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《肝豆?fàn)詈俗冃栽\療指南(2022年版)》記載“約50%有肝病表現(xiàn)的患者，可見(jiàn)K-F環(huán)，但很少為WD患者的首發(fā)表現(xiàn)”，可見(jiàn)K-F環(huán)表現(xiàn)并非肝豆?fàn)詈俗冃员匾Y狀，而醫(yī)院在《出院記錄》中的診斷以及《基因檢測(cè)分析報(bào)告》均能對(duì)小慧罹患肝豆?fàn)詈俗冃缘氖聦?shí)予以確認(rèn)。

根據(jù)《健康保險(xiǎn)管理辦法》第二十三條相關(guān)規(guī)定，被保險(xiǎn)人根據(jù)通行的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)被確診疾病的，保險(xiǎn)公司不得以該診斷標(biāo)準(zhǔn)與保險(xiǎn)合同約定不符為理由拒絕給付保險(xiǎn)金。故保險(xiǎn)公司以小慧未出現(xiàn)K-F環(huán)表現(xiàn)為由拒賠并不合理。

2.保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)尊重被保險(xiǎn)人接受合理醫(yī)療服務(wù)的權(quán)利

根據(jù)《健康保險(xiǎn)管理辦法》第二十一條相關(guān)規(guī)定，被保險(xiǎn)人根據(jù)通行的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)被確診疾病的，保險(xiǎn)公司不得以該診斷標(biāo)準(zhǔn)與保險(xiǎn)合同約定不符為理由拒絕給付保險(xiǎn)金。

無(wú)論是對(duì)于兒童抑或是成年人，肝臟活檢都屬于有創(chuàng)檢查，基因檢測(cè)相較于肝臟活檢，對(duì)身體傷害更小，結(jié)果也更精確，所以肝臟活檢也漸漸被基因檢測(cè)所取代，醫(yī)生也會(huì)建議患者進(jìn)行基因檢測(cè)，小慧的主治醫(yī)生建議也是如此，所以，小慧采用基因檢測(cè)和化驗(yàn)診斷的方式確診病癥，并無(wú)不妥。

可以說(shuō)肝臟活檢已遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于醫(yī)療實(shí)踐技術(shù)發(fā)展，而保險(xiǎn)公司將較為落后的肝臟活檢作為保險(xiǎn)金的給付條件顯然不合理。

突破保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同中設(shè)置的不合理門(mén)檻限制是此類案件的重點(diǎn)，但其中涉及專業(yè)的醫(yī)學(xué)知識(shí)及法律知識(shí)，普通大眾在面對(duì)此類案件時(shí)，往往面臨著諸多挑戰(zhàn)。

首先，是缺乏足夠的醫(yī)學(xué)知識(shí)來(lái)理解保險(xiǎn)公司對(duì)于醫(yī)療狀況的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。這使得他們很難辨別保險(xiǎn)公司是否在拒賠時(shí)合理地依據(jù)醫(yī)學(xué)證據(jù)，或僅僅是以不合理的門(mén)檻限制來(lái)規(guī)避責(zé)任。

其次，對(duì)于法律程序和保險(xiǎn)合同條款的理解也是一個(gè)挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)合同往往包含大量的法律術(shù)語(yǔ)和復(fù)雜的條款，這對(duì)于普通大眾來(lái)說(shuō)可能是一團(tuán)迷霧。面對(duì)保險(xiǎn)公司的拒賠，如果缺乏法律知識(shí)和合同條款的理解，很容易被動(dòng)地接受拒賠結(jié)果，而不去尋求自己的權(quán)益。

因此，面對(duì)保險(xiǎn)公司的拒賠，切勿輕言放棄，尋求專業(yè)人士的幫助是至關(guān)重要的。