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毫無疑問，如何重點(diǎn)發(fā)展TIS質(zhì)量風(fēng)險管理服務(wù)，同時建立有效保險理賠機(jī)制，將是我國IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險的發(fā)展重點(diǎn)。前者，通過近年來國家與行業(yè)的共同探索努力，在組織機(jī)構(gòu)、行業(yè)規(guī)范與人才積累等方面都得到初步發(fā)展；而后者，由于IDI保險理賠區(qū)別于一般財險理賠，因此，想要建立一套切實有效的理賠機(jī)制依舊需要解決一些發(fā)展難題。

IDI保險常見的保險責(zé)任范圍包括：

1 主體結(jié)構(gòu)或局部倒塌；

2 地基產(chǎn)生超出設(shè)計規(guī)范允許的不均勻沉降；

3 陽臺、雨蓬、挑檐等懸挑構(gòu)件和外墻面坍塌或出現(xiàn)影響使用安全的裂縫、破損、斷裂；

4 主體承重結(jié)構(gòu)部位出現(xiàn)影響結(jié)構(gòu)安全的裂縫、變形、破損、斷裂；

5 屋面防水工程,外墻面的防滲漏工程,有防水要求的衛(wèi)生間、房間的滲漏；

6 圍護(hù)結(jié)構(gòu)的保溫工程出現(xiàn)影響使用安全的脫落、開裂、破損。

在上述保險責(zé)任范圍中，涉及主體結(jié)構(gòu)或局部結(jié)構(gòu)、地基，由于倒塌、坍塌、不均勻沉降等原因?qū)е碌馁|(zhì)量安全事故，通常具有損害程度較重，修復(fù)難度較大，理賠金額較高的特點(diǎn)，但這類重大安全事故發(fā)生的頻次一般不高。

而相較之下，如涉及屋面、外墻面、衛(wèi)生間、房間或保溫工程，出現(xiàn)滲漏、開裂、破損等局部小額賠償質(zhì)量問題，則更為頻發(fā)。這類質(zhì)量問題，通常不會造成很大的損失，但由于發(fā)生頻次很高，不僅增加著整體保險索賠率，還對保險公司的理賠機(jī)制帶來很大挑戰(zhàn)。

1 IDI保險小額賠償風(fēng)險問題

相較于一般財險理賠的賠償方式，IDI保險理賠工作的重點(diǎn)更趨向于對建筑質(zhì)量缺陷問題的修復(fù)還原，因此，相應(yīng)的，其理賠工作除了常規(guī)的定損、核損，還包括對相應(yīng)質(zhì)量缺陷的實際維修工作。

《北京市住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險暫行管理辦法》

依據(jù)北京發(fā)布的《北京市住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險暫行管理辦法》規(guī)定，IDI保險理賠工作應(yīng)在上述規(guī)定時間內(nèi)有效開展。按照正常財險理賠流程，或針對前文所述的事故發(fā)生頻次不高的IDI保險事故，這樣的理賠機(jī)制是沒有問題的。

但在IDI保險實務(wù)中，涉及建筑主體機(jī)構(gòu)、地基等質(zhì)量缺陷問題的大額賠償事故并不多見，反而是一些局部滲漏、開裂、破損等小額賠償問題易發(fā)高發(fā)，這就導(dǎo)致在一定時間內(nèi)，IDI保險小額索賠率偏高，保險公司出險頻繁，反復(fù)進(jìn)行同類質(zhì)量缺陷問題（如衛(wèi)生間滲漏）的重復(fù)性定損核損、維修工作，造成大量的人力成本、時間成本浪費(fèi)，理賠效率低下。

同時，由于一些小額賠償問題的實際維修并不難，但受到保險公司既定理賠流程的影響，無法及時有效得到維修，對業(yè)主合法權(quán)益造成影響。

2 小額理賠風(fēng)險處理辦法

免賠額與小額賠償理賠機(jī)制建立

針對上述小額理賠風(fēng)險問題，通過借鑒國外發(fā)達(dá)國家成熟IDI保險發(fā)展經(jīng)驗，同時結(jié)合我國具體國情，主要可以通過以下兩方面嘗試解決。

一、源頭解決：免賠額設(shè)置

IDI保險制度最早起源于法國，而后逐漸應(yīng)用推廣于世界各國。法國IDI保險的發(fā)展特點(diǎn)即是索賠率較高，主要原因就是其并未設(shè)置免賠額，這樣的直接結(jié)果就是小業(yè)主只要出現(xiàn)保險責(zé)任范圍內(nèi)的質(zhì)量缺陷問題，不論大小都選擇保險索賠。

而同樣實行IDI保險制度的西班牙則增加了免賠額的規(guī)定：建筑質(zhì)量缺陷損失，若為同一原因造成的累積損失低于該工程資產(chǎn)額1%者為免賠，超出部分保險公司賠償。對于保險公司不予賠償?shù)?，用戶還可以找開發(fā)商。這種方式是值得國內(nèi)IDI保險發(fā)展借鑒的。

二、建立合理理賠機(jī)制

國內(nèi)IDI保險的試點(diǎn)應(yīng)用在不同地區(qū)體現(xiàn)出不同的發(fā)展特點(diǎn)，這一點(diǎn)在建立合理理賠機(jī)制上也有體現(xiàn)，如北京提出保險公司應(yīng)組建滿足需要的專業(yè)維修隊伍，提供專業(yè)、快速的理賠服務(wù)；而上海則提出保險公司與物業(yè)公司合作，小額賠償問題可以由專業(yè)的物業(yè)公司代為報險、維修解決。

就目前而言，國內(nèi)保險公司在發(fā)展IDI保險業(yè)務(wù)中的一些專業(yè)服務(wù)力量還尚不完備，其中就包括對相應(yīng)質(zhì)量缺陷問題定損、核損、專業(yè)維修的人員、技術(shù)、組織力量積累，因此，兩地的理賠機(jī)制指導(dǎo)，保險公司選擇與有經(jīng)驗的物業(yè)公司合作更為合理。小額質(zhì)量缺陷問題發(fā)生后，業(yè)主首先向物業(yè)公司尋求解決，由物業(yè)公司代為報險處理，并組織維修工作；大額質(zhì)量缺陷問題則交由第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估，并由保險公司負(fù)責(zé)組織維修。

但這種方式下，報險公司將會面臨新的風(fēng)險，即可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險問題。因此，長遠(yuǎn)發(fā)展來看，建議保險公司建立自有的線上理賠平臺，同時組建自有維修隊伍，業(yè)主發(fā)現(xiàn)質(zhì)量缺陷問題，可以即時登錄線上平臺進(jìn)行報修，小額賠償問題，經(jīng)由系統(tǒng)處理可以及時得到解決；大額賠償問題，也可以通過后臺交由專業(yè)質(zhì)量檢測機(jī)構(gòu)進(jìn)行定損評估，而后進(jìn)入正常理賠流程解決。

近年來，IDI保險在國內(nèi)發(fā)展迅速，但相較發(fā)達(dá)國家保險市場依舊處于初步發(fā)展階段，因此，在不斷取得發(fā)展成果的同時，我們也不斷面臨著新的發(fā)展問題，如：TIS質(zhì)量風(fēng)險管理服務(wù)的發(fā)展問題，小額賠償風(fēng)險問題，只有重視并解決這些問題，IDI保險保障制度的發(fā)展才能更加完善，發(fā)揮的保障作用才能更加強(qiáng)大。