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你好，我是許岑cen。

保險(xiǎn)行業(yè)最近有件大事：3.5%的預(yù)定利率要降低為3.0%了，時(shí)間很可能是6月底，距離我們也就1個(gè)月零幾天了。

我前幾天詳細(xì)解釋了這件事對(duì)重疾險(xiǎn)的影響。事實(shí)上，受影響最直接的是儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，也就是用來(lái)存錢的保險(xiǎn)。

年金險(xiǎn)：年金險(xiǎn)是承諾在某一時(shí)間給錢的保險(xiǎn)。假設(shè)有一款產(chǎn)品，承諾在10年后給客戶10000元。如果不考慮任何因素，保險(xiǎn)公司現(xiàn)在需要收的保費(fèi)就是10000元。

如果考慮利率因素，保險(xiǎn)公司在10年后才需要給付，在此之前可以把錢拿去投資。賺取的利息越多，現(xiàn)在需要向客戶收取的保費(fèi)就越低。雖然現(xiàn)在沒法預(yù)知實(shí)際收益率是多少，但保險(xiǎn)公司可以先預(yù)設(shè)一個(gè)。保險(xiǎn)公司預(yù)設(shè)的投資收益率，就是產(chǎn)品的預(yù)定利率。

10000÷(1+3.0%)^10=7441元

可以看出，預(yù)定利率越低，年金險(xiǎn)的保費(fèi)越高。不止定期的，終身年金險(xiǎn)也是這樣。

增額終身壽險(xiǎn)：假設(shè)一位母親打算給0歲兒子存教育金，每年存1.8萬(wàn)、存10年，預(yù)計(jì)在兒子23歲時(shí)用作留學(xué)費(fèi)用。

當(dāng)預(yù)定利率是3.0%時(shí)，保單價(jià)值30.4萬(wàn)，又縮水了總保費(fèi)的10%

為什么會(huì)有這么大的差別？因?yàn)樵鲱~終身壽險(xiǎn)的保單價(jià)值是按復(fù)利增長(zhǎng)的：每年的收益都會(huì)變成本金，參與下一年的生息。所以，雖然預(yù)定利率只下降了0.5%，在時(shí)間的作用下，最后到手的錢就是天差地別了。

有些朋友可能注意到，我用于演示的預(yù)定利率除了政策里說(shuō)的3.5%和3.0%，還有一個(gè)“4.025%”，這是從哪兒來(lái)的？

打算給孩子規(guī)劃教育金、婚嫁金，或是給自己規(guī)劃養(yǎng)老的朋友，建議趁著預(yù)定利率下調(diào)之前落實(shí)。早一個(gè)月，用更少的保費(fèi)完成財(cái)務(wù)計(jì)劃，多出來(lái)的大錢錢它不香嘛~