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千呼萬喚中，修訂版互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法又有新動(dòng)向。

9月28日，銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見稿）》（下稱《辦法》），向社會(huì)公開征求意見?！掇k法》共5章83條，具體包括總則、基本業(yè)務(wù)規(guī)則、特別業(yè)務(wù)規(guī)則、監(jiān)督管理和附則。

與去年12月向行業(yè)內(nèi)發(fā)布的征求意見稿七章106條相比，《辦法》縮減不少。較之其他文件的制定，《辦法》也花費(fèi)了更長(zhǎng)時(shí)間。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，《辦法》涉及的面非常寬，涉及的制度也非常龐大，幾乎相當(dāng)于把很多線下的制度放到線上進(jìn)行重新考量和修正，因而要充分征求各界意見，深入把握行業(yè)發(fā)展規(guī)律，希望通過這個(gè)制度在有效防控風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，又能夠有寬容度促進(jìn)創(chuàng)新。

星球保帶著大家劃劃重點(diǎn)！敲黑板，注意啦！

何為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)？

重新定義

這版《辦法》最最重要的是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)定義進(jìn)行了重新定義

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本質(zhì)和發(fā)展規(guī)律，《辦法》明確了“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”的定義，即“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)?！?

《辦法》還規(guī)定，同時(shí)滿足以下三個(gè)條件的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)：

一是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品或提供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)；

二是消費(fèi)者能夠通過保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的銷售頁面獨(dú)立了解產(chǎn)品信息；

三是消費(fèi)者能夠自主完成投保行為。

誰能賣互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)？

共4類機(jī)構(gòu)

根據(jù)《辦法》，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展，其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得超出該機(jī)構(gòu)許可證（備案表）上載明的業(yè)務(wù)范圍。

《辦法》所稱的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，包括保險(xiǎn)公司（含相互保險(xiǎn)組織和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司）和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)包括保險(xiǎn)代理人（不含個(gè)人代理人）、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人。

保險(xiǎn)代理人（不含個(gè)人代理人）包括保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)和依法獲得保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，《辦法》細(xì)分了持牌主體的類型，特別是增加了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相關(guān)要求，因?yàn)殡S著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的快速發(fā)展，平臺(tái)化的優(yōu)勢(shì)逐步體現(xiàn)出來。

賣完了不算完？

售后要注意

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高速發(fā)展的同時(shí)，還帶來了包括銷售誤導(dǎo)、信息安全、資金安全、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)服務(wù)能力不足等方面的風(fēng)險(xiǎn)。

因而，《辦法》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)售后服務(wù)的全流程提出經(jīng)營(yíng)要求和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，主要包括三點(diǎn)：

一是要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)配置充足的服務(wù)資源，保障與產(chǎn)品特點(diǎn)、業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的后續(xù)服務(wù)能力；

二是要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)充分披露信息，保障消費(fèi)者的知情權(quán)，告知消費(fèi)者售后服務(wù)能否全流程線上實(shí)現(xiàn)；

三是對(duì)售后服務(wù)進(jìn)行全面規(guī)范，提出批改、保全、退保、理賠和投訴處理等全流程服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，改善消費(fèi)體驗(yàn)。

如何監(jiān)管？

錨定經(jīng)常居住地

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)之一是經(jīng)營(yíng)突破了地域限制，消費(fèi)者經(jīng)常居住地和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所在地不一致是非常普遍的現(xiàn)象。

由此，此次《辦法》規(guī)定，銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)籌負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管制度制定，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)按照關(guān)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管分工實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日常監(jiān)測(cè)與監(jiān)管。

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的投訴或舉報(bào)，由投訴人或舉報(bào)人經(jīng)常居住地的銀保監(jiān)局根據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理；銀保監(jiān)局也可授權(quán)下級(jí)派出機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管工作。

應(yīng)該說，《辦法》明確由投訴人或舉報(bào)人經(jīng)常居住地的銀保監(jiān)局負(fù)責(zé)，便于投訴舉報(bào)第一時(shí)間得到處理，便于消費(fèi)者與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的溝通聯(lián)系，有利于保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，同時(shí)通過增加違法違規(guī)成本倒逼保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)改進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)？

可直接申請(qǐng)牌照

此次《辦法》最引人注目之處莫過于“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)定”。

“本辦法所稱……保險(xiǎn)代理人（不含個(gè)人代理人）包括保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)和依法獲得保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)”

2020版征求意見稿最明顯的一個(gè)變化是，在認(rèn)可的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)類型中增加了“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)”一項(xiàng)，不過是有前提的，是“依法獲得保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)”。

這意味著，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也可以直接申請(qǐng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)資質(zhì)，

當(dāng)然，不是所有的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都有資格申請(qǐng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)資質(zhì)，2020版征求意見稿對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的特殊業(yè)務(wù)規(guī)則進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定，主要內(nèi)容如下：

第六十五條【持牌經(jīng)營(yíng)】互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用符合本辦法規(guī)定的自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)代理銷售互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品、提供保險(xiǎn)服務(wù)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)獲得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可。

第六十六條【經(jīng)營(yíng)要求】互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)滿足以下要求：

（一）具有較強(qiáng)的合規(guī)管理能力，能夠有效防范化解風(fēng)險(xiǎn)，保障互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)；

（二）具有突出的場(chǎng)景、流量和廣泛觸達(dá)消費(fèi)者的優(yōu)勢(shì)，能夠?qū)?chǎng)景流量與保險(xiǎn)需求有效結(jié)合，不斷滿足消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)保障需求；

（三）具有系統(tǒng)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度和工作機(jī)制，能夠不斷改善消費(fèi)體驗(yàn)，提高服務(wù)質(zhì)量；

（四）具有敏捷完善的應(yīng)急響應(yīng)制度和工作機(jī)制，能夠快速應(yīng)對(duì)各類突發(fā)事件；

（五）具有熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)人員隊(duì)伍；

（六）具有較強(qiáng)的信息技術(shù)實(shí)力，能夠有效保護(hù)數(shù)據(jù)信息安全，保障信息系統(tǒng)高效、持續(xù)、穩(wěn)定運(yùn)行；

（七）銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他要求。

朋友圈、微信群、直播……買保險(xiǎn)的注意啦！

須授權(quán)

當(dāng)前，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員普遍通過微信朋友圈、公眾號(hào)、微信群、微博、短視頻、直播等方式參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳。

針對(duì)這類營(yíng)銷行為，《辦法》規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員經(jīng)所屬機(jī)構(gòu)授權(quán)后，可以開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳。

關(guān)于從業(yè)人員營(yíng)銷宣傳，《辦法》同樣明確了具體要求：

一是從業(yè)人員應(yīng)在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)授權(quán)范圍內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳；

二是從業(yè)人員發(fā)布的營(yíng)銷宣傳內(nèi)容應(yīng)由所屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制作；

三是從業(yè)人員應(yīng)在營(yíng)銷宣傳頁面顯著位置標(biāo)明所屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全稱及個(gè)人姓名、證件照片、執(zhí)業(yè)證編號(hào)等信息。

這就意味著，現(xiàn)在從業(yè)人員個(gè)人制作的、內(nèi)容聳動(dòng)的宣傳單未來將不予允許。

關(guān)于營(yíng)銷宣傳內(nèi)容，《辦法》也做了針對(duì)性規(guī)定：

一是開展?fàn)I銷宣傳活動(dòng)應(yīng)遵循清晰準(zhǔn)確、通俗易懂、符合社會(huì)公序良俗的原則；

二是營(yíng)銷宣傳內(nèi)容應(yīng)與保險(xiǎn)合同條款保持一致；

三是營(yíng)銷宣傳頁面應(yīng)準(zhǔn)確描述保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要功能和特點(diǎn)。