退保”“全額退?！倍伎赡馨挡卮罂?。