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眾所周知，建設工程領域作為高危行業(yè)領域，由于建設活動的種種特性，如投資資金較多、建設周期較長、管理難度較大、資金回籠較難；具體施工活動中呈現施工規(guī)?；?、技術專業(yè)性、用工密集性等特點，令建筑施工活動存在各種各樣的風險因素。尤其，建設施工領域的各類風險事故，不僅發(fā)生的頻率很高，所帶來的物質財產、人員生命安全損失損傷也往往十分巨大。

因此，客觀上來說，建筑施工行業(yè)普遍有著較大的風險保障業(yè)務需求，即一方面，在風險事故發(fā)生前通過風險管控手段，防范和化解相應風險出現；另一方面，在風險事故發(fā)生后，通過有效的風險事故補償，減少其風險損失。

從這里來看，毫無疑問，保險是相關建設活動主體最優(yōu)的市場化風險保障選擇。事實上，自上世紀改革開放后，我國即開始在建設工程領域推行工程保險制度，最早的工程保險產品可追溯到1979年中國人民保險公司擬定的《建筑工程一切險》與《安裝工程一切險》，而發(fā)展至今，國內工程保險制度已初步形成工程質量保險、工程保證保險、工程責任保險、安全生產責任保險四大險種體系。

需要注意的是，盡管目前我國工程保險已初步形成較為完整的體系化建設，但一方面，國內工程保險業(yè)務的拓展速度遠落后于市場總量增加，出現很大的市場空白；另一方面，目前工程保險市場業(yè)務發(fā)展，更多受國家政策的推動，缺少市場化主動的營銷助力。因此，如何在現有工程保險市場，探索發(fā)展有效的市場化營銷力量，填補國內工程保險業(yè)務市場空白，對我國工程保險行業(yè)市場有著重要的發(fā)展意義。

1 保險中介

對工程保險業(yè)務發(fā)展的促進作用

如前文所述，保險中介，是保險業(yè)發(fā)展過程中一股不可忽視的市場化推動力量，無論在世界保險業(yè)還是我國保險業(yè)的發(fā)展進程中，都發(fā)揮著重要作用。在保險業(yè)務活動中，保險中介一方面針對客戶的需求痛點提出解決方案，促成保險交易達成；另一方面，幫助保險公司擴展市場業(yè)務，減少銷售環(huán)節(jié)的精力投入，從而進一步研發(fā)更為完善的保險產品，雙向作用下整體推動行業(yè)發(fā)展。工程保險的市場業(yè)務推廣，同樣如此：

之于投保人（各建設活動主體）

建筑施工活動是一項較為專業(yè)復雜且涉及眾多參建主體的社會實踐活動。在建設過程中，不同參建主體分別有著不同的風險保障需求，如建設單位與工程總承包單位對于工程質量風險的保障需求、施工勞務對于工人安全生產風險的保障需求、勘察設計對于工程質量責任風險的保障需求等等。

針對這些保障需求，部分活動主體本身缺乏風險保障意識，僅僅因為政府強制投保政策（如IDI保險試點地區(qū)將土地出讓條件與投保綁定）選擇投保，在其他地區(qū)可能不會選擇投保；部分活動主體有著相應的風險保障意識，但缺乏專業(yè)的保險保障知識，不清楚如何選擇工程保險產品發(fā)揮有效的保險保障作用；還有部分活動主體，由于缺乏專業(yè)工程保險知識，且對相應的保險服務（如理賠）存在偏見，缺乏信心，抗拒投保。

對于上述情形，保險中介人員能夠充分發(fā)揮其職業(yè)優(yōu)勢，通過專業(yè)的保險知識與技術優(yōu)勢，幫助相關建設活動主體建立與強化風險保障意識；消除工程保險產品專業(yè)化、復雜化的條款壁壘，清晰講解保險產品的風險保障功能；幫助客戶挑選合理的險種組合，建立有效溝通與信任，在提供保險保障同時有效拓展市場業(yè)務。

之于保險人（保險公司）

保險中介的市場營銷活動，能夠直接為保險公司擴大承保量，拓展市場業(yè)務范圍，提高保費收入。減少保險人鋪設營業(yè)網點、投入展業(yè)人員的（資金、人員、管理）成本與精力消耗。這也響應了近年來我國保險業(yè)“產銷分離”的政策號召，令保險公司能夠將主要的精力投入到產品與服務的進一步研發(fā)完善，形成良性的市場循環(huán)。

綜上，保險中介可以通過對投保人（相關建設活動主體）與對保險人（保險公司）雙向的角色作用，一方面有效拓展工程保險市場業(yè)務，為相關建設活動主體提供有效保險保障；另一方面幫助保險公司完成銷售任務，促進保險產品與保險服務自身的完善與發(fā)展，從而整體上推動工程保險業(yè)務的快速發(fā)展。

2 保險中介角色

保險代理人與保險經紀人

保險中介指介于保險經營機構之間或保險經營機構與投保人之間，專門從事保險業(yè)務咨詢與招攬、風險管理與安排、價值衡量與評估、損失鑒定與理算等中介服務活動，并從中依法獲取傭金或手續(xù)費的單位或個人。

保險中介角色主要包括保險代理人、保險經紀人、保險公估人等。其中，對于保險業(yè)務擴展直接產生作用的即為保險代理人與保險經紀人，二者在概念定義、業(yè)務范圍與保險立場等多個方面有著不同特點，因而在開展工程保險市場業(yè)務時也有著不同的優(yōu)勢作用。

保險經紀人

保險經紀人，即基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的單位。在我國，保險經紀人主要指保險經紀公司。保險經紀人開展工程保險業(yè)務主要具有以下幾大優(yōu)勢：

1 立場優(yōu)勢。在保險立場上趨向于維護保險消費者的利益，其利用自身對于各類保險產品的判斷與評價，為消費者的投保行為提供咨詢建議，幫助消費者選擇最優(yōu)的保險產品組合。從這一角度而言，保險經紀人更容易與消費者建立信任關系。

2 專業(yè)優(yōu)勢。想要為消費者提供客觀、有效的保險咨詢服務，客觀上要求保險經紀人具備專業(yè)的保險知識，對各類保險產品有著較深的認知了解。

3 客戶群體優(yōu)勢。保險經紀人的主要客戶群體即為收入相對穩(wěn)定的中高端消費人群及大中型企業(yè)和項目，保險經紀人活躍的市場領域也一般為財險領域，這為保險經紀人開展工程保險業(yè)務提供了天然優(yōu)勢條件。

4 業(yè)務優(yōu)勢。建設工程風險較大，保險業(yè)務通常要由多家保險公司聯合負責，而保險經紀人可以代理多家保險公司的不同保險產品，可以為投保人提供最佳的保險產品組合選擇。

保險代理人

保險代理人，即根據保險人的委托，在保險人授權的范圍內代理其經營保險業(yè)務，并依法收取代理手續(xù)費的單位或個人。保險代理人分為專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理人三種。其中，個人代理人與兼業(yè)代理人在國內發(fā)展時間較長，發(fā)展程度也較成熟，但其客戶群體主要為個人消費者，且更多集中于人身壽險領域。

目前，國內保險代理人在整體上，呈現出人數規(guī)模龐大，專業(yè)水平參差不齊、市場高脫退率等行業(yè)特點。尤其，保險代理人在保險立場上，更趨向于對保險公司負責，通過售賣產品獲取傭金，這在整體上是不利于其開展工程保險市場業(yè)務的。

但近年來，國家對保險代理制度的監(jiān)管日益嚴格，人海戰(zhàn)術的傳統保險代理模式產能日益下降，大量優(yōu)秀保險代理人、團隊選擇自主創(chuàng)業(yè)或加入專業(yè)中介機構，專業(yè)的保險中介機構（即專業(yè)代理人）漸成行業(yè)主要發(fā)展趨勢。這為“保險代理人”開展工程保險業(yè)務提供了新的發(fā)展契機。

專業(yè)代理人，其人員整體水平更為專業(yè)，管理更為嚴格規(guī)范，能夠較好的建立和執(zhí)行各種規(guī)章制度。而且專業(yè)代理人也可以代理多家保險公司的不同保險產品，為消費者提供不同組合的保險產品建議選擇。此外，專業(yè)代理人可代理的業(yè)務范圍也很廣，包括代理銷售保險單、代理收取保險費、保險和風險管理咨詢、代理保險人進行損失的初步勘察、經保險監(jiān)管部門批準的其他業(yè)務等，這都為其開展工程保險業(yè)務提供了條件。

毋庸置疑，保險中介力量對于保險行業(yè)的發(fā)展起著重要的推動作用，之于工程保險同樣如此。因此大力發(fā)展保險中介，對于我國工程保險行業(yè)發(fā)展有著重要意義。尤其，在保險經紀人與專業(yè)保險代理人，自身具備較好業(yè)務開展優(yōu)勢條件下，應大力推動我國保險中介的市場業(yè)務發(fā)展，從而加速工程保險的市場業(yè)務發(fā)展。