湖北衅匮贸易有限公司

國(guó)際建筑市場(chǎng)在經(jīng)歷了漫長(zhǎng)的發(fā)展變遷后已形成較為成熟的項(xiàng)目發(fā)包與管理模式。建設(shè)活動(dòng)主體有著較強(qiáng)的保險(xiǎn)保障意識(shí)，基于自身受到的風(fēng)險(xiǎn)威脅與相關(guān)法律規(guī)定作出的投保要求，對(duì)于工程保險(xiǎn)保障有著較強(qiáng)需求。同時(shí)，保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介基于工程保險(xiǎn)市場(chǎng)需求不斷研發(fā)、完善工程保險(xiǎn)產(chǎn)品與保險(xiǎn)服務(wù)，有力推動(dòng)著國(guó)際工程保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展。

1 國(guó)際工程保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)分析

在國(guó)際建筑市場(chǎng)中，建設(shè)活動(dòng)主體普遍具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，十分重視利用保險(xiǎn)力量對(duì)抗各類項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)威脅。尤其在漫長(zhǎng)的國(guó)際建筑市場(chǎng)發(fā)展過程中，人們對(duì)于各類建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知不斷加深，對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)保障需求不斷提高，逐漸催生出較為健全完善的工程保險(xiǎn)產(chǎn)品與創(chuàng)新應(yīng)用的保險(xiǎn)服務(wù)。

工程一切險(xiǎn)

工程一切險(xiǎn)，包括建安工程一切險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，其保險(xiǎn)責(zé)任包括：工程本身（永久或臨時(shí)）、施工用料、各類工程設(shè)備、工程機(jī)器等財(cái)產(chǎn)在建設(shè)或安裝期間，因自然災(zāi)害或意外事故導(dǎo)致的損失賠償；以及被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任。

工程一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)保障期間覆蓋項(xiàng)目建設(shè)施工與安裝期間；保險(xiǎn)標(biāo)的包括工程本身、各類建筑材料、機(jī)械設(shè)備等財(cái)產(chǎn)損失以及第三者人身財(cái)產(chǎn)損失；所涉建設(shè)活動(dòng)主體包括業(yè)主、承包商。

雇主責(zé)任險(xiǎn)與意外傷害險(xiǎn)

雇主責(zé)任保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)，兩者的保險(xiǎn)責(zé)任都圍繞員工因意外傷害風(fēng)險(xiǎn)所產(chǎn)生的意外醫(yī)療、傷殘或死亡補(bǔ)償?shù)荣M(fèi)用賠償而來，但雇主責(zé)任保險(xiǎn)屬于責(zé)任保險(xiǎn)，承保的是雇主對(duì)員工的意外賠償責(zé)任，既能補(bǔ)償遭受意外傷害的員工或員工家屬，也能免除或減少雇主的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

雇主責(zé)任保險(xiǎn)與人身意外傷害保險(xiǎn)的保障期間覆蓋項(xiàng)目勘察、設(shè)計(jì)、施工安裝和試運(yùn)行階段；保險(xiǎn)標(biāo)的包括建設(shè)人員因意外傷害事故產(chǎn)生的醫(yī)療、傷亡等費(fèi)用賠付；所涉建設(shè)活動(dòng)主體包括勘察、設(shè)計(jì)、施工、監(jiān)理等建設(shè)人員。

IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)

IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括：項(xiàng)目工程因設(shè)計(jì)、材料和施工等原因造成質(zhì)量不符合工程建設(shè)強(qiáng)制性標(biāo)準(zhǔn)以及合同的約定，在使用過程中暴露出質(zhì)量缺陷而產(chǎn)生的修復(fù)賠償責(zé)任。

工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)的保險(xiǎn)保障期間覆蓋工程勘察設(shè)計(jì)階段、施工建設(shè)階段、運(yùn)營(yíng)使用階段，最長(zhǎng)保險(xiǎn)保障期限可達(dá)完工后十年之久。其中，項(xiàng)目完工前的各建設(shè)階段，工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)主要為項(xiàng)目建設(shè)提供專業(yè)的質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)；項(xiàng)目完工后則提供因質(zhì)量缺陷而產(chǎn)生的修復(fù)賠償保障服務(wù)。工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)所涉建設(shè)活動(dòng)主體包括建設(shè)單位、施工單位與小業(yè)主。

職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)

職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)是指相關(guān)建設(shè)活動(dòng)主體（勘察、設(shè)計(jì)、施工）因工作上的疏忽和過失造成事故，導(dǎo)致他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)承擔(dān)相應(yīng)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。

職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)保障期間也較長(zhǎng)，單項(xiàng)工程投保方式下保險(xiǎn)期限最長(zhǎng)可達(dá)8年，年保方式下保險(xiǎn)追溯期最長(zhǎng)可達(dá)15年。職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任主要圍繞因保險(xiǎn)事故造成的物質(zhì)及第三者責(zé)任損失而來，其目的為提供相關(guān)職業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)與賠償能力，保障保險(xiǎn)事故形成的經(jīng)濟(jì)賠償問題得到順利解決。

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)附加第三者責(zé)任險(xiǎn)，是指具有公共牌照的機(jī)動(dòng)車輛在自然災(zāi)害或意外事故中出現(xiàn)損害或?qū)Φ谌呱?cái)產(chǎn)安全造成損傷損害，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)同工程一切險(xiǎn)一樣，也屬于融財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)與責(zé)任險(xiǎn)為一體的綜合性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任既包括機(jī)動(dòng)車輛自身的損失賠償也包括對(duì)第三者造成的人身傷害與財(cái)產(chǎn)損失賠償。

工程機(jī)械保險(xiǎn)

工程機(jī)械保險(xiǎn)，是以各類工程機(jī)械設(shè)備在自然災(zāi)害或意外事故中出現(xiàn)的損失賠償為保險(xiǎn)責(zé)任的工程保險(xiǎn)。其附加險(xiǎn)包括第三者責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)，因此其保險(xiǎn)保障范圍可以包括三部分：工程機(jī)械財(cái)產(chǎn)損失賠償、第三者人身財(cái)產(chǎn)損失賠償、操作人員意外傷害賠償。

信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)

信用保險(xiǎn)，是指由權(quán)利人直接向保險(xiǎn)人投保，要求保險(xiǎn)人承保義務(wù)人的信用，如果權(quán)利人因義務(wù)人不履行義務(wù)而遭受經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)人必須按照保險(xiǎn)合同規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。如承包商擔(dān)心業(yè)務(wù)不能如期支付工程款，作為權(quán)利人向保險(xiǎn)公司投保信用保險(xiǎn)，保障業(yè)主的支付信用，一旦業(yè)主未如期支付工程款，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)對(duì)承包商賠償相應(yīng)經(jīng)濟(jì)損失。

保證保險(xiǎn)，是指由義務(wù)人投保，保險(xiǎn)人以保證人的身份為義務(wù)人提供信用擔(dān)保，如果由于義務(wù)人的行為導(dǎo)致權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，在義務(wù)人不能補(bǔ)償權(quán)利人損失的情況下，由保險(xiǎn)人代替義務(wù)人補(bǔ)償權(quán)利人的經(jīng)濟(jì)損失，并擁有向義務(wù)人進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利。如承包商向保險(xiǎn)公司投保保證保險(xiǎn)，由保險(xiǎn)公司向業(yè)主保證承包商將按照合同約定履行義務(wù)，一旦承包商未按合同約定完成履約，則由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)對(duì)業(yè)主賠償相應(yīng)損失。

延遲完工保險(xiǎn)

延遲完工保險(xiǎn)，主要承保由于施工過程中的自然災(zāi)害、意外事故等風(fēng)險(xiǎn)因素導(dǎo)致建設(shè)施工受阻、項(xiàng)目延遲完工，進(jìn)而造成業(yè)主預(yù)期利潤(rùn)、銀行貸款利息以及彌補(bǔ)固定費(fèi)用的間接經(jīng)濟(jì)損失。

延遲完工保險(xiǎn)主要以工程一切險(xiǎn)的附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)，很少作為獨(dú)立險(xiǎn)種進(jìn)行承保。其保險(xiǎn)標(biāo)的區(qū)別于傳統(tǒng)工程保險(xiǎn)標(biāo)的，風(fēng)險(xiǎn)性較大，保險(xiǎn)技術(shù)要求較高，通常會(huì)配備較為專業(yè)的第三方風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，同時(shí)擁有專業(yè)再保險(xiǎn)公司支持。

除了健全完善的工程保險(xiǎn)產(chǎn)品，國(guó)際工程保險(xiǎn)市場(chǎng)在創(chuàng)新保險(xiǎn)服務(wù)應(yīng)用方面也有著較為成熟的發(fā)展。其主要表現(xiàn)即在于保險(xiǎn)公司自身或借助第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)服務(wù)，能夠賦予工程保險(xiǎn)產(chǎn)品強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)功能，如工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)的項(xiàng)目全流程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)（TIS服務(wù)）、信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)的全過程履約風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)、延遲完工保險(xiǎn)的專業(yè)第三方風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)等。

保險(xiǎn)公司通過各類保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的創(chuàng)新研發(fā)與廣泛應(yīng)用，一方面能夠在現(xiàn)有工程管理體系之外形成全新的保險(xiǎn)保障作用，有效應(yīng)對(duì)項(xiàng)目建設(shè)工程質(zhì)量、施工安全、工期與投資控制風(fēng)險(xiǎn)；另一方面保險(xiǎn)公司借助專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理力量進(jìn)一步深入?yún)⑴c建設(shè)工程管理，發(fā)揮市場(chǎng)準(zhǔn)入篩選（保險(xiǎn)保函或保險(xiǎn)費(fèi)率高低影響建企開展市場(chǎng)業(yè)務(wù)）、項(xiàng)目工程全過程風(fēng)險(xiǎn)管理（質(zhì)量、安全、工期與投資風(fēng)險(xiǎn)管理）、全方位風(fēng)險(xiǎn)事后賠償保障等重要作用。

2 國(guó)內(nèi)工程保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀分析

我國(guó)自上世紀(jì)80年代才通過世界銀行貸款和“三資”建設(shè)項(xiàng)目接觸“工程保險(xiǎn)”這一重要的現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理手段。相較而言，國(guó)內(nèi)工程保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展時(shí)間較短，發(fā)展程度不充分，存在：險(xiǎn)種發(fā)展不均衡，保險(xiǎn)覆蓋面窄；缺乏保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新，無法進(jìn)一步拓展工程保險(xiǎn)價(jià)值；再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展緩慢，無法快速驅(qū)動(dòng)直保端工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展。

險(xiǎn)種發(fā)展不均衡

相較國(guó)際工程保險(xiǎn)市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)工程保險(xiǎn)市場(chǎng)的整體發(fā)展時(shí)間較短，盡管建筑業(yè)市場(chǎng)對(duì)工程質(zhì)量、施工安全、合同履約、財(cái)產(chǎn)保障、職業(yè)責(zé)任等風(fēng)險(xiǎn)威脅有著較強(qiáng)的保險(xiǎn)保障需求，但市場(chǎng)在產(chǎn)品供給方面明顯存在不足，各類工程險(xiǎn)種呈不均衡發(fā)展特點(diǎn)，無法形成全面有效的工程保險(xiǎn)保障。

目前，國(guó)內(nèi)工程保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)展應(yīng)用較為成熟的工程險(xiǎn)種主要圍繞在綜合財(cái)險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)兩大領(lǐng)域，如建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)、工程機(jī)械綜合保險(xiǎn)幾乎是各類項(xiàng)目建設(shè)的必投險(xiǎn)種，保險(xiǎn)責(zé)任既包括對(duì)工程或機(jī)械設(shè)備本身的財(cái)產(chǎn)損失賠償也包括對(duì)第三者造成的人身傷害與財(cái)產(chǎn)損失賠償；再如建筑工程意外傷害保險(xiǎn)，作為首個(gè)曾被《建筑法》明確要求投保的工程險(xiǎn)種，在工程保險(xiǎn)市場(chǎng)有著較為廣泛的實(shí)踐應(yīng)用，許多地方將其視作強(qiáng)制險(xiǎn)種，非投保不予以準(zhǔn)許開工。

除了綜合財(cái)險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)（IDI保險(xiǎn)）、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)、工程保證保險(xiǎn)、延遲完工保險(xiǎn)等工程險(xiǎn)種的市場(chǎng)發(fā)展與實(shí)踐應(yīng)用都較為緩慢、不均衡、不充分。其中，如工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)、工程保證保險(xiǎn)、安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)都是近幾年國(guó)內(nèi)創(chuàng)新引入和研發(fā)的新型工程險(xiǎn)種，盡管有著較為強(qiáng)力的政策推動(dòng)，但依舊受市場(chǎng)發(fā)展時(shí)間影響，在市場(chǎng)推廣與實(shí)踐應(yīng)用方面存在一些問題。職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)與延遲完工保險(xiǎn)發(fā)展更為遲緩。

缺乏保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新

傳統(tǒng)工程保險(xiǎn)服務(wù)主要圍繞“投?！迸c“理賠”兩大業(yè)務(wù)端口展開，缺乏必要的現(xiàn)代保后風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。受限于這一點(diǎn)，我國(guó)工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)、安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)、工程保證保險(xiǎn)以及延遲完工保險(xiǎn)等新型工程險(xiǎn)種在開展必要的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)時(shí)陷入發(fā)展困境：缺乏專業(yè)的工程保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)技術(shù)、人才、管理與服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，無法為相關(guān)新型工程險(xiǎn)種提供有效的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)支持，影響著國(guó)內(nèi)工程保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速、充分發(fā)展。

除了相關(guān)險(xiǎn)種的市場(chǎng)推廣與實(shí)踐應(yīng)用，不成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)還影響著傳統(tǒng)工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型發(fā)展。目前國(guó)內(nèi)工程保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)主要以分散式、組合投保模式展開，在保險(xiǎn)辦理成本、保險(xiǎn)合同管理、保險(xiǎn)保障范圍與風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)方面存在缺陷。CIP保險(xiǎn)（Controlled Insurance Programs）是國(guó)際工程保險(xiǎn)領(lǐng)域常見的一種工程保險(xiǎn)模式，其并非某一具體的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，而是涉及建設(shè)工程各個(gè)實(shí)施階段、各個(gè)參與主體、各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)因素的綜合性保險(xiǎn)保障方式，有利于降低保險(xiǎn)辦理成本，提高保險(xiǎn)合同管理效率，擴(kuò)展保險(xiǎn)保障范圍，提高項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理。但開展CIP保險(xiǎn)模式客觀上要求保險(xiǎn)公司自身具備或能夠借助第三方機(jī)構(gòu)力量提供專業(yè)的質(zhì)量安全風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，這成為國(guó)內(nèi)工程保險(xiǎn)市場(chǎng)開展CIP保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要制約條件。

因此，由于缺乏必要、有效的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，保險(xiǎn)公司始終缺乏進(jìn)一步參與項(xiàng)目工程管理的業(yè)務(wù)契機(jī)，無法發(fā)揮成熟工程保險(xiǎn)市場(chǎng)多樣化的保險(xiǎn)保障作用。

再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展緩慢

工程建設(shè)活動(dòng)具有投資資金大、建設(shè)周期長(zhǎng)、管理難度大、風(fēng)險(xiǎn)因素復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)較多等行業(yè)特點(diǎn)，因此開展工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)客觀上對(duì)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品定價(jià)、核保核賠、風(fēng)險(xiǎn)管理等保險(xiǎn)技術(shù)與承保能力等有著較高要求，這就需要再保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)支持。一方面，再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能夠有效的幫助直保公司分散業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，成為直保公司的重要風(fēng)險(xiǎn)管理工具；另一方面，再保險(xiǎn)公司都會(huì)對(duì)直保公司提供各種保險(xiǎn)技術(shù)支持，幫助其制定產(chǎn)品定價(jià)、承保方案，提供各種專業(yè)咨詢服務(wù)，進(jìn)而提高直保公司的整體承保能力與管理水平。

工程保險(xiǎn)屬于專業(yè)性較強(qiáng)的保險(xiǎn)領(lǐng)域，目前我國(guó)專業(yè)性再保險(xiǎn)公司較少，國(guó)內(nèi)工程再保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，大量保費(fèi)流入國(guó)際市場(chǎng)。這也是造成目前國(guó)內(nèi)工程保險(xiǎn)市場(chǎng)一些特殊險(xiǎn)種（如DSU延遲完工保險(xiǎn)）無法有效順利開展，以及一些新型工程險(xiǎn)種（IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)、工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)）推廣應(yīng)用緩慢的主要原因。

對(duì)比分析國(guó)際工程保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展特點(diǎn)，進(jìn)一步加速完善國(guó)內(nèi)工程保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展，是實(shí)現(xiàn)我國(guó)建筑業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外發(fā)展戰(zhàn)略的重要保障條件。目前，國(guó)內(nèi)工程保險(xiǎn)市場(chǎng)在產(chǎn)品、服務(wù)和再保險(xiǎn)方面仍面臨一些發(fā)展困境，推動(dòng)傳統(tǒng)工程保險(xiǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)型發(fā)展與國(guó)際市場(chǎng)對(duì)接依舊任重而道遠(yuǎn)。