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（2019）京0119民初4785號(hào) 人身保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 北京市延慶區(qū)人民法院 2019-07-25

原告：張XX，女，漢族，。
原告：宋X甲，女，漢族，駐馬店市。
原告：宋X乙，女，漢族，許昌市。
原告：宋X丙，女，漢族，。
原告：宋X丁，男，漢族，。
上述五原告共同委托訴訟代理人：許XX，北京市法大（呼和浩特）律師事務(wù)所律師。
被告：某保險(xiǎn)公司，住所地北京市延慶區(qū)****。
法定代表人：黃X，董事長。
委托訴訟代理人：胡X，男，漢族，某保險(xiǎn)公司職工。
委托訴訟代理人：李XX，北京市京師律師事務(wù)所律師。
原告張XX、宋X乙、宋X甲、宋X丙、宋X丁（以下簡稱五原告）與被告人身保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2019年4月28日立案后，依法適用簡易程序，公開開庭進(jìn)行了審理。五原告的共同委托訴訟代理人徐春鋒，某保險(xiǎn)公司的委托訴訟代理人胡X、李XX到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
五原告向本院提出訴訟請(qǐng)求：請(qǐng)求法院判令某保險(xiǎn)公司支付五原告意外傷害身故保險(xiǎn)金1000000元。訴訟過程中，五原告增加訴訟請(qǐng)求：撤銷五原告與某保險(xiǎn)公司簽訂的賠償協(xié)議書。事實(shí)和理由：2019年1月23日，五原告的親屬宋某（身份證號(hào)×××）在某保險(xiǎn)公司投保了人身意外傷害保險(xiǎn)。保障內(nèi)容及金額為：意外傷害身故、傷殘100萬元，意外傷害醫(yī)療費(fèi)用5萬元，交通工具意外傷害30萬元，住院生活津貼27000元。保險(xiǎn)期間自2019年1月30日0時(shí)至2020年1月30日24時(shí)止。2019年2月3日7時(shí)50分許，案外人龔某駕駛×××小型轎車沿××縣××路由西向東行駛至××縣××街交叉口處，與沿××縣××街由南向北綠燈通過該路口的宋某駕駛的紅色電動(dòng)車相撞，造成宋某當(dāng)場死亡的交通事故。五原告作為宋某的親屬，事后向某保險(xiǎn)公司索賠，但某保險(xiǎn)公司卻故意曲解保險(xiǎn)合同，以宋某事故屬于“交通工具意外傷害”為由，認(rèn)為保險(xiǎn)限額只有30萬。五原告受其蒙騙，遂向某保險(xiǎn)公司出具和解聲明，同意其僅賠償25萬元保險(xiǎn)金了結(jié)此事，后五原告獲知宋某應(yīng)屬“意外傷害身故、傷殘”情形，于是通知某保險(xiǎn)公司撤銷和解聲明并退回索賠資料。五原告認(rèn)為，宋某系因交通事故死亡，應(yīng)當(dāng)屬于“意外傷害身故、傷殘”的保險(xiǎn)情形，不屬于“交通工具意外傷害”的保險(xiǎn)情形，保險(xiǎn)限額應(yīng)為100萬元而非30萬元。某保險(xiǎn)公司作為專業(yè)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)依法進(jìn)行保險(xiǎn)理賠，但其為了達(dá)到少賠的目的，利用其專業(yè)知識(shí)欺騙客戶，背離了社會(huì)公德。綜上所述，為維護(hù)五原告的合法權(quán)益，特向法院提起訴訟。
某保險(xiǎn)公司辯稱，不同意五原告的訴訟請(qǐng)求。其一，雙方于2019年2月13日簽訂了領(lǐng)取賠款授權(quán)書、賠償協(xié)議書等一系列材料，約定了某保險(xiǎn)公司一次性向五原告支付25萬元保險(xiǎn)金、雙方權(quán)利義務(wù)再無爭議，同時(shí)五原告就上述事宜出具了聲明，所有上述協(xié)議和文件都是雙方多次溝通協(xié)商的結(jié)果，是雙方的真實(shí)意思表示，不違反法律法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)范；后在賠償確認(rèn)書中，五原告均表示同意一次性領(lǐng)款25萬元，不再以任何方式向某保險(xiǎn)公司主張權(quán)利，永不反悔。其二，宋某事故屬于主險(xiǎn)意外傷害險(xiǎn)情形，但其在事故中是無證駕駛，同時(shí)駕駛的電動(dòng)三輪車沒有號(hào)牌，存在違法性行為，根據(jù)保險(xiǎn)條款屬于不能獲賠情形。綜上，某保險(xiǎn)公司同意承擔(dān)合同義務(wù)，履行25萬元的保險(xiǎn)賠償責(zé)任。
雙方當(dāng)事人圍繞訴訟請(qǐng)求依法提交了證據(jù)，本院組織當(dāng)事人進(jìn)行了證據(jù)交換和質(zhì)證。本院對(duì)雙方當(dāng)事人提交的證據(jù)，對(duì)方無異議的予以確認(rèn)并在卷佐證。
本院經(jīng)審理認(rèn)定事實(shí)如下：
宋某與張XX系夫妻，二人在婚姻存續(xù)期間生育了宋X甲、宋X乙、宋X丙、宋X丁四子女。
2019年1月23日，宋X丁作為投保人，在某保險(xiǎn)公司投保了人身意外傷害保險(xiǎn)，保單號(hào)：××，被保險(xiǎn)人為宋某，保險(xiǎn)期間自2019年1月30日00時(shí)00分00秒起至2020年1月30日23時(shí)59分59秒止；保障內(nèi)容為意外傷害保險(xiǎn)100萬元，附加意外傷害醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)5萬元，附加交通工具意外傷害保險(xiǎn)30萬元，附加住院生活津貼保險(xiǎn)27000元；保險(xiǎn)費(fèi)290元；適用條款《某保險(xiǎn)公司人身意外傷害保險(xiǎn)條款（2016版）》（以下簡稱《保險(xiǎn)條款》）。
《保險(xiǎn)條款》第五條約定：“本保險(xiǎn)會(huì)為被保險(xiǎn)人提供如下保障：（一）身故保險(xiǎn)金給付。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人遭受意外傷害事故，并自事故發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)因該事故身故的；或被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害事故且自該事故發(fā)生之日起下落不明，被人民法院宣告死亡的，我司按本保險(xiǎn)合同載明的保險(xiǎn)金額，承擔(dān)身故保險(xiǎn)金給付責(zé)任?！钡诹鶙l約定：“因下列原因造成被保險(xiǎn)人身故或傷殘的，我司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任：（一）投保人、被保險(xiǎn)人的故意行為及違法犯罪性行為；……”第七條約定：“保險(xiǎn)金額由投保人與我司雙方約定，并在保險(xiǎn)合同中載明。保險(xiǎn)金額是我司承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額?！钡谑粭l約定：“保險(xiǎn)金申請(qǐng)人向我司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金時(shí)，應(yīng)提交以下材料：（一）意外身故保險(xiǎn)金：1、保險(xiǎn)金申請(qǐng)人的身份證明；2、公安部門出具的被保險(xiǎn)人戶籍注銷證明、二級(jí)以上（含二級(jí)）或被保險(xiǎn)人認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的被保險(xiǎn)人身故證明書。若被保險(xiǎn)人為宣告死亡，保險(xiǎn)金申請(qǐng)人應(yīng)提供人民法院出具的宣告死亡證明文件；3、保險(xiǎn)金申請(qǐng)人的銀行賬戶；4、保險(xiǎn)金申請(qǐng)人所能提供的其他有關(guān)證明和資料。……”。第十七條約定：“意外傷害：指以外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件為直接且單獨(dú)的原因致使身體受到的傷害。”
至本院指定的舉證期限屆滿，安心財(cái)險(xiǎn)未能提供證據(jù)證明其就免責(zé)條款履行了告知義務(wù)。
2019年2月3日7時(shí)50分許，龔某駕駛×××小型轎車沿河南省××市××縣（以下簡稱為××縣）××路由西向東行駛至××縣××街交叉口處時(shí)，與沿××縣××街由南向北綠燈通過該路口宋某駕駛的紅色電動(dòng)三輪車相撞，造成宋某當(dāng)場死亡、紅色電動(dòng)車乘車人封某受傷、兩車損壞的交通事故。該事故經(jīng)漯河市公安交通警察支隊(duì)臨潁大隊(duì)認(rèn)定，龔某承擔(dān)事故的全部責(zé)任。同日，××縣人民醫(yī)院證實(shí)宋某因顱腦損傷死亡。
同年2月13日，某保險(xiǎn)公司（乙方）職工周榮濤與五原告（甲方）簽訂了賠償協(xié)議書，約定：1.案件簡要情況：2019年2月3日，被保險(xiǎn)人宋某在××縣××路與××街交叉口發(fā)生交通事故身亡。2.關(guān)于本保單號(hào)：××案件的保險(xiǎn)賠償事宜，經(jīng)以上當(dāng)事人共同協(xié)商一致達(dá)成如下協(xié)議：關(guān)于上述案件的保險(xiǎn)賠償事宜，乙方在保險(xiǎn)限額內(nèi)賠償甲方醫(yī)藥費(fèi)、后續(xù)治療費(fèi)、住院津貼、殘疾賠償金/死亡賠償金等一切費(fèi)用共計(jì)（￥250000.00元）人民幣，大寫：貳拾伍萬元整，甲方在收到乙方上述賠償款后，關(guān)于本保單的賠償糾紛就此終結(jié)。甲方不得再就本保單向乙方提出其它任何賠償請(qǐng)求，并放棄關(guān)于本保單的訴訟和仲裁等一切法定權(quán)利。3.上述賠款經(jīng)過甲方同意后由乙方直接支付至指定的賬戶：中國建設(shè)銀行北京光華支行，宋X丁：×××。4.本賠償協(xié)議是雙方當(dāng)事人真實(shí)意思表示，一式二份，簽字（簽章）生效。
同日，五原告向某保險(xiǎn)公司出具了賠款確認(rèn)書，載明：被保險(xiǎn)人（受益人）同意貴司人身意外傷害險(xiǎn)××號(hào)保單下因2018年2月3日宋某交通事故身亡保險(xiǎn)理賠金（人民幣）大寫：貳拾伍萬元整，（小寫）￥250000.00元之金額。被保險(xiǎn)人（受益人）同意貴司將上述保險(xiǎn)理賠金支付至如下賬戶：收款賬號(hào)：×××，開戶銀行：中國建設(shè)銀行北京光華支行；戶名：宋X丁。某保險(xiǎn)公司支付上述保險(xiǎn)理賠金后，本保單下的賠償糾紛就此終結(jié)，被保險(xiǎn)人（受益人）不得再就本保單向某保險(xiǎn)公司提出其它任何賠償請(qǐng)求，并放棄關(guān)于本保單的訴訟和仲裁等一切法定權(quán)利；本函所確認(rèn)內(nèi)容為被保險(xiǎn)人（受益人）的真實(shí)意思表示，經(jīng)本人/本單位簽字或蓋章后生效，由本人/本單位承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任和后果。協(xié)議簽訂后，五原告要求某保險(xiǎn)公司退回索賠材料，某保險(xiǎn)公司退回材料后即未向五原告支付保險(xiǎn)金。
同日，五原告向某保險(xiǎn)公司出具聲明一份，載明：茲有向貴公司投保的人身意外傷害保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為：宋某，身份證號(hào)碼為×××，保單號(hào)為××，保額為壹佰萬元人民幣。2019年2月3日，被保險(xiǎn)人宋某在河南省漯河市××縣××路與××街交叉口發(fā)生交通事故身亡?，F(xiàn)由于被保險(xiǎn)人個(gè)人原因及合法收益人原因，結(jié)合此保險(xiǎn)條約，其合法收益人特向貴司協(xié)商，賠付人民幣貳拾伍萬元整了結(jié)此案，不對(duì)此事以任何方式主張任何權(quán)利，永不反悔。
2019年4月17日，五原告訴至本院，請(qǐng)求撤銷原、被告簽訂的賠償協(xié)議書，并由某保險(xiǎn)公司支付五原告意外傷害身故保險(xiǎn)金1000000元。
以上事實(shí)，有河南省××縣城關(guān)鎮(zhèn)東關(guān)村民委員會(huì)證明、某保險(xiǎn)公司人身傷害保險(xiǎn)單（抄件）、《保險(xiǎn)條款》、漯河市公安交通警察支隊(duì)臨潁大隊(duì)出具的道路交通事故認(rèn)定書、××縣人民醫(yī)院出具的院前急救病歷以及居民死亡醫(yī)學(xué)證明書、某保險(xiǎn)公司協(xié)議過程記錄等文字及照片材料、五原告與某保險(xiǎn)公司的賠償協(xié)議書、確認(rèn)書等為證。
本院認(rèn)為，宋X丁作為投保人，以宋某作為被保險(xiǎn)人在某保險(xiǎn)公司投保的人身意外傷害保險(xiǎn)，系雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，且未違反法律法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，故系合法有效，雙方均應(yīng)當(dāng)按照合同約定履行義務(wù)。本案中，宋某意外身故的保險(xiǎn)事故發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)，宋某去世后，其法定繼承人即五原告有權(quán)按照保險(xiǎn)合同的約定主張保險(xiǎn)賠償金。本案中，宋某于2019年2月3日發(fā)生交通事故并當(dāng)場死亡，結(jié)合宋某的道路交通事故認(rèn)定書、院前急救病歷以及居民死亡醫(yī)學(xué)證明書，可以認(rèn)定交通事故系宋某死亡的原因，符合“被保險(xiǎn)人遭受意外傷害事故，并自事故發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)因該事故身故的，可以申請(qǐng)身故保險(xiǎn)金給付”的保險(xiǎn)合同之約定。
關(guān)于某保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金額問題，某保險(xiǎn)公司以宋某無證駕駛無號(hào)牌電動(dòng)三輪車系違法行為為由主張其屬于不可獲賠情形，并只同意賠償25萬元。依據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第三十條的規(guī)定，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。在本案雙方對(duì)保險(xiǎn)金的條款表述、含義產(chǎn)生爭議時(shí)，應(yīng)作出對(duì)保險(xiǎn)人某保險(xiǎn)公司的不利解釋。事故中宋某駕駛電動(dòng)三輪車的駕駛行為不屬于《保險(xiǎn)條款》第六條第一款指稱的違法犯罪行為；同時(shí)，道路事故認(rèn)定書中認(rèn)定宋某對(duì)事故不承擔(dān)責(zé)任，因此宋某的駕駛行為是否屬于《保險(xiǎn)條款》中第六條第一款的免賠情形應(yīng)當(dāng)作出對(duì)某保險(xiǎn)公司的不利解釋。不可獲賠情形條款系免除保險(xiǎn)人責(zé)任的格式條款，但某保險(xiǎn)公司未能在一審法院指定的舉證期限內(nèi)提供充分證據(jù)證明其在投保人投保時(shí)，對(duì)免賠條款向宋某以書面或口頭形式做出了常人能夠理解的解釋說明，故該條款對(duì)宋某不發(fā)生法律效力。
關(guān)于雙方于2019年2月13日簽訂的賠償協(xié)議書是否具有可撤銷情形的問題。某保險(xiǎn)公司作為專業(yè)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，對(duì)保險(xiǎn)事故是否屬于理賠范圍具有專業(yè)的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，其在宋某意外去世后，明知五原告應(yīng)當(dāng)?shù)玫降膶?shí)際賠償數(shù)額遠(yuǎn)大于賠償協(xié)議約定的25萬元，仍基于免責(zé)條款與五原告簽訂了賠償協(xié)議書，該做法是置五原告的合法權(quán)益于不顧，明顯有失公平，故對(duì)于五原告要求撤銷該賠償協(xié)議書的訴訟請(qǐng)求，予以支持。
綜上，五原告要求某保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金100萬元的訴訟請(qǐng)求，合法正當(dāng)，本院應(yīng)予支持。依據(jù)《中華人民共和國合同法》第四十一條、第五十四條和《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第二條、第十七條之規(guī)定，判決如下：
一、撤銷張XX、宋X乙、宋X甲、宋X丙、宋X丁與某保險(xiǎn)公司簽訂的賠償協(xié)議書；
二、某保險(xiǎn)公司于判決生效后七日內(nèi)給付張XX、宋X乙、宋X甲、宋X丙、宋X丁保險(xiǎn)金1000000元。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)6900元，由某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)（于本判決生效后七日內(nèi)交納）。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，同時(shí)按照不服本判決部分的上訴請(qǐng)求數(shù)額，交納上訴案件受理費(fèi)，上訴于北京市第一中級(jí)人民法院。
審 判 員　　康　峰
二〇一九年七月二十五日
法官助理　　嚴(yán)玉婷
書 記 員　　范　佳