湖北衅匮贸易有限公司

你好，我是許岑cen。

前幾天有位老同學(xué)找我，說(shuō)想買住院醫(yī)療險(xiǎn)。我把方案做好給她講完，第二天發(fā)消息說(shuō)暫時(shí)不買了。

我說(shuō)怎么了，是哪里不合心意？

她說(shuō)不是，她愛(ài)人想要低額度的產(chǎn)品，覺(jué)得現(xiàn)在年輕，用不到那么高額度。

我問(wèn)：那他中意的額度是多高呢？

她：1、2萬(wàn)的。

我：明白了。但你目前沒(méi)有商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，并不適合只拿一款這么低保額的產(chǎn)品。

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就目前平均醫(yī)療費(fèi)用、醫(yī)療通脹水平來(lái)看，小額醫(yī)療險(xiǎn)能發(fā)揮的作用非常有限，

報(bào)個(gè)急性呼吸道感染、急性腸胃炎，然后額度就用光了，稍微重些的病真是一點(diǎn)都指望不上。

比如去年10月份，有位客戶騎電瓶車側(cè)翻了，擦傷+骨裂，前前后后往醫(yī)院跑了2個(gè)月，走完社保還自費(fèi)了2萬(wàn)3。

小額醫(yī)療險(xiǎn)的常見(jiàn)保額就是1、2萬(wàn)，這已經(jīng)打不住了。

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除了額度低，報(bào)銷還有限制。

小額醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，大部分只給報(bào)銷社保內(nèi)費(fèi)用，社保外費(fèi)用不管，都得我們自己出。

即使個(gè)別產(chǎn)品能報(bào)銷社保外費(fèi)用，也報(bào)不全。

拿支付寶上一款在售產(chǎn)品的最高配版來(lái)說(shuō)：

· 免賠額：1000元

· 報(bào)銷比例：社保內(nèi)90%，社保外最高60%

理賠限制多，用起來(lái)不爽利，理賠結(jié)算單都得復(fù)核半天。

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我能理解老同學(xué)愛(ài)人的想法：

現(xiàn)在年輕，生病住院花大錢的概率小，買那么高保額的住院醫(yī)療險(xiǎn)看起來(lái)沒(méi)必要，等以后年紀(jì)大了再買。

就像很多朋友買房子的思路：先買套小的，以后有孩子了再置換成大的。

但是，買醫(yī)療險(xiǎn)不是這個(gè)邏輯，因?yàn)椴徽擃~度高低，想順利買上，體況先得達(dá)標(biāo)，然后才有我們選產(chǎn)品的空間。

我們沒(méi)有上帝模式，不知道什么時(shí)候“疾病”會(huì)發(fā)生在自己身上，也不知道是小病還是大病。

就上個(gè)禮拜，同事的一位客戶找他，說(shuō)乳腺癌出險(xiǎn)了，病理報(bào)告有淋巴轉(zhuǎn)移，這妥妥的“惡性腫瘤-重度”。

據(jù)同事說(shuō)，這位客戶此前從沒(méi)住過(guò)院，第一次就接到個(gè)大的。

現(xiàn)在是出院了，后面還得觀察，繼續(xù)用藥。

好產(chǎn)品的核保尺度并不寬松。如果我們只有1份低保額的住院產(chǎn)品，體檢異常、生病出險(xiǎn)后再想換成高保額的，真沒(méi)那么容易。

即使能換，也會(huì)為了“買上”做出讓步，

要么保障范圍縮小(除外)，要么賠付待遇打折，要么多付保費(fèi)。

東西好、價(jià)格低、容易買，對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)是不可能同時(shí)存在的。

所以，如果你目前沒(méi)有住院醫(yī)療險(xiǎn)，建議在現(xiàn)有條件內(nèi)直接拉滿：

0免賠，賠付不限制社保范圍，100%報(bào)銷，院外藥不限制疾病種類。

1、2萬(wàn)的低額產(chǎn)品，只適合用來(lái)作為百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的補(bǔ)充，補(bǔ)那1萬(wàn)免賠額。

只是錦上添花的存在，抗不大了其他。

許岑cen說(shuō)：

我知道有很多保險(xiǎn)大/小V說(shuō)可以讓客戶買個(gè)小額醫(yī)療險(xiǎn)，一方面保費(fèi)便宜，接受度高；另一方面客戶出險(xiǎn)了知道保險(xiǎn)好了，會(huì)主動(dòng)回來(lái)要求升級(jí)。

主動(dòng)的客戶，多么吸引人的詞匯~

但這套模式能成有3個(gè)前提，一是出險(xiǎn)的原因很小，不影響買新產(chǎn)品；二是出險(xiǎn)的費(fèi)用不高，能被小額醫(yī)療險(xiǎn)覆蓋；三是客戶沒(méi)有新的身體異常。

不滿足任何一個(gè)，都會(huì)中道崩殂。

但凡保險(xiǎn)從業(yè)者認(rèn)真做過(guò)業(yè)務(wù)，都知道，這！很！難！實(shí)！現(xiàn)！?。?/span>

所以，從推薦客戶買小額醫(yī)療險(xiǎn)開(kāi)始，就給對(duì)方的醫(yī)療保障埋下了很大隱患。

給客戶埋雷的事情，我不干吶。