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根據(jù)2019年保險公司理賠數(shù)據(jù)不完全統(tǒng)計，除了個別公司外，大多數(shù)理賠率最低都在97%以上，也就是拒賠率不到3%。

數(shù)據(jù)來源：唐僧保公眾號。

相比于保險行業(yè)的理賠率數(shù)據(jù)公開透明，網(wǎng)絡(luò)大病互助的理賠率數(shù)據(jù)卻并不透明。

比如相互寶加入人數(shù)已經(jīng)有1億多，從官方渠道能了解的就是每期有多少人獲得理賠，每個人需要分?jǐn)偠嗌倩ブ?，但是有一個非常重要的信息，就是理賠率是多少我們無從知曉。

本文從相互寶官方網(wǎng)站數(shù)據(jù)進(jìn)行一個簡單的理賠率估計。

上圖是相互寶大病互助今年上半年的理賠數(shù)據(jù)。

今年的前三期每期理賠都有2000多人，但后四期數(shù)據(jù)只有1000多人理賠，可以認(rèn)為是由于新冠非典疫情影響導(dǎo)致理賠速度減慢的結(jié)果，所以沒有納入計算。

從今年4月第2期公示期理賠人數(shù)比較穩(wěn)定，分?jǐn)側(cè)藬?shù)也比較穩(wěn)定，變化幅度在百分之一左右。

所以決定采用4月第2期開始至今的總共5期數(shù)據(jù)來計算重疾發(fā)生率。

至于等待期和理賠延遲等的影響，相互寶的等待期是90天，往前推三個月來看，分?jǐn)側(cè)藬?shù)至今增長只有300萬人，占到總分?jǐn)側(cè)藬?shù)比例也就是3%左右。

最近5期的分?jǐn)側(cè)藬?shù)變化幅度非常小，不到1%，可以忽略不計，直接以每期理賠人數(shù)除以分?jǐn)側(cè)藬?shù)，得到重疾發(fā)生率2.3/10萬。

這個重疾發(fā)生率是前面5期平均水平，一年共有24期，所以折算成全年的平均重疾發(fā)生率為55.2/10萬。

如果考慮理賠延遲，用當(dāng)期公示日期推前6個月分?jǐn)側(cè)藬?shù)作為分母，當(dāng)期的理賠人數(shù)作為分子，可以計算出更貼近實際的重疾發(fā)生率。

為什么要推前6個月？因為加入者有三個月的等待期，且通過觀看理賠數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)本期公示患者基本上是三個月前提出理賠申請。

計算這5期的平均重疾發(fā)生率為2.46/10萬，按24期折合每年重疾發(fā)生率為59/10萬，與按當(dāng)期分?jǐn)側(cè)藬?shù)簡單估計的結(jié)果類似。

知道了相互寶的重疾發(fā)生率，我們再來根據(jù)官方資料計算，按照相互寶各年齡段患病人數(shù)統(tǒng)計以及行業(yè)重疾發(fā)生率表得出的相互寶互助人數(shù)有多少。

這是相互寶6月第2期理賠明細(xì)，可以看到每個年齡段的患病理賠人數(shù)。

忽略掉相互寶保障100種重疾比25種重疾多出來的發(fā)生率5%左右。因為加上這5%會導(dǎo)致計算出的互助人數(shù)更低。

以每個年齡段理賠人數(shù)/該年齡段最低重疾發(fā)生率，計算該年齡段群體人數(shù)，將所有年齡段的人數(shù)相加再乘以24期得到相互寶理論互助總?cè)藬?shù)為4563萬人。

請注意我所使用的該年齡段最低重疾發(fā)生率（以紅色字體標(biāo)示），只有該年齡段平均重疾發(fā)生率的七折不到。

2020年新的重疾發(fā)生率征求意見稿出來之后，按照發(fā)生率最低的大灣區(qū)表數(shù)據(jù)計算，比原重疾發(fā)生率下降30%，我來再打一個七折進(jìn)行估計。

兩個七折的效果，相當(dāng)于在原有重疾發(fā)生率基礎(chǔ)上打了五折，計算出相互寶加入人群總數(shù)為6519萬人。

作為對比，2020年4月第2期公示推前6個月對應(yīng)的分?jǐn)側(cè)藬?shù)為8968萬人。

按照2020年4月第2期理賠人數(shù)2559人，分?jǐn)側(cè)藬?shù)8968萬人計算，相互寶實際年化重疾發(fā)生率為70/10萬，按照估計分?jǐn)側(cè)藬?shù)6519萬人計算，估計年化重疾發(fā)生率為94/10萬。

由于每期公示的患病人數(shù)在下期官網(wǎng)公示中不可見，我從網(wǎng)上找到了2019年8月第2期的結(jié)果。

按照上面同樣方法計算，前推六個月的分?jǐn)側(cè)藬?shù)為3468萬人，重疾發(fā)生率為43/10萬。

估計分?jǐn)側(cè)藬?shù)為1677萬，重疾發(fā)生率為88//10萬。

2006版重疾發(fā)生率表數(shù)值打了五折，比香港重疾發(fā)生率還要低。

香港重疾是無限告知，理論上逆選擇的機(jī)會比相互寶互助要少。

但相互寶竟然保持了如此低的重疾發(fā)生率，原因何在？

我分析有三種可能。

第一種是寬進(jìn)嚴(yán)出，在理賠環(huán)節(jié)收緊。

以上述兩期估計重疾發(fā)生率與行業(yè)五折水平差值為例，約有25-51%的互助者患有重疾后得不到理賠。

第二種是互助人群大進(jìn)大出，分?jǐn)側(cè)巳翰蛔?，但進(jìn)入人群有三個月等待期，導(dǎo)致重疾發(fā)生率下降。

不過就算按照降低25%來計算，2020年4月第2期分?jǐn)側(cè)藬?shù)8968萬，需要互助退出2200萬同時新加入這么多人才能做到。

與收緊理賠相比，大幅退出這種可能性更小。

第三種就是本文的各種基礎(chǔ)假設(shè)與現(xiàn)實有較大的偏差。

查看相互寶6月第2期公示數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，當(dāng)期公示的理賠人群初次發(fā)病時間有可能在半年之前，所以無法精確的估計每一個月每期具體理賠的人數(shù)。

這折射出一個問題，就是相互寶的理賠時效較慢，而商業(yè)保險，理賠時效可以做到平均兩天以內(nèi)。

再有就是相互寶，只公布了加入的總?cè)藬?shù)，而對每期新增或者退出的人數(shù)，并沒有統(tǒng)計。

對比商業(yè)保險有兩個重要的數(shù)據(jù)，一是新業(yè)務(wù)量和新業(yè)務(wù)價值，二是13/25個月繼續(xù)率指標(biāo)。

這兩個指標(biāo)相互寶并沒有公布，

所以也無從得知經(jīng)營的穩(wěn)健性如何。

還有就是只使用一期的各年齡段患病人數(shù)進(jìn)行估計，可能存在較大的波動差異。

其他未考慮周全之處，還請讀者留言指正。

相互寶目前加入人群已超1億，成為全國最大的重疾保障互助組織。

相互寶經(jīng)歷了成立一年人群擴(kuò)增到9000萬的暴漲階段，發(fā)展到最近半年總?cè)藬?shù)只增加了300萬的平穩(wěn)階段，離相互寶2025年達(dá)到3億用戶的目標(biāo)還相差甚遠(yuǎn)。

我從相互寶誕生之初就已經(jīng)加入，但陸續(xù)有人向我咨詢相互寶理賠被惡意拒賠，理賠者的正當(dāng)權(quán)益無法獲得保障的問題。

相互寶拒賠的現(xiàn)實很像早期保險業(yè)，投保時不調(diào)查，理賠時以各種違反告知為由拒賠，使得保險行業(yè)聲譽(yù)極差。

直到很多國家出臺了兩年不可抗辯條款，限制了保險公司權(quán)利，合同成立兩年后保險公司不能以投保時未如實告知進(jìn)行拒賠，行業(yè)聲譽(yù)才得以慢慢恢復(fù)。

平臺越大，加入人數(shù)越多，意味著能力越大，社會責(zé)任越重。

現(xiàn)代社會是信用社會，支付寶的芝麻信用分?jǐn)?shù)也是很好的基礎(chǔ)信用數(shù)據(jù)，起到了提高群眾信用意識的良好作用。

支付寶平臺存在的基礎(chǔ)就是讓群眾覺得有信用，安全。

但取信于民最好的方式是公開。

相互寶今年理賠額度將超過100億，按上文估計有總額25億互助金被拒賠，相當(dāng)于一萬多患病人群失去本該享受到的互助金，會對整個互助行業(yè)產(chǎn)生沉重打擊。

如果理賠時效，理賠率，新加入人數(shù)，一年互助繼續(xù)率，理賠糾紛解決沒有得到公開，民眾的猜疑會越來越多，熱情被耗盡只是時間問題，相互寶想做102年企業(yè)的夢想也將難以實現(xiàn)。

有專家說目前的網(wǎng)絡(luò)互助是比保險更先進(jìn)的風(fēng)險管理方式，在參與人群規(guī)模上相互寶已超越了所有的保險公司，能較好的覆蓋無力承擔(dān)高額保費的人群。

但互助也是風(fēng)險管理，且自身的風(fēng)險管理更為重要。

公開是消除企業(yè)風(fēng)險最佳的方式，中華聯(lián)合，新華人壽，安邦集團(tuán)三家因不公開導(dǎo)致巨額虧損，被保障基金接管的保險公司就是例證。

落后的保險公司都早已公開這些數(shù)據(jù)，先進(jìn)的相互寶還要等到何時？

即使相互寶不公開數(shù)據(jù)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要及早介入。

如果拒賠率真如我估計那樣，很快互助行業(yè)就會成為糾紛堰塞湖，堵不如疏啊！

最后，但愿以上猜測都是錯誤的，更希望網(wǎng)絡(luò)互助不要變成P2P！