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近年來，投資型保險(xiǎn)成為很多消費(fèi)者的投保選擇。投資型保險(xiǎn)，是指具有保障和投資雙重功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，多指人身保險(xiǎn)投資型保險(xiǎn)。當(dāng)前，保險(xiǎn)市場(chǎng)上常見的投資型保險(xiǎn)有年金險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)等，一般都具備身故保障功能，各產(chǎn)品存在一定的特色差異。

對(duì)于年金險(xiǎn)，現(xiàn)金價(jià)值隨著保單年度的增加按一定的比例增長(zhǎng)，繳費(fèi)至一定年齡將按照約定的頻率領(lǐng)取固定的金額，直至保障期限結(jié)束。

對(duì)于分紅險(xiǎn)，投保人除了可以得到保單約定的保證利益外，還可以通過紅利分配的形式分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果，但收益是不確定的，更多地取決于保險(xiǎn)公司分紅產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)狀況，紅利領(lǐng)取方式一般有現(xiàn)金領(lǐng)取、累積生息、抵交保費(fèi)、購(gòu)買交清增額保險(xiǎn)等。

對(duì)于萬能險(xiǎn)，客戶能夠明確看到保險(xiǎn)公司為投保人建立的保單帳戶內(nèi)資金收入和支出情況，享有最低保證利率，結(jié)算利率超過最低保證利率的部分是不確定的。

對(duì)于增額終身壽險(xiǎn)，其基本保險(xiǎn)金額設(shè)計(jì)為每年按照一定比例增長(zhǎng)，隨著時(shí)間的推移，保單的保障額度會(huì)不斷提高，現(xiàn)金價(jià)值一般也會(huì)隨著時(shí)間逐年增長(zhǎng)。

對(duì)于投資連結(jié)險(xiǎn)，除保險(xiǎn)保障外，投保人可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資偏好，在保險(xiǎn)公司提供的多個(gè)投資賬戶之間進(jìn)行資金分配和轉(zhuǎn)換，投保人投資收益根據(jù)所選擇投資賬戶自負(fù)盈虧。

為保護(hù)廣大金融消費(fèi)者合法權(quán)益，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局廈門監(jiān)管局提示廣大金融消費(fèi)者，根據(jù)自身需求及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，理性選擇合適的投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

一是不輕聽輕信，認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款。投資型保險(xiǎn)本質(zhì)上仍屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品，不能將其與銀行存款、基金、證券等產(chǎn)品進(jìn)行片面對(duì)比。對(duì)于“3%固定增長(zhǎng)”等常見的宣傳詞，要嚴(yán)格區(qū)分是保額還是現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)，防范銷售誤導(dǎo)。關(guān)于保障范圍、收益情況等，消費(fèi)者均需以合同條款中的保險(xiǎn)責(zé)任為準(zhǔn),切勿“望文生義”。

二是不忽視風(fēng)險(xiǎn)，正確理解產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。購(gòu)買投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品并非沒有風(fēng)險(xiǎn)，尤其產(chǎn)品類型不同，對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)也不同，市場(chǎng)環(huán)境、保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)投資狀況、消費(fèi)者的持續(xù)繳費(fèi)能力都可能影響產(chǎn)品收益。此外，對(duì)于投保人來說，保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的免責(zé)條款、猶豫期后的退保損失一定程度上也都構(gòu)成了投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。

三是不盲目跟風(fēng)，理性購(gòu)買合適的產(chǎn)品。消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)實(shí)際需求、自身經(jīng)濟(jì)情況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，從正規(guī)渠道購(gòu)買投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品。該類保險(xiǎn)產(chǎn)品保障功能相對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品較弱，一般需要長(zhǎng)時(shí)間繳納相對(duì)較高的保費(fèi)，更建議具有長(zhǎng)期資金規(guī)劃和穩(wěn)定收入的人群予以考慮。