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你好，我是許岑cen。

前幾天有位朋友想給父母安排重疾險(xiǎn)，正好支付寶出了一款號(hào)稱(chēng)對(duì)癌癥無(wú)限次理賠的重疾險(xiǎn)，跑來(lái)問(wèn)我：你覺(jué)得這款產(chǎn)品怎么樣，能入手不？

這位朋友是醫(yī)療工作者，比較有保險(xiǎn)意識(shí)，已經(jīng)給父母安排了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，但最近身邊很多人確診癌癥，想著給父母再加一款重疾險(xiǎn)。

臨床醫(yī)學(xué)和重疾險(xiǎn)對(duì)疾病的定義不完全一致，我們首先得明確一下疾病定義：重疾險(xiǎn)可以多次理賠的癌癥，到底是什么？

3. 惡性腫瘤-重度

主流重疾險(xiǎn)可以多次理賠的是第3種，也是程度最重的一種，“惡性腫瘤-重度”。

2. 會(huì)轉(zhuǎn)移和擴(kuò)散，而且不受控制，無(wú)法靠切除腫瘤清除癌細(xì)胞，因而難以治愈。

目前，國(guó)內(nèi)對(duì)“惡性腫瘤-重度”的治療方式已經(jīng)更迭了3代：

放療是用放射線照射病灶，化療是用服用化學(xué)藥物。這兩種屬于第一代治療方式，不僅會(huì)殺死癌細(xì)胞，對(duì)正常細(xì)胞也有影響，屬于“殺敵一千、自損八百”的法子。因此很多患者在接受治療后會(huì)出現(xiàn)虛弱、消瘦、脫發(fā)等癥狀。

此外，當(dāng)人們達(dá)到“惡性腫瘤-重度”，癌細(xì)胞會(huì)向身體的別處轉(zhuǎn)移，所以單純靠放化療不能保證殺死所有癌細(xì)胞，有復(fù)發(fā)的可能。

目前這兩種方式都需要多個(gè)療程以鞏固效果，一個(gè)療程在幾千到幾萬(wàn)元不等，地區(qū)差異比較大。

2. 靶向治療

從基因的層面來(lái)說(shuō)，癌細(xì)胞就是發(fā)生基因突變、不再受細(xì)胞分化規(guī)律控制的細(xì)胞。研制出可以識(shí)別基因突變的位點(diǎn)，并且定向殺死這類(lèi)細(xì)胞的藥物，就是癌癥的靶向治療；可以被識(shí)別的基因突變點(diǎn)，被稱(chēng)為”靶點(diǎn)“。

靶向治療是癌癥的第二代治療方式，好處是不會(huì)誤傷正常細(xì)胞，很高效。劣勢(shì)也很明顯，有3個(gè)：

如果沒(méi)有可被識(shí)別的靶點(diǎn)，也就沒(méi)有對(duì)應(yīng)的靶向藥，無(wú)法用這種方式治療。

2）體內(nèi)的癌細(xì)胞可能有不止一個(gè)靶點(diǎn)，因此服用一種靶向藥一段時(shí)間后，可能就沒(méi)用了，得換藥治療。

3）價(jià)格比較高，單次治療費(fèi)用在8-10萬(wàn)左右。如果效果不理想，需要用放療、化療鞏固療效。

3. 免疫治療

也叫CAR-T治療，是指調(diào)動(dòng)人體本身的免疫細(xì)胞(T細(xì)胞)，增強(qiáng)它們識(shí)別癌細(xì)胞的能力，從而實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)打擊。這是唯一可能徹底治愈、終身不再?gòu)?fù)發(fā)的治療方式。

02

面對(duì)癌癥，重疾險(xiǎn)有什么用？

重疾險(xiǎn)是以疾病發(fā)生為理賠條件保險(xiǎn)。只要達(dá)到“惡性腫瘤-重度”，就會(huì)按約定的保額給錢(qián)。

重疾險(xiǎn)能起到的作用，包括但不限于下面幾點(diǎn)：

以放療為例，每個(gè)療程的均價(jià)在5萬(wàn)左右，但醫(yī)保不會(huì)全額報(bào)銷(xiāo)，住院和門(mén)診的報(bào)銷(xiāo)標(biāo)準(zhǔn)也不一樣，每年還有報(bào)銷(xiāo)上限，因此還是需要自費(fèi)一部分的。

有些朋友給家人買(mǎi)了商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，但承保時(shí)被除外了部分疾病，比如肺癌、乳腺癌等。如果患的剛好是除外的疾病，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)不負(fù)擔(dān)，就得全額自費(fèi)。

當(dāng)人們患了“惡性腫瘤-重度”，絕大多數(shù)都無(wú)力繼續(xù)工作，必須就醫(yī)和休養(yǎng)。大多數(shù)人是沒(méi)有睡后收入的，可以很快變現(xiàn)的資產(chǎn)也有限，停止工作就意味著收入中斷。

重疾險(xiǎn)可以彌補(bǔ)這部分損失，讓家庭經(jīng)濟(jì)在一段時(shí)間內(nèi)可以正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

03

癌癥多次賠，重要嗎？

重要，也不重要。

重要是因?yàn)椋?strong>得了癌癥的人，得另一種癌的可能性會(huì)比普通人高。

臨床醫(yī)學(xué)在治療癌癥時(shí)，通常是多種方法綜合使用，放射線、化學(xué)藥物、免疫抑制劑等輪番上。在這種情況下，人體的免疫功能就比平時(shí)低，還可能激活潛在的致癌因素，導(dǎo)致癌癥的二次發(fā)生。

（有學(xué)者做過(guò)統(tǒng)計(jì)，癌癥患者接受放射治療的放射區(qū)，發(fā)生第二癌癥的概率是正常人的11倍）

因此，如果重疾險(xiǎn)對(duì)“惡性腫瘤-重度”可以多次理賠，當(dāng)然更好。

但是，多次賠有用，得建立在”保額充足“的基礎(chǔ)上。

“惡性腫瘤-重度”的危險(xiǎn)在于可能奪去生命。多次賠是有間隔期要求的，少則1年，多則3年，得先有足夠的錢(qián)把命保住，才能有機(jī)會(huì)獲得后續(xù)的理賠。

如果真的確診，我還需要多少錢(qián)才能為自己/為家人保住命？

多次賠確實(shí)很重要，但第一次賠付的錢(qián)得足夠多，才能讓自己/家人撐到第二次賠、第三次賠。

04

辟謠一個(gè)宣傳誤區(qū)