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10月5日5時45分許，甘肅省定西市岷縣發(fā)生一起重大道路交通事故，一輛重型自卸貨車失控后沖進(jìn)農(nóng)貿(mào)市場，目前事故已導(dǎo)致6人死亡，14人受傷，其中5人受重傷。

經(jīng)核查確認(rèn)，該肇事車輛在中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司甘肅分公司投保了交強(qiáng)險，中國太保產(chǎn)險甘肅分公司第一時間部署安排，針對特殊案件簡化手續(xù)，提供快速、周到、溫暖服務(wù)，目前已經(jīng)與政府完成對接，第一時間賠付到位。

細(xì)心的讀者或許發(fā)現(xiàn)，該肇事車輛沒有投保商業(yè)險，為什么保險公司有生意不做，不承保商業(yè)險呢，主要原因來自于肇事車輛是一輛重型自卸貨車。

自卸貨車的簡介

自卸貨車俗稱“渣土車”、“翻斗車”，是載貨汽車的一種，載貨部位具有自動傾卸裝置的載貨汽車。由汽車底盤、液壓舉升機(jī)構(gòu)、貨廂和取力裝置等部件組成。

1）自卸貨車用途：

在土木工程中，與挖掘機(jī)、裝載機(jī)、帶式輸送機(jī)等工程機(jī)械聯(lián)合作業(yè)，構(gòu)成裝、運(yùn)、卸生產(chǎn)線，進(jìn)行土方、砂石、散料的裝卸運(yùn)輸工作。

2）自卸貨車的分類

1、按照外形分類：單橋自卸貨車、雙橋自卸貨車、平頭自卸貨車、尖頭自卸貨車、前四后八自卸貨車、雙橋半掛自卸貨車、三橋半掛自卸貨車。

2、按舉升液壓缸與車廂的鏈接形式分類：直推式傾斜機(jī)構(gòu)；連桿式傾斜機(jī)構(gòu)。

3、按照用途分類：農(nóng)用自卸貨車、礦山自卸貨車、垃圾自卸貨車、煤炭運(yùn)輸自卸貨車、工程機(jī)械自卸貨車、污泥自卸貨車

4、根據(jù)驅(qū)動模式分類：可為4x2，6x4，8x4以及半掛自卸貨車。

5、根據(jù)車廂翻動的方向分類：可分為前舉式和側(cè)翻式自卸貨車。

自卸貨車的風(fēng)險

1）超載：現(xiàn)在的貨車不超載不賺錢，所以大部分超載，超載容易導(dǎo)致剎不住，最終出現(xiàn)事故頻發(fā)。

2）超負(fù)荷運(yùn)行： 為了賺錢就得每天多跑幾趟，跑斷了軸，跑掉了輪子，翻車，剎車失靈，太常見。

3）超速：為了多搶一趟，超速，闖紅燈不出事都是幸運(yùn)。

4）夜跑：自卸車很多都在夜間駕駛，司機(jī)容易疲勞，本文上述事故就是發(fā)生在凌晨5點。

5）安全意識淡?。核緳C(jī)主觀風(fēng)險意識不夠，認(rèn)為自己駕駛技術(shù)好，不會出事！

保險公司拒保商業(yè)險原因

自卸貨車商業(yè)險保費(fèi)可觀，平均每輛車都在2萬以上，交強(qiáng)險也在4千左右，為什么保險公司都不愛承保呢。

其實由于自卸貨車是營業(yè)貨車的一種，大部分屬于10噸以上營業(yè)貨車，所以它的基準(zhǔn)保費(fèi)和運(yùn)輸快遞、散貨等普貨之類的營業(yè)貨車是一樣的，但是其風(fēng)險卻要高出一個數(shù)量級。

據(jù)華東某大型保險公司車險部根據(jù)過往數(shù)據(jù)測算，平均承保15-20輛自卸貨車一年中就會發(fā)生一次死亡傷殘事故。

當(dāng)?shù)匾粋€死亡傷殘事故平均需要賠償150萬，而15-20輛自卸貨車保費(fèi)也就50萬左右，根本沒法承保的。

綜改之后，營運(yùn)貨車基準(zhǔn)保費(fèi)還又略有下調(diào)，自主定價系數(shù)即便使用1.35也是虧的厲害。

綜上所述，對于自卸貨車，除了客戶上門投保交強(qiáng)險情形外，大部分保險公司都不會主動承攬 （少數(shù)小公司還在嘗試承保、碰碰運(yùn)氣）。

其實目前保險公司承保的自卸貨車交強(qiáng)險也是虧損的，但是由于交強(qiáng)險限額較低，虧損不多。

給中國保險行業(yè)協(xié)會、中國精算師協(xié)會等部門的建議

自卸貨車的風(fēng)險實在太高了，按照目前營業(yè)貨車的費(fèi)率必然是虧損的，這樣導(dǎo)致保險公司都不愿意承保。

保險公司不愿意承保，導(dǎo)致馬路上這些自卸貨車大多只是單保交強(qiáng)險，保障嚴(yán)重不足 ，一旦出了事故很有可能造成受害者無法得到及時治療和賠償。

在此，《保險青年》斗膽建議針對自卸貨車單獨設(shè)定一套費(fèi)率（不要混在營業(yè)貨車費(fèi)率中），使其費(fèi)率和純風(fēng)險基本一致。

這樣，保險公司就不會拒絕承保自卸貨車，自卸貨車的車隊也能有足夠的保障，事故受害者也能有及時的治療和賠償。

以上建議，還請中保協(xié)和中精協(xié)的各位領(lǐng)導(dǎo)在百忙之中考慮一下，謝謝。