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最近發(fā)現(xiàn)三起相互寶拒賠案例，相同點(diǎn)是都以違反健康告知條款中血壓超過160/100mmHg作為拒賠理由。

上圖是相互寶的健康告知，我們先來看第1個(gè)拒賠案例（說拒賠并不是非常貼切，因?yàn)橄嗷毷腔ブ皇潜ｋU(xiǎn)，但是它各方面設(shè)計(jì)又跟保險(xiǎn)非常類似，所以下文中不給付互助金統(tǒng)一用拒賠代替）。

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這個(gè)案例當(dāng)中相互寶拒賠的理由就是有一次血壓測(cè)量值超過160 /100mmHg。

但是只要血壓高都是高血壓疾?。?

單次血壓過高也能診斷高血壓疾??？

為了回答這些問題，先給大家復(fù)習(xí)一下血壓的基本知識(shí)。

以上圖片來自本臨床醫(yī)學(xué)本科第9版生理學(xué)教材截屏，之后圖片沒有加以說明，都是來自于第9版本科教材。

血壓是流動(dòng)的血液對(duì)血管壁的壓強(qiáng)，通常所說的是動(dòng)脈血壓，動(dòng)脈血壓的正常值如下。

血壓值分為高壓又叫收縮壓，是心臟收縮射血時(shí)血壓的最高值，低壓又叫舒張壓，是心臟不射血時(shí)血壓的最低值。

先看第1個(gè)疑問，是否血壓超過140/ 90就是異常？

答案為否！

血壓增高有兩種情況，生理性和病理性增高。

比如進(jìn)行100米短跑沖刺，立即測(cè)量血壓可以高達(dá)180以上，之后再休息5分鐘，測(cè)量血壓也會(huì)偏高，這是由于劇烈運(yùn)動(dòng)導(dǎo)致機(jī)體興奮引起的血壓升高。

再比如情緒激動(dòng)，發(fā)熱感染，咳嗽，疼痛等等情況，都可以導(dǎo)致血壓升高。

拒賠案例1當(dāng)中，因腎結(jié)石疼痛發(fā)作導(dǎo)致血壓升高達(dá)到174/102，也可以歸結(jié)于因其他疾病導(dǎo)致的血壓升高，并不是真的高血壓。

腎結(jié)石發(fā)作時(shí)有多疼痛，大家可以自行腦補(bǔ)一下什么叫做絞痛，大概就是拿一把刀捅進(jìn)肚子再轉(zhuǎn)來轉(zhuǎn)去的感覺。

腎絞痛，心絞痛，膽絞痛和腸絞痛都屬于疼痛的最高級(jí)別，和女性分娩時(shí)的疼痛不相上下。

在疼痛的劇烈刺激之下，人體會(huì)產(chǎn)生強(qiáng)烈的應(yīng)激反應(yīng)，釋放大量的糖皮質(zhì)激素和腎上腺素，這兩者都會(huì)導(dǎo)致血壓的升高。

所以排除掉生理性和其他疾病引起的血壓升高影響，在安靜清醒未使用降壓藥情況之下測(cè)得的血壓值，才是真實(shí)有效的血壓值，可以用來作為診斷高血壓的依據(jù)。

再看第2個(gè)疑問，單次血壓升高能否診斷高血壓?。?

答案依然為否！

要診斷高血壓，需要三次非同日血壓測(cè)量值均超過140或90時(shí)才能診斷。

還是案例1，只有一次的測(cè)量值超過正常，其他的都是正常，根本不滿足非同日三次血壓超過正常，診斷不了高血壓。

既然連高血壓都算不上，又發(fā)生了互助合同約定的疾病，那就應(yīng)該賠償。

如果這種情況發(fā)生在保險(xiǎn)合同中，直接投訴保險(xiǎn)公司或者到保監(jiān)會(huì)投訴，或者起訴都能勝利。

但在相互寶互助中，你只有一個(gè)維權(quán)途徑就是打客服電話，而且所有的最終解釋權(quán)都在相互寶。

投訴保監(jiān)會(huì)也是不會(huì)受理的，因?yàn)橄嗷毷腔ブ皇潜ｋU(xiǎn)。

提起訴訟難度更加的大，首先訴訟能受理就是一個(gè)很大的難題，能查到法院受理的案例很少。

其次，由于互助不受保險(xiǎn)法的保護(hù)，再加上與南山必勝客齊名的支付寶法務(wù)杭州必勝客的名頭，個(gè)人想打贏非常困難。

再看第2個(gè)拒賠案例。

患者有慢性膽囊炎合并膽囊結(jié)石，到醫(yī)院做了腹腔鏡膽囊切除手術(shù)。

出院后參加相互寶互助，等待期過后被診斷出肺癌，申請(qǐng)理賠時(shí)又被拒賠。

拒賠的原因是因?yàn)榛颊咴?jīng)三次有過血壓值高壓超過160。

這三次測(cè)量的時(shí)間是入院當(dāng)天（2.11），以及手術(shù)后當(dāng)天（2.13）。

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按照案例1的分析，慢性膽囊炎合并膽囊結(jié)石也會(huì)引起疼痛，疼痛和后面的腹腔鏡膽囊切除手術(shù)導(dǎo)致應(yīng)激，引起血壓升高，所以這幾次血壓值增高并沒有診斷意義。

其次2月12號(hào)和2月13號(hào)手術(shù)前的血壓值記錄都是正常，所以按照高血壓診斷標(biāo)準(zhǔn)，沒有達(dá)到非同日三次血壓測(cè)量值都超過正常，也不能認(rèn)為是高血壓。

第三是醫(yī)生也開了疾病診斷證明，和出院病歷都明確的寫明沒有使用過降壓藥物，也沒有高血壓疾病診斷。

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但是你還是小看了相互寶客服的智慧。相互寶的客服說不能賠償，理由就是違反健康告知這一條，2級(jí)或以上高血壓（未服藥情況下，收縮壓≥160mmHg或舒張壓≥100mmHg）。

為什么說相互寶客服拒賠的有智慧，因?yàn)榭头J(rèn)為括號(hào)內(nèi)的內(nèi)容和前面的高血壓是并列關(guān)系，只要有血壓高值超過160就可以拒賠。

還有這樣的騷操作，當(dāng)時(shí)我就震驚了！

我感覺多年的語文白學(xué)了，需要補(bǔ)補(bǔ)。

所以我找到了國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)GB/T 15834―2011 標(biāo)點(diǎn)符號(hào)用法，很明顯健康告知中圓括號(hào)的用法是第一種，標(biāo)示注釋內(nèi)容或補(bǔ)充說明。

因?yàn)榍斑厛D片有寫到診斷高血壓需要在安靜，清醒，未服用降壓藥的情況下進(jìn)行測(cè)量，2級(jí)高血壓就是在明確高血壓診斷前提下，收縮壓≥160mmHg或舒張壓≥100mmHg。

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這位相互寶客服認(rèn)為括號(hào)內(nèi)容與前面2級(jí)或以上高血壓是并列關(guān)系，看來語文有待加強(qiáng)。

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既然健康告知括號(hào)內(nèi)屬于注釋，也就是說必須是2級(jí)或以上高血壓才不能加入，反過來說沒有高血壓，或者只有1級(jí)高血壓都是可以加入的。

案例2有醫(yī)生診斷證明和出院病歷證明患者沒有高血壓，完全符合加入互助標(biāo)準(zhǔn)，卻因?yàn)榭头痪溆醒獕褐党^160就拒賠，難道客服醫(yī)學(xué)水平比醫(yī)生還要高嗎？

還有更扯皮的事，說健康告知上只寫明高血壓，沒有明確寫高血壓是疾病還是癥狀。

這里還是有必要復(fù)習(xí)一下醫(yī)學(xué)常識(shí)。

癥狀是病人患病后對(duì)機(jī)體生理功能異常的自身感覺和體驗(yàn)。

體征是病人患病時(shí)，醫(yī)生通過體格檢查發(fā)現(xiàn)的異常征象。

廣義上的癥狀包括體征。

疾病是在一定病因作用下自穩(wěn)調(diào)節(jié)紊亂而發(fā)生的異常生命活動(dòng)過程，并引發(fā)一系列代謝、功能、結(jié)構(gòu)的變化，表現(xiàn)為癥狀、體征和行為的異常。

內(nèi)科學(xué)第9版第3篇循環(huán)系統(tǒng)疾病第5章明確寫明，高血壓是疾病。

這位說高血壓是癥狀的客服，確定不是在開玩笑嗎？

高血壓是疾病，但血壓高可以算體征或廣義上的癥狀。

如果想用血壓值超過160/ 100作為拒賠的理由，在健康告知上應(yīng)該把高血壓和血壓高作為并列關(guān)系，用頓號(hào)隔開才明確，不應(yīng)該用括號(hào)作為注釋。

然而我見到的保險(xiǎn)產(chǎn)品健康告知中從來沒有這樣寫法，因?yàn)樯晕⒂悬c(diǎn)醫(yī)學(xué)常識(shí)都能看出，如果真的這么寫，會(huì)被人笑掉大牙的。

拒賠案例3就更為復(fù)雜一點(diǎn)。

具體內(nèi)容可以看這條帖子。https://www.zhihu.com/question/387749226。

簡(jiǎn)單總結(jié)，患者參加相互寶后因癌癥申請(qǐng)理賠，但被查出之前住院的時(shí)候，血壓有一次測(cè)量值超過160，之后被拒賠。

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患者因急性支氣管炎入院治療。

大家知道急性支氣管炎最主要的癥狀是劇烈的咳嗽，咳嗽作為一種刺激，能導(dǎo)致血壓升高。

在只有一次血壓測(cè)量值超過160的前提下，又加上患者半年前體檢血壓正常，直接診斷高血壓有點(diǎn)勉強(qiáng)，雖然后面每天血壓監(jiān)測(cè)值也高，但是從住院第5天開始，患者的血壓已經(jīng)恢復(fù)正常。

出院診斷上是寫明有開了降壓藥，但是患者自己表示并沒有服用降壓藥，不過這個(gè)證據(jù)并不可靠。

奇怪的是出院診斷上寫著原發(fā)性高血壓1級(jí)。

如果按照入院前三天都有血壓值超過正常，并且最高值超過160/ 100來判斷，滿足非同日三次血壓均高，并且最高數(shù)值超過160/ 100，可以診斷為二級(jí)高血壓。

那么醫(yī)生這個(gè)1級(jí)高血壓的診斷又是怎么來的呢？

我猜有兩種可能，第1種醫(yī)生覺得第一次測(cè)量的160，這個(gè)血壓值有咳嗽的因素在內(nèi)，所以沒有考慮這一次的檢測(cè)結(jié)果，按照之后每天測(cè)量值得出了1級(jí)高血壓診斷。

第2種就是沒有看到這個(gè)最高的血壓值，只看到后面的，錯(cuò)誤的作出了1級(jí)高血壓的診斷。

當(dāng)然這些都是我的猜測(cè)，從患者加入相互寶的健康告知來說，由于他沒有醫(yī)學(xué)專業(yè)知識(shí)，而病歷上有明確寫明一級(jí)高血壓，所以他認(rèn)為自己符合健康告知是合理的，不存在故意或重大過失未告知。

即使相互寶的客服指出他有一次測(cè)量值超過160，但患者的家屬也指出在健康告知中括號(hào)當(dāng)中寫明未服藥情況之下的測(cè)量值。

患者因支氣管肺炎入院使用了止咳藥，那么服藥了會(huì)不會(huì)對(duì)血壓測(cè)量結(jié)果造成影響？服藥異常是否不屬于健康告知內(nèi)容？

所以患者認(rèn)為自己還是符合健康告知。

但客服又給出一個(gè)讓人目瞪口呆的說法，未服藥就是未服用降壓藥，不包括服用其他藥物。

果然客服是有任意解釋權(quán)的，想怎么說都可以，反正你也沒辦法投訴，保監(jiān)會(huì)都不管。

如果是購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品，根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，當(dāng)格式條款當(dāng)中有兩種以上的意思理解，以對(duì)消費(fèi)者有利的意思解釋為準(zhǔn)，所以如果是這樣，患者提出服用了止咳藥導(dǎo)致血壓異常，而之后血壓都沒有超過160/ 100，符合健康告知的規(guī)定，勝利的機(jī)會(huì)非常的大。

但是我還是想說一下高血壓1級(jí)這個(gè)診斷，很可能是錯(cuò)誤的。

理由如下，患者住院前后都做過體檢，血壓都正常。

患者因癌癥住院期間血壓檢測(cè)都正常。

而且從癌癥出院病歷上看，患者并沒有使用降壓藥。

如果18年6月體檢血壓正常，到了19年1月支氣管肺炎咳嗽住院就直接發(fā)展到了2級(jí)高血壓水平，明顯不符合高血壓作為一個(gè)慢性病緩慢進(jìn)展的道理。

如果是惡性高血壓，又會(huì)并發(fā)全身多臟器的損害，但從癌癥出院病歷上也看不出有這些損害。

而19年8月和20年2月血壓值正常就太不正常。

根據(jù)內(nèi)科學(xué)第9版教材指出，高血壓2級(jí)就需要應(yīng)用藥物治療。單純靠減肥改變生活方式是沒有辦法控制血壓到正常的。

在癌癥出院病歷上，并沒有看到住院期間使用降壓藥的記錄，也沒有看到既往史當(dāng)中有高血壓記錄。

綜合以上判斷，患者很可能沒有高血壓，所謂的原發(fā)性高血壓1級(jí)只是支氣管肺炎咳嗽引起的血壓異常。

當(dāng)然我也注意到患者出院病歷上寫著有便血11個(gè)月，而最后理賠的病種是腸癌。

在保險(xiǎn)健康告知當(dāng)中都會(huì)詢問到最近一年之內(nèi)是否有便血，毫無疑問，他這種情況買了保險(xiǎn)是賠不了的，但是相互寶健康告知中沒有詢問便血。

以上三個(gè)案例說明，沒有受到監(jiān)管的權(quán)利是非常可怕的。

三位患者滿心以為互助可以理賠，卻被無理拒賠，還沒有求助渠道。

相互寶作為目前中國(guó)人數(shù)最多的互助機(jī)構(gòu)，用戶已超一億，應(yīng)該肩負(fù)起更大的社會(huì)責(zé)任，確?；ブ焦?，否則大家是會(huì)用腳投票的。

最近半年相互寶有效分?jǐn)側(cè)藬?shù)只增長(zhǎng)了300萬元，遠(yuǎn)低于之前。

為何會(huì)這樣？無理拒賠應(yīng)該是原因之一。

希望相互寶能公開理賠率數(shù)據(jù)，不要重蹈保險(xiǎn)都是騙人的覆轍！

同時(shí)增加求助渠道，讓被拒賠的人能有發(fā)言的機(jī)會(huì)。

更希望國(guó)家能把大病互助納入政府監(jiān)管，促進(jìn)行業(yè)良性發(fā)展。

君不見歷史上，當(dāng)一個(gè)人可以隨意指鹿為馬的時(shí)候，所有人都非常危險(xiǎn)，包括那個(gè)指鹿為馬的人。

特別說明：我與案例當(dāng)事人未曾謀面，沒有任何利益關(guān)系。