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2020年9月19日，新一輪車險改革拉開序幕，至今已過9個月。

2021年4月，銀保監(jiān)會某位負(fù)責(zé)人在總結(jié)車險綜改半年成績時透露，車均保費(fèi)、保費(fèi)總支出、綜合費(fèi)用率等關(guān)鍵指標(biāo)均實(shí)現(xiàn)明顯下降，綜合賠付率出現(xiàn)大幅上升。

其中，全國車險綜合費(fèi)用率為27.5%，同比下降了10個百分點(diǎn)。車險手續(xù)費(fèi)率為8.2%，同比下降近7個百分點(diǎn)。

從一系列數(shù)據(jù)似乎顯示出這一輪車險綜改已出現(xiàn)階段性成效，特別是附加費(fèi)用率的大幅下調(diào)，已經(jīng)基本接近改革設(shè)定的25%的目標(biāo)。

這么一看，貌似這一輪車險綜改真的和以往費(fèi)改不一樣。

但我們從基層一線了解到的當(dāng)下呈現(xiàn)出來的一些行業(yè)亂象，事情并不如行業(yè)所公布的那么簡單。目前數(shù)據(jù)上體現(xiàn)的整體保費(fèi)下降、附加費(fèi)用率降低，并沒有完全反映出市場真實(shí)情況。

與此同時，自行補(bǔ)貼保費(fèi)、私下返點(diǎn)等亂象仍然存在，價格戰(zhàn)隱秘地潛伏在行業(yè)當(dāng)中。

筆者近期陸續(xù)收到各地的讀者的反饋各地市場亂象依舊：

某地銀保監(jiān)局今年也曾經(jīng)針對綜改后的市場提出了8大問題，分別是：

1）高手續(xù)費(fèi)反彈；

2）自主定價系數(shù)不均勻；

3）新舊車險價格差距依舊大；

4）給予合同外利益依舊突出；

5）增值服務(wù)條款使用存在問題；

6）異地“黃?！睒I(yè)務(wù)有所冒頭；

7）系統(tǒng)流程有待進(jìn)一步完善；

8）政策培訓(xùn)宣導(dǎo)不到位。

不過在筆者看來，銀保監(jiān)所描述的八大亂象只是在行業(yè)亂象中很小一部分 ，甚至有些無關(guān)痛癢，且更多的是站在保險行業(yè)和保險公司管理者的角度。

筆者也嘗試總結(jié)八點(diǎn)行業(yè)亂象，可能當(dāng)前這些市場亂象才更觸目驚心：

1）各地保司強(qiáng)推三者險200萬+限額，客戶無法自主選擇；

不根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和人身傷害賠償標(biāo)準(zhǔn)，多家保司采取一刀切的方式考核基層機(jī)構(gòu)三者險200萬+限額捆綁率。

具體落地的過程中又層層加碼，目前已經(jīng)出現(xiàn)部分地區(qū)強(qiáng)制車主投保三者險限額300萬+，或?qū)Σ煌侗８呦揞~三者險變相不予投保等情形，強(qiáng)迫消費(fèi)者接受高額三者險。

一個頭部保司的業(yè)務(wù)員給筆者朋友搭配的車險報價單

2）強(qiáng)制捆綁駕駛員意外險，甚至有頭部保險公司強(qiáng)制捆綁投保健康險，不投保不予報價；

不少保司已把駕意險捆綁率考核目標(biāo)設(shè)定在80%+以上，甚至把這一指標(biāo)達(dá)成政治化，具體到一線業(yè)務(wù)員不得不采取強(qiáng)制消費(fèi)者投保等方式，完全侵犯了消費(fèi)者投保自主權(quán) 。

3）車險獲客費(fèi)用通過駕意險套費(fèi)；

隨車銷售的駕意險因有賠付率極低（一般<10%,且通常件均保費(fèi)越高，賠付率越低）、費(fèi)用空間高，利潤可觀等特點(diǎn)，已成了車險違規(guī)套費(fèi)的替代產(chǎn)品，不少險企把車險營銷活動或者客戶增值服務(wù)費(fèi)用入賬意外險。

4）大型貨車交強(qiáng)險無處投保；

重型貨車（10噸以上），尤其是從事工程運(yùn)輸?shù)淖孕盾?、攪拌車、水泥泵車，或者從事冷鏈運(yùn)輸?shù)睦洳剀囈殉闪吮ｋU公司眼里的“垃圾業(yè)務(wù)”，商業(yè)險不予承保，甚至交強(qiáng)險也找各種借口拒保。

5）混凝土攪拌車、自卸車等業(yè)務(wù)無保險公司承保，轉(zhuǎn)而流入統(tǒng)籌公司；

各類打標(biāo)簽的高風(fēng)險業(yè)務(wù)由于保險公司拒保，不得不流入統(tǒng)籌公司。汽車統(tǒng)籌公司畢竟不像保險機(jī)構(gòu)有精算定價、風(fēng)險篩選、償付管控和資金管理等方面的保障，車輛統(tǒng)籌往往理賠具有較大的風(fēng)險。而保險消費(fèi)者并不知情，一旦統(tǒng)籌企業(yè)惜賠拖賠，很多人認(rèn)為是保險公司所為，給保險行業(yè)的聲譽(yù)帶來極壞的影響。

6）異地投保管控，催生了網(wǎng)絡(luò)P圖生意；

據(jù)筆者和一位從事車險投保材料P圖的人員交流，其能提供身份證/行駛證/新車合格證/驗(yàn)車照片/車架號等各種材料偽造，不過目前核心業(yè)務(wù)就是驗(yàn)車照片/視頻PS，他們藏身于各類車險業(yè)務(wù)交流群，有固定的客源，生意可觀。

當(dāng)前不少地區(qū)監(jiān)管出臺異地投保規(guī)定，本地車牌車輛不允許異地投保，除非能提供當(dāng)?shù)厥褂米C明，沒想到催生了職業(yè)P圖造假人員。他們原本以驗(yàn)車照片PS為主，只是協(xié)助普通客戶能使保單在外地投保，但目前逐漸過渡到其他各類證件，不自覺中也協(xié)助了職業(yè)騙保群體。

7）部分地區(qū)車輛四處投保，因當(dāng)?shù)乇ｋU公司都不愿意承保；

部分地區(qū)行業(yè)采取限速限額規(guī)定，保司承保能力受限制，僅有保費(fèi)額度只能滿足優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，很多過戶車，高端車，上3年理賠次數(shù)>2次的業(yè)務(wù)都受到了不同程度管控。

8）保險公司為了滿足限速要求，主動停單，甚至未經(jīng)客戶允許給大量客戶辦理退保；

目前全國超過一半的地區(qū)都有限速規(guī)定，很多保司為了滿足超限速目標(biāo)，經(jīng)常主動停單導(dǎo)致客戶無法投保，甚至有部分保司月末發(fā)現(xiàn)增速超目標(biāo)，未經(jīng)允許替客戶辦理退?；蛘咝薷谋ｋU起保日期（延到下月起保）。

綜改初衷是為了讓利車險消費(fèi)者，但本輪綜改后消費(fèi)者遭遇的套路卻更加多，這不得不說是一種悲哀。

有保司高管內(nèi)部開會時毫不掩飾的直言：我們要把車險綜改縮水的保費(fèi)通過各種方式從客戶那邊在做進(jìn)來。

為此，很多保險公司通過各種簡單粗暴手段變相提高保費(fèi)，并配套開發(fā)出一系列五花八門的隨車產(chǎn)品（話術(shù)/培訓(xùn)課程）割客戶韭菜，這些產(chǎn)品往往都是極低的賠付率，主要通過高傭吸引和考核規(guī)則強(qiáng)制一線業(yè)務(wù)員銷售，逼迫消費(fèi)者接受這些毫無價值的產(chǎn)品。

這種亂象情況還傳導(dǎo)至車險的上下游生態(tài)鏈。

一家位于上海的修理廠老板告訴筆者：“919綜改后，至少在上海，我們和保險公司之間的關(guān)系越來越惡劣了。費(fèi)改后保費(fèi)變少了，但費(fèi)用需要一個出口，從哪里得到費(fèi)用來維護(hù)更多保單的續(xù)費(fèi)率呢？第一想到的就是修理廠?！?

眾所周知，一直以來，根據(jù)不同的保費(fèi)梯度，保險公司給每家修理廠評定星級：以人保、平安為例，單月保費(fèi)5萬評定為1星，定損理賠價格是市場價的7折；達(dá)到3星才不打折扣，需要30萬保費(fèi)；最高的5星要求單月保費(fèi)60萬以上，才能達(dá)到4S光盤價的8折。這種政策本身就對修理廠不利。

“我們拿到的條件是史上最差的，現(xiàn)在返點(diǎn)空間更小，保單也沒有額外增值服務(wù)，根本沒有競爭力。這些大型保險公司把成本轉(zhuǎn)嫁給我們修理廠，逼著我們自己掏錢替他們獲取客戶，哎?！吧鲜鲂蘩韽S老板向筆者透露。