湖北衅匮贸易有限公司

（2015）龍新民初字第5715號(hào) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 龍巖市新羅區(qū)人民法院 2015-12-23

原告林X，女，漢族，居民，住龍巖市新羅區(qū)。
委托代理人戴耀洪，福建樂康律師事務(wù)所律師。
被告某保險(xiǎn)公司，住所地龍巖市新羅區(qū)。
代表人陳賀，總經(jīng)理。
委托代理人謝金旺，福建正廉律師事務(wù)所律師。
委托代理人羅鵬，福建正廉律師事務(wù)所律師。
原告林X與被告某保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2015年7月8日立案受理，依法由代理審判員陳潔適用簡(jiǎn)易程序公開開庭進(jìn)行了審理。原告林X的委托代理人戴耀洪、被告某保險(xiǎn)公司委托代理人羅鵬到庭參加訴訟，本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告林X訴稱，2014年6月3日，原告就其所有的車輛閩F×××××號(hào)轎車向被告投保交強(qiáng)險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)等，支付了交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)760元和商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)4311.42元。被告向原告出具了交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)單和電話營(yíng)銷專用機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)期間為自2014年6月7日0時(shí)至2015年6月6日24時(shí)止，其中機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為226440元。2014年9月7日2時(shí)21分許，廖榮鑫駕駛保險(xiǎn)車輛從永定往龍巖方向行駛，途經(jīng)莆永高速B線299KM＋300M路段處，碰撞設(shè)置在道路左側(cè)護(hù)欄端頭，護(hù)欄插入車輛，造成廖榮鑫當(dāng)場(chǎng)死亡，車輛損壞，路產(chǎn)損失的交通事故。2014年10月13日，福建省公安廳交警總隊(duì)龍巖高速公路支隊(duì)四大隊(duì)作出《道路交通事故認(rèn)定書》，認(rèn)定廖榮鑫負(fù)事故全部責(zé)任。事故發(fā)生后，原告要求被告定損并支付保險(xiǎn)賠償金，被告拒不定損和賠償。2015年3月21日，福建南方司法鑒定中心就事故車輛的損失作出《福建南方司法鑒定中心司法鑒定意見書》，認(rèn)為“整車無修復(fù)價(jià)值，建議該車給予報(bào)廢處理”，“被鑒定的閩C×××××大眾牌小型轎車損失價(jià)值為219204元”。為此，原告支付鑒定費(fèi)5034元。原告認(rèn)為被告拒賠行為侵犯了其合法權(quán)益。故訴至法院，請(qǐng)求判令：被告向原告支付車輛損失保險(xiǎn)賠償金219204元和車輛損失鑒定費(fèi)5000元，合計(jì)224204元。
被告某保險(xiǎn)公司辯稱，駕駛員廖榮鑫酒后駕駛機(jī)動(dòng)車是造成事故的直接原因。酒后駕車屬于保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任免除范圍，因此被告不應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。主要理由：肇事車輛投保時(shí)，被告按福建保監(jiān)局規(guī)定，向原告提交了《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠提示書》，提醒投保人在投保前認(rèn)真閱讀所購買產(chǎn)品的保險(xiǎn)條款、特別關(guān)注保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除范圍、免賠率、事故責(zé)任比例、醫(yī)療費(fèi)用賠償與非醫(yī)保用藥等內(nèi)容。原告亦在投保單上簽字表示，被告已經(jīng)向其詳細(xì)介紹并提供了險(xiǎn)種對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)條款，免除保險(xiǎn)責(zé)任的條款。承保后，被告將保險(xiǎn)單、發(fā)票、險(xiǎn)種對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)條款一并交付給原告。保險(xiǎn)條款對(duì)責(zé)任免除部分已盡應(yīng)有的提示義務(wù)。條款中就有關(guān)責(zé)任免除、投保人被保險(xiǎn)人義務(wù)等內(nèi)容，字體明顯加粗加黑，有別于其他條款內(nèi)容，足以引起投保人注意。酒后駕駛、無證駕駛等違反法律禁止性規(guī)定情形，保險(xiǎn)公司只需對(duì)條款履行提示義務(wù)，同樣具有保險(xiǎn)責(zé)任免除的法律效力。鑒定費(fèi)應(yīng)由原告承擔(dān)。請(qǐng)求駁回原告的訴訟請(qǐng)求。
經(jīng)審理查明，2014年6月3日，原告的母親就原告所有的車輛閩F×××××號(hào)大眾CC小轎車以原告名義通過電話營(yíng)銷方式向被告投保交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)。因被告業(yè)務(wù)員廖麗萍沒有從業(yè)資格，故廖麗萍以廖燕（有從業(yè)資格）名義出具了機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)／機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)投保單和電話營(yíng)銷專用機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單，并先行墊付保險(xiǎn)費(fèi)用。保單出具后，廖麗萍在投保單上“業(yè)務(wù)員簽字”處簽名“廖燕”，并在《機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)／機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)投保單》及《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)投保理賠提示書（電銷專用）》“投保人簽名／簽章”處簽名“林X”。簽署后，廖麗萍將保單交付給原告母親，并向原告母親收取交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)760元和商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)4311.42元。《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司電話營(yíng)銷專用機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單（正本）》中載明：新車購置價(jià)226440元，保險(xiǎn)期間為自2014年6月7日0時(shí)至2015年6月6日24時(shí)止，其中機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為226440元；“重要提示”第一款：“本保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)條款、投保單、保險(xiǎn)單、批單、和特別約定組成”。保險(xiǎn)條款第六條免責(zé)條款第五款明確：“駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車”，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。
2014年9月7日2時(shí)21分許，廖榮鑫酒后駕駛被保險(xiǎn)車輛從永定往龍巖方向行駛，途經(jīng)莆永高速B線299KM＋300M路段處，碰撞道路左側(cè)的護(hù)欄端頭，護(hù)欄插入車輛，造成駕駛員廖榮鑫當(dāng)場(chǎng)死亡，車輛損壞的交通事故。2014年10月13日，福建省公安廳交警總隊(duì)龍巖高速公路支隊(duì)四大隊(duì)作出《道路交通事故認(rèn)定書》，認(rèn)定廖榮鑫飲酒后駕駛機(jī)動(dòng)車，該行為與事故發(fā)生有直接因果關(guān)系，駕駛機(jī)件不符合技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)動(dòng)車，該行為與發(fā)生事故有直接因果關(guān)系，是造成事故的根本原因，廖榮鑫負(fù)事故全部責(zé)任。事故發(fā)生后，原告要求被告對(duì)事故車輛損失予以定損并支付保險(xiǎn)賠償金，被告以不符合保險(xiǎn)合同約定為由予以拒絕。2015年3月21日，原告委托福建南方司法鑒定中心就本案事故損壞小車的損失作出鑒定，經(jīng)鑒定，南方司法鑒定中心作出《福建南方司法鑒定中心司法鑒定意見書》，認(rèn)為“被鑒定的閩C×××××大眾牌小型轎車損失價(jià)值為219204元”。原告為此支付車輛損失評(píng)估費(fèi)5000元。
另因被告主張投保單上“林X”簽名為原告林X本人所簽名，原告申請(qǐng)對(duì)投保單上的“林X”的簽名進(jìn)行鑒定。本院委托福建鼎力司法鑒定中心進(jìn)行筆跡鑒定，經(jīng)鑒定投保單上的“林X”簽名字跡非林X本人所寫，原告墊付鑒定費(fèi)用5000元。
本院認(rèn)為，原告母親代原告于2014年6月3日向被告購買的交強(qiáng)險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)，系當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，其內(nèi)容合法，具有法律約束力?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（二）》第十條規(guī)定：保險(xiǎn)人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，保險(xiǎn)人對(duì)該條款作出提示后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)為由主張?jiān)摋l款不生效的，人民法院不予支持。雖然投保單上的簽名不是其本人所簽，但投保人已經(jīng)繳納保險(xiǎn)費(fèi)用，根據(jù)保險(xiǎn)法相關(guān)規(guī)定，視為投保人追認(rèn)了無權(quán)代理行為，保險(xiǎn)合同因此已經(jīng)生效。第十一條第一款規(guī)定：保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人在投保單或者保險(xiǎn)單等其他保險(xiǎn)憑證上，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號(hào)或者其他明顯標(biāo)志作出提示的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的提示義務(wù)。根據(jù)上述法律規(guī)定，法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，免責(zé)條款的有效性，取決于保險(xiǎn)人是否盡提示義務(wù)。根據(jù)原告提供的《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司電話營(yíng)銷專用機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單（正本）》中“重要提示”：“本保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)條款、投保單、保險(xiǎn)單、批單、和特別約定組成”。根據(jù)上述條款可以認(rèn)定，保險(xiǎn)條款即為保險(xiǎn)合同的組成部分。保險(xiǎn)條款第六條有關(guān)責(zé)任免除內(nèi)容部分，字體明顯加粗加黑，有別于其他條款內(nèi)容，足以引起投保人注意。免責(zé)條款第五款明確：“駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車”，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。原告作為具有完全民事行為能力人，應(yīng)當(dāng)對(duì)影響其自身利益之事項(xiàng)給予合理的注意，也應(yīng)當(dāng)知曉其在法律文件上簽字的相應(yīng)后果，如果其在收到保險(xiǎn)單時(shí)未見到保險(xiǎn)條款，應(yīng)當(dāng)也能夠及時(shí)與被告業(yè)務(wù)人員聯(lián)系，或者在接受保險(xiǎn)公司電話回訪時(shí)提出并要求被告采取補(bǔ)救措施，因此可以推定被告已向其提供了保險(xiǎn)條款。保險(xiǎn)合同交付給原告，即可認(rèn)定保險(xiǎn)條款已一并交付原告，且已盡提示義務(wù)。原告因訴訟需要，將保險(xiǎn)合同分解拆開，僅提供《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司電話營(yíng)銷專用機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單（正本）》一頁，從而主張未收到被告提供的保險(xiǎn)條款，進(jìn)而主張被告未盡免責(zé)條款提示義務(wù)的辯論意見，本院不予采納。本案中駕駛員廖榮鑫酒后駕駛機(jī)動(dòng)車是造成交通事故的直接原因，其酒駕行為違反了法律禁止性規(guī)定，被告只需對(duì)保險(xiǎn)免責(zé)條款盡提示義務(wù)，保險(xiǎn)條款即生效。因被告已履行提示義務(wù)，故保險(xiǎn)合同上約定的責(zé)任免除條款，具有法律效力。綜上，原告訴請(qǐng)要求被告賠償原告車輛損失保險(xiǎn)賠償金219204元和車輛損失鑒定費(fèi)5034元，本院不予以支持。因被告主張投保單上“林X”簽名為原告林X本人所簽名，經(jīng)鑒定，該筆跡非林X本人所寫，原告因本案訴訟舉證需要，墊付筆跡鑒定費(fèi)5000元，該費(fèi)用應(yīng)由被告負(fù)擔(dān)。綜上，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條、第六十六條，《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（二）》第三條、第十條的規(guī)定，判決如下：
駁回原告林X的訴訟請(qǐng)求。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)4664元，減半收取為2332元，由原告林X負(fù)擔(dān)。筆跡鑒定費(fèi)5000元，由被告某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于龍巖市中級(jí)人民法院。
代理審判員　陳　　　　潔
二〇一五年十二月二十三日
書　記　員　鄭錫瑩（代）
附相關(guān)法條：
《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》
第十七條訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。
對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。
第六十六條責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因給第三者造成損害的保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或者訴訟的，被保險(xiǎn)人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他必要的、合理的費(fèi)用，除合同另有約定外，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。
《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（二）》
第三條投保人或者投保人的代理人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)沒有親自簽字或者蓋章，而由保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)人的代理人代為簽字或者蓋章的，對(duì)投保人不生效。但投保人已經(jīng)交納保險(xiǎn)費(fèi)的，視為其對(duì)代簽字或者蓋章行為的追認(rèn)。
保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)人的代理人代為填寫保險(xiǎn)單證后經(jīng)投保人簽字或者蓋章確認(rèn)的，代為填寫的內(nèi)容視為投保人的真實(shí)意思表示。但有證據(jù)證明保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)人的代理人存在保險(xiǎn)法第一百一十六條、第一百三十一條相關(guān)規(guī)定情形的除外。
第十條保險(xiǎn)人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，保險(xiǎn)人對(duì)該條款作出提示后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)為由主張?jiān)摋l款不生效的，人民法院不予支持。
二、主動(dòng)履行生效法律文書提示
履行款帳戶（開戶行：興業(yè)銀行龍巖新興支行；開戶單位：龍巖市新羅區(qū)人民法院；帳號(hào)：17×××01）
訴訟費(fèi)繳交帳戶（開戶行：福建海峽銀行龍巖分行；開戶單位：龍巖市新羅區(qū)人民法院；帳號(hào)：10×××01）
支付款項(xiàng)時(shí)，請(qǐng)?jiān)谡獧趯懨靼讣修k人、案號(hào)、當(dāng)事人姓名。
新羅區(qū)法院財(cái)務(wù)咨詢電話：0597-28903300597-2890331