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【前言】貨車保險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)巨大，但很多保險(xiǎn)公司對(duì)貨運(yùn)車輛風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別不準(zhǔn)確，定價(jià)模式模糊，只能通過車型、車系、品牌、噸位、使用年限等“從車”因素，粗略地區(qū)分車輛風(fēng)險(xiǎn)成本，無法做到對(duì)車輛風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行專業(yè)、系統(tǒng)地分析預(yù)測(cè)。既不能進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)篩選，區(qū)分優(yōu)劣質(zhì)業(yè)務(wù)，也不能改造風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)，故而造成賠付成本高、長(zhǎng)期虧損的局面。

目前貨車保險(xiǎn)大型保險(xiǎn)公司賠付率普遍在60%-70%，小公司會(huì)更高一些，其中重載貨車（對(duì)應(yīng)行業(yè)費(fèi)率表為十噸以上貨車）保險(xiǎn)賠付率往往更高，加上較高的獲取成本費(fèi)用，貨車保險(xiǎn)往往整體虧損較為嚴(yán)重。但是，這又是一個(gè)巨大的保險(xiǎn)市場(chǎng)，不去主動(dòng)介入，并不合適。

2018年，中國(guó)已成全球第一大公路運(yùn)輸市場(chǎng)，整體周轉(zhuǎn)量為610百億噸公里，重型卡車保有量超過500多萬輛，輕中型卡車保有量超過1400萬輛，這直接催生出一個(gè)龐大的幾千億的貨車保險(xiǎn)市場(chǎng)。

根據(jù)中國(guó)港口協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)，中國(guó)港口約有2.5萬輛場(chǎng)內(nèi)集裝箱卡車，還有15萬到16萬輛用于裝散雜貨的卡車，加起來超過18萬輛

這其中500萬輛重載貨車，更是備受險(xiǎn)企青睞。重載貨車年保費(fèi)大多在2萬元左右，較私車保費(fèi)高出5-8倍。不過，普通險(xiǎn)企欲分食這一“蛋糕”并不容易。

陷阱重重，重載貨車讓險(xiǎn)企想說愛你不容易

眾所周知，汽車保險(xiǎn)由交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)兩張保單構(gòu)成，后者又可分為車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)兩個(gè)主險(xiǎn)以及若干附加險(xiǎn)。車損險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)車輛本身的損失提供保險(xiǎn)保障，而交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)則為由被保險(xiǎn)車輛所造成的第三方的人身和物質(zhì)傷害提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

多家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司都明顯表示，從風(fēng)險(xiǎn)角度來說，重載貨車的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)與普通家用車具有明顯區(qū)別。

作為一種生產(chǎn)工具，重載貨車首要任務(wù)是拉貨賺錢，發(fā)生比較小的擦碰等事故時(shí)，只要不影響正常行駛，車主不會(huì)選擇第一時(shí)間修理。另一方面，重載貨車質(zhì)量大、轉(zhuǎn)彎半徑長(zhǎng)、制動(dòng)慢，可操控性遠(yuǎn)不如家用車，容易導(dǎo)致對(duì)第三者造成嚴(yán)重傷害，往往是重大交通事故的肇事者，對(duì)于它們而言，交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)比車損險(xiǎn)更加重要。

由于天氣狀況、人身傷害賠償標(biāo)準(zhǔn)等不同，車輛日常行駛所在地域的特征導(dǎo)致交通事故發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，或者賠償金額增大所帶來的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)存在較大差異。比如，由于冬季降雪路面濕滑，經(jīng)常行駛在東北三省的車輛風(fēng)險(xiǎn)成本較高，在人傷賠償標(biāo)準(zhǔn)高的江浙滬地區(qū)，案均賠款較高，而在地廣人稀的新疆、內(nèi)蒙，風(fēng)險(xiǎn)成本則較低。

普通險(xiǎn)企很難越過這些陷阱，由于賠付額度高，不少保險(xiǎn)公司重載貨車業(yè)務(wù)并不樂觀，與此同時(shí)，二次費(fèi)改后，保險(xiǎn)公司保費(fèi)充足率下降，賠付率上升，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加劇，險(xiǎn)企尋求更加完善的風(fēng)控系統(tǒng)降低風(fēng)險(xiǎn)的需求日趨強(qiáng)烈。

重載貨車六大風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)重載貨車的營(yíng)運(yùn)特征，產(chǎn)生保險(xiǎn)賠償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)分為客觀風(fēng)險(xiǎn)和主觀風(fēng)險(xiǎn)兩大類，其中，客觀風(fēng)險(xiǎn)包括運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、道路風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、地域風(fēng)險(xiǎn)等，主觀風(fēng)險(xiǎn)包括駕駛風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

1、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

日均行駛里程過多或時(shí)長(zhǎng)過長(zhǎng)，均會(huì)引起疲勞駕駛，導(dǎo)致出險(xiǎn)頻率的上升。但路況好、車速快時(shí)，這一因素帶來的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)上升幅度并不明顯。夜間行駛過多對(duì)城內(nèi)運(yùn)營(yíng)車輛與城際運(yùn)營(yíng)車輛的影響同樣存在差異，一些車輛可能只在夜間行駛。

2、道路風(fēng)險(xiǎn)

高速公路路況好，常跑高速路的車輛出險(xiǎn)頻率較低，在非高速公路當(dāng)中，國(guó)道比省道、縣道等其它道路類型相對(duì)來說更安全一些，但路況好時(shí)車速往往較快，這在一定程度上又會(huì)導(dǎo)致案均賠付款的上升。

3、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

在常跑路線運(yùn)營(yíng)次數(shù)占比方面，廂式貨車所裝載的貨品價(jià)值較高，司機(jī)比較小心謹(jǐn)慎，且會(huì)選擇路況好的高速公路，風(fēng)險(xiǎn)成本較低，而在兩個(gè)固定地點(diǎn)之間多次往返的渣土車車速較快，路況較差，風(fēng)險(xiǎn)成本較高。專線運(yùn)輸車輛經(jīng)常行駛在固定路線上，出險(xiǎn)頻率較低。

4、地域風(fēng)險(xiǎn)

車輛經(jīng)常路過連續(xù)急轉(zhuǎn)彎、傍山險(xiǎn)路等危險(xiǎn)路段，會(huì)導(dǎo)致出險(xiǎn)率上升，而在經(jīng)過學(xué)校、村莊等路段時(shí)容易引發(fā)比較嚴(yán)重的人傷案件，案均賠款上升。

5、駕駛風(fēng)險(xiǎn)

重載貨車質(zhì)量大、轉(zhuǎn)彎半徑長(zhǎng)、制動(dòng)慢，超速行駛不但會(huì)提高出險(xiǎn)率，也會(huì)使案均賠款上升。車輛在一些特定路段車速如果過低，可能會(huì)被追尾，普遍會(huì)略超過路段限速。

6、道德風(fēng)險(xiǎn)

由道德風(fēng)險(xiǎn)所引起的欺詐案件則多種多樣、情況復(fù)雜，需結(jié)合與車輛行駛路線、駕駛行為相關(guān)的車聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，用機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)建立反欺詐模型，并對(duì)重點(diǎn)可疑案件專案專查。

7、車輛風(fēng)險(xiǎn)

車輛新舊程度不同往往風(fēng)險(xiǎn)不一樣、老舊車型剎車制動(dòng)失靈、軸承受損等情況發(fā)生概率較大，相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高。

目前大多保險(xiǎn)公司（包括行業(yè)龍頭險(xiǎn)企，如人、平、太等）對(duì)貨運(yùn)車輛風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別不準(zhǔn)確，定價(jià)模式模糊，只能通過車型、車系、品牌、噸位、使用年限等“從車”因素，粗略地區(qū)分車輛風(fēng)險(xiǎn)成本，無法做到對(duì)車輛風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行專業(yè)、系統(tǒng)地分析預(yù)測(cè)。既不能干預(yù)風(fēng)險(xiǎn)、也不能改造風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)，故而造成賠付成本高、長(zhǎng)期虧損的局面。

下期我們會(huì)對(duì)重型貨車保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)篩選、安全管控進(jìn)一步闡述分析，敬請(qǐng)關(guān)注。