湖北衅匮贸易有限公司

（2019）粵0117民初4809號(hào) 保險(xiǎn)人代位求償權(quán)糾紛 一審 民事 從化市人民法院 2020-03-09

原告：某保險(xiǎn)公司，住所地：深圳市福田區(qū)、13、38、39、40層，統(tǒng)一社會(huì)信用代碼：91440300710930XXXX。
法定代表人：孫XX，職務(wù)董事長(zhǎng)。
委托訴訟代理人：羅XX、李X，廣東諾臣律師事務(wù)所律師。
被告：李XX，女，漢族，住廣州市從化區(qū)。
原告某保險(xiǎn)公司與被告李XX保險(xiǎn)人代位求償權(quán)糾紛一案，本院于2019年10月8日立案受理后，依法適用普通程序由審判員黃柏靈獨(dú)任審判，于2020年3月5日公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行審理。原告某保險(xiǎn)公司的委托訴訟代理人李X到庭參加訴訟，被告李XX經(jīng)本院合法傳喚無(wú)正當(dāng)理由拒不到庭參加訴訟，本院依法作缺席審理。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告某保險(xiǎn)公司向本院提出訴訟請(qǐng)求：一、被告向原告支付理賠款共計(jì)23057.25元（包括本金22443.06元，利息614.2元）；二、被告向原告支付逾期保費(fèi)共1202.76元；三、被告向原告支付違約金32418.49元（違約金以保險(xiǎn)理賠款23037.25元為基數(shù)，自2013年12月2日起按照每年24%的標(biāo)準(zhǔn)暫計(jì)至2019年9月10日，實(shí)際主張至款項(xiàng)清償之日止）；四、本案訴訟費(fèi)用由被告承擔(dān)。（以上合計(jì)：人民幣56678.5元）
事實(shí)與理由：2012年3月13日，被告李XX與中國(guó)光大銀行股份有限公司廣州分行（下稱(chēng)“光大銀行”）簽署《個(gè)人貸款合同》（下稱(chēng)“貸款合同”），被告向光大銀行借款40000元，借款利率每年9.31%，借款期限36個(gè)月（自2012年3月13日至2015年3月12日），還款方式為按月等額還本付息。同時(shí)，被告（投保人）就該筆借款向原告投保信用保證保險(xiǎn)，以光大銀行為被保險(xiǎn)人，與原告簽署《平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》（下稱(chēng)“保險(xiǎn)合同）每月保費(fèi)為0.9%。
2012年3月13日，光大銀行按照貸款合同約定向被告發(fā)放共計(jì)40000元貸款。但自2013年9月13日開(kāi)始，被告再未履行合同約定還款義務(wù)。根據(jù)保險(xiǎn)合同約定：“投保人拖欠任何一期貸款達(dá)到80天，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠。保險(xiǎn)人理賠后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)?！痹嬗?013年12月2日按照保險(xiǎn)合同的約定向被保險(xiǎn)人光大銀行進(jìn)行理賠，理賠金額共計(jì)23057.25元，光大銀行向原告出具了《代償債務(wù)確認(rèn)書(shū)》。同時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)合同約定：“從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開(kāi)始越過(guò)30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還上述全部款項(xiàng)的，則視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開(kāi)始計(jì)算，按每日0.1％向保險(xiǎn)人繳納違約金”。理賠后，原告多次向被告進(jìn)行催收，被告始終不予償還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)。因此截止2019年9月10日，被告除未付理賠款和保費(fèi)外，尚欠原告違約金共計(jì)32418.49元。為維護(hù)原告的合法權(quán)益，故提起訴訟。
原告某保險(xiǎn)公司為證明其主張，向本院提交了以下證據(jù)：1、個(gè)人貸款合同（原件）、貸款借據(jù)（復(fù)印件），擬證明被告向光大銀行借款40000元、并約定貸款利息、期限、還款方式、違約金、爭(zhēng)議解決條款的事實(shí)；2、平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)投保單、保險(xiǎn)單（原件），擬證明被告就該筆借款向原告投保信用保證保險(xiǎn)，以光大銀行為被保險(xiǎn)人，約定保費(fèi)、爭(zhēng)議處理方式、違約條款等的事實(shí)；3、代償債務(wù)確認(rèn)書(shū)（原件），擬證明原告按照保險(xiǎn)合同的約定向被保險(xiǎn)人光大銀行進(jìn)行理賠，理賠金額為23057.25元；4、案件詳情工作和交易信息（原件），擬證明被告逾期日期、本金、利息、罰息、保費(fèi)情況，以及還款交易本金、利息、保費(fèi)信息等事實(shí)。
被告李XX經(jīng)本院合法傳喚拒不到庭參加訴訟，又未提交書(shū)面答辯意見(jiàn)，視為放棄舉證、質(zhì)證及答辯的權(quán)利。
經(jīng)審理查明：2012年3月7日，被告李XX在原告某保險(xiǎn)公司投保平安個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)，簽訂《平安個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》（編號(hào)：10494022600000103651），載明：投保人為李XX，被保險(xiǎn)人為中國(guó)光大銀行股份有限公司廣州分行；保險(xiǎn)期間為自個(gè)人消費(fèi)信貸合同項(xiàng)下貸款發(fā)放之日起，至清償全部貸款本息之日止；保險(xiǎn)金額為47560元；每月保費(fèi)率為0.9%，每月保費(fèi)360元，每月按時(shí)交付保險(xiǎn)費(fèi)；投保人委托被保險(xiǎn)人從指定的賬戶中扣除每月應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)；投保人拖欠任何一期貸款達(dá)80天，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償；保險(xiǎn)人賠償后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部賠償款項(xiàng)和未付保費(fèi)，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開(kāi)始計(jì)算，按每日千分之一，向保險(xiǎn)人繳納違約金；投保人出現(xiàn)逾期或提前還款的，保險(xiǎn)人均有權(quán)要求投保人支付未支付保費(fèi)、理賠款項(xiàng)、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費(fèi)用。
2012年3月13日，被告李XX與中國(guó)光大銀行股份有限公司廣州分行簽署合同編號(hào)38611226000711《個(gè)人貸款合同》（無(wú)擔(dān)保條款），合同約定：借款金額40000元；借款期限36個(gè)月；借款年利率按照中國(guó)人民銀行公布的同期基準(zhǔn)利率6.15％上浮40％執(zhí)行，本合同項(xiàng)下首期執(zhí)行借款年利率9.31%；還款方式為按月等額還本付息；借款人逾期未按時(shí)足額償還任何一期貸款本金，貸款人從逾期之日起對(duì)逾期金額按照合同約定的利率上浮50%計(jì)收罰息。上述合同簽訂后，中國(guó)光大銀行股份有限公司廣州分行依約向被告李XX發(fā)放了40000元貸款。
被告李XX在履行上述貸款合同過(guò)程中出現(xiàn)逾期，從2013年9月13日起未再履行還款義務(wù)。2013年12月2日，原告經(jīng)核算向中國(guó)光大銀行股份有限公司廣州分行支付保險(xiǎn)理賠款23057.25元（包含本金22443.06元及2013年9月13日至2013年12月2日的逾期利息614.2元）。中國(guó)光大銀行股份有限公司廣州分行確認(rèn)于2013年12月2日收到代償款23057.25元并向原告出具《代償債務(wù)確認(rèn)書(shū)》。
被告李XX已繳納保費(fèi)至2013年8月12日，逾期未付保費(fèi)是2013年8月13日至12月2日之間的應(yīng)付保費(fèi)為1202.76元（2013年8月13日至9月12日逾期保費(fèi)為360元-105.05元=254.95元，9月13日至10月12日逾期保費(fèi)為360元-0.19元=359.81元；10月13日至11月12日逾期保費(fèi)為360元；11月13日至12月2日逾期保費(fèi)為360元/30天×19天=228元）。
本院認(rèn)為：本案為保險(xiǎn)人代位求償權(quán)糾紛。涉案《平安個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》《個(gè)人貸款合同》均是當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，且沒(méi)有違反法律及行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，合法有效，應(yīng)切實(shí)履行。被告李XX未依照約定還款構(gòu)成違約,原告某保險(xiǎn)公司依照保險(xiǎn)合同的約定向中國(guó)光大銀行股份有限公司廣州分行支付保險(xiǎn)賠款23057.25元，為被告李XX代償了相關(guān)貸款本息后依約取得追償?shù)臋?quán)利，現(xiàn)原告要求被告向其支付理賠款23057.25元、逾期未付保費(fèi)1202.76元及違約金合法合理，本院予以支持。關(guān)于違約金，依據(jù)《平安個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》“特別約定”第3條的約定，違約金應(yīng)以23057.25元為基數(shù)，按照每日千分之一的標(biāo)準(zhǔn)，自保險(xiǎn)人賠償當(dāng)日即2013年12月2日起計(jì)算至被告實(shí)際還清上述所欠理賠款之日止，現(xiàn)原告主張因保險(xiǎn)單中約定每日千分之一過(guò)高，故主張調(diào)整為按年利率24%計(jì)付，暫計(jì)至2019年9月10日即違約金為32418.49元。但根據(jù)公平原則，被告應(yīng)支付違約金總額應(yīng)以尚欠的理賠款23057.25元為限為宜。
被告李XX經(jīng)本院合法傳喚無(wú)正當(dāng)理由拒不到庭參加訴訟，本院依法缺席判決。
綜上，依照《中華人民共和國(guó)合同法》第八條、第六十條、第一百零七條、第一百一十四條，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第六十四條、第一百四十四條之規(guī)定，判決如下：
一、被告李XX于本判決發(fā)生法律效力之日起十日內(nèi)向原告某保險(xiǎn)公司支付理賠款23057.25元；
二、被告李XX于本判決發(fā)生法律效力之日起十日內(nèi)向原告某保險(xiǎn)公司支付逾期未付保險(xiǎn)費(fèi)1202.76元；
三、被告李XX于本判決發(fā)生法律效力之日起十日內(nèi)向原告某保險(xiǎn)公司支付違約金（以23057.25元為基數(shù)，按年利率24%的標(biāo)準(zhǔn)，自2013年12月2日起計(jì)算至被告李XX實(shí)際還清上述所欠理賠款之日止，違約金總額以23057.25元為限）；
四、駁回原告某保險(xiǎn)公司的其他訴訟請(qǐng)求。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢(qián)義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
本案受理費(fèi)1216元，由被告李XX負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可在判決書(shū)送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞
交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于廣州市中級(jí)
人民法院。
當(dāng)事人上訴的，應(yīng)在遞交上訴狀次日起七日內(nèi)按不服一審判
決部分的上訴請(qǐng)求數(shù)額交納案件受理費(fèi)，向廣州市中級(jí)人民法院
預(yù)交上訴案件受理費(fèi)。逾期不交的，按自動(dòng)撤回上訴處理。
審判員　　黃柏靈
二〇二〇年三月九日
法官助理黃嘉慧
書(shū)記員馮家銳