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（2019）蘇0302民初3912號(hào) 保證保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 徐州市鼓樓區(qū)人民法院 2020-02-20

原告：某保險(xiǎn)公司，住所地深圳市福田區(qū)、13、38、40層。
法定代表人:孫XX，該公司董事長(zhǎng)。
委托訴訟代理人：楊X，江蘇智臨律師事務(wù)所律師。
被告：彭X，男，漢族，住徐州市鼓樓區(qū)。
原告訴被告彭X保證保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2019年9月6日立案受理，依法適用普通程序公開開庭進(jìn)行了審理。原告某保險(xiǎn)公司的委托訴訟代理人楊X到庭參加訴訟，被告彭X經(jīng)本院合法傳喚，未到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告某保險(xiǎn)公司向本院提出訴訟請(qǐng)求：1、判令被告支付理賠款87767.05元（包括本金85961元、利息1654.35元、逾期罰息151.7元）；2、判令被告支付逾期保費(fèi)共計(jì)8248.04元；3、判令被告支付違約金（違約金以保險(xiǎn)理賠款87767.05元為基數(shù)，自2017年1月3日起按照年利率24%的標(biāo)準(zhǔn)實(shí)際支付至款項(xiàng)還清之日止，暫計(jì)至2019年8月13日金額為54997.48元）；4、判令被告支付原告為實(shí)現(xiàn)債權(quán)所發(fā)生的律師服務(wù)費(fèi)用1200元；5、判令被告承擔(dān)訴訟費(fèi)。事實(shí)與理由：2015年10月，被告與中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司徐州泉山支行（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)行泉山支行）簽署編號(hào)為32020120150154786個(gè)人貸款合同，被告向農(nóng)行泉山支行借款12萬元，借款利率每年7%，借款期限36個(gè)月，還款方式為按月等額本息還款法。同時(shí)，被告（投保人）就該筆借款向原告投保信用保證保險(xiǎn)，以農(nóng)行泉山支行為被保險(xiǎn)人，與原告簽署保單號(hào)為11094942600002595665平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單，每月保費(fèi)率為1.9%。
2015年10月15日，農(nóng)行泉山支行按照借款合同約定向被告發(fā)放共計(jì)12萬元的貸款。但自2016年10月15日開始，被告再未履行合同約定還款義務(wù)。根據(jù)保險(xiǎn)合同約定：“投保人拖欠任何一期貸款達(dá)到80天（不含），保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠。保險(xiǎn)人理賠后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款和未付保費(fèi)?！痹嬗?017年1月3日按照保險(xiǎn)合同的約定向被保險(xiǎn)人農(nóng)行泉山支行進(jìn)行理賠，理賠金額共計(jì)87767.05元，農(nóng)行泉山支行向原告出具了代償確認(rèn)書。同時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)合同約定：“從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始超過30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還上述全部款項(xiàng)的，則視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始計(jì)算，按每日千分之一向保險(xiǎn)人繳納違約金”。理賠后，原告多次向被告進(jìn)行催收，被告始終不予償還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)。因此截至起訴之日，被告除未付理賠款和保費(fèi)外，尚欠原告違約金未付（違約金以保險(xiǎn)理賠款87767.05元為基數(shù)，自2017年1月3日起按照年利率24%的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)至實(shí)際主張至款項(xiàng)還清之日止）。原告催要未果，訴至法院。
被告彭X未到庭，亦未答辯。
當(dāng)事人圍繞訴訟請(qǐng)求依法提交了個(gè)人擔(dān)保借款合同、借款憑證復(fù)印件、個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)投保單、平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單、交易明細(xì)截圖、代償債務(wù)確認(rèn)書、委托代理合同、增值稅專用發(fā)票復(fù)印件、網(wǎng)上銀行電子回單打印件等證據(jù)，上述證據(jù)與本案具有關(guān)聯(lián)性，本院經(jīng)審查予以確認(rèn)并在卷佐證。
根據(jù)原告陳述和經(jīng)審查確認(rèn)的證據(jù)，本院認(rèn)定事實(shí)如下：2015年10月15日，農(nóng)行泉山支行（貸款人）與被告彭X（借款人）簽訂合同編號(hào)為32020120150154786的《個(gè)人擔(dān)保借款合同》一份，主要內(nèi)容為：借款金額12萬元用于裝修；貸款期限為36個(gè)月，實(shí)際借款期限和具體起止日期以借款憑證為準(zhǔn)；貸款年利率為浮動(dòng)利率，以借款發(fā)放日中國人民銀行同期同檔次人民幣貸款基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)上浮40%，借款期間遇中國人民銀行調(diào)整貸款基準(zhǔn)利率的，借款執(zhí)行利率自下一個(gè)周期首月的借款發(fā)放日的對(duì)應(yīng)日起進(jìn)行調(diào)整，如無借款發(fā)放日的對(duì)應(yīng)日，則自該月最后一天起調(diào)整，利率調(diào)整以12個(gè)月為一個(gè)周期；采取自主支付方式的，貸款人將借款劃入借款人在貸款人處開立的結(jié)算賬戶，賬號(hào)為62XXX70，自主支付的適用范圍和額度為裝修（12萬元）；借款人與貸款人約定按照分期還款方式還本付息。每一個(gè)月為一個(gè)周期還款，還款日為每季末月或每期月末的借款發(fā)放日的對(duì)應(yīng)日。如無借款發(fā)放日對(duì)應(yīng)日，以所在季末月或期末月的最后一日為還款日。借款的還款方式為等額本息還款法。借款人提前還款的，按提前還款金額的百分之一支付補(bǔ)償金。借貸雙方對(duì)提前還款的特別約定為僅可提前一次性歸還全部剩余貸款本息，不允許部分提前還款。借款金額、借款期限、利率等與借款憑證記載不一致時(shí)，以借款憑證記載為準(zhǔn)，借款憑證為本合同的組成部分；借款人未按雙方約定期限歸還借款本金的，貸款人對(duì)逾期借款從逾期之日起在本合同約定的借款執(zhí)行利率基礎(chǔ)上上浮50%計(jì)收罰息，直至本息清償為止。逾期期間，如遇中國人民銀行同期人民幣貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整，自基準(zhǔn)利率調(diào)整之日起罰息利率相應(yīng)調(diào)整；對(duì)于應(yīng)付未付利息，貸款人依據(jù)中國人民銀行規(guī)定計(jì)收復(fù)利；因借款人違約致使貸款人采取訴訟或仲裁方式實(shí)現(xiàn)債權(quán)的，借款人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)貸款人為此支付的律師費(fèi)、差旅費(fèi)及其他實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。借款人和擔(dān)保人應(yīng)留存真實(shí)有效的名稱、通信地址、聯(lián)系方式等信息，如有變更，借款人和擔(dān)保人應(yīng)及時(shí)通知貸款人，因借款人和擔(dān)保人留存信息有誤或未及時(shí)通知貸款人變更信息導(dǎo)致的不利后果由其本人承擔(dān)。
同日，被告彭X作為投保人向原告購買了平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)，雙方簽訂了平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)單載明：被保險(xiǎn)人為農(nóng)行泉山支行；投保人為彭X；保證保險(xiǎn)金額為142680元；保險(xiǎn)期間為自個(gè)人貸款合同項(xiàng)下貸款發(fā)放之日起，至清償全部貸款本息之日止；保費(fèi)繳納方式為每月按時(shí)繳納，每月保費(fèi)率為1.9%，繳費(fèi)日期為銀行扣款之日，每月保險(xiǎn)費(fèi)金額為2280元；付費(fèi)約定，投保人應(yīng)按投保時(shí)約定，每月交付保險(xiǎn)費(fèi)。投保人自本公司發(fā)出領(lǐng)取通知的30日內(nèi)，任一工作日至保險(xiǎn)人處領(lǐng)取保險(xiǎn)單等資料。如逾期未領(lǐng)取的，視為投保人委托保險(xiǎn)人代為保管，并于十五年保管期到期后銷毀，不做后續(xù)領(lǐng)取。投保人委托被保險(xiǎn)人從指定的賬戶中扣除每月應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)；投保人拖欠任何一期貸款達(dá)到80天（不含），保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠；保險(xiǎn)人理賠后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)；從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始超過30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還上述全部款項(xiàng)的，則視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始計(jì)算，按每日千分之一，向保險(xiǎn)人繳納違約金。投保人出現(xiàn)逾期或提前還款的，保險(xiǎn)人均有權(quán)要求投保人支付未付保費(fèi)，投保人還款應(yīng)按照保費(fèi)、被保險(xiǎn)人規(guī)定的相應(yīng)費(fèi)用、利息、本金的順序進(jìn)行；保險(xiǎn)人理賠后，保險(xiǎn)人有權(quán)要求投保人支付未付保費(fèi)、理賠款項(xiàng)、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其它費(fèi)用等。未付保費(fèi)是指投保人自貸款發(fā)放之日起至理賠之日止這段期間未支付的應(yīng)繳保費(fèi)，即未付保費(fèi)=已欠保費(fèi)＋當(dāng)期應(yīng)繳保費(fèi)X當(dāng)期實(shí)際承保天數(shù)/30。
2015年10月15日，農(nóng)行泉山支行向被告賬戶發(fā)放貸款12萬元。借款憑證記載借款日期2015年10月15日，到期日期2018年10月14日，逾期年利率10.5%，借款種類平保小額保證保險(xiǎn)貸款。
2016年10月15日起，被告彭X開始出現(xiàn)逾期還款。原告于2017年1月3日向農(nóng)行泉山支行進(jìn)行理賠，代償被告彭X逾期款項(xiàng)87767.05元。理賠后，農(nóng)行泉山支行向原告出具《代償債務(wù)確認(rèn)書》。
另查明，原告因處理本案糾紛與江蘇智臨律師事務(wù)所簽訂《委托代理合同》，并支付律師代理費(fèi)1200元。
本院認(rèn)為：原告某保險(xiǎn)公司與被告彭X之間的保險(xiǎn)合同關(guān)系依法成立并生效。原、被告雙方應(yīng)按照合同約定履行各自義務(wù)。
一、關(guān)于原告主張理賠款問題。被告彭X投保后，在保險(xiǎn)期間內(nèi)逾期歸還農(nóng)行泉山支行的借款超過80天，原告根據(jù)保險(xiǎn)合同約定向農(nóng)行泉山支行進(jìn)行理賠后，有權(quán)要求被告彭X歸還結(jié)欠的理賠款。故原告要求被告彭X支付理賠款87767.05元的訴訟請(qǐng)求，有事實(shí)及法律依據(jù)，本院予以支持。
二、關(guān)于逾期保費(fèi)問題，根據(jù)保單約定，投保人出現(xiàn)逾期或提前還款的，保險(xiǎn)人均有權(quán)要求投保人支付未付保費(fèi)。被告彭X于2016年10月15日開始逾期，至原告理賠之日，被告尚欠保費(fèi)8248.04元。故原告要求被告支付逾期保費(fèi)的訴請(qǐng)，本院予以支持。
三、關(guān)于違約金問題，根據(jù)保單約定，投保人違約，投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始計(jì)算，按每日千分之一向保險(xiǎn)人繳納違約金。原告理賠后，被告彭X未按約歸還理賠款，構(gòu)成違約，應(yīng)向原告承擔(dān)違約責(zé)任。原告按年利率24%的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，符合法律規(guī)定，且低于合同約定，本院予以支持。計(jì)算期間可從原告理賠當(dāng)日即2017年1月3日起，計(jì)算至款項(xiàng)付清之日止。
四、關(guān)于律師代理費(fèi)，根據(jù)保單約定，保險(xiǎn)人基于投保人違約而理賠后，保險(xiǎn)人有權(quán)催回理賠及催收產(chǎn)生的其他費(fèi)用?，F(xiàn)原告要求被告彭X支付律師費(fèi)1200元，符合合同約定，且律師費(fèi)數(shù)額符合相關(guān)部門制定的律師服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，本院予以支持。
綜上所述，依照《中華人民共和國合同法》第一百零七條、第一百一十四條，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十四條、第六十條，《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十四條之規(guī)定，判決如下：
一、本判決生效之日起十日內(nèi)，被告彭X一次性支付原告某保險(xiǎn)公司理賠款87767.05元及違約金（以87767.05元為基數(shù)，按照年利率24%，自2017年1月3日起計(jì)算至實(shí)際還清之日止）；
二、本判決生效之日起十日內(nèi)，被告彭X一次性支付原告某保險(xiǎn)公司逾期保費(fèi)8248.04元；
三、本判決生效之日起十日內(nèi)，被告彭X一次性支付原告某保險(xiǎn)公司律師費(fèi)1200元。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)3340元，公告費(fèi)600元，合計(jì)3940元（原告已預(yù)交），由被告彭X負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于江蘇省徐州市中級(jí)人民法院。
審　判　長(zhǎng)　　朱　靜
審　判　員　　陶　銘
人民陪審員　　李秀云
二〇二〇年二月二十日
法官　助理　　李　英
書　記　員　　董　波