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作者：黃河財(cái)險(xiǎn)北京分公司 崔帥立 王迪

建設(shè)工程團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“建工意外險(xiǎn)”）作為一種商業(yè)保險(xiǎn)，能較大程度滿足工程施工企業(yè)的人員風(fēng)險(xiǎn)保障需求，具備投保便捷、性價(jià)比高、可不記名投保等優(yōu)勢(shì)，成為建筑安裝工程行業(yè)最普遍的商業(yè)保險(xiǎn)。但是，建工行業(yè)本身為高危行業(yè)，事故傷亡率居高不下，加之市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致費(fèi)率水平相對(duì)不足，致使該險(xiǎn)種賠付率高企。

黃河財(cái)險(xiǎn)北分依托股東業(yè)務(wù)資源，在建設(shè)工程相關(guān)保險(xiǎn)領(lǐng)域有所涉足，在開(kāi)展建工意外險(xiǎn)的過(guò)程中不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，逐漸摸索出了一些風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與管理的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)業(yè)務(wù)品質(zhì)的改善起到了積極的作用。

一、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

建工行業(yè)涉及的工程類(lèi)型主要有房屋建筑工程、公路工程、鐵路工程、市政公用工程、水利水電工程、港口與航道工程、電力工程等。不同工程類(lèi)型的人員風(fēng)險(xiǎn)有很大區(qū)別；某些建安規(guī)模較大的同類(lèi)型工程，例如道路及相關(guān)項(xiàng)目，隨著市場(chǎng)的演變發(fā)展，供需雙方也逐漸形成了劃分風(fēng)險(xiǎn)高低的細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)：將橋隧比作為衡量項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)、定價(jià)的核心指標(biāo)，一般根據(jù)橋隧比劃分為0-40%、40-60%以及60%以上三檔，相應(yīng)地，橋隧比越高代表風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)率越高。在此基礎(chǔ)上，如何準(zhǔn)確地識(shí)別項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，使保險(xiǎn)定價(jià)更加趨近于項(xiàng)目真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，或在項(xiàng)目細(xì)化工程量相同或接近的情況下篩選出風(fēng)險(xiǎn)更低的項(xiàng)目，就變得尤為重要。

（一）獲取充分的風(fēng)險(xiǎn)資料很有必要。建工意外險(xiǎn)在日常開(kāi)展過(guò)程中，一般使用施工合同作為投保、定價(jià)的主要材料，但是對(duì)于一些大型項(xiàng)目，施工合同往往不能提供足夠的風(fēng)險(xiǎn)信息。以道路工程為例：若要準(zhǔn)確判斷橋隧比，就需要含造價(jià)的工程量清單來(lái)進(jìn)行計(jì)算，即通過(guò)計(jì)算得出橋梁、隧道的造價(jià)占比，而不能簡(jiǎn)單使用里程占比替代；若要了解全線的控制性工程和對(duì)應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，就需要投保人提供施工組織設(shè)計(jì)或可行性報(bào)告；如果橋梁、隧道章節(jié)造價(jià)較高，但主體工程已經(jīng)完工、工程量以附屬工程為主，那么是否應(yīng)當(dāng)降低定價(jià)，就需要結(jié)合工程量清單、施工進(jìn)度橫道圖等材料進(jìn)行判斷。

（二）充分考慮地形風(fēng)險(xiǎn)。位于城市、城鎮(zhèn)以外的工程，特別是常見(jiàn)的道路工程，往往存在以下特點(diǎn)：1、工期較長(zhǎng)；2、單位工程范圍廣，有跨地區(qū)性，地理環(huán)境復(fù)雜，山川河流均有涉及；3、部分邊坡、橋梁高差極大；4、隧道的圍巖等級(jí)、施工工法各不相同。所以，需要根據(jù)工程全線的走勢(shì)，準(zhǔn)確判斷項(xiàng)目的地形風(fēng)險(xiǎn)。兩個(gè)橋隧比相同的項(xiàng)目并不代表承保條件一致，地形風(fēng)險(xiǎn)越高，承保條件應(yīng)當(dāng)更加嚴(yán)格。例如，橫斷山脈區(qū)域的項(xiàng)目，地質(zhì)災(zāi)害較為嚴(yán)重，應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)關(guān)注地形風(fēng)險(xiǎn)并在定價(jià)時(shí)充分體現(xiàn)。

（三）避免先入為主的風(fēng)險(xiǎn)判斷。一些核保政策會(huì)簡(jiǎn)單地將房建工程寫(xiě)入鼓勵(lì)承保，而將水工工程歸入謹(jǐn)慎承保甚至禁止承保，但真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)情況并非始終如是。例如：常見(jiàn)的老舊小區(qū)改造工程，如果工程量主要為外墻保溫、外側(cè)門(mén)窗更換、加裝電梯等工程，則面臨高比例的高空作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；碼頭建設(shè)工程如果工程量主要為堆場(chǎng)、內(nèi)部道路等內(nèi)容，河流治理工程如果工程量主要為綠化、亮化工程，則風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。避免先入為主的風(fēng)險(xiǎn)判斷，一方面需要如前文所述收集更加充分的風(fēng)險(xiǎn)資料，另一方面需要借助視頻、專(zhuān)業(yè)書(shū)籍等資料大致了解不同項(xiàng)目的施工內(nèi)容和人員風(fēng)險(xiǎn)。

二、承保條件控制

對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)作出相對(duì)客觀的判斷后，面對(duì)充分的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)往往高于投保人的預(yù)期，需要通過(guò)承保條件的設(shè)定，在有效控制項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)合同的簽訂。

（一）重點(diǎn)關(guān)注高空作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，全國(guó)房屋市政工程生產(chǎn)安全事故按照類(lèi)型劃分，高處墜落占比始終在50%以上，詳見(jiàn)下表：

2018~2020全國(guó)房屋市政工程生產(chǎn)安全事故類(lèi)型分布

對(duì)于高空作業(yè)，一種較為嚴(yán)格的做法是要求出險(xiǎn)時(shí)提供特種作業(yè)證書(shū)，但是這種約定對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)接受度較低，也不完全符合施工單位的實(shí)際情況；另一種市場(chǎng)認(rèn)可度較高的約定是要求被保險(xiǎn)人從事高空作業(yè)時(shí)，必須按照相關(guān)行業(yè)安全管理規(guī)定開(kāi)展作業(yè)活動(dòng)，包括但不限于佩帶安全繩、安全帶或安裝防護(hù)網(wǎng)架等安全設(shè)施設(shè)備。從過(guò)往的理賠實(shí)踐來(lái)看，無(wú)論合同雙方選擇哪一種約定，這種約定都是非常必要的，黃河財(cái)險(xiǎn)北分承保的某大型施工單位的房建項(xiàng)目，由于投保人疏于管理，連續(xù)發(fā)生了兩起因安全防護(hù)措施不到位而產(chǎn)生的高空墜落事故，造成1名施工人員十級(jí)殘疾、1名施工人員死亡。

（二）謹(jǐn)慎使用工傷評(píng)殘標(biāo)準(zhǔn)。建工意外險(xiǎn)作為人身保險(xiǎn)，自然使用行業(yè)通用的《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》，但是隨著市場(chǎng)的演變，很多投保人傾向于使用《勞動(dòng)能力鑒定職工工傷與職業(yè)病致殘等級(jí)》（GB/T 16180-2014）這一殘疾評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)約定一至十級(jí)對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)金給付比例為100%至10%。這一殘疾賠償標(biāo)準(zhǔn)的改變，將大大提高殘疾賠償金的觸發(fā)概率及賠償金額，特別是對(duì)于中小項(xiàng)目來(lái)說(shuō)，將使得保險(xiǎn)人承保虧損的風(fēng)險(xiǎn)大增。一個(gè)有效的風(fēng)險(xiǎn)管控措施是重點(diǎn)下調(diào)七級(jí)至十級(jí)傷殘的保險(xiǎn)金給付比例，例如將十級(jí)殘疾的給付比例由10%調(diào)整為5%或1%；或者顯著提升保險(xiǎn)費(fèi)率，使增加的保費(fèi)足夠覆蓋潛在的殘疾案件的增加和賠償金額的增加。

三、投保人過(guò)程管理

一種觀點(diǎn)認(rèn)為，投保企業(yè)的資質(zhì)越好，風(fēng)險(xiǎn)管理水平就越高，其建工意外險(xiǎn)的業(yè)務(wù)品質(zhì)就越好，甚至更為激進(jìn)地認(rèn)為投保人的選擇重于項(xiàng)目的篩選和承保條件的控制。遺憾的是，即便是保費(fèi)規(guī)模數(shù)億級(jí)別的統(tǒng)括項(xiàng)目，也難以得出投保人資質(zhì)和業(yè)務(wù)品質(zhì)存在顯著正相關(guān)關(guān)系的結(jié)論，具體項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和篩選依然是首要的。

對(duì)于投保人，保險(xiǎn)人可以通過(guò)過(guò)程管理的方式降低出險(xiǎn)概率。例如，通過(guò)開(kāi)展防災(zāi)防損查勘工作，準(zhǔn)確掌握項(xiàng)目的施工進(jìn)度、風(fēng)險(xiǎn)狀況和安全隱患，向投保人提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理改進(jìn)措施；針對(duì)同一原因多次出險(xiǎn)的投保人，及時(shí)發(fā)送《風(fēng)險(xiǎn)提示函》，敦促投保人消除不安全因素和隱患。

綜上，工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的提升、承保條件的合理運(yùn)用和積極的保中管理，有助于保險(xiǎn)人提升建工意外險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷發(fā)展和規(guī)范，施工工藝進(jìn)步、施工安全管理水平的不斷提升，建工意外險(xiǎn)有望走上持續(xù)、健康發(fā)展的道路。