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工程保險(xiǎn)，作為現(xiàn)代工程建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要保障工具之一，能夠有效幫助施工企業(yè)規(guī)避和減少各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的事故損失，提高企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。因此，有效運(yùn)用工程保險(xiǎn)是建筑施工企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工作中必不可少的一項(xiàng)。

工程保險(xiǎn)，是針對(duì)工程項(xiàng)目在建設(shè)過(guò)程中可能出現(xiàn)的因自然災(zāi)害和意外事故而造成的物質(zhì)損失和依法應(yīng)對(duì)第三者的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，提供保障的一種綜合性保險(xiǎn)。主要以各類(lèi)民用、工業(yè)用和公共事業(yè)用等工程項(xiàng)目為承保對(duì)象。

自上世紀(jì)八十年代發(fā)展至今，我國(guó)工程保險(xiǎn)目前已形成包括：綜合性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、工程質(zhì)量保險(xiǎn)、安全生產(chǎn)保險(xiǎn)、工程保證保險(xiǎn)、工程責(zé)任保險(xiǎn)以及其它工程保險(xiǎn)的險(xiǎn)種體系。

綜合性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)；

工程質(zhì)量保險(xiǎn)

IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)；

安全生產(chǎn)保險(xiǎn)

建設(shè)工程意外傷害保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)；

工程保證保險(xiǎn)

工程投標(biāo)保證保險(xiǎn)、工程履約保證保險(xiǎn)、工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)、農(nóng)民工工資支付保證保險(xiǎn)、業(yè)主工程款支付保證保險(xiǎn)、工程預(yù)付款保證保險(xiǎn)；

工程責(zé)任保險(xiǎn)

勘察設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)、監(jiān)理責(zé)任保險(xiǎn)、施工責(zé)任保險(xiǎn)；

其它工程保險(xiǎn)

工程機(jī)械保險(xiǎn)、重災(zāi)保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)等。

各類(lèi)工程險(xiǎn)種，能夠有效覆蓋工程建設(shè)各個(gè)時(shí)期所面臨的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，為相關(guān)建設(shè)活動(dòng)主體提供有效的風(fēng)險(xiǎn)防范、轉(zhuǎn)移、分散、補(bǔ)償?shù)缺ｋU(xiǎn)保障作用，幫助其提高自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力，保證企業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

尤其對(duì)于建筑施工企業(yè)而言，相較其他建設(shè)活動(dòng)主體，作為項(xiàng)目建設(shè)實(shí)施的一線人員，其往往面臨著更為復(fù)雜、嚴(yán)峻的工程風(fēng)險(xiǎn)威脅。從這里來(lái)看，善用工程保險(xiǎn)提高自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力，對(duì)于建筑施工企業(yè)有著更為重要的意義。但從工程保險(xiǎn)實(shí)務(wù)來(lái)看，“工程保險(xiǎn)管理”在國(guó)內(nèi)建筑施工企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作中普遍缺乏重視度，工程保險(xiǎn)制度的保障作用也因此受到限制。

一、施工企業(yè)的工程保險(xiǎn)管理問(wèn)題

從目前工程保險(xiǎn)的實(shí)務(wù)應(yīng)用來(lái)看，建筑施工企業(yè)主要存在三大方面的工程保險(xiǎn)管理問(wèn)題，即缺乏市場(chǎng)認(rèn)知、忽視保險(xiǎn)管理、缺席工程保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展。

1.缺乏市場(chǎng)認(rèn)知

由于我國(guó)工程保險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間較晚，缺乏成熟的市場(chǎng)推廣與應(yīng)用，建筑施工企業(yè)對(duì)于工程保險(xiǎn)的市場(chǎng)認(rèn)知與投保積極性都較為缺乏。如建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)以及建設(shè)工程意外傷害保險(xiǎn)等常用險(xiǎn)種的投保應(yīng)用，更多受業(yè)主強(qiáng)制要求或法律規(guī)定，方才被迫投保。建筑施工企業(yè)自身對(duì)工程保險(xiǎn)的各項(xiàng)保障作用并未形成足夠重視，缺乏對(duì)于各類(lèi)工程險(xiǎn)種的主動(dòng)認(rèn)知與投保積極性。

加之，隨著建筑業(yè)快速發(fā)展，各項(xiàng)新技術(shù)、新材料、新管理模式不斷涌現(xiàn)，工程保險(xiǎn)也隨之快速發(fā)展，同類(lèi)工程險(xiǎn)種的市場(chǎng)產(chǎn)品眾多，如安全生產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域即包括建工意外險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)與安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)。這些產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任既有著很大的相同之處，但在細(xì)節(jié)上又各有差異和側(cè)重，如果無(wú)法準(zhǔn)確區(qū)別其中的險(xiǎn)種不同，將對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)揮的實(shí)際保障作用造成很大影響。因此，建筑施工企業(yè)的認(rèn)知缺乏問(wèn)題，阻礙著工程保險(xiǎn)保障作用的有效發(fā)揮，影響著工程保險(xiǎn)的市場(chǎng)應(yīng)用推廣。

2.忽視保險(xiǎn)管理

隨著現(xiàn)代工程保險(xiǎn)快速發(fā)展，在國(guó)家政策、保險(xiǎn)行業(yè)力量的聯(lián)合推動(dòng)下，各類(lèi)工程保險(xiǎn)在工程建設(shè)領(lǐng)域的實(shí)施應(yīng)用有著一定進(jìn)展。保險(xiǎn)在保障工程質(zhì)量安全、提高項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理能力、釋放企業(yè)市場(chǎng)活力等方面也日益發(fā)揮重要作用。

但在工程保險(xiǎn)的實(shí)際應(yīng)用管理中，施工企業(yè)除了缺乏足夠的市場(chǎng)認(rèn)知，還存在忽視工程保險(xiǎn)管理的問(wèn)題，令各類(lèi)工程險(xiǎn)種的保障作用難以有效實(shí)現(xiàn)。如不重視保險(xiǎn)合同細(xì)節(jié)，未能仔細(xì)閱讀影響實(shí)際保險(xiǎn)理賠的相關(guān)條款內(nèi)容，導(dǎo)致事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)公司以除外責(zé)任、未盡告知義務(wù)、未及時(shí)報(bào)險(xiǎn)、變更保險(xiǎn)金額、缺乏有效保險(xiǎn)索賠證據(jù)等理由拒絕理賠或部分理賠。

3.缺席工程保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展

工程保險(xiǎn)，作為現(xiàn)代工程建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要保障工具之一，已經(jīng)通過(guò)其有效的風(fēng)險(xiǎn)防范、轉(zhuǎn)移、分散、補(bǔ)償?shù)缺Ｕ献饔?，證明其對(duì)于建筑施工企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理、企業(yè)經(jīng)營(yíng)、行業(yè)發(fā)展的重要意義。但從工程保險(xiǎn)自身的市場(chǎng)發(fā)展來(lái)看，其推動(dòng)者主要為國(guó)家以及相關(guān)保險(xiǎn)行業(yè)組織，建筑施工企業(yè)更多的表現(xiàn)出一種被動(dòng)使用狀態(tài)，未能主動(dòng)的參與、影響工程保險(xiǎn)的市場(chǎng)發(fā)展與規(guī)則制定，因此，也無(wú)法主動(dòng)為自身爭(zhēng)取更多的保障利益。

二、施工企業(yè)的工程保險(xiǎn)管理重點(diǎn)

如上文所述，國(guó)內(nèi)建筑施工企業(yè)在工程保險(xiǎn)管理當(dāng)中存在一些缺陷問(wèn)題，阻礙著國(guó)內(nèi)工程保險(xiǎn)制度的市場(chǎng)應(yīng)用推廣與保障作用發(fā)揮。施工企業(yè)應(yīng)針對(duì)相應(yīng)問(wèn)題，明確工程保險(xiǎn)管理重點(diǎn)，彌補(bǔ)自身風(fēng)險(xiǎn)管理缺陷，完善企業(yè)工程保險(xiǎn)管理制度。

樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，重視工程保險(xiǎn)管理

施工企業(yè)管理者應(yīng)樹(shù)立以工程保險(xiǎn)作為工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移重要手段的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)；真正將工程保險(xiǎn)作為企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要工具。及時(shí)把握工程保險(xiǎn)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，準(zhǔn)確區(qū)別各類(lèi)工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種、同類(lèi)險(xiǎn)種中不同工程保險(xiǎn)產(chǎn)品之間的細(xì)節(jié)差別，為企業(yè)自身投保提供有效依據(jù)。

同時(shí)，重視保險(xiǎn)合同簽訂，仔細(xì)閱讀影響保險(xiǎn)理賠的相關(guān)保險(xiǎn)條款內(nèi)容，尤其對(duì)于索賠事項(xiàng)，應(yīng)安排專(zhuān)門(mén)的人員負(fù)責(zé)。風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后，由專(zhuān)人及時(shí)處理，研究對(duì)策，發(fā)揮自身信息準(zhǔn)確與提前的優(yōu)勢(shì)，合理引導(dǎo)索賠事件的走向，確保在索賠全過(guò)程處于優(yōu)勢(shì)地位。

培育工程保險(xiǎn)人才，重視保險(xiǎn)中介組織

工程保險(xiǎn)是一個(gè)專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)、技術(shù)性較高、跨行業(yè)市場(chǎng)的特殊保險(xiǎn)領(lǐng)域，建筑施工企業(yè)有著較強(qiáng)的工程技術(shù)、人才、管理優(yōu)勢(shì)，但對(duì)于保險(xiǎn)領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、人才卻較為缺乏。在信息不對(duì)稱(chēng)的情況下，始終處于保險(xiǎn)雙方主體中的弱勢(shì)地位。無(wú)論在制定最優(yōu)投保選擇，還是在保險(xiǎn)合同簽訂、保險(xiǎn)索賠處理等方面，客觀上都需要具有一定保險(xiǎn)知識(shí)的索賠人才。

當(dāng)然，培養(yǎng)工程保險(xiǎn)管理人才是一項(xiàng)成本較高、耗時(shí)較長(zhǎng)的遠(yuǎn)期規(guī)劃。目前，建筑施工企業(yè)應(yīng)充分借助具有專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)的保險(xiǎn)中介組織力量，通過(guò)其專(zhuān)業(yè)化保險(xiǎn)服務(wù)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、投保方案制定、保險(xiǎn)合同條件約定、處理保險(xiǎn)索賠事項(xiàng)等工作。

參與工程保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展，爭(zhēng)取自身利益

隨著科技與工藝的快速發(fā)展，建筑業(yè)產(chǎn)值、投入與規(guī)模不斷擴(kuò)大，在各項(xiàng)新技術(shù)、新材料、新管理模式的不斷應(yīng)用下，建筑施工企業(yè)面臨的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)威脅也不斷提高。在這樣的市場(chǎng)環(huán)境下，有效利用工程保險(xiǎn)，將自身工程風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，對(duì)于穩(wěn)定建筑施工企業(yè)經(jīng)營(yíng)有著重要意義。

建筑施工企業(yè)應(yīng)積極參與和推動(dòng)工程保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，將自身定位為工程保險(xiǎn)市場(chǎng)中的重要主體，參加保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等行業(yè)組織，表達(dá)自身的保險(xiǎn)保障訴求，使自己的利益在市場(chǎng)中不被忽視。