湖北衅匮贸易有限公司

——前言——

在汽車高度普及的當(dāng)下，除了專屬的車險外，也有很多包含“自駕車傷殘或身故”保險責(zé)任的人身保險，隨之而來的是涉及自駕車意外保險的理賠糾紛逐漸增多。在本期分享中，我們將探討一宗被保險人駕駛自家輕型廂式貨車發(fā)生交通事故，保險公司以被保險人所駕駛車輛不屬于保險合同約定的自駕車范疇為由拒賠的案例，本案最終在理賠幫入駐律師的幫助下成功獲賠百萬。

投保險種：壽險（保障項目包含自駕車意外全殘與意外身故保險金）

出險事由：駕駛自家輕型廂式貨車發(fā)生交通事故意外身亡

拒賠理由：拒絕以自駕車意外身故保險責(zé)任賠付200萬，僅賠付100萬

爭議金額：100萬元

爭議焦點

被保險人駕駛的廂式貨車是否符合合同約定的個人非營業(yè)車輛標(biāo)準(zhǔn)，其身故是否屬于保險合同約定的自駕車意外身故保險金200萬元的賠付范圍？

被告保險公司辯稱

一、投保時原告已就電子投保單親筆簽字確認(rèn)已收到了保單、條款等，也確認(rèn)被告已對產(chǎn)品條款進(jìn)行了提示說明。投保后被告客服人員也再次回訪確認(rèn)原告已經(jīng)了解保險責(zé)任及權(quán)利義務(wù)，原告知曉或應(yīng)當(dāng)知曉保險合同條款內(nèi)容。保險合同對重要的保險條款、免責(zé)條款均采取加黑、加粗等方式特別提示，原告沒有提出異議應(yīng)視為認(rèn)可并應(yīng)尊重合同內(nèi)容。

二、被保險人死亡不符合保險合同約定的自駕車意外身故保險金的理賠條件，被告有權(quán)拒絕支付保險金。

[汽車分類國家標(biāo)準(zhǔn)(GB/T3730.1-2001)中的乘用車概念]

保險合同約定個人非營業(yè)車輛需要符合汽車分類國家標(biāo)準(zhǔn)(GB/T3730.1-2001)中的乘用車，而該標(biāo)準(zhǔn)明確乘用車是指在其設(shè)計和技術(shù)特征上主要用于載運乘客及其隨身行李和/或臨時物品的汽車。本次保險事故中被保險人駕駛的輕型廂式貨車不符合上述乘用車范圍，因此保險事故不符合自駕車意外身故保險金的責(zé)任范圍。

且案涉“自駕車意外身故保險金”不屬于免責(zé)條款，該條款是被告應(yīng)當(dāng)承擔(dān)什么保險責(zé)任的條款，合同開篇即注明“我們保什么保多久”以及承擔(dān)如下保險責(zé)任。案涉保險合同對免責(zé)條款有了詳細(xì)列明。假使案涉條款是免責(zé)條款，被告也盡到了提示說明義務(wù)。

法院判決要旨

保險是具有社會經(jīng)濟(jì)互助性質(zhì)的活動，投保人之所以支付保費進(jìn)行投保，其初衷是為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險保險人若主張拒賠自駕車意外身故保險金，則拒賠事由必須符合法律規(guī)定，因被告并未盡到提示說明義務(wù)，故有關(guān)“乘用車”范圍的限制條款對原告不產(chǎn)生法律效力。

（判決結(jié)果，保險公司未上訴，現(xiàn)已執(zhí)行判決內(nèi)容）

最終法院判決被告保險公司根據(jù)自駕車意外身故保險金的約定賠付保險金，扣除已支付的100萬元，被告保險公司仍需賠付100萬元，原告合計獲賠200萬！

本案中，自駕車條款的定性直接影響到保險公司的提示和說明義務(wù)認(rèn)定，進(jìn)而影響該條款的效力。因此，該條款應(yīng)被歸類為“保險責(zé)任條款”還是“責(zé)任免除條款”常常存在爭議。

免責(zé)條款作為保險合同的關(guān)鍵內(nèi)容之一，直接涉及到被保險人的權(quán)益。在投保時，保險人有責(zé)任向投保人充分解釋免責(zé)條款的內(nèi)容，確保其理解清楚。然而，在制定免責(zé)條款時，保險公司也應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎，避免將條款的適用范圍擴(kuò)大化。在本案中，保險公司將自駕車限定為私家乘用型車輛，這導(dǎo)致了合同中免責(zé)條款的適用范圍擴(kuò)大，將自駕車意外傷害保險責(zé)任條款歸類為責(zé)任免除條款。

本案法院雖將界定乘用車范圍的格式條款定性為免責(zé)條款，但在理賠幫處理過的類似案件中，不同的法院會有不同的觀點，也有不同的案件突破口。有些法院可能更注重保險合同的整體目的和合理預(yù)期，傾向于將自駕車意外傷害保險責(zé)任條款歸類為“保險責(zé)任條款”，強(qiáng)調(diào)保障被保險人的合理權(quán)益。而另一些法院可能更關(guān)注條款的具體措辭以及保險公司的解釋義務(wù)，可能更傾向于將其歸類為“責(zé)任免除條款”。

在這種情況下，強(qiáng)調(diào)合同解釋的公平原則以及保障被保險人權(quán)益的核心價值顯得尤為重要。一方面，保險公司在制定和修改免責(zé)條款時，應(yīng)當(dāng)更加透明和謹(jǐn)慎，避免使用模糊或容易引起誤解的措辭。另一方面，投保人在投保時應(yīng)充分了解免責(zé)條款的內(nèi)容，確保其對保險合同的各項條款有清晰的理解。

但無論如何，生活的不可預(yù)測性讓我們無法掌控所有的風(fēng)險。如今的信息雖高度發(fā)達(dá)，但保險理賠并不只是簡單的申請流程，更多的是一場復(fù)雜的博弈。恰如本案，倘若沒有專業(yè)的指導(dǎo)和敬業(yè)的服務(wù)，客戶要順利獲得應(yīng)得的賠償將會面臨一系列的挑戰(zhàn)和難題。