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為進(jìn)一步推動落實《保障中小企業(yè)款項支付條例》、《保障農(nóng)民工工資支付條例》規(guī)定，解決疫情影響下日益嚴(yán)峻的中小型建企應(yīng)收賬款支付問題，保證2022年春節(jié)前農(nóng)民工工資及時足額支付，12月1日國務(wù)院常務(wù)會議重點部署清理拖欠中小企業(yè)賬款和保障農(nóng)民工工資及時足額支付的措施，明確提出全面推行保函（保險）替代保證金。

作為創(chuàng)新保證金管理領(lǐng)域的市場“寵兒”，工程保證保險近年來受到來自政策層面的大力推動，同時在市場應(yīng)用中展示出強大的市場潛力和風(fēng)險保障能力。實踐證明，工程保證保險能夠有效幫助建筑企業(yè)釋放各類保證金壓力，促進(jìn)合同履約，保證工程款項和工資支付，是建筑市場深化“放管服”改革和優(yōu)化營商環(huán)境的重要抓手。以下主要從政策、市場和監(jiān)管層面對工程保證保險發(fā)展進(jìn)行全面分析。

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政策層面

持續(xù)的政策力量加持

自2016年國家開始在工程建設(shè)領(lǐng)域清理各類保證金，并推動以保函形式取代繳納各類現(xiàn)金保證金，傳統(tǒng)保證金制度就已開始進(jìn)入一個管理革新的全新發(fā)展階段。2014年浙江溫州率先試點工程保證保險并取得顯著成果，為各區(qū)域政府摸索出了一條創(chuàng)新保證金管理服務(wù)的新路徑，工程保證保險快速成為各地革新保證金管理服務(wù)的新工具、新驅(qū)動，并在2019年正式進(jìn)入國家政策視野，獲得來自中央政策層面的大力支持和推動。

2019年6月20日，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部等部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加快推進(jìn)房屋建筑和市政基礎(chǔ)設(shè)施工程實行工程擔(dān)保制度的指導(dǎo)意見》，明確支持保險機構(gòu)作為工程擔(dān)保保證人開展工程擔(dān)保業(yè)務(wù)，正式為工程保證保險市場應(yīng)用形成政策依據(jù)。

自此后，國家對于工程保證保險的政策力量加持不斷加大，相繼出臺多份重要政策文件和法規(guī)條例，持續(xù)推進(jìn)工程保證保險市場應(yīng)用。

1 2019年12月22日，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《優(yōu)化營商環(huán)境條例》提出推廣以金融機構(gòu)保函替代現(xiàn)金繳納涉企保證金。

2 2020年1月7日，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《保障農(nóng)民工工資支付條例》提出施工總承包單位應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定存儲工資保證金；工資保證金可以用金融機構(gòu)保函替代。

3 2020年7月14日，國務(wù)院發(fā)布《保障中小企業(yè)款項支付條例》，明確規(guī)定：機關(guān)、事業(yè)單位和大型企業(yè)不得將保證金限定為現(xiàn)金。中小企業(yè)以金融機構(gòu)保函提供保證的，機關(guān)、事業(yè)單位和大型企業(yè)應(yīng)當(dāng)接受。

4 2020年7月21日，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《國務(wù)院辦公廳關(guān)于進(jìn)一步優(yōu)化營商環(huán)境更好服務(wù)市場主體的實施意見》，提出在：工程建設(shè)、政府采購等領(lǐng)域，推行以保險、保函等替代現(xiàn)金繳納涉企保證金，減輕企業(yè)現(xiàn)金流壓力。

5 2020年12月30日，銀行保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布《關(guān)于深化銀行業(yè)保險業(yè)“放管服”改革 優(yōu)化營商環(huán)境的通知》，提出：推行以保險、保函等替代現(xiàn)金繳納涉企保證金，減輕企業(yè)現(xiàn)金流壓力。

6 2021年8月17日，人力資源社會保障部、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部等七部門聯(lián)合發(fā)布《工程建設(shè)領(lǐng)域農(nóng)民工工資保證金規(guī)定》，針對工資保證金的替代形式，提出支持“有條件的地區(qū)還可探索引入工程擔(dān)保公司保函或工程保證保險”。

7 2021年9月30日，國家發(fā)展和改革委員會發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范公共資源交易平臺服務(wù)行為的若干意見（征求意見稿）》，提出金融機構(gòu)簽發(fā)并已生效的保函或者電子保函，均可以替代相對應(yīng)的合法設(shè)立的現(xiàn)金保證金，任何單位不得以任何方式限制或拒絕接收。

綜上，無論從優(yōu)化營商環(huán)境、規(guī)范公共資源交易平臺服務(wù)、保障中小企業(yè)款項支付角度，還是保障農(nóng)民工工工資支付角度來看，工程保證保險都有著重要的價值意義，受到政策層面的大力推動。

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市場&監(jiān)管

助力優(yōu)化營商，強化市場監(jiān)管

市場實踐證明，以工程保證保險代替現(xiàn)金繳納涉企保證金能夠有效釋放企業(yè)保證金壓力，幫助企業(yè)顯著減負(fù)。

以浙江省為例

2020年浙江工程建設(shè)（房建市政、交通、水利）領(lǐng)域通過保險釋放保證金為706.8億元；2021年僅前三季度浙江在各保證金領(lǐng)域通過保險機制釋放的保證金就已約1995億元，為企業(yè)減負(fù)約72億元。

同時相較其他保函形式，工程保證保險具有“不占授信”、“無需反擔(dān)?！?、“辦理便捷”、“保障性高”等優(yōu)勢特點，能夠更好的為建筑企業(yè)提供便利，營造良好市場營商環(huán)境。

不占授信，無需反擔(dān)保

投保工程保證保險不會占用企業(yè)銀行授信額度，也不需要企業(yè)提供實物或現(xiàn)金形式反擔(dān)保，大大降低保函申請辦理難度，同時充分釋放企業(yè)融資能力，給予企業(yè)更多的流動資金保障。

手續(xù)流程少，辦理便捷

工程保證保險辦理過程中手續(xù)流程和相關(guān)資料都較為簡單，且支持線上化投保操作，足不出戶即可辦理完成，避免了授信審批和線下保函辦理消耗的大量時間和人力成本，更為便捷。

監(jiān)管較嚴(yán)格，保障性高

保險公司作為經(jīng)營風(fēng)險的專業(yè)機構(gòu)，有著較強的抗風(fēng)險能力，償付能力有保障。同時，工程保證保險業(yè)務(wù)受到銀保監(jiān)會嚴(yán)格監(jiān)管，從保險條款備案到合規(guī)經(jīng)營管理，行業(yè)市場更為規(guī)范，保障程度更高。

圍繞投標(biāo)履約、合同執(zhí)行、質(zhì)量缺陷修復(fù)、農(nóng)民工工資支付等各類信用履約風(fēng)險，工程保證保險不僅能夠發(fā)揮違約賠償保障作用，還創(chuàng)新引入第三方專業(yè)風(fēng)險管理服務(wù)力量，參與工程保證保險承保項目的全過程風(fēng)險管理，全面對各類信用履約風(fēng)險進(jìn)行評估、分析、排查、預(yù)警和建議。

這種全新的市場化風(fēng)險管理力量不僅從整體上強化著建設(shè)工程合同履約，還以貫穿建設(shè)工程全生命周期的全過程風(fēng)險管理服務(wù)，為工程投標(biāo)履約、工程質(zhì)量安全、農(nóng)民工工資支付等市場監(jiān)管提供助力，減輕政府監(jiān)管壓力。

無論從政策、市場還是監(jiān)管層面來看，工程保證保險都是目前保證金管理服務(wù)創(chuàng)新領(lǐng)域當(dāng)之無愧的“寵兒”，具有重要的制度保障價值和市場發(fā)展?jié)摿?。此次國?wù)院常務(wù)會議再次明確提出全面推行保函（保險）替代保證金，可以預(yù)見，國內(nèi)工程保證保險也將再次迎來快速的市場發(fā)展，更好的發(fā)揮助力優(yōu)化營商環(huán)境，激發(fā)市場活力，強化市場監(jiān)管等重要作用。