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許可證是指銀保監(jiān)會(huì)依法頒發(fā)的特許銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的法律文件，市場(chǎng)俗稱牌照。通過許可證制度對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營者進(jìn)入市場(chǎng)設(shè)定前置許可程序，銀保監(jiān)會(huì)得以對(duì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)范圍實(shí)行準(zhǔn)入管理。

此前，銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)審批的牌照包括銀行牌照、信托牌照、金融租賃牌照、貨幣經(jīng)紀(jì)牌照、消費(fèi)金融牌照、保險(xiǎn)牌照（包括保險(xiǎn)代理牌照、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照）等，種類較多且管理分散，難以適應(yīng)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)許可證統(tǒng)一管理的需要。

因此為規(guī)范及統(tǒng)一銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)許可證管理，銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)許可證管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），自2021年7月1日起施行?！掇k法》對(duì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)許可證統(tǒng)一管理規(guī)定、實(shí)行分級(jí)管理，并圍繞其發(fā)展趨勢(shì)作出了部署。

1 統(tǒng)一管理規(guī)定

首先，《辦法》將許可證整合為金融許可證、保險(xiǎn)許可證和保險(xiǎn)中介許可證三類，并明確各類許可證的適用對(duì)象。如保險(xiǎn)牌照被整合為保險(xiǎn)許可證、保險(xiǎn)中介許可證兩類，前者適用于保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司等保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，后者適用于保險(xiǎn)代理集團(tuán)（控股）公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)集團(tuán)（控股）公司、保險(xiǎn)專業(yè)代理公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)等保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。而從《辦法》第7條“保險(xiǎn)許可證的批準(zhǔn)日期為機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立日期。保險(xiǎn)中介許可證的批準(zhǔn)日期為保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)資格批準(zhǔn)日期”看，前者的門檻遠(yuǎn)高于后者，因此隨著保險(xiǎn)代理牌照、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照被整合為保險(xiǎn)中介許可證，資本繞道布局保險(xiǎn)中介渠道的現(xiàn)象也可能有所加劇。

其次，《辦法》統(tǒng)一了許可證的記載內(nèi)容、相關(guān)手續(xù)以及違規(guī)處罰情形等，以優(yōu)化監(jiān)管資源配置、完善系統(tǒng)重要性銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管框架。如在第11條中，《辦法》相較征求意見稿新增了“發(fā)布遺失聲明公告的方式同新領(lǐng)、換領(lǐng)許可證”規(guī)定，實(shí)現(xiàn)了新領(lǐng)、換領(lǐng)、遺失許可證公告方式的統(tǒng)一。

值得注意的是，針對(duì)許可證的領(lǐng)取程序，《辦法》改變了《金融許可證管理辦法》《保險(xiǎn)許可證管理辦法》中由監(jiān)管機(jī)構(gòu)送達(dá)的規(guī)定，在第6條、第9條中明確“銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自收到行政許可決定或完成備案或報(bào)告后10日內(nèi)到銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)或發(fā)證機(jī)關(guān)領(lǐng)取新許可證”，通過領(lǐng)取方式和時(shí)限要求加重了銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的責(zé)任。另外在第10條、第11條中，《辦法》將許可證破損、遺失情況下領(lǐng)取許可證的程序由征求意見稿的“申請(qǐng)領(lǐng)取”改為“領(lǐng)取”，也強(qiáng)化了銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的責(zé)任。

2 實(shí)行分級(jí)管理

為統(tǒng)一《金融許可證管理辦法》中“銀監(jiān)會(huì)對(duì)金融許可證實(shí)行分級(jí)授權(quán)、機(jī)構(gòu)審批權(quán)與許可證發(fā)放權(quán)適當(dāng)分離的管理原則”以及《保險(xiǎn)許可證管理辦法》中“保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)許可證實(shí)行分級(jí)管理”的規(guī)定，《辦法》一方面明確對(duì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)許可證實(shí)行分級(jí)管理——銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)其直接監(jiān)管的銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)許可證的頒發(fā)與管理，銀保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)轄內(nèi)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)許可證的頒發(fā)與管理；另一方面強(qiáng)調(diào)銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)應(yīng)按照行政審批與許可證管理適當(dāng)分離的原則，對(duì)許可證進(jìn)行專門管理。

具體而言，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)應(yīng)按《辦法》規(guī)定向銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)頒發(fā)、換發(fā)、收繳許可證，加強(qiáng)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)許可證的信息管理，并對(duì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)許可證管理、公告和公示等情況進(jìn)行監(jiān)督與檢查，以及對(duì)違反《辦法》的情形責(zé)令改正、予以警告、對(duì)有違法所得的處以罰款。

其中，針對(duì)部分機(jī)構(gòu)提出在辦理特定業(yè)務(wù)期間無法在營業(yè)場(chǎng)所公示許可證原件的情況，《辦法》在第18條違反情形中將征求意見稿的“未按規(guī)定在營業(yè)場(chǎng)所公示許可證原件”改為“未按規(guī)定公示許可證”。當(dāng)然，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在業(yè)務(wù)辦理完畢后，及時(shí)在營業(yè)場(chǎng)所的顯著位置公示許可證原件。

3 順應(yīng)發(fā)展趨勢(shì)

順應(yīng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的電子化發(fā)展趨勢(shì)，《辦法》在第14條中要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在相關(guān)網(wǎng)絡(luò)頁面及功能模塊以清晰、醒目的方式展示其業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營區(qū)域、主要負(fù)責(zé)人。這與2021年2月1日起施行的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》一脈相承：開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立官方網(wǎng)站，設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)欄目進(jìn)行信息披露，披露內(nèi)容包括但不限于經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)許可證（備案表）。

與此同時(shí)，《辦法》還運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)”工作模式，在第20條中要求銀保監(jiān)會(huì)制定銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)許可證電子證照標(biāo)準(zhǔn)，推進(jìn)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)許可證電子化?！掇k法》也在第16條中要求銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)建立完善的許可證管理信息系統(tǒng)，一方面支撐電子證書發(fā)展，另一方面依法披露許可證的有關(guān)信息。

另外在第12條中，《辦法》相較征求意見稿在許可證繳回的情形中補(bǔ)充了銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)關(guān)閉的情況，這則與近年來銀保監(jiān)會(huì)探索高風(fēng)險(xiǎn)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制的方向一致，助力打好防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)。

此前為規(guī)范及統(tǒng)一銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)行政許可實(shí)施程序，銀保監(jiān)會(huì)于去年發(fā)布了《行政許可實(shí)施程序規(guī)定》，已自2020年7月1日起施行。隨著一年后《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)許可證管理辦法》行將施行，銀保監(jiān)會(huì)已逐步構(gòu)建起統(tǒng)籌監(jiān)管的行政許可制度，在不斷完善的同時(shí)更好地發(fā)揮行政許可制度對(duì)現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的調(diào)控作用。