湖北衅匮贸易有限公司

自2020年初，銀保監(jiān)會首次提出推動構(gòu)建新型保險中介市場體系以來，針對保險中介的監(jiān)管愈發(fā)嚴(yán)厲。

這年5月，銀保監(jiān)會下發(fā)《2020年保險中介市場亂象整治工作方案》，將保險中介市場參與主體業(yè)務(wù)、內(nèi)控、營銷及風(fēng)險等情況納入整治工作。

另據(jù)普華永道統(tǒng)計(jì)，2020年，250家保險中介機(jī)構(gòu)收到436張罰單，罰單累計(jì)罰款金額達(dá)3672.12萬元，同比增長49.39%。

時隔1年后，在2021年1月12月，銀保監(jiān)會發(fā)布了《保險中介機(jī)構(gòu)信息化工作監(jiān)管辦法》（下稱《監(jiān)管辦法》），并廢止了2007年4月制定的《關(guān)于加強(qiáng)保險中介機(jī)構(gòu)信息化建設(shè)的通知》（下稱《通知》）。

對比上述兩份文件，《通知》內(nèi)容較為簡單，主要是涉及“建立保險中介業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)管理軟件”和“加強(qiáng)保險中介業(yè)務(wù)檔案的電子化管理”等兩個目標(biāo)。

而《監(jiān)管辦法》共6章36條，對保險中介機(jī)構(gòu)信息化工作提出全面要求，并給出原則，“保險中介機(jī)構(gòu)信息系統(tǒng)應(yīng)能夠及時、完整、準(zhǔn)確記錄財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)、人員情況，實(shí)現(xiàn)與合作保險公司的系統(tǒng)互通、業(yè)務(wù)互聯(lián)、數(shù)據(jù)對接，能夠生成符合監(jiān)管要求的數(shù)據(jù)文件，通過技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)與保險中介監(jiān)管相關(guān)信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)對接?！?

《監(jiān)管辦法》還指出，不符合要求的，不得經(jīng)營保險中介業(yè)務(wù)。這條要求被認(rèn)為是“一票否決”，或會淘汰一批保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)和一些保險中介機(jī)構(gòu)，提升保險中介機(jī)構(gòu)的技術(shù)門檻，是監(jiān)管部門構(gòu)建新型保險中介市場體系所邁出的一大步。

1 保險中介數(shù)量或會大幅減少

相比世界保險中介格局生變，國內(nèi)的保險中介格局雖經(jīng)30多年發(fā)展，依然保留著“小散亂”的原生態(tài)。

據(jù)銀保監(jiān)會中介部主任姜波此前分享數(shù)據(jù)顯示，截至2019年末，全國共有保險中介集團(tuán)公司5家，保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2665家（其中保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)1771家，保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)497家，保險公估機(jī)構(gòu)397家），保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)3.2萬家、保險銷售從業(yè)人員約1200萬名。

可以說，多達(dá)3.5萬家保險中介機(jī)構(gòu)，一方面助推我國成為世界第二大保險市場，但一方面目前保險中介市場格局是難以匹配這種市場地位的。

因此，監(jiān)管部門提出要構(gòu)建新型保險中介市場，雖然沒有明確的路線圖和時間表，但保險中介數(shù)量大幅減少應(yīng)該是主要目標(biāo)之一。

而此次《監(jiān)管辦法》大幅提升技術(shù)門檻，并把3.2萬家兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)納入對象，讓一些不符合要求的保險中介機(jī)構(gòu)主動退出或被動退出的意圖非常明顯。

2 進(jìn)一步推動產(chǎn)銷分離趨勢

相比保險公司直銷渠道，保險中介渠道貢獻(xiàn)了行業(yè)的絕大多數(shù)保費(fèi)收入。

據(jù)姜波此前透露，2019年，保險業(yè)共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入42963.471億元，通過中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)37407.54億元，占總保費(fèi)的87.07%，同比增長10.91%。其中，財(cái)產(chǎn)保險公司通過中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)10162.19億元，占比76.21%；人身險公司通過中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)27245.35億元，占比91.96%。

保險公司負(fù)責(zé)生產(chǎn)保險產(chǎn)品，保險中介機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)銷售保險產(chǎn)品，這種產(chǎn)銷分離的格局是得到監(jiān)管認(rèn)可的，也是符合業(yè)內(nèi)發(fā)展趨勢的，還能消費(fèi)者權(quán)益得到最大程度的保護(hù)。

保險業(yè)是線上化進(jìn)程緩慢的行業(yè)，但在內(nèi)部，保險中介機(jī)構(gòu)的整體線上化又是滯后于保險公司的。

因此，保險中介機(jī)構(gòu)要適應(yīng)保險業(yè)線上化和產(chǎn)銷分離趨勢，就必須提升自身的信息化水平，否則就很容易被淘汰。