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近期新型冠狀病毒肺炎肆掠中國(guó)大地，中央及各地方政府均實(shí)施了財(cái)政統(tǒng)籌新冠肺炎病人的治療費(fèi)用。作為保險(xiǎn)行業(yè)，原本應(yīng)該在這個(gè)黑天鵝事件中挑頂梁柱，起到定海神針的保障作用?，F(xiàn)實(shí)卻是一次一次的打臉，所有保險(xiǎn)公司捐款捐物的錢遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了保險(xiǎn)理賠的錢，同時(shí)所有的重疾保障險(xiǎn)種卻都不包含新型冠狀病毒肺炎。這不得不說(shuō)是保險(xiǎn)行業(yè)的悲哀。

每天早晨,在伯明翰的一間屋子里,全球最大的一些公司通過(guò)電話會(huì)議來(lái)了解未來(lái)的天氣狀況。氣象公司(The Weather Company,以下簡(jiǎn)稱TWC)的氣象學(xué)家根據(jù)面前屏幕上閃爍的各大洲、各種箭頭和天氣鋒面的情況,幫助英國(guó)食品連鎖店決定是否增加湯品或沙拉的備貨,幫助中國(guó)能源公司決定何時(shí)啟動(dòng)風(fēng)力發(fā)電機(jī)。不過(guò),這樣的電話會(huì)議越來(lái)越少了。TWC 的172個(gè)模型每天處理4O0TB的數(shù)據(jù)(是推特每24小時(shí)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)量的3倍),做出250億次天氣預(yù)測(cè),其中絕大部分現(xiàn)在都直接輸入客戶的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)。

大數(shù)據(jù)已將氣象変為一門大生意。TWC于2016 年被IBM收購(gòu),為政府、傳媒和全球40%的航 空公司提供服務(wù)。但TWC的利昂布朗(Leon Brown)表示,眾多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司ー一其命運(yùn)有賴于對(duì)氣候引發(fā)的損失的預(yù)測(cè)一一還在學(xué)習(xí)如何利用這些信息。它們的毫無(wú)頭緒顯現(xiàn)出包括意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)（各種疾病發(fā)生概率）在內(nèi)的所有險(xiǎn)種都存在的一個(gè)問(wèn)題。保險(xiǎn)行業(yè)的變化就像冰川移動(dòng)那樣緩慢,再保險(xiǎn)公司(為保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)的公司)和亞洲的知名保險(xiǎn)公司幾乎是這個(gè)行業(yè)中唯一的創(chuàng)新者。

與此同時(shí),保險(xiǎn)公司要承保的風(fēng)險(xiǎn)正變得更嚴(yán)晙、更不可預(yù)測(cè)。上世紀(jì)8o年代以來(lái),自然災(zāi) 害造成的年均損失的實(shí)際價(jià)值增長(zhǎng)了五倍多（見圖表)。

其他風(fēng)險(xiǎn)是傳統(tǒng)險(xiǎn)源的變體,如 流行病或保護(hù)主義的不良影響。同時(shí)還出現(xiàn)了新的險(xiǎn)源。人口老齡化推高了醫(yī)療保健成本。 網(wǎng)絡(luò)攻擊可以關(guān)停發(fā)電廠,讓企業(yè)癱瘓,并從銀行金庫(kù)里轉(zhuǎn)走財(cái)富。

可投保資產(chǎn)也越來(lái)越難估值和保護(hù)。2018年, 建筑和設(shè)備等“有形資產(chǎn)"僅占標(biāo)準(zhǔn)普爾5oo指 數(shù)價(jià)值的16%。知識(shí)產(chǎn)權(quán)和聲譽(yù)等“無(wú)形資產(chǎn) 占到84%。與此同時(shí),保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和流程 正在與21世紀(jì)人們的生活脫節(jié)ーー從大眾的工 作方式到駕車方式都是如此。出生于數(shù)字時(shí)代 的一代人既要速度又要格調(diào),而這兩者都不是 幾百年歷史的保險(xiǎn)行業(yè)天生就具備的。

保險(xiǎn)公司說(shuō)我們已經(jīng)注意到這些變化。保費(fèi)收入居全球第二的安盛集團(tuán)(AXA)的首席創(chuàng)新 官紀(jì)堯姆波利( Guillaume Borie)表示,安盛 已經(jīng)撥款數(shù)百萬(wàn)美元用于技術(shù)升級(jí)和設(shè)計(jì)保單 相關(guān)服務(wù)。但保險(xiǎn)業(yè)在波士頓咨詢公司的創(chuàng)新 排名中位居倒數(shù)第二。研發(fā)投入排名全球前 1000位的上市公司中沒有一家是保險(xiǎn)公司。保 險(xiǎn)公司對(duì)計(jì)算技術(shù)的投入平均占其收入的3.6%，大約是銀行平均投入的一半。在一項(xiàng)針對(duì) 250家公司的5oo項(xiàng)創(chuàng)新課題的研究中,咨詢公 司 Ninety發(fā)現(xiàn)眾多保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新集中在少數(shù) 幾個(gè)方面。區(qū)塊鏈等一些最熱鬧領(lǐng)域的成效是最差的。

數(shù)字企業(yè)家已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了契機(jī)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司韋 萊韜悅( Wilis Towers Watson)表示,2019年 第一季度共達(dá)成了85筆“保險(xiǎn)科技”交易,交易 總額14.2億美元,創(chuàng)歷史新高。其中一些交易 專注于消費(fèi)者,目標(biāo)是簡(jiǎn)化報(bào)價(jià),讓保單更清 晰,并開發(fā)時(shí)髦的應(yīng)用。另一些交易力求讓從 定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)到理賠的內(nèi)部流程變得更便宜、快捷 和公平。最雄心勃勃的交易打造新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保新型威脅、適應(yīng)現(xiàn)代生活方式,或是 實(shí)現(xiàn)賠付之外的其他功能。

紐約的創(chuàng)業(yè)公司Slicet為合租公寓或拼車的人提供可在幾天內(nèi)保障單項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。總部位于 布魯克林的 Trupo公司為化枚師和優(yōu)步司機(jī)等 “零工"工人提供殘障險(xiǎn)。英國(guó)創(chuàng)業(yè)公司 Boughty Many專門滿足擁有鐵路模型或另類寵物等 特殊財(cái)產(chǎn)的人的需求。

既有的小型、針對(duì)專門領(lǐng)域的保險(xiǎn)公司正在努 力為企業(yè)提供應(yīng)對(duì)新風(fēng)險(xiǎn)的保障,如環(huán)境責(zé)任 或恐怖主義等。今年4月,已成立3年的英國(guó) 公司 Beazley為首的一些小型保險(xiǎn)公司推出了 個(gè)涵蓋名譽(yù)損失保障的產(chǎn)品。這個(gè)產(chǎn)品以股價(jià) 下跌為觸發(fā)條件,提供補(bǔ)償和危機(jī)管理成套方 案。它通過(guò)從社交媒體上捕獲信息并分析過(guò)去 股價(jià)大跌的影響來(lái)為風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。6月25日,倫 敦勞合社(loyd's)的一些保險(xiǎn)商推出了一個(gè) 5300萬(wàn)英鎊(6600萬(wàn)美元)的基金以加速產(chǎn)品 開發(fā)。

但是,質(zhì)量參差不齊的創(chuàng)新無(wú)法彌補(bǔ)核心的停 滯不前。從理論上講,創(chuàng)業(yè)公司應(yīng)該為保險(xiǎn)公 司的工具箱提供有價(jià)值的補(bǔ)充。但是,律師事 務(wù)所 Cooley的海蒂·艻森( Heidi Lawson)表 示,既有保險(xiǎn)公司經(jīng)常把“保險(xiǎn)科技”視為只是 “好玩”的小打小鬧而不能解決復(fù)雜問(wèn)題。行政費(fèi)用占到了既有保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入的20%至 50%之多。房屋險(xiǎn)的報(bào)價(jià)單上通常有一大堆多 項(xiàng)選擇題,從院子里有沒有小棚屋到有沒有養(yǎng) 蜜蜂等各種問(wèn)題撲面而來(lái),令人抓狂。要確定一份保單的最終條款和措辭,企業(yè)有時(shí)要等上 幾個(gè)月。“這真是令人沮喪?！币晃粯I(yè)內(nèi)資深人士表示。

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