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無論是工程保險(xiǎn)合同簽訂，還是保險(xiǎn)事故報(bào)案出險(xiǎn)，乃至后期的保險(xiǎn)理賠處理，都是工程保險(xiǎn)活動(dòng)中的主要流程環(huán)節(jié)。

前者是以合同形式，形成受法律約束的保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)，重點(diǎn)在于劃分保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的“權(quán)利”與“義務(wù)”，是整個(gè)保險(xiǎn)活動(dòng)的主要法律合同依據(jù)；后兩者的重點(diǎn)則更多體現(xiàn)在事故處理與理賠環(huán)節(jié)要點(diǎn)上（這里主要是針對工程保險(xiǎn)投保人而言）。

實(shí)務(wù)中，不少業(yè)主承包商對保險(xiǎn)合同簽訂、事故處理與理賠環(huán)節(jié)，缺乏相應(yīng)環(huán)節(jié)要點(diǎn)的認(rèn)知了解，以至于事故損失無法得到有效保險(xiǎn)補(bǔ)償，令人惋惜。

1 工程保險(xiǎn)合同簽訂要點(diǎn)分析

建設(shè)工程保險(xiǎn)合同，通常內(nèi)容較為冗長，條款眾多，且許多專業(yè)性保險(xiǎn)用語與專業(yè)名詞不易被普通投保人理解。加之，保險(xiǎn)合同一般都是由保險(xiǎn)公司出具，投保人大多憑業(yè)務(wù)人員的單方面介紹講解，并不仔細(xì)閱讀研究而后簽訂，這就極易導(dǎo)致投保人忽略許多重要的條款內(nèi)容設(shè)定，在相關(guān)權(quán)利義務(wù)的糾紛中陷入被動(dòng)。

那么，簽訂一份工程保險(xiǎn)合同前應(yīng)注意哪些條款內(nèi)容呢？

1.保險(xiǎn)期限

保險(xiǎn)期限亦稱“保險(xiǎn)期間”，保險(xiǎn)單所提供的保障期限，是保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人履行權(quán)利義務(wù)的責(zé)任期限。尤其對于投保人，保險(xiǎn)期間直接關(guān)系到保險(xiǎn)人是否有義務(wù)履行對自己的責(zé)任賠償，因此，保險(xiǎn)期間是投保人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)需要重點(diǎn)關(guān)注的條款內(nèi)容之一。

理論上，工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間應(yīng)與建設(shè)工程工期相重合，但實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)期間通常要較工程工期更長，以避免工程保險(xiǎn)到期而工程尚未完工的情況出現(xiàn)，多數(shù)保險(xiǎn)合同都有自動(dòng)延期的規(guī)定（一般90-180天不等）。但建設(shè)工程工期受多種因素影響，如政策原因、征地原因等等，工程推遲動(dòng)工情況時(shí)有發(fā)生，自動(dòng)延期的天數(shù)也無法覆蓋推遲的工期時(shí)間，因此，投保人就涉及到與保險(xiǎn)人申請延長保險(xiǎn)期間與增加相應(yīng)保費(fèi)等問題。

投保人在簽訂保險(xiǎn)合同前應(yīng)仔細(xì)研究項(xiàng)目資料，為工期作出準(zhǔn)確評估，避免保險(xiǎn)延期情況出現(xiàn)。

2.保險(xiǎn)責(zé)任

保險(xiǎn)責(zé)任一般包括基本責(zé)任、除外責(zé)任與附加責(zé)任三類。

基本責(zé)任

即是指保險(xiǎn)合同中載明的保險(xiǎn)人承擔(dān)相應(yīng)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)危險(xiǎn)范圍，一般包括自然災(zāi)害、意外事故、搶救或防止災(zāi)害蔓延采取必要措施造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失和保險(xiǎn)危險(xiǎn)發(fā)生時(shí)必要的施救、保護(hù)、整理等合理費(fèi)用。

除外責(zé)任與附加責(zé)任

除外責(zé)任即是指保險(xiǎn)合同中載明的保險(xiǎn)人不承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)損失；附加責(zé)任是指保險(xiǎn)合同載明的基本責(zé)任以外，或列為除外責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)損失，經(jīng)保險(xiǎn)雙方協(xié)商同意后特約附加承保的一種責(zé)任，屬于約定擴(kuò)大的保險(xiǎn)責(zé)任。

3.免賠額與保險(xiǎn)理賠

保險(xiǎn)合同中通常會(huì)規(guī)定一個(gè)保險(xiǎn)免賠額，在免賠額范圍內(nèi)的保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)損失由投保人自行承擔(dān)，保險(xiǎn)公司不予賠償。簽訂保險(xiǎn)合同前投保人應(yīng)與保險(xiǎn)人協(xié)商免賠額金額。

此外，保險(xiǎn)合同中會(huì)載明保險(xiǎn)事故發(fā)生后的理賠執(zhí)行程序，如：合同中規(guī)定出險(xiǎn)后承包人需在一定的期限內(nèi)以書面形式報(bào)案，超出期限需經(jīng)保險(xiǎn)公司書面同意等。因此，投保人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)還應(yīng)注意相應(yīng)條款要求的理賠程序要求。

2 報(bào)案出險(xiǎn)與理賠要點(diǎn)

現(xiàn)實(shí)生活中，許多業(yè)主承包人并無相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)事故處理經(jīng)歷，且主觀上認(rèn)為事故出險(xiǎn)、核損、理賠都是保險(xiǎn)公司的工作內(nèi)容，自己只要等待賠付即可。因此，每每事故理賠過程中，或受不及時(shí)報(bào)案出險(xiǎn)影響、或受無法提供有效現(xiàn)場證據(jù)影響，導(dǎo)致自身理賠結(jié)果蒙受損失。

工程保險(xiǎn)事故出險(xiǎn)與理賠要點(diǎn)：

及時(shí)報(bào)案出險(xiǎn)

在保險(xiǎn)合同條款中，通常都有類似的相應(yīng)內(nèi)容規(guī)定“對因未及時(shí)通知導(dǎo)致保險(xiǎn)人無法對事故原因進(jìn)行合理查勘的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任；對因未及時(shí)通知導(dǎo)致保險(xiǎn)人無法核實(shí)損失情況的，保險(xiǎn)人對無法核實(shí)部分不承擔(dān)賠償責(zé)任”。

因此，保險(xiǎn)事故發(fā)生后應(yīng)及時(shí)以電話等快捷通訊方式向保險(xiǎn)公司報(bào)案，合同中有約定經(jīng)紀(jì)人的，可先向其報(bào)案尤其代為向保險(xiǎn)公司報(bào)案。書面的出險(xiǎn)通知書一般情況下可暫緩提交，留待與其他索賠資料一并提交。

定損核損與理賠資料準(zhǔn)備

報(bào)險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司會(huì)盡快派出現(xiàn)場查勘人員，為避免對事故原因與標(biāo)的損失的誤判，被保險(xiǎn)人應(yīng)盡量令事故現(xiàn)場人員配合保險(xiǎn)查勘人員工作，準(zhǔn)確定損核損。同時(shí)，保險(xiǎn)理賠中，保險(xiǎn)公司會(huì)要求被保險(xiǎn)人提供許多理賠資料，如保險(xiǎn)合同、事故經(jīng)過及原因分析報(bào)告、施工圖、損失清單、原材料發(fā)票、施工日志、事故照片等有關(guān)資料。

這些資料的收集工作，將影響被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故中所能獲得的最終賠償結(jié)果。因此，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人應(yīng)注意收集整理相關(guān)理賠資料，尤其保留好現(xiàn)場照片資料，盡量能反映出險(xiǎn)現(xiàn)場全景、位置、受損財(cái)產(chǎn)損失狀態(tài)。

工程保險(xiǎn)理賠

在保險(xiǎn)公司著手定損核損工作時(shí)，被保險(xiǎn)人也應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)合同，對事故損失進(jìn)行預(yù)估并與保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商。如被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)公司的核損結(jié)果意見不一，還可協(xié)商請專業(yè)的公估結(jié)構(gòu)進(jìn)行損失評估，根據(jù)結(jié)果提出合理理賠要求。當(dāng)雙方意見達(dá)成一致后，簽訂賠款確認(rèn)書，保險(xiǎn)公司支付承包商理賠款后，理賠工作即正式結(jié)束。

建設(shè)工程保險(xiǎn)合同是一切工程保險(xiǎn)活動(dòng)的基礎(chǔ)與依據(jù)，工程投保人應(yīng)重視保險(xiǎn)合同的簽訂，對于一些不了解的條款內(nèi)容，不應(yīng)含糊而過，以致風(fēng)險(xiǎn)事故后蒙受損失。同時(shí)，相應(yīng)報(bào)案出險(xiǎn)與現(xiàn)場勘查環(huán)節(jié)，作為被保險(xiǎn)人也應(yīng)積極主動(dòng)參與，既是配合也是對自身索賠主動(dòng)權(quán)的維護(hù)。