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上世紀(jì)80年代，國家開始在建設(shè)工程領(lǐng)域探索建立“工程質(zhì)量保險”制度，通過引入保險保障力量，完善現(xiàn)有工程質(zhì)量監(jiān)管制度，加強建筑工程質(zhì)量風(fēng)險防控與風(fēng)險補償機制。發(fā)展至今，國內(nèi)工程質(zhì)量管理已初步形成“多險種并行發(fā)展”、“多維度風(fēng)險保障”、“全方位風(fēng)險管理服務(wù)”的工程質(zhì)量保險市場。

1 多險種并行發(fā)展

以建設(shè)工程一切險與安裝工程一切險為代表的傳統(tǒng)工程質(zhì)量險種，為我國工程質(zhì)量保險保障體系奠定了基礎(chǔ)框架。

1 建筑工程一切險，簡稱建工險，承保在整個施工期間因自然災(zāi)害和意外事故造成的物質(zhì)損失，以及被保險人依法應(yīng)承擔(dān)的第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失的民事?lián)p害賠償責(zé)任。

2 安裝工程一切險，簡稱安工險，是建筑工程一切險的姊妹險種，適用于各種設(shè)備、裝置的安裝工程（包括電氣、通風(fēng)、給排水以及設(shè)備安裝等工作內(nèi)容）。安裝工程一切險承保在整個施工期間因自然災(zāi)害和意外事故造成的物質(zhì)損失，以及被保險人依法應(yīng)承擔(dān)的第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失的民事?lián)p害賠償責(zé)任。

工程質(zhì)量保證保險、工程質(zhì)量責(zé)任保險、IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險是基于建筑安裝工程一切險搭建的基礎(chǔ)險種保障框架，針對建設(shè)實施過程、缺陷責(zé)任期與質(zhì)量保證期內(nèi)的質(zhì)量風(fēng)險，創(chuàng)新研發(fā)的全新工程質(zhì)量險種。

1 工程質(zhì)量保證保險，是指由施工單位投保，以施工單位在缺陷責(zé)任期內(nèi)對建設(shè)工程出現(xiàn)的缺陷履行維修義務(wù)為保險標(biāo)的的保險。工程在缺陷責(zé)任期內(nèi)，若發(fā)現(xiàn)工程質(zhì)量與法律法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范或合同規(guī)定不符，而承包方由于自身原因不履行施工質(zhì)量缺陷修復(fù)義務(wù)時，由保險公司負(fù)責(zé)進(jìn)行賠償或維修以承擔(dān)代償責(zé)任。當(dāng)然，保險公司賠償或維修后，可依據(jù)質(zhì)量責(zé)任依法向承包商進(jìn)行追償。

2 工程質(zhì)量責(zé)任保險，是指由建設(shè)單位或施工單位投保，保險公司根據(jù)保險合同約定，對在保險范圍和保險責(zé)任期限內(nèi)出現(xiàn)的因工程質(zhì)量潛在缺陷所導(dǎo)致的投保建筑物損壞（包括因維修給建筑物所有權(quán)人造成的裝潢破壞、物品損壞等直接經(jīng)濟(jì)損失），保障履行修復(fù)或恢復(fù)義務(wù)所需資金的保險。

3 IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險，是指由建設(shè)單位投保，保險公司根據(jù)保險條款約定,對在保險范圍和保險期限內(nèi)出現(xiàn)的由于工程質(zhì)量潛在缺陷所導(dǎo)致的投保建筑物損壞，履行賠償義務(wù)的保險。

2 多維度風(fēng)險保障

通過上述工程質(zhì)量險種體系組成可知，國內(nèi)工程質(zhì)量保險保障體系搭建有著多維度的風(fēng)險保障思考，主要包括財產(chǎn)損失補償、缺陷修復(fù)義務(wù)履行、質(zhì)量損失賠償與質(zhì)量責(zé)任追溯。

財產(chǎn)損失補償

工程項目在建設(shè)安裝過程中受多種風(fēng)險因素影響，在建項目工程實體、工程機械設(shè)備、建筑材料等財產(chǎn)極易出現(xiàn)風(fēng)險事故損失，針對于此，建筑工程一切險與安裝工程一切險應(yīng)運而生，主要提供因自然災(zāi)害和意外事故造成的物質(zhì)財產(chǎn)損失保障。

缺陷修復(fù)義務(wù)履行

工程實際竣工之日后的6個月、12個月或24個月為“缺陷責(zé)任期”，承包人在此期間對建設(shè)工程出現(xiàn)的質(zhì)量缺陷應(yīng)承擔(dān)修復(fù)義務(wù)。為防止承包商不履行相應(yīng)修復(fù)義務(wù)，工程質(zhì)量保證保險應(yīng)運而生，一旦承包商發(fā)生上述違約情形，由保險公司負(fù)責(zé)進(jìn)行賠償或維修以承擔(dān)代償責(zé)任。

質(zhì)量損失賠償與質(zhì)量責(zé)任追溯

依據(jù)國家法律規(guī)定，建筑物在一定使用年限即“保證期”內(nèi)，建設(shè)單位對建筑物出現(xiàn)的質(zhì)量缺陷問題承擔(dān)保修義務(wù)。實務(wù)中，建筑物在使用階段出現(xiàn)質(zhì)量缺陷問題后，建筑物的實際所有人即“小業(yè)主”往往無法得到及時的損失賠償，建設(shè)單位等質(zhì)量責(zé)任主體相互推諉，或公司注銷，建筑物質(zhì)量缺陷責(zé)任不僅難以追溯，質(zhì)量缺陷損失也由小業(yè)主自我消化或政府“買單”。

針對上述質(zhì)量缺陷風(fēng)險問題，IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險以建筑物在保險范圍和保險期限內(nèi)的缺陷損失為保險標(biāo)的，提供質(zhì)量缺陷風(fēng)險補償；工程質(zhì)量責(zé)任保險則以建筑物因潛在缺陷導(dǎo)致的相應(yīng)質(zhì)量事故賠償責(zé)任為保險標(biāo)的，促進(jìn)質(zhì)量責(zé)任追溯，承擔(dān)質(zhì)量責(zé)任賠償。

3 全方位風(fēng)險管理

目前，國內(nèi)工程質(zhì)量保險保障體系已進(jìn)入全新的發(fā)展階段，其主要標(biāo)志即在于各類工程險種的保險保障作用不再只是圍繞“風(fēng)險補償”一項，而是創(chuàng)新應(yīng)用風(fēng)險管理技術(shù)，提供覆蓋建設(shè)工程全生命周期的風(fēng)險管理服務(wù)。同時，工程質(zhì)量險種的“風(fēng)險補償”機制也更加長效，能夠在更長的風(fēng)險時期內(nèi)提供有效補償保障。

全生命周期風(fēng)險管理服務(wù)

無論工程質(zhì)量責(zé)任保險還是IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險，“風(fēng)險管理服務(wù)”都是其重要的保險服務(wù)內(nèi)容。具體而言，保險公司會聘請獨立的第三方質(zhì)量風(fēng)險管理機構(gòu)，由其按照法律法規(guī)、工程建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)、施工圖設(shè)計文件和保險合同的要求，對建設(shè)工程的勘察設(shè)計、施工建設(shè)、竣工驗收、使用運營等階段實施全生命周期風(fēng)險管理服務(wù)。

目前，國內(nèi)已建立較為嚴(yán)格、專業(yè)的工程質(zhì)量風(fēng)險管理服務(wù)規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)。同時，由第三方質(zhì)量風(fēng)險管理機構(gòu)出具的風(fēng)險評估報告對建設(shè)、施工、勘察、設(shè)計、監(jiān)理等相關(guān)主體有著較大影響，有利于促進(jìn)落實相關(guān)建設(shè)活動主體質(zhì)量責(zé)任，更好地發(fā)揮工程質(zhì)量保險覆蓋建設(shè)工程全生命周期的風(fēng)險管理服務(wù)。

長效風(fēng)險補償機制

長期以來，國內(nèi)工程質(zhì)量保險市場缺乏建筑物在使用階段的保險保障機制，建筑工程一切險、安裝工程一切險、工程質(zhì)量保證保險的保障作用僅停留在建筑施工階段，一旦建筑物在使用階段出現(xiàn)質(zhì)量缺陷問題，只能通過質(zhì)量責(zé)任追溯與政府“兜底”解決，兩種途徑的補償機制都存在很大的延時性，甚至最終可能由小業(yè)主自行消化，嚴(yán)重?fù)p害著人民群眾的合法權(quán)益。

工程質(zhì)量責(zé)任保險與IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險的出現(xiàn)，填補了這一風(fēng)險保障空白。

工程質(zhì)量責(zé)任保險的保險期限為：

1.地基基礎(chǔ)和主體結(jié)構(gòu)，原則上保修期限應(yīng)為設(shè)計文件規(guī)定的該工程的合理使用年限，住宅工程質(zhì)量責(zé)任保險的基本保險責(zé)任期限由投保單位和承保的保險公司雙方協(xié)商確定，但不得少于5年；

2.屋面防水工程、有防水要求的衛(wèi)生間、房間和外墻面的防滲漏，為5年；

3.墻體、屋面、樓板等的保溫工程，為5年；

4.供熱與供冷系統(tǒng)，為2個采暖期、供冷期；

5.電氣管線、給排水管道、設(shè)備安裝和裝修工程，為2年。

IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險的保險期限為：

1．地基基礎(chǔ)工程和主體結(jié)構(gòu)工程，保險責(zé)任期限為10年；

2．保溫工程和防水工程，保險責(zé)任期限為5年；

3．供熱與供冷系統(tǒng)工程，電氣管線、給排水管道、設(shè)備安裝工程，墻面、頂棚抹灰層工程，裝修工程，保險責(zé)任期限為2年。

4 工程質(zhì)量責(zé)任保險VS IDI保險

實務(wù)中，由于工程質(zhì)量責(zé)任保險與IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險在承保模式、保障特點、風(fēng)險管理服務(wù)、保障作用等多方面存在相似之處，常常令人難以區(qū)分，以致于造成市場投保障礙。這里主要通過“險種市場發(fā)展”、“保險性質(zhì)”、“保險期限”等維度進(jìn)行區(qū)分。

市場發(fā)展

從險種誕生時間來看，工程質(zhì)量責(zé)任保險在本世紀(jì)初即開始出現(xiàn)在國內(nèi)學(xué)術(shù)與大眾視野，并在小范圍地區(qū)進(jìn)行實踐探索，但市場發(fā)展進(jìn)程較為遲緩；IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險最早于2012年上海開展試點工程，由于有著政策加持，取得了較為顯著的試點成果，市場發(fā)展進(jìn)程相對較快。

保險性質(zhì)

工程質(zhì)量責(zé)任保險屬于責(zé)任類保險，其保險標(biāo)的為因工程質(zhì)量潛在缺陷所導(dǎo)致的相應(yīng)質(zhì)量事故賠償責(zé)任。而IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險，作為狹義上的工程質(zhì)量保險，其保險責(zé)任圍繞的是工程質(zhì)量潛在缺陷造成的質(zhì)量問題本身，并不局限于經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任一項，保險意義更為宏觀，更為完善。

保險期限

IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險的保險期限最長可達(dá)10年，保障期較長；相對而言，工程質(zhì)量責(zé)任保險的保障期限并不明確，僅有最低保障期限為5年。實務(wù)中，各地工程質(zhì)量責(zé)任保險的試點政策中也在“其他搭配險種”中指出“在投保住宅工程質(zhì)量責(zé)任保險的基礎(chǔ)上，鼓勵建設(shè)單位追加投保住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險，進(jìn)一步延長住宅工程保修年限，有效提高住宅品質(zhì)保障能力”。由此可見，IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險的保險期限相對較長。

此外，值得注意的是，工程質(zhì)量責(zé)任保險與IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險在實務(wù)中涉及的“重復(fù)保險”與“追償”問題。

針對“重復(fù)保險”問題，工程質(zhì)量責(zé)任保險的保險標(biāo)的為相關(guān)責(zé)任單位的質(zhì)量缺陷賠償責(zé)任，工程質(zhì)量潛在缺陷保險圍繞的建筑物質(zhì)量缺陷問題本身，并不局限于經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。同時，相關(guān)責(zé)任方也不因建設(shè)單位投保工程質(zhì)量潛在缺陷保險而免責(zé)。因此，工程質(zhì)量責(zé)任保險與IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險并不構(gòu)成“重復(fù)保險”。

針對“IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險追償”問題，實務(wù)中不乏相關(guān)責(zé)任主體同時購買IDI保險與責(zé)任險的情形。在此情形下，若保險公司同時是工程質(zhì)量責(zé)任保險與IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險的保險人，則沒有追償責(zé)任；反之，保險公司對責(zé)任人的追償則部分轉(zhuǎn)化為對責(zé)任保險公司的追償。