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你好，我是許岑cen。

養(yǎng)老年金側(cè)重于保障功能，保的是“老了也沒(méi)關(guān)系，只要活著就一直有錢花”。在養(yǎng)老這件事上，其他任何金融資產(chǎn)都做不到同樣的事。

所以，考慮養(yǎng)老問(wèn)題，首選就是它。

增額壽側(cè)重于穩(wěn)定的財(cái)富增值，可以理解為長(zhǎng)期復(fù)利的大額存單。要不要取用、什么時(shí)候取用，全看投保人的規(guī)劃。

比如孩子教育，婚育，置換房產(chǎn)，或是作為養(yǎng)老補(bǔ)充，都可以。它沒(méi)有特別強(qiáng)的”專款專用“色彩。

02

怎么選擇？

每當(dāng)客戶有這種疑問(wèn)的時(shí)候，我會(huì)問(wèn)下面2個(gè)問(wèn)題：

2. 在55或60歲后，是希望能一直有錢，還是有一大筆有限的存款？

第一個(gè)問(wèn)題，是讓人們想想“流動(dòng)性”這件事。

大部分人做投資理財(cái)決策時(shí)，沒(méi)有明確的目標(biāo)，也沒(méi)想過(guò)未來(lái)會(huì)不會(huì)要用到這筆錢。

但在需要用錢時(shí)，養(yǎng)老年金和增額壽，區(qū)別是很大的。

當(dāng)養(yǎng)老年金的繳費(fèi)期比較長(zhǎng)(≥10年)時(shí)，要等到開(kāi)始領(lǐng)錢的前幾年，保單的現(xiàn)金價(jià)值才能超過(guò)交進(jìn)去的保費(fèi)，比如例子里的：

· 繳20年：第18年，現(xiàn)金價(jià)值＞已交保費(fèi)

因此，在投保后的很長(zhǎng)一段時(shí)間里，養(yǎng)老年金就是一筆“死資產(chǎn)”，我們動(dòng)不了。即使退保不要了，退出來(lái)的錢可能都不夠保費(fèi)的。

增額壽就不同了。只要選擇較短的繳費(fèi)期，現(xiàn)金價(jià)值可以比較快地追上已交保費(fèi)，比如例子里的：

· 繳5年：第6年，現(xiàn)金價(jià)值＞已交保費(fèi)

如果對(duì)第一問(wèn)的答案是肯定的，這筆錢就是用來(lái)養(yǎng)老的，那第二個(gè)問(wèn)題，是讓人們感知兩種養(yǎng)老方式的區(qū)別。

養(yǎng)老年金提供的是源源不斷的現(xiàn)金流。優(yōu)點(diǎn)是每個(gè)月都有，衣食住行+出門旅行，不在話下，能給我們穩(wěn)穩(wěn)的安全感，永遠(yuǎn)不用擔(dān)心“下一頓在哪兒”。

缺點(diǎn)是，每個(gè)月的涓涓細(xì)流可能解決不了大問(wèn)題。

畢竟，小溪救不了大火。

增額壽可以提供一大筆錢，用“鈔能力”解決大額資金困境。

缺點(diǎn)是，盡管剩下的部分也在每年增值，但如果當(dāng)生活費(fèi)來(lái)用，增值速度趕不上大多數(shù)人花錢的速度，終究會(huì)有用完的那一天。

所以就得數(shù)著錢過(guò)日子，年紀(jì)越大心越慌，生怕“人活著呢，錢沒(méi)了”。

03

許岑cen說(shuō)

用保障型保險(xiǎn)吖！它們就是專門干這個(gè)的~

醫(yī)療險(xiǎn)負(fù)責(zé)看病費(fèi)用，重疾險(xiǎn)解決休養(yǎng)費(fèi)用，意外受傷有意外險(xiǎn)頂上。