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不知從何時(shí)起，有種「隱秘而偉大」的投保技巧，開(kāi)始在民間盛行。這種技巧對(duì)于有疾病史、慢病史或者住院史的保民來(lái)說(shuō)，簡(jiǎn)直就是天大利好。

保險(xiǎn)合同晦澀難懂人盡皆知，但總有聰明人耐住寂寞精心鉆研，能從中發(fā)現(xiàn)生財(cái)之道。投機(jī)有文化，走遍天下都不怕，《保險(xiǎn)法》里他們也能發(fā)現(xiàn)黃金。

透露給我這條秘密的張嬸，壓低聲音問(wèn)：你聽(tīng)說(shuō)過(guò)「兩年不可抗辯條款」嗎？這話猶如一道驚雷炸響在耳邊，震得我瞬間醍醐灌頂、秒懂百科了。

張嬸用仁愛(ài)的眼神望向我，輕誦福音：正常流程投保，保險(xiǎn)公司會(huì)要求如實(shí)告知。但凡身體有點(diǎn)病，或者住過(guò)院，保險(xiǎn)公司要么拒保，要么加費(fèi)，要么免責(zé)，這對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)太不公平了，你覺(jué)得呢？

我誠(chéng)惶誠(chéng)恐點(diǎn)頭，表示同意這種說(shuō)法，示意她繼續(xù)講。她頓了頓嗓子：其實(shí)不用這么麻煩，只要刻意隱瞞病情，或者不進(jìn)行如實(shí)告知，拖夠兩年，有兩年不可抗辯條款保護(hù)消費(fèi)者，保險(xiǎn)公司不賠也得賠！

真的嗎？我聽(tīng)到自己的聲音，因誤聽(tīng)天機(jī)而發(fā)抖。張嬸笑得花枝招展：那是當(dāng)然，保險(xiǎn)公司的熟人親口告訴我的。身患三項(xiàng)慢性病、天天都吃藥又如何，我還不是在熟人那里順利買到了保險(xiǎn)，再拖半年，就可以申請(qǐng)理賠了。

我意識(shí)到實(shí)在不能再聊下去了，張嬸的話自帶雷屬性，再聊下去我真的會(huì)外焦里嫩。本來(lái)還好奇親口告訴她天機(jī)的熟人是誰(shuí)，現(xiàn)在一點(diǎn)也不想知道了。

臨走前，我好心給張嬸一條忠告：律師事務(wù)所有熟人嗎？現(xiàn)在可以提前聯(lián)絡(luò)一下了。

兩年不可抗辯條款，引申自《保險(xiǎn)法》第十六條。我把《保險(xiǎn)法》第十六條的內(nèi)容拍照放出來(lái)，大家留意這張圖片的第三段內(nèi)容：

...前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任...

之所以很多保險(xiǎn)銷售和消費(fèi)者，把兩年不可抗辯條款，當(dāng)成「不如實(shí)告知造成的理賠糾紛」的免死金牌，其實(shí)都是基于對(duì)上面這段話的理解產(chǎn)生了偏差。

我承認(rèn)，只讀這段文字，會(huì)產(chǎn)生和張嬸一樣的錯(cuò)覺(jué)：保險(xiǎn)合同成立超過(guò)二年，保險(xiǎn)公司不得解除合同，萬(wàn)一出險(xiǎn)了，保險(xiǎn)公司就得理賠。

我們來(lái)看看其他段都寫了什么，第1段：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

第2段：投保人故意或者因重大過(guò)失，未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

第4段：投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

第5段：投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

閱讀理解，不能光讀對(duì)自己有利的那部分，也不能只盯著其中的一條來(lái)讀。這么多段內(nèi)容，只讀第3段，放著其他段視而不見(jiàn)，這不是掩耳盜鈴嗎？

嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，兩年不可抗辯條款只適用于長(zhǎng)期險(xiǎn)。不可抗辯條款是有成立條件的，這個(gè)條件就是投保滿2年，也就是投保的產(chǎn)品，保障期至少在2年以上。

所以一年期的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)并不適用該條款。不見(jiàn)近幾年較常見(jiàn)的百萬(wàn)醫(yī)療，特別是部分承諾續(xù)保的百萬(wàn)醫(yī)療，如果續(xù)保時(shí)沒(méi)有提供新的保險(xiǎn)合同，仍然沿用首次的保險(xiǎn)合同，可以被認(rèn)定合同成立超過(guò)2年的。

涉及到帶病投保、未如實(shí)告知的情況，熬過(guò)2年是不是真的可以理賠？根據(jù)情況不同，可以分為三種情況：

1、故意不告知，不理賠且不退還保費(fèi)

2、因重大過(guò)失未告知，不賠但退保費(fèi)

3、保司知情但繼續(xù)收取保費(fèi)，要賠償

帶病投保且不如實(shí)告知，一直都是和理賠糾紛如影相隨的，是保險(xiǎn)理賠的重災(zāi)區(qū)，每年這樣的官司不知道要打多少。

買保險(xiǎn)其實(shí)圖的就是，用到的時(shí)候能夠快速理賠，用經(jīng)濟(jì)援助的方式，幫我們渡過(guò)難關(guān)。如果非要「打官司」才有可能拿到這筆錢，這保險(xiǎn)買得是真憋屈。

身體不健康的人不可怕，怕的是有不健康想法的人。隱瞞告知是柄雙刃劍，也許你能通過(guò)它享受正常投保的便利，但是也要做好滿盤皆輸?shù)臏?zhǔn)備。

大數(shù)據(jù)時(shí)代，我們?nèi)ツ?、買了什么都有跡可循，更不要說(shuō)檢查身體或患病的記錄了。這樣的小聰明，還是少想的好。畢竟想好事的人才會(huì)吃大虧啊。