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1 口負(fù)增長與長壽帶來的養(yǎng)老焦慮

2022年，我國的出生總?cè)丝跀?shù)量，約為956萬人。同時(shí)，全年的死亡人口數(shù)量，則達(dá)到了1041萬人。我國人口60年來首次出現(xiàn)負(fù)增長。而在“十三五”期間，中國人均預(yù)期壽命從76.3歲提高到了77.3歲，增加了1歲。2022年最新的預(yù)期壽命是77.93歲，又增加了0.63歲，到2025年的時(shí)候，中國人均預(yù)期壽命將可以達(dá)到78.3歲。

一面是人口負(fù)增長，一面是預(yù)期壽命逐漸的增長，再一面是疫情、戰(zhàn)爭、逆全球化的不確定性帶來的經(jīng)濟(jì)增長乏力。面對如此種種，中國的老年人也無法做到風(fēng)景這邊獨(dú)好，也將面臨“又老又窮”“老后破產(chǎn)”的巨大威脅，于是乎生命長度與經(jīng)濟(jì)收入之間形成了剪刀差，再加上基本生活、醫(yī)療花費(fèi)日積月累的支出，如何養(yǎng)老也讓人焦慮起來。

于是乎，擁有與生命等長現(xiàn)金流的增額終身壽、年金保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)成了當(dāng)下熱銷的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2 增額終身壽養(yǎng)老的優(yōu)劣分析

成為一個(gè)老人不難，但一個(gè)老人很難！對于銀行里、互聯(lián)網(wǎng)平臺上一股腦熱銷的增額終身壽而言，它畢竟是一款壽險(xiǎn)產(chǎn)品，看現(xiàn)價(jià)的同時(shí)還要看責(zé)任。增額終身壽的保險(xiǎn)責(zé)任名義為身故責(zé)任，實(shí)際最重要的責(zé)任是現(xiàn)金價(jià)值的增長。

老人買增額壽，身故時(shí)，賠付已交保費(fèi)*120%與現(xiàn)價(jià)兩個(gè)中的較大者。如果單看增額終身壽的身故責(zé)任，那么至少有20%的增值保底，然而20%的增幅隨著時(shí)間的增長，邊際效用大幅降低。以3年交的增額壽舉例，通常是第8年或第9年保單的現(xiàn)金價(jià)值能超過已交保費(fèi)*120%的身故金額；也就是說從這一年開始，無論是退保、還是身故，能獲得的錢是一年的了！

這里要重點(diǎn)提醒的是，通常買保險(xiǎn)之后的5-6年內(nèi)，如果退保就是虧損的，即便第5年能保本，但算上機(jī)會成本，也是虧的。所以，買增額壽要有三點(diǎn)要注意，一是要有閑錢，二是要有耐心，三是身體不好的老年人，真心不建議再買了。

3 養(yǎng)老年金保險(xiǎn)養(yǎng)老的優(yōu)劣分析

現(xiàn)在一些養(yǎng)老年金保險(xiǎn)最高投保年齡達(dá)到69周歲，其中60歲或以上的老年人買養(yǎng)老年金保險(xiǎn)時(shí)，通常是要求一次性交費(fèi)。翻譯一下就是，你要一次性交一筆錢，然后再慢慢的領(lǐng)回來。例1：如下面這款，非保證領(lǐng)取的養(yǎng)老年金，一次性交費(fèi)172910元，之后的17年都是在領(lǐng)自己的本金，這期間即便是身故了，也只是把沒有領(lǐng)取的本金賠付給受益人。很顯然，如果保險(xiǎn)產(chǎn)品里沒有保證領(lǐng)取兜底，那么這款養(yǎng)老年金很有可能連本都拿不回來或者折騰一圈僅僅拿回了本金，總體來說不如錢在自己手里自在。

例2:60歲時(shí)投保，一次性交費(fèi)1萬元，65歲開始領(lǐng)取，保證領(lǐng)取20年；如下圖所示，20年內(nèi)生存年金給付不低于1.39萬元超過所交保費(fèi)1萬元將近0.4萬元；保證領(lǐng)取金額為11136+3480=14616元；相比較易于打理，且不會受利率下行影響，部分有錢有閑身體健康，年齡不高于65歲的老年人可以考慮。

但值得提醒的是，在領(lǐng)取年齡（65歲之前）如果被保險(xiǎn)人發(fā)生身故，最多只能拿回已交保費(fèi)。

4 辦理社保養(yǎng)老的優(yōu)劣分析

2022年2月，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于印發(fā)“十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃的通知》，提出：實(shí)施漸進(jìn)式延遲法定退休年齡。盡快實(shí)現(xiàn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)全國統(tǒng)籌。按照規(guī)定1982年及以后出生的人，退休年齡已經(jīng)延遲到65周歲。也就是說，社保要繼續(xù)交到65周歲，領(lǐng)取年齡相比之前也要延遲5年。如果按照平均年齡78歲計(jì)算的話，大多數(shù)人僅能領(lǐng)取13年養(yǎng)老金；這個(gè)時(shí)間基本上是領(lǐng)不回已交資金的。

關(guān)于身故，養(yǎng)老金分為兩個(gè)賬戶：個(gè)人賬戶和統(tǒng)籌賬戶，個(gè)人繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)納入個(gè)人賬戶，單位繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)納入統(tǒng)籌賬戶。如果發(fā)生身故，則繼承人僅能繼承個(gè)人賬戶的資金，單位繳納的資金則留在統(tǒng)籌賬戶里。

5 人生應(yīng)該追求有質(zhì)量的幸福

泰康集團(tuán)董事長陳東升曾出版了《長壽時(shí)代》一書，從長壽、健康、財(cái)富的角度透視人類的未來。長壽時(shí)代，有“老而富”也有“老而窮”；然而無論如何，能擁有基本的生活保障，是追求幸福的基礎(chǔ)。

每個(gè)人的幸福標(biāo)準(zhǔn)不一樣，因此我們大可以追求我們認(rèn)為的幸福，當(dāng)我們走在追求幸福的路上，自不會焦慮。當(dāng)我們把時(shí)間分給睡眠，分給朋友、分給書籍，分給運(yùn)動，分給花鳥樹木和山川湖海，分給獨(dú)處的自己，分給對這個(gè)世界的熱愛；那些焦慮與不安，自然煙消云散。