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據悉，為進一步規(guī)范保險公司金融科技應用，加強和改進互聯(lián)網人身保險業(yè)務監(jiān)管，防范創(chuàng)新風險，促進公平競爭，切實保護保險消費者合法權益，1月6日，銀保監(jiān)會人身險部向各人身險公司下發(fā)了《關于進一步規(guī)范互聯(lián)網人身保險業(yè)務有關事項的通知（征求意見稿）》（以下簡稱“通知”）。

伴隨著金融科技的進步、客戶需求端的變化，近年來互聯(lián)網保險業(yè)務迎來快速發(fā)展。但在迅速擴面的過程中，因市場參與主體龐雜等多種原因，導致出現(xiàn)了非理性價格競爭、銷售不規(guī)范、服務效能不高等情況。

擴面的同時亦需提質。基于對行業(yè)最新形勢的調研和分析，監(jiān)管部門及時出手予以引導和規(guī)范。上海證券報從相關渠道獲悉，今日下午，銀保監(jiān)會人身險部向各人身險公司下發(fā)《關于進一步規(guī)范互聯(lián)網人身保險業(yè)務有關事項的通知（征求意見稿）》（下稱《通知》），旨在從源頭重點解決上述問題。

《通知》在鼓勵創(chuàng)新的同時，強調保險公司合規(guī)經營、有多大能力辦多大事。以及從維護消費者權益角度出發(fā)，要求保險公司利用互聯(lián)網科技等手段，優(yōu)化費用結構、提高服務效率，為老百姓提供更實惠的產品、更便捷的服務，真正發(fā)揮互聯(lián)網保險產品“普惠”“普及”的特點。同時，秉持一貫的嚴監(jiān)管基調，亮明態(tài)度，劃清紅線，重拳打擊違規(guī)行為。

互聯(lián)網人身保險業(yè)務，是指保險公司通過設立自營網絡平臺，或委托全國性保險中介機構在其自營網絡平臺，公開宣傳和銷售互聯(lián)網人身保險專屬產品、訂立保險合同并提供保險服務。符合有關條件的保險公司，可在全國范圍內不設分支機構經營互聯(lián)網人身保險業(yè)務。不滿足相關條件的，不得開展互聯(lián)網人身保險業(yè)務。

《通知》的一大核心要點，即明確互聯(lián)網人身保險的經營門檻，即具備一定能力的保險公司才可以經營互聯(lián)網人身保險業(yè)務。

首先，對保險公司主體有一個明確的要求：

1、連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率達到120%，核心償付能力不低于75%；

2、連續(xù)四個季度風險綜合評級在B類及以上；

3、人身保險公司連續(xù)四個季度責任準備金覆蓋率高于100%，財產險公司連續(xù)四個季度的責任準備金回溯未出現(xiàn)不利進展；

4、保險公司公司治理評估為C級（合格）及以上；

5、銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

其次，保險公司經營互聯(lián)網人身保險業(yè)務，還應具備《通知》要求的技術能力、運營能力和服務能力。以技術能力為例，保險公司應具備獨立、穩(wěn)定的業(yè)務系統(tǒng)，能夠支持互聯(lián)網人身保險業(yè)務長期持續(xù)經營，具有符合業(yè)務規(guī)劃的并發(fā)處理能力，具備完善的網絡安全防護手段和管理體系；還應具有滿足互聯(lián)網人身保險業(yè)務開展所需要的財務系統(tǒng)，設立專用賬戶，實行獨立核算。

《通知》強調，保險公司委托專業(yè)中介機構代銷互聯(lián)網人身保險業(yè)務的，應審慎篩選合作方，并進行嚴格管理。保險中介機構開展互聯(lián)網人身保險業(yè)務，應具備不低于《通知》要求的技術能力、運行能力和服務能力。

隨著市場參與主體及投保人群的不斷擴大，對互聯(lián)網人身保險業(yè)務進行專屬管理乃大勢所趨。

《通知》明確互聯(lián)網渠道所售人身險產品須為專屬產品，實行獨立核算，實施定價回溯監(jiān)管。專屬產品范圍包括意外險、健康險（除護理險）、定期壽險、十年期及以上普通型人壽保險和十年期及以上普通型年金保險，以及獲得銀保監(jiān)會同意開展的其他人身保險產品。

保險公司開發(fā)互聯(lián)網人身保險專屬產品，應符合精算原理，可保利益清晰明確，條款設計及費率厘定依法合規(guī)、公平合理。鼓勵保險公司應用數(shù)字工具、金融科技探索差異化、精細化定價，滿足人民群眾日益增長的多元化人身風險保障需求。

《通知》特別強調，通過互聯(lián)網經營十年期及以上人身險業(yè)務的保險公司和保險中介機構，在資本實力、行為規(guī)范、風險防控等方面應符合相應條件。

比如，對保險公司的要求是：連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率超過150%，核心償付能力不低于100%；連續(xù)四個季度綜合償付能力溢額超過50億元；連續(xù)四個季度（或兩年內六個季度）風險綜合評級在A類以上；上年度未因互聯(lián)網保險業(yè)務經營和回溯受到行政處罰；保險公司公司治理評估為B級（良好）及以上等。

此外，保險公司申請審批或者備案互聯(lián)網健康險（除護理險）專屬產品，除符合相關要求之外，還應滿足上年度未因互聯(lián)網保險業(yè)務經營和回溯受到行政處罰被采取監(jiān)管措施。

在明確實施產品專屬管理的同時，《通知》亦規(guī)范了互聯(lián)網人身保險領域存在的突出問題，包括：對部分產品提出落地服務要求，明確經營費用補償型醫(yī)療保險、失能收入損失保險、醫(yī)療意外保險的保險公司建設服務網絡；建立投保適當性評估機制，引導保險公司將合適的產品銷售給適合的客戶；壓實保險公司核保責任，解決在線業(yè)務核保形式化問題。

無論是從設置經營資質準入，還是細化產品定價及服務要求，《通知》所體現(xiàn)出的監(jiān)管思路，均是站在消費者角度出發(fā)并考慮的，旨在為老百姓提供更多更實惠的產品、更便捷的服務，真正發(fā)揮互聯(lián)網保險產品“普惠”“普及”的特點。

比如，在對保險公司經營互聯(lián)網人身保險業(yè)務的運營能力要求上，《通知》要求公司具備全流程在線（在線投保-在線核保-在線承保-在線服務）的運營能力，以便于讓消費者獲得更好的服務體驗感。

再如，在服務能力要求上，《通知》引導保險公司根據互聯(lián)網特質改善服務能力，在合同送達等具體的服務上進行提速。

此外，在最受保險公司關注的定價機制方面，也處處體現(xiàn)了監(jiān)管部門維護消費者權益的初衷?！锻ㄖ穼τ诓煌谙藁ヂ?lián)網人身保險產品的預訂費用率的設定標準，雖然與現(xiàn)行同類產品監(jiān)管規(guī)則總體一致，但增設了很多細節(jié)的規(guī)范表述。

比如，“一年期以上專屬產品不得設置直接傭金和間接傭金”“產品可提供靈活便捷的繳費方式，一年期及以下專屬產品每期繳費金額應為一致”“產品設計應做到保險期間與實際存續(xù)期間一致，不得通過退保費用、調整現(xiàn)金價值利率等方式變相改變實際存續(xù)期間”“一年期及以下專屬產品最低現(xiàn)金價值計算，應當采用未滿期保費的計算方法”，等等。

從這些表述中可看出，監(jiān)管將互聯(lián)網定性為直營渠道，引導保險公司利用互聯(lián)網科技等手段，降低傭金、優(yōu)化費用結構，同時提高服務效率，以及堵住保險公司通過“擦邊球”的產品定價及銷售方式來誘導、誤導消費者的漏洞。此外，防止保險公司在消費者退保時收取部分不合理的費用。

無論是對通過互聯(lián)網經營十年期及以上人身險業(yè)務的保險公司提出更細致的要求，還是對經營失能收入損失保險等業(yè)務提出建設服務網絡的要求，監(jiān)管部門都是從消費者角度出發(fā)考慮的。“經營長期限保險產品，對保險公司提出了具備長期經營能力和服務能力的更高要求；而諸如失能收入損失保險等業(yè)務，對保險公司的服務質效要求較高，不是所有的保險公司都能駕馭?！币晃粯I(yè)內資深人士表示。

《通知》中還特別增加了“需求適應性評估”這一項。要求保險公司開展互聯(lián)網人身保險業(yè)務，應于投保前對消費者進行適當性評估，充分了解消費者保險需求、家庭經濟狀況，科學評估消費者在線購買保險產品、享受保險服務的行為能力，堅持向消費者銷售與其風險保障需求和支付能力相適應的保險產品。這體現(xiàn)了監(jiān)管部門一直以來所強調的“要把合適的產品，賣給合適的人”的思路。

為充分保障消費者的權益，《通知》要求保險公司開展互聯(lián)網人身保險業(yè)務，應建立健全產品回溯機制。和之前業(yè)內所熟知的保險銷售行為可回溯所不同，這次是定價回溯機制。

具體要求如下：保險公司應于每季度末對符合條件的互聯(lián)網人身保險產品進行定價回溯，重點關注賠付率、發(fā)生率、費用率、退保率、投資收益率等關鍵指標，回溯實際經營情況與精算假設之間的偏差，并主動采取調整和報告措施。

監(jiān)管部門將根據保險公司互聯(lián)網人身保險業(yè)務回溯報告情況，視情況啟動質詢、調查、檢查等監(jiān)管程序，依法查處違法違規(guī)事項。

此外，《通知》還提出建立互聯(lián)網人身保險經營登記披露機制。每年對保險公司互聯(lián)網人身保險業(yè)務范圍合作機構信息、專屬產品定價回溯情況等進行登記管理，并向社會披露。對于查實確有缺陷的互聯(lián)網人身保險產品，要求保險公司公告并整改。

值得注意的是，《通知》壓實了保險公司對于互聯(lián)網保險專屬產品的定價責任和管理責任，以及壓實了公司總精算師的審慎定價責任。

具體要求如下：保險公司如存在未按照《通知》要求定期回溯、使用虛假數(shù)據、定價風險長期未改善等情況，除按照前款規(guī)則予以處理外，監(jiān)管部門還將向公司董事會提示相關風險、向全行業(yè)公開通報，同時追究總精算師直接責任，以及公司主要負責人、互聯(lián)網渠道分管負責人的管理責任。

保險公司總精算師對互聯(lián)網人身保險業(yè)務回溯承擔直接責任，包括在產品開發(fā)時恪守精算職責，科學審慎定價；在回溯工作中確保所用數(shù)據全面真實，計算方法符合精算原理，整改措施及時有效。

保險公司和保險中介機構開展互聯(lián)網人身保險業(yè)務，如違反《通知》有關規(guī)定的，視情況采取監(jiān)管談話、風險提示、行業(yè)通報和一定時期內停止新產品報備等監(jiān)管措施，并依據相關法律法規(guī)予以行政處罰。

此外，《通知》從保護消費者權益的角度，提出建立問題產品處置機制。即保險公司互聯(lián)網人身保險產品經監(jiān)管機構認定存在嚴重違法違規(guī)、嚴重侵害消費者合法權益等情形的，保險公司應當在監(jiān)管機構做出相關處罰決定的同時，應主動告知保單持有人。及時制定消費者權益保障和整改方案，并向監(jiān)管機構報告，待監(jiān)管部門同意后組織實施并向社會公告。

業(yè)內人士認為，《通知》在不增設審批備案、不改變行政流程的前提下，前端明確經營能力要求、補充調整產品精算規(guī)則、細化市場行為規(guī)范，后端采取強化信息披露、建立定價回溯機制等方式壓實機構和高管人員的經營主體責任，全方位對互聯(lián)網人身保險業(yè)務予以引導和規(guī)范。

與此同時，為給予保險公司一定的調整空間，《通知》對已經開展互聯(lián)網人身保險業(yè)務的保險公司給予了過渡期。保險公司應切實保護消費者合法權益，在充分評估、提前預案的前提下完成互聯(lián)網人身保險業(yè)務整改，并于2022年1月1日前符合《通知》各項要求。

《通知》的核心要點是明確互聯(lián)網人身保險的經營門檻，即具備一定能力的保險公司才可以經營互聯(lián)網人身保險業(yè)務。同時特別強調，通過互聯(lián)網經營十年期及以上人身險業(yè)務的保險公司和保險中介機構，在資本實力、行為規(guī)范、風險防控等方面應符合相應條件。