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（2019）川1921民初2577號 保證保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 通江縣人民法院 2020-01-10

原告：某保險(xiǎn)公司。
住所：深圳市福田區(qū)益田路5033號平安金融中心12、13、38、39、40層。
統(tǒng)一社會(huì)信用代碼：91440300710930XXXX。
法定代表人：孫XX，董事長。
委托訴訟代理人（特別授權(quán)）：蔣春蓮，四川慧灼律師事務(wù)所律師。
原告：藺X，女，漢族，戶籍地四川省通江縣。
原告某保險(xiǎn)公司與被告藺X“保證保險(xiǎn)合同糾紛”一案，本院于2019年8月8日立案受理后，依法適用普通程序，公開開庭進(jìn)行了審理。原告某保險(xiǎn)公司的委托訴訟代理人蔣春蓮到庭參加訴訟。被告藺X經(jīng)本院公告?zhèn)髌眰鲉?，期限屆滿后未到庭參加訴訟,本案依法缺席審理，現(xiàn)已審理終結(jié)。
某保險(xiǎn)公司向本院提出訴訟請求：1、判令被告向原告償還保險(xiǎn)理賠款24401.55元；2、判令被告向原告支付未支付保費(fèi)3992.42元；3、判令被告向原告支付違約金（以28393.97為基數(shù)自2017年10月23日起至實(shí)際付清之日止按24%/年計(jì)算，現(xiàn)暫算至2019年7月31日合計(jì)12060.82元）；以上三項(xiàng)共計(jì)：40454.79元。4、判令本案受理費(fèi)、公告費(fèi)、保全費(fèi)和保全保險(xiǎn)費(fèi)由被告承擔(dān)。事實(shí)和理由：2015年5月4日，被告藺X與中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司成都錦江支行簽署《個(gè)人擔(dān)保借款合同》，約定被告向中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司成都錦江支行借款8萬元，借款利率按中國人民銀行公布的現(xiàn)行同期貸款基準(zhǔn)利率上浮40%，借款期限為36個(gè)月（2015年5月4日至2018年5月3日），還款方式為按月等額還本付息。為保證借款合同的履行，被告與原告簽訂了《平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》，為上述借款投保信用保證保險(xiǎn)，被告按月向原告支付保費(fèi)，保費(fèi)為每月1520元，合同同時(shí)約定，投保人拖欠任何一期貸款達(dá)到80天（不含），保險(xiǎn)人按約定向被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠，保險(xiǎn)人理賠后，投保人須向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)。從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始超過30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還上述全部款項(xiàng)時(shí)，則視為投保人違約。投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始計(jì)算，按每日千分之一，向投保人繳納全部違約金，鑒于合同法及相關(guān)法律的規(guī)定，原告自愿放棄違約金超過年利率24%的部分，僅主張以被告所欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，按24%/年計(jì)算，從理賠當(dāng)日起至被告實(shí)際付清全部款項(xiàng)之日止的違約金。2015年5月4日中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司成都錦江支行依據(jù)借款合同約定向被告發(fā)放共計(jì)80000.00元貸款，但自2017年8月4日開始，被告再未履行合同約定還款義務(wù)。根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，被告拖欠貸款的行為已超過80天，原告按照保險(xiǎn)合同的約定于2017年10月23日向被保險(xiǎn)人中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司成都錦江支行進(jìn)行理賠，理賠金額共計(jì)24401.55元。同時(shí)，自2017年8月4日開始，被告再未履行保險(xiǎn)合同約定向原告支付保費(fèi)，現(xiàn)被告尚欠原告逾期保費(fèi)3992.42元。綜上，根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，被告理應(yīng)償還原告理賠款和支付未支付保費(fèi)，同時(shí)承擔(dān)違約金，為維護(hù)原告的合同權(quán)益，依法提起訴訟。
被告藺X未作答辯。
經(jīng)審理查明:2015年4月29日,被告向原告申請投保平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)并簽訂《某保險(xiǎn)公司平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)投保單》，次日原告出具《某保險(xiǎn)公司平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》，保險(xiǎn)單載明：被保險(xiǎn)人信息，被保險(xiǎn)人名稱：中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司成都錦江支行,被保險(xiǎn)人通訊地址：成都市錦江區(qū)；投保人信息，姓名：藺X，證件類別：身份證，證件號碼：XXX；保險(xiǎn)明細(xì)，保險(xiǎn)期間：自個(gè)人貸款合同項(xiàng)下貸款發(fā)放之日起，至清償全部貸款本息之日止，保費(fèi)繳納方式：每月按時(shí)繳納；保費(fèi)，每月保費(fèi)率：1.9%，繳費(fèi)日期：銀行扣款之日，每月保險(xiǎn)費(fèi)金額：大寫：壹仟伍佰貳拾圓整，小寫：1520元；付費(fèi)約定：投保人應(yīng)按投保時(shí)約定，每月交付保險(xiǎn)費(fèi)；特別約定：……3、投保人拖欠任何一期貸款達(dá)到80天（不含），保險(xiǎn)人以及依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠。保險(xiǎn)人理賠后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)。從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始超過30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還上述全部款項(xiàng)的，則視為投保人違約。投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始計(jì)算，按每日千分之一，向保險(xiǎn)人繳納違約金。4、投保人出現(xiàn)逾期或提前還款的，保險(xiǎn)人均有權(quán)要求投保人支付未付保費(fèi)，投保人還款應(yīng)按照保費(fèi)、被保險(xiǎn)人規(guī)定的相應(yīng)費(fèi)用、利息、本金的順序進(jìn)行；保險(xiǎn)人理賠后，保險(xiǎn)人有權(quán)要求投保人支付未付保費(fèi)、理賠款項(xiàng)、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費(fèi)用等。5、未付保費(fèi)是指投保人自貸款發(fā)放之日起至理賠之日止這段期間，未支付的應(yīng)繳保費(fèi)。即未付保費(fèi)＝已欠保費(fèi)＋當(dāng)期應(yīng)繳保費(fèi)X當(dāng)期實(shí)際承保天數(shù)／30。投保人藺X在《某保險(xiǎn)公司平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》右下角簽名并簽注日期。
被告藺X以借款人身份同中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司成都錦江支行以貸款人身份簽訂《中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司個(gè)人擔(dān)保借款合同》，主要約定如下:……2、貸款用途:個(gè)人消費(fèi);3、貸款期限：36個(gè)月;4、借款利率：浮動(dòng)利率：執(zhí)行利率以借款發(fā)放日中國人民銀行同期同檔次人民幣貸款基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)上浮40%......18、還款方式：分期還款。以每壹個(gè)月為一個(gè)周期還款，借款的還款方式為等額本息還款法……
2015年4月30日，藺X向中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司成都錦江支行出具代扣保費(fèi)授權(quán)委托書，主要內(nèi)容如下：本人已于2015年4月30日與貴行簽訂《個(gè)人擔(dān)保借款合同》。為保證借款合同項(xiàng)下貸款的歸還，本人向某保險(xiǎn)公司投保了保證保險(xiǎn)。本人現(xiàn)委托貴行在貸款每月還款當(dāng)日從本人在貴行開立的個(gè)人賬戶（賬號：XXX）中將保險(xiǎn)費(fèi)人民幣壹仟伍佰貳拾元整劃至某保險(xiǎn)公司賬戶。如本人未能正常歸還貸款本息和保費(fèi)，保險(xiǎn)公司理賠全部款項(xiàng)后，本人不可撤銷授權(quán)貴行可以繼續(xù)從本人賬戶扣劃已賠付的貸款本息、各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)、罰息、復(fù)利、滯納金及未付保費(fèi)和其他任何款項(xiàng)，直至結(jié)清所有款項(xiàng)。被告藺X在委托人（簽字）欄處簽名并在下方簽注時(shí)間。
2015年4月30日，藺X向某保險(xiǎn)公司四川分公司出具理賠后相關(guān)費(fèi)用扣取授權(quán)委托書，主要內(nèi)容如下：本人已于2015年4月30日與中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司成都錦江支行簽訂《個(gè)人擔(dān)保借款合同》。為保證借款合同項(xiàng)下貸款的歸還，本人向貴公司投保了保證保險(xiǎn)。貴公司對借款合同項(xiàng)下的貸款本息進(jìn)行理賠后，本人特授權(quán)貴司從本人在中國農(nóng)業(yè)銀行成都錦江支行開立的個(gè)人賬戶（賬號：XXX）中扣除本人應(yīng)向貴司歸還的全部款項(xiàng)，貴司可憑本授權(quán)委托書與中國農(nóng)業(yè)銀行成都錦江支行訂立代為劃扣上述款項(xiàng)的協(xié)議。本授權(quán)委托書自本人簽字之日起生效，有限期至本人應(yīng)向貴司歸還的全部款項(xiàng)（包括貴司已賠付的貸款本息、罰息、復(fù)利及本人應(yīng)向貴公司支付的未付保費(fèi)和其他任何款項(xiàng)，包括因貴司代本人賠付而產(chǎn)生的滯納金和各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)）結(jié)清之日止。被告藺X在委托人（簽字）欄處簽名并在下方簽注時(shí)間。
2015年5月4日，中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司成都錦江支行向被告藺XXXX號個(gè)人賬戶發(fā)放貸款80000.00元。
中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司成都錦江支行2015.5.4的借款憑證顯示，借款人：藺X；借款金額：人民幣捌萬元整；證件類型：居民身份證；證件號碼：XXX；借款種類：平保小額保證保險(xiǎn)貸款；借款日期：2015年5月4日；到期日期：2018年05月03日；打印日期：2015年05月04日；收款人賬號：XXX；扣款賬號：XXX；還款方式：等額本息還款；還款周期：月；還款日：04；執(zhí)行利率：8.05%；逾期利率：12.075%；被告藺X在借款憑證上方書寫藺X，同意，中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司成都錦江支行在借款憑證上方蓋章。
貸款發(fā)放后,被告藺X自2017年8月4日起未能按約定足額支付貸款本息,原告按照保險(xiǎn)合同的約定于2017年10月23日向被保險(xiǎn)人中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司成都錦江支行進(jìn)行理賠。被保險(xiǎn)人中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司成都錦江支行出具保險(xiǎn)賠款確認(rèn)書，載明：保險(xiǎn)賠款人民幣共計(jì)24401.55元（其中本金23883.20元，利息417.41元，罰息100.94元）已于2017年10月23日收到。同時(shí)，自2017年8月4日開始，被告未按保險(xiǎn)合同約定向原告支付保費(fèi)，現(xiàn)被告尚欠原告未支付保費(fèi)3992.42元。
另查明，在四川法治報(bào)公告給被告藺X送達(dá)該案民事訴狀、應(yīng)訴通知書等法律文書，產(chǎn)生公告費(fèi)300元。
認(rèn)定上述事實(shí)的證據(jù)有：1、保證保險(xiǎn)投保單及保單；2、《個(gè)人擔(dān)保借款合同》；3、平安個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)貸款目的聲明書；4、代扣保費(fèi)授權(quán)委托書；5、理賠后相關(guān)費(fèi)用扣取授權(quán)委托書；6、借款憑證；7、還款信息；8、保險(xiǎn)理賠確認(rèn)書；9、公告發(fā)布服務(wù)發(fā)票。本院對上述證據(jù)的真實(shí)性、合法性、關(guān)聯(lián)性予以確認(rèn)。
本院認(rèn)為，合法的合同關(guān)系受法律保護(hù)，原告與被告簽訂《某保險(xiǎn)公司平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)投保單》、《某保險(xiǎn)公司平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》，原被告間構(gòu)成保險(xiǎn)合同關(guān)系。被告與中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司成都錦江支行簽訂的《中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司個(gè)人擔(dān)保借款合同》及原、被告簽訂保證保險(xiǎn)合同，系真實(shí)意思表示且不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定,應(yīng)屬合法有效。中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司成都錦江支行已依照約定，向被告發(fā)放貸款80000.00元，被告理應(yīng)按照約定按月足額償還借款本息和支付保費(fèi)。而被告在2017年8月4日起未能按約定足額支付貸款本息,在被告拖欠中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司成都錦江支行貸款80天后,原告按照保險(xiǎn)合同約定，向中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司成都錦江支行代償了被告拖欠的本金23883.20元，利息417.41元，罰息100.94元,共計(jì)24401.55元。依據(jù)保險(xiǎn)合同約定“保險(xiǎn)人理賠后,投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)”,故原告某保險(xiǎn)公司主張被告藺X償還其向中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司成都錦江支行賠付的貸款本息24401.55元及未支付保費(fèi)3992.42元的訴訟請求,本院予以支持。關(guān)于違約金，原告主張以28393.97元為基數(shù)，按年利率24%計(jì)算自2017年10月23日起至2019年7月31日止，共計(jì)12060.82元，不違背法律規(guī)定，應(yīng)予支持。關(guān)于公告費(fèi)，根據(jù)保險(xiǎn)合同約定“保險(xiǎn)人理賠后，保險(xiǎn)人有權(quán)要求投保人支付未付保費(fèi)、理賠款項(xiàng)、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費(fèi)用等”，因雙方保險(xiǎn)合同明確約定，應(yīng)予支持。原告主張的保全費(fèi)、保全保險(xiǎn)費(fèi)，因未提供證據(jù)證明，本院不予支持。
綜上所述,為維護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益,依照《中華人民共和國合同法》第六十條、第一百零七條,《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十條,《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條、第一百四十四條的規(guī)定,判決如下:
一、被告藺X于本判決生效后十日內(nèi)支付原告某保險(xiǎn)公司理賠款24401.55元;
二、被告藺X于本判決生效后十日內(nèi)支付原告某保險(xiǎn)公司未支付保費(fèi)3992.42元;
三、被告藺X于本判決生效后十日內(nèi)支付原告某保險(xiǎn)公司違約金12060.82元;
四、駁回原告某保險(xiǎn)公司的其他訴訟請求。
判決生效后，如義務(wù)人未按判決書指定的期限履行金錢給付義務(wù)的，依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，應(yīng)當(dāng)加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)811元,公告費(fèi)300元，共計(jì)1111元，由被告藺X負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于四川省巴中市中級人民法院。
審　判　長　彭　科
人民陪審員　唐　晶
人民陪審員　巨　紅
二〇二〇年一月十日
書　記　員　杜林芩