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維權(quán)年年有，今年特別多。這是好事，當(dāng)消費(fèi)者遭遇不公，不再沉默，而是拿起法律武器，找媒體發(fā)聲，去討要說法。這才是法制社會該有的樣子。

今天有件保險維權(quán)的事，上了個小熱搜。咱們一起看看怎么個事。

王先生在2014年為妻子投?！度A夏福臨門年金保險》，繳費(fèi)期10年。附加三項責(zé)任：重大疾病2萬、住院醫(yī)療5千、萬能賬戶，累計保費(fèi)6927元。

2024年8月王先生妻子腦血管瘤住院11天，花費(fèi)超過10萬元。出院后，王先生拿著相關(guān)資料，前往保險公司申請理賠，卻被保險公司告知無法理賠。

1、病癥未達(dá)重大疾病標(biāo)準(zhǔn)，附加重疾險不能賠付。

2、住院醫(yī)療險未正常交費(fèi)失效，所以也不能賠付。

客戶稱自己銀行卡里有錢，為什么沒扣。保司是這樣回復(fù)的：

早在2022年，就因銀行卡余額不足，住院醫(yī)療險扣費(fèi)不成功。好在主險有墊交功能，所以2022年、2023年都是主險現(xiàn)金價值，為醫(yī)療險墊交的保費(fèi)。

到今年（2024年）繳費(fèi)期，因為主險在2023年交費(fèi)期滿，墊交功能用不上了，銀行卡又余額不足，所以附加的住院醫(yī)療也就失效了，不能理賠。

王先生很不滿，就向保險公司提出要退回保費(fèi)費(fèi)的訴求。目前雙方還在就這個問題協(xié)商溝通。

我是做保險售后的，只想說這事太~常見了，算不上什么新聞?；旧衔覀兠總€月、甚至每個星期都能見到這種糟心事。

發(fā)生這件事情的主要原因在于：沒人給這位王先生做售后服務(wù)。他不知道醫(yī)療險保費(fèi)會隨年齡上漲，10年前附加的醫(yī)療險每年360元，他就往銀行存這些錢，但現(xiàn)在的保費(fèi)已經(jīng)漲到，他再存這些錢已經(jīng)不夠扣的了。

當(dāng)然保險公司也是有責(zé)任，沒有給客戶盡到告知的義務(wù)。原華夏保險更名為瑞眾保險之后，保障確實沒受影響，但有沒有人服務(wù)就不好說了。

對于客戶要求退回保費(fèi)的訴求，我個人不太支持。保單主險是年金，附加了重疾和住院醫(yī)療責(zé)任。病癥達(dá)不到重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)，那就只能用到住院醫(yī)療這一份保險，而住院醫(yī)療也就5000塊錢額度。

精明的保司處理這件事，一定是醫(yī)療險給通融賠付，即使全賠也就5000塊錢。因為醫(yī)療險的糾紛，就要求退回年金險所有保費(fèi)，訴求有些不合理。

保險是一份具有法律效力的契約，對買方和賣方都有一定的約束，不能像小孩子玩過家家一樣：「我不給你玩了，你把我送你的糖還給我」這么簡單。

我們提倡客戶遇到不公待遇正常維權(quán)，但維權(quán)訴求不能無理，否則這樣的維權(quán)和「向銀保監(jiān)會投訴以達(dá)到全額退?！沟耐吮：诋a(chǎn)，有什么區(qū)別？

鑒于大眾對于這起維權(quán)案，還有幾個地方看不明白，或者說這件事情能帶給我們怎樣的啟示，接下來我們來聊一聊。

1、交了10年保費(fèi)，每年7000元...

當(dāng)代媒體深諳傳播技巧，對保險維權(quán)類事件的報道，很喜歡用數(shù)據(jù)強(qiáng)化對比，制造沖突。但在內(nèi)行人看來，突出這類數(shù)據(jù)沒什么卵用，這又不是理賠糾紛的關(guān)鍵點。

保險能否理賠，不是看你交了多少年，也不是看你交了多高的保費(fèi)。理賠是有標(biāo)準(zhǔn)的，并不會因為交費(fèi)時間長、保費(fèi)高就給特殊對待。

2、保司更名/被接管，保障也不會受影響

現(xiàn)在沒華夏人壽了，因涉及“明天系”金融風(fēng)險事件，這家保司于2020年7月被銀保監(jiān)會接管一年。接管期間，公司的經(jīng)營情況相對穩(wěn)定。

2023年2月，銀保監(jiān)批準(zhǔn)保險保障基金公司和其他投資人共同籌建瑞眾人壽保險公司，受讓華夏資產(chǎn)負(fù)債，承接機(jī)構(gòu)網(wǎng)點及人員，履行保險合同義務(wù)。

所以說，如果你買的保單服務(wù)主體變更了，別擔(dān)心，保險保障會有其他主體公司接管。并不像評論區(qū)中的有些留言說的那樣：連這家保險公司都沒有了，你有事了能找誰？

3、靠譜的保險營銷員比保司規(guī)模更重要

王先生訴求是把保費(fèi)全拿回來，意味著連這份年金都不想要了。這可是2014年的年金產(chǎn)品啊，它的預(yù)定利率和返還周期，是現(xiàn)在產(chǎn)品沒法比的。

當(dāng)時營銷員若把產(chǎn)品用途講清楚，比如用來做養(yǎng)老補(bǔ)充，那么王先生即使遇到理賠的糾紛，會去維權(quán)，但也不太會舍得丟掉這份已交滿期的年金險。

住院花了10多萬，重疾2萬保額，住院醫(yī)療5千額度，就算兩份保險都派上用場，也就解決1/4的費(fèi)用。有百萬醫(yī)療會不會更能有效的解決問題？所以投保時關(guān)注保險營銷員是否專業(yè)、靠譜，比關(guān)注這家公司的規(guī)模更有價值。

4、請尊重保險售后服務(wù)的價值

從王先生受訪的視頻中看出，他不知道醫(yī)療險的保費(fèi)，會隨著年齡上漲；之所以前幾年附加的住院醫(yī)療還能有效，也是通過他不懂的墊交保費(fèi)功能實現(xiàn)的。

而這些不懂和疑問，其實都可以通過保險售后服務(wù)來解決的?？上栴}是，沒人給他提供保單的售后服務(wù)。如果一直有專員負(fù)責(zé)他的保單，可能今天的維權(quán)就不會產(chǎn)生了，他妻子住院最起碼還能5000塊錢。

別說保險售后服務(wù)不值錢，有些理賠的糾紛，提前有保險售后介入的話，也演化不成糾紛。你的保單有個隨叫隨到的專屬售后，你就沒事偷著樂吧。

保險有正常的理賠，也就會有特殊的不賠，把問題擺到臺面上，大家一起來分析，一起來總結(jié)經(jīng)驗，共同推進(jìn)這個行業(yè)越來越規(guī)范，也挺好的。你覺得呢？