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中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)12月14日發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》(簡(jiǎn)稱(chēng)辦法)，自2021年2月1日起施行。現(xiàn)在簡(jiǎn)要從十五個(gè)方面對(duì)《辦法》的主要內(nèi)容進(jìn)行介紹和點(diǎn)評(píng)。

修改要點(diǎn)一： 《辦法》出臺(tái)歷程和章節(jié)體例1-1出臺(tái)歷程2015年7月20日保監(jiān)會(huì)下發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》保監(jiān)發(fā)〔2015〕69號(hào)（下稱(chēng)舊規(guī)）

2018年10月銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（草稿）》征求意見(jiàn)函，征求行業(yè)意見(jiàn)2019年12月《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見(jiàn)稿）》開(kāi)始向業(yè)內(nèi)征求意見(jiàn)2020年9月新版征求意見(jiàn)稿下發(fā) ，征求行業(yè)意見(jiàn)2020年12月《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》正式發(fā)布（下稱(chēng)《辦法》或者新規(guī)）《辦法》由起草、征求意見(jiàn)到正式發(fā)布，經(jīng)過(guò)了多次探討和調(diào)整。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在快速發(fā)展的同時(shí)也暴露出了一些問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患，給行業(yè)和監(jiān)管帶來(lái)了挑戰(zhàn)。為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，提升保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和社會(huì)民生的水平。從規(guī)范到規(guī)章，預(yù)示著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)走過(guò)了初期快速?lài)L試探索的前半段，來(lái)到可以整合釋放紅利更加規(guī)范管理的后半段。

1-2《辦法》章節(jié)體例

《辦法》共5章83條，具體包括總則、基本業(yè)務(wù)規(guī)則、特別業(yè)務(wù)規(guī)則、監(jiān)督管理和附則。重點(diǎn)規(guī)范內(nèi)容包括：一是厘清互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本質(zhì)，明確制度適用和銜接政策；二是規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)要求，強(qiáng)化持牌經(jīng)營(yíng)原則，定義持牌機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，規(guī)定持牌機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)條件，明確非持牌機(jī)構(gòu)禁止行為；三是規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)宣傳，規(guī)定管理要求和業(yè)務(wù)行為標(biāo)準(zhǔn)；四是全流程規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)售后服務(wù)，改善消費(fèi)體驗(yàn)；五是按經(jīng)營(yíng)主體分類(lèi)監(jiān)管，在規(guī)定“基本業(yè)務(wù)規(guī)則”的基礎(chǔ)上，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，分別規(guī)定了“特別業(yè)務(wù)規(guī)則”；六是創(chuàng)新完善監(jiān)管政策和制度措施，做好政策實(shí)施過(guò)渡安排。目前的章節(jié)體例所體現(xiàn)出的監(jiān)管邏輯更為清晰和科學(xué)，有利于業(yè)務(wù)和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，有利于各類(lèi)機(jī)構(gòu)正確理解監(jiān)管要求并相應(yīng)規(guī)制自身行為。

修改要點(diǎn)二：哪些主體可以經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

《辦法》可以從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的主體范圍進(jìn)行了再次梳理，即：

自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的唯一載體，更是加強(qiáng)監(jiān)管的主要抓手。自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，依法設(shè)立的獨(dú)立運(yùn)營(yíng)、享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。只有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總公司設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)才是自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)以及與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)具有股權(quán)、人員等關(guān)聯(lián)關(guān)系的非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，不屬于自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，不得經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的唯一載體，更是加強(qiáng)監(jiān)管的主要抓手?！掇k法》嚴(yán)格定義自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，并要求客戶投保頁(yè)面必須屬于持牌機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，主要是為了全面強(qiáng)化持牌經(jīng)營(yíng)理念，壓實(shí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主體責(zé)任。另外，也有助于解決保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲取客戶信息的難題，有助于杜絕截留保費(fèi)、平衡市場(chǎng)力量、控制渠道費(fèi)用，有助于減少銷(xiāo)售誤導(dǎo)、促進(jìn)消費(fèi)者教育、保障行業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展。需要注意的是這里保險(xiǎn)代理人不含個(gè)人代理人。在保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)中，明確僅有“銀行類(lèi)”機(jī)構(gòu)可以從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；對(duì)于目前仍持有有效的兼業(yè)代理資質(zhì)的非金融機(jī)構(gòu)而言，其被排除在可以經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體范圍之外。銀行類(lèi)保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，除了要滿足《辦法》對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的一般要求外，還要滿足針對(duì)銀行的專(zhuān)門(mén)要求：一是應(yīng)通過(guò)電子銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)銷(xiāo)售；二是應(yīng)符合銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區(qū)域的監(jiān)管規(guī)定；三是不得將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人。將“依法獲得保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)”納入到可以從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的范圍中。國(guó)務(wù)院辦公廳于2019年8月1日發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中已見(jiàn)端倪，其第四條第3部分提出“……允許有實(shí)力有條件的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)申請(qǐng)保險(xiǎn)兼業(yè)代理資質(zhì)（銀保監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門(mén)按職責(zé)分別負(fù)責(zé)）……” 此番《辦法》即落實(shí)了該指導(dǎo)意見(jiàn)，給予了符合資質(zhì)條件的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合法、合規(guī)地直接從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，要滿足《辦法》對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的一般要求。此外，《辦法》還針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)強(qiáng)化了以下要求：一是要求持牌經(jīng)營(yíng)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)獲得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可；二是應(yīng)有較強(qiáng)的合規(guī)管理能力、場(chǎng)景和流量?jī)?yōu)勢(shì)、信息技術(shù)實(shí)力等；三是應(yīng)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，與主營(yíng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)隔離和風(fēng)險(xiǎn)隔離；四是不得將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人；五是加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，建立售后服務(wù)快速反應(yīng)機(jī)制。《辦法》分別就這兩類(lèi)實(shí)體的特別業(yè)務(wù)規(guī)范進(jìn)行了規(guī)定?！掇k法》對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主體范圍的修訂，體現(xiàn)了監(jiān)管機(jī)構(gòu)在堅(jiān)持持牌經(jīng)營(yíng)的原則下“有收、有放”的思路，在一定程度上回應(yīng)了行業(yè)在實(shí)踐中的一些痛點(diǎn)并順應(yīng)了市場(chǎng)中一些合理的需求。

修改要點(diǎn)三：什么是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)？

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本質(zhì)和發(fā)展規(guī)律，《辦法》第2條明確了“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”的定義，即“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)?！薄掇k法》則對(duì)舊規(guī)中“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”的界定作出了實(shí)質(zhì)性的修改。根據(jù)《辦法》，“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。拆解來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可被分為兩個(gè)層面，其一為銷(xiāo)售并締結(jié)保單，其二是保險(xiǎn)服務(wù)，包括保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)以及保險(xiǎn)公估服務(wù)（包括與之相關(guān)的咨詢服務(wù)）。銀保監(jiān)會(huì)在《答記者問(wèn)》中的解釋?zhuān)掇k法》規(guī)定，同時(shí)滿足以下三個(gè)條件的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)：一是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品或提供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)；二是消費(fèi)者能夠通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的銷(xiāo)售頁(yè)面獨(dú)立了解產(chǎn)品信息；三是消費(fèi)者能夠自主完成投保行為。

修改要點(diǎn)四：線上線下分界區(qū)分及監(jiān)管要求

對(duì)于線上線下融合開(kāi)展的保險(xiǎn)銷(xiāo)售或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，《辦法》規(guī)定了“同時(shí)適用線上和線下監(jiān)管規(guī)則”以及“線上和線下監(jiān)管規(guī)則不一致的，按照有利于消費(fèi)者的原則執(zhí)行”的監(jiān)管要求，這也是出于實(shí)踐中往往各種渠道交錯(cuò)，很難界定哪些屬于線下銷(xiāo)售、哪些屬于線上銷(xiāo)售的實(shí)際情況的考量。《辦法》第5條對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的渠道融合的展業(yè)規(guī)則進(jìn)行了闡釋?zhuān)梢圆鸾鉃槿c(diǎn)，1、《辦法》的第5條第1款規(guī)定：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品或提供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)，消費(fèi)者能夠通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的銷(xiāo)售頁(yè)面獨(dú)立了解產(chǎn)品信息，并能夠自主完成投保行為的，適用本辦法。該條規(guī)則針對(duì)的是“非互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”，也就是俗稱(chēng)的“線下業(yè)務(wù)”，而監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求，對(duì)于開(kāi)展了線上營(yíng)銷(xiāo)宣傳、但并非通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)成交的業(yè)務(wù)，線上的營(yíng)銷(xiāo)宣傳部分應(yīng)參照本辦法執(zhí)行。2、《辦法》第5條第2款前半段規(guī)定：投保人通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品投保鏈接自行完成投保的，應(yīng)同時(shí)滿足本辦法及所屬渠道相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。涉及線上線下融合開(kāi)展保險(xiǎn)銷(xiāo)售或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的，其線上和線下經(jīng)營(yíng)活動(dòng)分別適用線上和線下監(jiān)管規(guī)則；3、《辦法》第5條第2款后半段規(guī)定：無(wú)法分開(kāi)適用監(jiān)管規(guī)則的，同時(shí)適用線上和線下監(jiān)管規(guī)則，規(guī)則不一致的，堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營(yíng)和有利于消費(fèi)者的原則。結(jié)合前文有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)渠道融合的規(guī)則，我們可以看出，從展業(yè)規(guī)則角度來(lái)說(shuō)，無(wú)論最終成交渠道如何，只要展業(yè)涉及線上和線下行為，那么線上和線下的規(guī)則均需同時(shí)適用。

修改要點(diǎn)五：沒(méi)有資格的非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)禁止清單：五個(gè)“不得

”《辦法》反復(fù)強(qiáng)調(diào)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的唯一載體，更是加強(qiáng)監(jiān)管的主要抓手?！掇k法》嚴(yán)格定義自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，并要求客戶投保頁(yè)面必須屬于持牌機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，主要是為了全面強(qiáng)化持牌經(jīng)營(yíng)理念，壓實(shí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的主體責(zé)任。另外，也有助于解決保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲取客戶信息的難題，有助于杜絕截留保費(fèi)、平衡市場(chǎng)力量、控制渠道費(fèi)用，有助于減少銷(xiāo)售誤導(dǎo)、促進(jìn)消費(fèi)者教育、保障行業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展”?！盃I(yíng)銷(xiāo)宣傳合作機(jī)構(gòu)”等概念在新征求意見(jiàn)稿中未被提及。由此可見(jiàn)，《辦法》中不再使用“第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)”、“營(yíng)銷(xiāo)宣傳合作機(jī)構(gòu)”、“服務(wù)合作機(jī)構(gòu)”、“技術(shù)支持機(jī)構(gòu)”、“客戶服務(wù)機(jī)構(gòu)”等這些概念，即提供營(yíng)銷(xiāo)宣傳服務(wù)的“營(yíng)銷(xiāo)宣傳合作機(jī)構(gòu)”、提供技術(shù)支持服務(wù)的“技術(shù)支持機(jī)構(gòu)”和提供客戶服務(wù)的“客戶服務(wù)機(jī)構(gòu)”。其中，“營(yíng)銷(xiāo)宣傳合作機(jī)構(gòu)”可以概括為獲得保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)委托，開(kāi)展保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)宣傳的信息發(fā)布平臺(tái)、傳播媒介等機(jī)構(gòu)，現(xiàn)行的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)導(dǎo)流服務(wù)即屬于“營(yíng)銷(xiāo)宣傳”的范疇，導(dǎo)流平臺(tái)也需要符合“營(yíng)銷(xiāo)宣傳合作平臺(tái)”的相關(guān)要求。我們理解，《辦法》取消這些措辭，是否在傳遞一個(gè)監(jiān)管信息，就是銷(xiāo)售宣傳、技術(shù)支持和客戶服務(wù)屬于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的主體責(zé)任，不再允許外包，至少實(shí)質(zhì)性和核心部分不能外包。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)雖然可以借助互聯(lián)網(wǎng)流量平臺(tái)為其保險(xiǎn)產(chǎn)品或保險(xiǎn)服務(wù)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)宣傳，但只是部分內(nèi)容和范圍內(nèi)的合作，主體責(zé)任仍然都在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。實(shí)踐中存在非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)打擦邊球、涉嫌非法經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的情況，根據(jù)《答記者問(wèn)》中的解釋?zhuān)ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展，其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！掇k法》第23條從“銷(xiāo)售管理”的角度進(jìn)一步列舉了非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得進(jìn)行的行為，即對(duì)非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的行為邊界作了明確規(guī)定，劃定了五條紅線。包括但不限于以下商業(yè)行為：一是提供保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢服務(wù)；二是比較保險(xiǎn)產(chǎn)品、保費(fèi)試算、報(bào)價(jià)比價(jià)；三是為投保人設(shè)計(jì)投保方案；四是代辦投保手續(xù)；五是代收保費(fèi)。

修改要點(diǎn)六：明確保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)條件

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)《答記者問(wèn)》中的解釋?zhuān)掇k法》規(guī)定了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)具備的條件，包括網(wǎng)站備案、信息系統(tǒng)、安全防護(hù)、等級(jí)保護(hù)、營(yíng)銷(xiāo)模式、管理體系、制度建設(shè)、監(jiān)管評(píng)價(jià)等。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只要滿足《辦法》規(guī)定的條件，即可開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不需要申請(qǐng)業(yè)務(wù)許可或進(jìn)行業(yè)務(wù)備案。不滿足規(guī)定條件的不得開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，已經(jīng)開(kāi)展的應(yīng)立即停止通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品或提供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)，整改后滿足規(guī)定條件的可以恢復(fù)開(kāi)展相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。另外《辦法》強(qiáng)化事中事后監(jiān)管，從經(jīng)營(yíng)范圍、險(xiǎn)種限制、監(jiān)管措施、法律責(zé)任等幾方面做了規(guī)定。《辦法》第7條對(duì)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)具備的條件做了明確規(guī)定，主要包括以下幾方面：

修改要點(diǎn)七：明確互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售的披露規(guī)則

《辦法》明確了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售管理要求，明確“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)加強(qiáng)銷(xiāo)售管理，充分進(jìn)行信息披露，規(guī)范營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為，優(yōu)化銷(xiāo)售流程，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”。其中《辦法》第二章第二節(jié)第12條-14條對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售的信息披露規(guī)則做了詳細(xì)規(guī)定。就信息披露而言，《辦法》第12至14條分別規(guī)定了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)官網(wǎng)、自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)以及銷(xiāo)售頁(yè)面的信息披露要求。1、就保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)官網(wǎng)而言，應(yīng)設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)欄目披露保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、相關(guān)許可證(備案表)等信息；2、就保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)而言，應(yīng)在顯著位置披露保險(xiǎn)產(chǎn)品承保公司設(shè)有分公司和落地服務(wù)機(jī)構(gòu)的省級(jí)清單等信息；3、就銷(xiāo)售頁(yè)面而言，應(yīng)披露保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱(chēng)、批復(fù)文號(hào)/備案編號(hào)/產(chǎn)品注冊(cè)號(hào)、保險(xiǎn)條款和費(fèi)率(或鏈接)等信息。

修改要點(diǎn)八：明確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售管理要求

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)宣傳，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)網(wǎng)站、網(wǎng)頁(yè)、互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序等互聯(lián)網(wǎng)媒介，以文字、圖片、音頻、視頻或其他形式，就保險(xiǎn)產(chǎn)品或保險(xiǎn)服務(wù)進(jìn)行商業(yè)宣傳推廣的活動(dòng)。從文義理解，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)宣傳的主體很可能被限定為持牌保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，即嚴(yán)格而言，任何非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)均不得開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)宣傳，這無(wú)疑會(huì)進(jìn)一步壓縮非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在營(yíng)銷(xiāo)宣傳領(lǐng)域與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作的空間，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)導(dǎo)流模式帶來(lái)極大的沖擊。我們認(rèn)為，由于《辦法》中對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)宣傳的主體限制非常明確，如果據(jù)此嚴(yán)格執(zhí)行，則采用任何技術(shù)手段規(guī)避上述規(guī)定的空間都極為有限，現(xiàn)行的大部分導(dǎo)流或營(yíng)銷(xiāo)宣傳模式都很難完全符合合規(guī)要求。但僅前端展示不涉及具體的保險(xiǎn)產(chǎn)品或者保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)基本信息，并在需要進(jìn)入投保流程時(shí)直接H5跳轉(zhuǎn)至保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的導(dǎo)流模式應(yīng)當(dāng)尚有操作空間。2020年6月發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為可回溯管理的通知》中規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以在非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)設(shè)置投保申請(qǐng)鏈接，由投保人點(diǎn)擊鏈接進(jìn)入自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的銷(xiāo)售頁(yè)面。據(jù)此，鏈接跳轉(zhuǎn)形式在現(xiàn)行法律法規(guī)項(xiàng)下亦屬合規(guī)。值得注意的是，根據(jù)《辦法》第23條規(guī)定的非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的五條紅線中并未明確納入“營(yíng)銷(xiāo)宣傳”，是否意味著導(dǎo)流模式仍然還有一線生機(jī)。就投保頁(yè)面而言，《辦法》第16條明確要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)其自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)或其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷(xiāo)售互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品或提供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)公估服務(wù)，投保頁(yè)面須屬于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。就營(yíng)銷(xiāo)宣傳而言，《辦法》第15條對(duì)于“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)宣傳”進(jìn)行了明確。具體而言，“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)宣傳”是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)網(wǎng)站、網(wǎng)頁(yè)、互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序等互聯(lián)網(wǎng)媒介，以文字、圖片、音頻、視頻或其他形式，就保險(xiǎn)產(chǎn)品或保險(xiǎn)服務(wù)進(jìn)行商業(yè)宣傳推廣的活動(dòng)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)宣傳活動(dòng)應(yīng)符合金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳以及銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定。

修改要點(diǎn)十：強(qiáng)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員銷(xiāo)售管理

當(dāng)前保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員普遍通過(guò)微信朋友圈、公眾號(hào)、微信群、微博、短視頻、直播等方式參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)宣傳，為規(guī)范營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為、保障市場(chǎng)穩(wěn)定、促進(jìn)就業(yè)和復(fù)工復(fù)產(chǎn)，《辦法》規(guī)定保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員經(jīng)所屬機(jī)構(gòu)授權(quán)后，可以開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)宣傳?！掇k法》強(qiáng)化了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的主體責(zé)任，對(duì)從業(yè)人員開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)宣傳進(jìn)行了針對(duì)性的嚴(yán)格規(guī)定。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)《答記者問(wèn)》中的解釋?zhuān)掇k法》強(qiáng)化了持牌機(jī)構(gòu)在銷(xiāo)售管理方面的管理責(zé)任，提出了有關(guān)要求：一是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)宣傳建立一系列管理制度；二是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)宣傳信息審核、監(jiān)測(cè)、檢查，并承擔(dān)合規(guī)主體責(zé)任；三是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)按照相關(guān)監(jiān)管規(guī)定對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記和管理，標(biāo)識(shí)其從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資質(zhì)；四是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員應(yīng)慎重向消費(fèi)者發(fā)送互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品信息。另外，《辦法》要求互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)宣傳活動(dòng)應(yīng)符合《廣告法》、金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳以及銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定。另外，《辦法》要求互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)宣傳活動(dòng)應(yīng)符合金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳等有關(guān)規(guī)定。關(guān)于從業(yè)人員營(yíng)銷(xiāo)宣傳，《辦法》明確了具體要求：一是從業(yè)人員應(yīng)在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)授權(quán)范圍內(nèi)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)宣傳；二是從業(yè)人員發(fā)布的營(yíng)銷(xiāo)宣傳內(nèi)容應(yīng)由所屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制作；三是從業(yè)人員應(yīng)在營(yíng)銷(xiāo)宣傳頁(yè)面顯著位置標(biāo)明所屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全稱(chēng)及個(gè)人姓名、證件照片、執(zhí)業(yè)證編號(hào)等信息。關(guān)于營(yíng)銷(xiāo)宣傳內(nèi)容，《辦法》也做了針對(duì)性規(guī)定：一是開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)宣傳活動(dòng)應(yīng)遵循清晰準(zhǔn)確、通俗易懂、符合社會(huì)公序良俗的原則；二是營(yíng)銷(xiāo)宣傳內(nèi)容應(yīng)與保險(xiǎn)合同條款保持一致；三是營(yíng)銷(xiāo)宣傳頁(yè)面應(yīng)準(zhǔn)確描述保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要功能和特點(diǎn)。

修改要點(diǎn)十一、壓實(shí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)售后服務(wù)職責(zé)

《辦法》在第三節(jié)專(zhuān)門(mén)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)售后服務(wù)管理職責(zé)進(jìn)行了強(qiáng)調(diào)。

修改要點(diǎn)十二：加強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)管理職責(zé)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉眾面廣、模式眾多、問(wèn)題復(fù)雜，在促進(jìn)行業(yè)發(fā)展的同時(shí)帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)隱患，也給監(jiān)管帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。《辦法》除在前述章節(jié)防范化解風(fēng)險(xiǎn)放在首位：一是堅(jiān)持“機(jī)構(gòu)持牌、人員持證”的原則，清晰界定持牌機(jī)構(gòu)的權(quán)利義務(wù)、壓實(shí)主體責(zé)任，并以負(fù)面清單形式明確非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的禁止行為；二是明確自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)定義，要求投保頁(yè)面必須屬于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)；三是強(qiáng)化信息披露要求，強(qiáng)化營(yíng)銷(xiāo)管理職責(zé)，保障消費(fèi)者知情權(quán)。四是在第二章第四節(jié)專(zhuān)門(mén)就保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)管理職責(zé)進(jìn)行了強(qiáng)化，防范和化解互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

修改要點(diǎn)十三：明確三大經(jīng)營(yíng)主體的特別業(yè)務(wù)規(guī)則

13-1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具體要求

修改要點(diǎn)十四：對(duì)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)范圍進(jìn)行原則性規(guī)定

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售哪些保險(xiǎn)產(chǎn)品？經(jīng)營(yíng)區(qū)域是否有限制？《辦法》第44條、第47條、第52條和第58條對(duì)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)范圍進(jìn)行了原則性規(guī)定。具體而言：

相較而言，此前的《征求意見(jiàn)稿》對(duì)經(jīng)營(yíng)品種進(jìn)行了具體規(guī)定，但本次《辦法》則將前述具體規(guī)定修改為原則性規(guī)定。對(duì)此，銀保監(jiān)會(huì)在答記者問(wèn)中表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，監(jiān)管制度需要為未來(lái)的發(fā)展預(yù)留政策空間，《辦法》第52條、第58條對(duì)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)范圍做了原則性規(guī)定，銀保監(jiān)會(huì)將根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展階段、不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)保障需要，另行規(guī)定保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的險(xiǎn)種范圍和相關(guān)條件。銀保監(jiān)會(huì)將及時(shí)頒布相關(guān)政策，保障政策有效銜接 。

修改要點(diǎn)十五：銀保監(jiān)會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管分工

《辦法》第72條規(guī)定，銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)籌負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管制度制定，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)按照關(guān)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管分工實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日常監(jiān)測(cè)與監(jiān)管。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的投訴或舉報(bào)，由投訴人或舉報(bào)人經(jīng)常居住地的銀保監(jiān)局根據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。銀保監(jiān)局可授權(quán)下級(jí)派出機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管工作。銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管是如何分工的？根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)《答記者問(wèn)》中的解釋?zhuān)ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)之一是經(jīng)營(yíng)突破了地域限制，消費(fèi)者經(jīng)常居住地和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所在地不一致是非常普遍的現(xiàn)象。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的投訴或舉報(bào)，《辦法》明確由投訴人或舉報(bào)人經(jīng)常居住地的銀保監(jiān)局負(fù)責(zé)，便于投訴舉報(bào)第一時(shí)間得到處理，便于消費(fèi)者與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的溝通聯(lián)系，有利于保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，同時(shí)通過(guò)增加違法違規(guī)成本倒逼保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)改進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)。另外，相對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)借助信息系統(tǒng)的版本管理、系統(tǒng)日志、分級(jí)存儲(chǔ)等功能，可以更加方便地實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售行為可回溯，這也為監(jiān)管部門(mén)異地調(diào)查取證提供了便利。根據(jù)《辦法》第73條及第74條，銀保監(jiān)會(huì)將建設(shè)“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管相關(guān)信息系統(tǒng)”，開(kāi)展平臺(tái)管理、數(shù)據(jù)信息報(bào)送、業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)、監(jiān)測(cè)分析、監(jiān)管信息共享等工作，提高監(jiān)管的及時(shí)性、有效性和針對(duì)性。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)將自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品、合作銷(xiāo)售渠道等信息以及相關(guān)變更情況報(bào)送至互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管相關(guān)信息系統(tǒng)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)于每年4月30日前向互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管相關(guān)信息系統(tǒng)報(bào)送上一年度互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況報(bào)告。此外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)按照銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定定期報(bào)送互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管數(shù)據(jù)和監(jiān)管報(bào)表。我們理解此次《辦法》只是提出原則設(shè)想，未來(lái)會(huì)根據(jù)具體情況做更細(xì)節(jié)的規(guī)定。

《辦法》對(duì)前期《征求意見(jiàn)稿》中原詳細(xì)列舉的違法違規(guī)行為的處罰規(guī)章進(jìn)行了簡(jiǎn)化，在第77條進(jìn)行了設(shè)定原則性的罰則，簡(jiǎn)化規(guī)定：“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員違反本辦法相關(guān)規(guī)定，銀保監(jiān)會(huì)及銀保監(jiān)局應(yīng)依法采取監(jiān)管措施或?qū)嵤┬姓幜P?！睋?jù)此，我們理解，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的相關(guān)違法行為仍將適用《保險(xiǎn)法》等相關(guān)法律法規(guī)的罰則進(jìn)行處罰。《辦法》在75 條新增加了行業(yè)自律的規(guī)定。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行自律管理，開(kāi)展保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息披露相關(guān)管理工作。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)官方網(wǎng)站的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息披露專(zhuān)欄，對(duì)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品、合作銷(xiāo)售渠道等信息及時(shí)進(jìn)行披露，便于社會(huì)公眾查詢和監(jiān)督。

結(jié)語(yǔ)

《辦法》強(qiáng)調(diào) “機(jī)構(gòu)持牌、人員持證”，在諸多重要條款中反復(fù)體現(xiàn)了持牌經(jīng)營(yíng)的要求，進(jìn)一步壓縮了非持牌機(jī)構(gòu)的生存空間。對(duì)于持牌保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，《辦法》進(jìn)一步壓實(shí)其責(zé)任。因此保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)根據(jù)《辦法》的要求調(diào)整業(yè)務(wù)模式、加強(qiáng)合規(guī)管理，保障業(yè)務(wù)穩(wěn)步前行。對(duì)于有持牌能力和意愿，但受限于原有監(jiān)管規(guī)定限制的大型電商平臺(tái)而言，應(yīng)當(dāng)及時(shí)取得互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可牌照，才能避免陷入非法經(jīng)營(yíng)的困境。相信《辦法》的嚴(yán)監(jiān)管的精神能夠使得未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展更加穩(wěn)健、持續(xù)健康。