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在網(wǎng)上查資料，看到個貼子，有人問：增額終身壽和年金險哪個更好？

好多同業(yè)給他回答，大致分成兩個不同陣營。一個陣營力挺增額終身壽，另一個陣營則推薦年金險，一時爭得不可開交。

我翻遍文章，也沒見作者提到，他打算做什么規(guī)劃。是用來規(guī)劃教育金？給自己規(guī)劃養(yǎng)老？短中期挪儲？還是做財產(chǎn)保全、傳承？所以這個問題比較模糊，不好回答。

增額壽和年金險都是儲蓄型保險，看起來差不多，但兩者區(qū)別還是挺大的。在我看來，雖然都是武將，但一個是秦瓊，一個是關(guān)公，沒有什么可比性。

不過既然網(wǎng)友誠心誠意的問了，就在這里大發(fā)慈悲的聊聊兩者的不同之處吧。

返本周期

其實增額壽和年金險，最大的區(qū)別就在于返本周期的長短。這也是近幾年來客戶和市場最為關(guān)注的一個點。

如果你希望放在保險公司里的錢，在短中期就全部或部分拿出來用，那么你閉眼選任何一家的增額壽都不會錯，因為這類產(chǎn)品六七年就能返本了。

而年金險返本周期相對長一些。以15年交年金險為例，投保后不在萬能賬戶做任何資金的追加，即使交滿期，把這份保險退掉，也拿不回本金。

所以在投保之前，就要問清楚客戶，這筆錢是短中期要用，還是中長期不用，再去給他做相應(yīng)的規(guī)劃。

當(dāng)然，這也是消費者在投保的一種常見誤區(qū)，就是本金至上。他們覺得交滿期能退回本的都是好保險，領(lǐng)不回本的就是被騙了，這就讓人很無語。

我見過好多人買了預(yù)定利率挺高的增額壽，到期把錢都退出來了，然后喜笑顏開的說：這個產(chǎn)品真不錯，到期把本和利息就返給我了。

其實這種行為無異于買櫝還珠，側(cè)重點一上來就跑偏了。

保值增值

增額壽和年金險，還有個區(qū)別就是產(chǎn)品增值上限不同。在這方面年金險是要明顯高于增額壽的，因為增額壽的增值是鎖死的。

無論是3.5%預(yù)定利率，還是3%預(yù)定利率，是增額壽寫進合同的，固定死的。既是下限，也是上限，這是好處，也是壞處。

舉個例子，你買了100萬增額壽，未來這100萬會以3%的增長幅度復(fù)利增長下去。但是后來你又有了100萬閑錢，卻沒有辦法再加進產(chǎn)品中去，讓200萬每年實現(xiàn)3%的增長。

但年金險每年卻有三筆錢：生存金、分紅、賬戶收益。生存金每年一發(fā)，分紅看公司盈利，賬戶靈活可追加，且賬戶還有保底收益。

而且兩者計息方式也不同，增額壽是按年增長，萬能賬戶是月復(fù)利。即使把部分資金放到賬戶里半年，這半年的收益也是按存放時間結(jié)息的。

遺憾的是，靠萬能賬戶吃高利率的時代也在走向尾聲。記得前段時間監(jiān)管部門有發(fā)文，要求萬能賬戶結(jié)算利率不得超過3.8%。

真正在年金險受益的，是前幾年就在萬能賬戶進行資金追加，且把追加額度加滿的那批人。他們才是真正把年金險玩明白的。

所以，增額壽可以理解為是個固收產(chǎn)品，年金險則是固收+浮動，它更復(fù)雜一些。要論資產(chǎn)的保值增值，在懂的人手里，年金險要勝增額壽一籌。

產(chǎn)品性質(zhì)

如果拿雞來舉例子，那么年金險和增額壽分別是這樣的：

年金險可以理解為是只母雞。我們買年金險，就是買了一只會下蛋的母雞。但我們并不是完全為了這只雞，更是為了以后都能吃到它下的蛋。

所以年金險的核心，就是把部分現(xiàn)金變成將來確定的現(xiàn)金流，源源不斷且與生命等長。只要不退保，被保人不死，這筆錢持續(xù)終生。

增額壽可以理解為是只公雞。我們買增額壽，就是買了一只會長大的小公雞。等到小公雞長大，它的價值就會超過我們買它的錢，且養(yǎng)它的時間越長，它就越值錢。

所以增額壽的核心，在于它本身的價值（現(xiàn)金價值）。它返本快，返本后部分領(lǐng)、全部領(lǐng)、不領(lǐng)等增值都可以，只要過了封閉期，你怎么做的成本都不高，不用等太長時間，不會造成資金的損失。

一個是為了要它的蛋，另一個是為了雞本身，這就是年金險和增額壽的區(qū)別。

最后作個總結(jié)：保險是金融工具，沒有誰好誰壞，只有合不合適。不必因為到期能返本就贊美它，也不必因為返本周期長就貶低它，這些反而就是它們專屬的特性。

如果你的錢是短中期就要用，那你就去買增額壽。如果你是拿錢要放上很長時間，作專款專用（比如養(yǎng)老/傳承），那就選擇年金險。

增額壽和年金險，兩者能完成教育、養(yǎng)老、保值、傳承等人生規(guī)劃，但更具體的完成細(xì)節(jié)，還是不太一樣的。

順便給網(wǎng)上提問保險問題的人，一個小建議：希望提問時，把想解決的問題講清楚，才方便我們給出合理的建議。

不然的話，你只能看到意義不明的關(guān)公戰(zhàn)秦瓊，公雞斗母雞，卻找不到自己想要的答案。

最后提醒一下：6月30日馬上就到，3.0%時代即將結(jié)束，留給你的時間確實不多嘍。