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在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，一些投保人為獲取超出保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的賠償利益，經(jīng)常出現(xiàn)“同時(shí)對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值”的情況，《保險(xiǎn)法》中稱之為“重復(fù)保險(xiǎn)”。

在重復(fù)保險(xiǎn)下，依據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人最終獲得的賠償應(yīng)遵守“賠償金額的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值”原則，即投保人即便有著多份保險(xiǎn)合同，但最終獲得的賠償總額也無法累積，不得超過其保險(xiǎn)價(jià)值。

但安全生產(chǎn)類險(xiǎn)種中，存在一些特別的賠償情形，令投保人有著獲得“多份”累積賠償可能，這對(duì)于一些大型安全生產(chǎn)事故而言，無疑能發(fā)揮出重要的事故補(bǔ)償作用。但同時(shí)需要注意的是，并非所有安全生產(chǎn)類險(xiǎn)種都存在這種情形，因此，了解獲得重復(fù)保險(xiǎn)累積賠償?shù)脑?，辨別不同險(xiǎn)種的不同情形，十分必要。

一、重復(fù)保險(xiǎn)概念

重復(fù)保險(xiǎn)，是指投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故，在同一保險(xiǎn)時(shí)期內(nèi)與兩個(gè)及兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額之和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。

和重復(fù)保險(xiǎn)投保情形十分相似的還有復(fù)合保險(xiǎn)與共同保險(xiǎn)，這里需要注意區(qū)別三者之間的不同，不同的保險(xiǎn)情形有著不同的賠付規(guī)則，最主要的是，通常況下，一旦被認(rèn)定為重復(fù)保險(xiǎn)，那么投保人是無法獲得多份保險(xiǎn)合同的累積賠償結(jié)果的，因此，區(qū)分三者不同十分重要。

重復(fù)保險(xiǎn)與復(fù)合保險(xiǎn)

復(fù)合保險(xiǎn)是指投保人以保險(xiǎn)利益的全部或部分，分別向數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人投保相同種類的保險(xiǎn)，簽訂數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額總和不超過保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。符合保險(xiǎn)與重復(fù)保險(xiǎn)的最大區(qū)別即在于復(fù)合保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和不會(huì)超過保險(xiǎn)價(jià)值。

重復(fù)保險(xiǎn)與共同保險(xiǎn)

共同保險(xiǎn)又稱"共保"，指兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人共同承保同一標(biāo)的的同一危險(xiǎn)、同一保險(xiǎn)事故，而且保險(xiǎn)金額不超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。

共同保險(xiǎn)與重復(fù)保險(xiǎn)有相似之處，尤其與未超額的重復(fù)保險(xiǎn)極為相似。但是，兩者至少有以下四個(gè)方面的區(qū)別：

1 共同保險(xiǎn)指多數(shù)保險(xiǎn)人主動(dòng)就同一標(biāo)的共同承保同一風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)，而重復(fù)保險(xiǎn)指投保人積極就同一保險(xiǎn)利益重復(fù)投保之結(jié)果；

2 共同保險(xiǎn)指投保人與保險(xiǎn)人訂立一個(gè)保險(xiǎn)合同，而重復(fù)保險(xiǎn)中投保人與保險(xiǎn)人訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同；

3 共同保險(xiǎn)一般不構(gòu)成超額保險(xiǎn)，而實(shí)質(zhì)意義上的重復(fù)保險(xiǎn)必然為超額保險(xiǎn)；

4 共同保險(xiǎn)中沒有同時(shí)保險(xiǎn)和異時(shí)保險(xiǎn)之區(qū)分，而重復(fù)保險(xiǎn)根據(jù)合同訂立的時(shí)間不同，分為同時(shí)重復(fù)保險(xiǎn)和異時(shí)重復(fù)保險(xiǎn)。

二、重復(fù)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)與法律規(guī)定

依據(jù)重復(fù)保險(xiǎn)的概念定義所述：投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故，在同一保險(xiǎn)時(shí)期內(nèi)與兩個(gè)及兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額之和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。那么一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，投保人向保險(xiǎn)人索賠成功，其將獲得數(shù)份保險(xiǎn)合同提供的遠(yuǎn)超其保險(xiǎn)金額的最終賠款。這明顯不符合保險(xiǎn)市場(chǎng)的公平性原則，對(duì)保險(xiǎn)人正當(dāng)權(quán)益造成損害。（這里主要指一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）

同時(shí)，高額的索賠回報(bào)極易誘使部分投保人，故意對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的多次重復(fù)投保，而后故意“制造”保險(xiǎn)事故，惡意進(jìn)行索賠。這將嚴(yán)重?cái)_亂征程保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序運(yùn)行，因此，我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)“重復(fù)保險(xiǎn)”有著特殊規(guī)定：

重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。以此防范和避免投保人通過重復(fù)保險(xiǎn)情形獲取不正當(dāng)利益。

三、重復(fù)保險(xiǎn)情形下的具體賠償方式

重復(fù)保險(xiǎn)情形下的賠償方式主要分為兩種：比例分擔(dān)賠償與連帶責(zé)任賠償。

比例分擔(dān)賠償

各保險(xiǎn)人就其保險(xiǎn)金額與該重復(fù)保險(xiǎn)下各保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金額之和的比例，分?jǐn)傎r償責(zé)任，即某保險(xiǎn)人的責(zé)任=( 某保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額/所有保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額總額 )×損失額。

這種賠償方式，符合“各保險(xiǎn)人賠償金額總和不超過保險(xiǎn)價(jià)值”的基本原則，同時(shí)將實(shí)際賠償價(jià)值假設(shè)為可分?jǐn)偟馁r償責(zé)任，依據(jù)各保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金額在總保險(xiǎn)金額下的比例進(jìn)行分?jǐn)偅畲笙薅缺ＷC各保險(xiǎn)人之間的公平原則。不過缺點(diǎn)是，增加了投保人在對(duì)不同保險(xiǎn)人的求償過程中所花費(fèi)的成本。

連帶責(zé)任賠償

保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，各保險(xiǎn)人連帶承擔(dān)損害賠償責(zé)任，被保險(xiǎn)人可選擇其中的任一保險(xiǎn)人或數(shù)保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人已賠償部分超過其應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，可以向其他保險(xiǎn)人追償。在連帶責(zé)任賠償立法例中，各保險(xiǎn)人對(duì)外（被保險(xiǎn)人）承擔(dān)連帶責(zé)任，對(duì)內(nèi)承擔(dān)按份責(zé)任（各保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額比例進(jìn)行分擔(dān)）。

這種方式的好處是有利于簡(jiǎn)化投保人求償過程，但增加了各保險(xiǎn)人之間的賠償糾葛。

四、安全生產(chǎn)類險(xiǎn)種的重復(fù)保險(xiǎn)情形

保險(xiǎn)業(yè)界與法律規(guī)定對(duì)于“重復(fù)保險(xiǎn)”的相關(guān)規(guī)定，通常只適用于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域。其適用原則為“損失補(bǔ)償原則”，即當(dāng)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而遭受損失時(shí)，其從保險(xiǎn)人處所能獲得的賠償只能以其實(shí)際損失為限。

從這里看，損失補(bǔ)償原則的適用其實(shí)是有前提的，首先是受損失的保險(xiǎn)標(biāo)的是可以估量其保險(xiǎn)價(jià)值的，這也符合一般財(cái)產(chǎn)標(biāo)的物的特點(diǎn)；其次，受損失的保險(xiǎn)標(biāo)的物是可以通過損失補(bǔ)償進(jìn)而恢復(fù)、還原的。如，一輛汽車作為保險(xiǎn)標(biāo)的，其價(jià)值和損失都是可以通過定損估算的，其損失也可以通過經(jīng)濟(jì)賠償?shù)玫交謴?fù)還原，因此，適用損失補(bǔ)償原則，即實(shí)際損失多少則補(bǔ)償多少。

但安全生產(chǎn)類險(xiǎn)種，其保險(xiǎn)標(biāo)的多與人身安全相關(guān)，常涉及人身傷殘、死亡等事故情形，因此不能片面的全部使用“損失補(bǔ)償原則。換句話說，安全生產(chǎn)類險(xiǎn)種在一些特殊的保險(xiǎn)事故情形下，可以突破“損失多少則補(bǔ)償多少”的規(guī)則約束，獲得多份保險(xiǎn)合同的累積賠償結(jié)果。以具體險(xiǎn)種來講，主要即是指建筑工程意外傷害保險(xiǎn)。

五、建工意外險(xiǎn)的重復(fù)保險(xiǎn)賠償情形

建工意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故情形主要分為兩種，一類是需要意外醫(yī)療的，即保險(xiǎn)事故導(dǎo)致相關(guān)事故人員受傷，需要就醫(yī)診斷、治療的；另一類是需要意外賠償?shù)?，即保險(xiǎn)事故導(dǎo)致相關(guān)事故人員出現(xiàn)殘疾或死亡，需要進(jìn)行傷殘賠償或死亡賠償。

從兩種保險(xiǎn)情形來看，“意外醫(yī)療”的損傷程度明顯較輕，是可以通過醫(yī)學(xué)手段治療恢復(fù)的，因此，其保險(xiǎn)價(jià)值受損多少，也是可以通過具體的醫(yī)療花費(fèi)報(bào)銷來估算的，所以，從保險(xiǎn)公平角度應(yīng)適用“損失補(bǔ)償原則”，這樣一方面能夠?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人提供有效的保險(xiǎn)保障，另一方面也維護(hù)了保險(xiǎn)人的正當(dāng)合法權(quán)益。

而需要意外賠償?shù)?，其常涉及難以恢復(fù)且無法估量保險(xiǎn)價(jià)值的意外傷害情形，即身體的殘疾與生命的死亡。很明顯，無論身體的殘疾，還是生命的死亡，這都是無法通過醫(yī)療手段得以恢復(fù)和還原的，而且人的身體與生命是無法估量其價(jià)值的，因此，一旦出現(xiàn)無法逆轉(zhuǎn)的損傷，就必然無法再使用“損失補(bǔ)償原則”，面對(duì)投保人的多份保險(xiǎn)合同，各保險(xiǎn)人都應(yīng)依據(jù)合同約定的保險(xiǎn)限額進(jìn)行賠付。即投保人在這樣的重復(fù)保險(xiǎn)情形下是能夠獲得多份保險(xiǎn)合同的累計(jì)賠償結(jié)果的。

六、其他安全生產(chǎn)類險(xiǎn)種的重復(fù)保險(xiǎn)情形

目前，在建設(shè)工程領(lǐng)域，安全生產(chǎn)類保險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)種主要包括：建工意外險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)與安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)三種。建工意外險(xiǎn)的重復(fù)保險(xiǎn)情形，在上文已經(jīng)詳細(xì)解讀，那么雇主責(zé)任險(xiǎn)與安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)的重復(fù)保險(xiǎn)情形是否也如建工意外險(xiǎn)一樣？

目前，從國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)與法律規(guī)定都并未對(duì)此得出確定的結(jié)果，而實(shí)務(wù)中的法務(wù)判決案例中，主要還是以一般財(cái)險(xiǎn)的“損失補(bǔ)償原則”為主，對(duì)雇主責(zé)任險(xiǎn)或安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)進(jìn)行裁定判決。