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2021年1月11日，中國銀保監(jiān)會印發(fā)《關于規(guī)范短期健康保險業(yè)務有關問題的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕7號，以下簡稱新規(guī)），新規(guī)的影響是行業(yè)統(tǒng)一性的，非針對某個保險公司。所以，您手中的短期健康險保單在保險期間到期后或面臨停售，或變更，或轉保，無需擔心，花上幾分鐘，讀完下面“七問”， 相信您就會明白未來的如何選擇投保新健康險了！

1 第一問：什么是短期健康險？

根據(jù)《健康保險管理辦法》（銀保監(jiān)會令2019年第3號）第四條：健康保險按照保險期限分為長期健康保險和短期健康保險。

長期健康保險是指保險期間超過一年或者保險期間雖不超過一年但含有保證續(xù)保條款的健康保險。

短期健康保險是指保險期間為一年以及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險。

顯然判斷是長期險還是短期險，主要看兩點，一是看保險期間是否大于1年，比如保險期間為 5 年、10 年或 20 年的為長期，過去市場上這類產(chǎn)品是比較少的（下面會有分析）；二是看有沒有保證續(xù)保條款，即將保證續(xù)保寫入到產(chǎn)品 條款的才算長期險。那究竟是什么保證續(xù)保條款？

同樣，《健康保險管理辦法》第四條最后一段明確：“保證續(xù)保條款，是指在前一保險期間屆滿前，投保人提出續(xù)保申請，保險公司必須按照原條款和約定費率繼續(xù)承保的合同約定?！奔床还墚a(chǎn)品停售與否，只要投保人在保證續(xù)保期間 內提出續(xù)保申請，保險公司必須按照原條款和約定費率繼續(xù)承保。

顯然，保證續(xù)保與過去行業(yè)常見的自動續(xù)保有本質差異：一方面自動續(xù)保產(chǎn)品過去一般會在條款中明確不保證費率（當然，2019 版《健康保險管理辦法》 出臺后，根據(jù)其第十六條款，所有短期健康險將不能調整費率了），二是自動續(xù) 保產(chǎn)品停售不予續(xù)保，條款也有明確。

所以，過去自動續(xù)保的產(chǎn)品，沒有保證續(xù)保條款的相關描述，我們不能將其歸為長期險。

2 第二問：短期健康險新規(guī)最核心變化是什么？

根據(jù)新規(guī)第十三條要求，各保險公司已備案的短期健康險產(chǎn)品，不符合通知最新要求的，應于 2021 年 5 月 1 日前停止銷售。

從行業(yè)來看，短期健康險多數(shù)采用自動續(xù)保等相關描述，均不符合新規(guī)第三條關于續(xù)保的最新要求：“保險公司開發(fā)的短期健康保險產(chǎn)品中包含續(xù)保責任的， 應當在保險條款中明確表述為‘不保證續(xù)?！瘲l款?！?。

所以，受政策影響，您手中的短期健康險保單在保險期間到期后，或停售了，或變更了且不要驚慌，這是一家堅持合規(guī)經(jīng)營的保險公司必須要采取的經(jīng)營舉措。

3 第三問：為什么要出臺短期健康險新規(guī)？

從銀保監(jiān)會官方網(wǎng)站顯示：為貫徹落實國務院常務會議精神，防范金融風險， 推動人身保險高質量發(fā)展，規(guī)范各保險公司短期健康保險業(yè)務經(jīng)營管理行為，切 實保護保險消費者的合法權益。

不難發(fā)現(xiàn)，短期健康新規(guī)出臺的原因是為防范金融風險，最終目的是保護保險消費者的合法權益。

4 第四問：短期健康險到底有什么金融風險？

短期健康險中占比最大的是百萬醫(yī)療險。百萬醫(yī)療險因保額高，價格低，以高性價比備受客戶追捧，一度成為互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)紅產(chǎn)品。截至到今天，從百萬醫(yī)療險的創(chuàng)新到發(fā)展，經(jīng)過了五年的歷程，當前承保有效客戶數(shù)近 1 億人。毫無疑問，短期健康險的風險主要集中在百萬醫(yī)療險上。

一、過去自動續(xù)保與不保證費率是一種平衡

行業(yè)前幾年的百萬醫(yī)療險主要的經(jīng)營模式為自動續(xù)保但不保證費率（但續(xù)保不會針對某個人健康狀況單獨調整費率），在產(chǎn)品條款中基本均有明確。自動續(xù)保與不保證費率是相輔相成的，就像人有兩條腿一樣，一條是自動續(xù)保，一條是不保證費率，這是一種風險與成本的平衡，缺任何一條都不能走的更遠。

保險公司為什么很難開發(fā)出自動續(xù)保又長期保證費率的短期醫(yī)療險，就是這個道理。主要因為短期醫(yī)療險本質是 1 年期產(chǎn)品，產(chǎn)品定價主要基于未來1年的就醫(yī)費用水平，若長期保證費率顯然與未來長期持續(xù)存在的醫(yī)療通脹相悖而行。根據(jù)《2019全球醫(yī)療趨勢》：2019年全年中國預計的醫(yī)療通脹率將在10.2%左 右，是預計整體經(jīng)濟通脹率的4.25倍。這也是前面提到的市場上長期保證費率的醫(yī)療險極少的原因，即使保證費率，很少見過保障超過 6 年的；同時，也是監(jiān)管允許長期醫(yī)療險費率可調的原因（詳見《中國銀保監(jiān)會辦公廳關于長期醫(yī)療保險產(chǎn)品費率調整有關問題的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕27 號））。所以，過去的自動續(xù)保與不保證費率是相輔相成的，未來的費率可以反映未來的醫(yī)療通 脹。

二、短期健康險不能調整費率后，原有平衡打破，新規(guī)下另一種平衡正在形成

根據(jù) 2019 年《健康保險管理辦法》第十六條：保險公司應當嚴格按照審批或者備案的產(chǎn)品費率銷售短期個人健康保險產(chǎn)品。即短期健康險不能調整費率，徹底打破了過去自動續(xù)保與不保證費率是這一平衡。

長期來看，未來的費率也不能反映未來的醫(yī)療通脹，保險行業(yè)未來唯一的出路只能集中停售產(chǎn)品，產(chǎn)品停售即不予續(xù)保。這種行業(yè)性的風險，與其未來處理，不如現(xiàn)在就解決。所以，新規(guī)要求短期健康險必須在條款中明確為不保證續(xù)保，也是提醒廣大客戶不要把過去投保的自動續(xù)保短期健康險當做終身續(xù)保。新規(guī)下，短期健康險不保證續(xù)保與不能調整費率相輔相成，另一種新的平衡正在形成。

5 第五問：產(chǎn)品因新規(guī)停售后，為什么老客戶也不能續(xù)保原產(chǎn)品？

根據(jù)《人身保險產(chǎn)品“負面清單”（2021 版）》（人身險部函〔2021〕31 號）七十三條要求，保險公司不得通過業(yè)務展期（含續(xù)保）等方式變相銷售已停售保險產(chǎn)品。即短期健康險產(chǎn)品停售后，新客戶不能投保原產(chǎn)品，老客戶到期 后也不能續(xù)保原產(chǎn)品。

但您也不必擔心，根據(jù)新規(guī)要求，保險公司決定停止銷售短期健康保險產(chǎn)品，應當為已購買產(chǎn)品的保險消費者在保險期間內繼續(xù)提供保障服務，同時在 保險期間屆滿時提供轉保建議。

具體轉保建議，建議您咨詢您的保單服務人員或撥打保險公司客服熱線。

6 第六問：新規(guī)實施后，短期健康險不保證續(xù)保，是不是就不能續(xù)保了？

根據(jù)新規(guī)，不保證續(xù)保是指保險期間屆滿，客戶需要重新向保險公司申請投保本產(chǎn)品，并經(jīng)保險公司同意，交納保險費，獲得新的保險合同。

不保證續(xù)保不等于不能續(xù)保，而是每年續(xù)保時需要客戶申請，經(jīng)保險公司同意即可正常續(xù)保，續(xù)保一般無等待期。

7 第七問：新規(guī)實施后，是不是投保長期醫(yī)療險就能解決終身醫(yī)療保障問題？

一、長期醫(yī)療險的第一個特點，僅在保證續(xù)保期間內保證續(xù)保。先說說“保證續(xù)保期間內保證續(xù)?！?。

為什么強調這個，因為許多客戶模糊的認為長期醫(yī)療險一定是終身可續(xù)保的，但這是錯誤。長期醫(yī)療險是的保證續(xù)保，但也是有限制，有時間的。市場中 3 年、5年、6年甚至20年保證續(xù)保的長期醫(yī)療險，在每一保證續(xù)保期間保證續(xù)保，但進入下一個保證續(xù)保期間時是需要 核保的。所以，長期醫(yī)療險無法滿足客戶追求的“終身保證續(xù)保”的需求。

二、長期醫(yī)療險的第二個特點，費率可調。為什么監(jiān)管允許費率可調呢？

前文已經(jīng)提到，因為長期醫(yī)療險保費要反應未來的醫(yī)療通脹，且通常情況下隨著保險期間的增長會越來越高。若要實現(xiàn)長期醫(yī)療險的合理經(jīng)營，一定是需要給險企應對風險的調整機制。所以長期醫(yī)療險雖然在續(xù)保上客戶擁有更多的主動權，但是這類產(chǎn)品一旦賠付率高企，就會自動觸發(fā)漲價機制，價格的上漲又會導致選擇性退保，即健康人群退出，非健康人群進一 步拉升賠付率，會再次甚至頻繁觸發(fā)漲價機制。

三、長期醫(yī)療險的第三個特點，保險責任的節(jié)制提供。

而與短期醫(yī)療險不同，面對上調的費率與健康客戶流失的矛盾，長期醫(yī)療險一定要在現(xiàn)有短期醫(yī)療險的基礎上做減法。