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和朋友閑聊，聊到孩子的保障，針對(duì)「孩子最高可以買多少保險(xiǎn)」進(jìn)行探討。我羅列了孩子最高可以買到的壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)的額度，朋友不是很理解。

于是他問了一個(gè)問題：為什么不能給孩子買高額的壽險(xiǎn)？其實(shí)這個(gè)問題，用一句話就能解決。

2015年9月14日，中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件人身保險(xiǎn)有關(guān)問題的通知》。

文中提到：父母作為投保人，為未成年子女投?！敢运劳鰹榻o付條件」的人身保險(xiǎn)時(shí)，有著嚴(yán)格的限額及標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)遵循以下要求：

1、被保險(xiǎn)人不滿10周歲的，身價(jià)不得超過20萬。

2、被保險(xiǎn)人滿10周歲不滿18周歲的，不得超過50萬。

以下三項(xiàng)不在上述規(guī)定限額之中。

1、投資連結(jié)險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等，被保險(xiǎn)人死亡時(shí)退回的現(xiàn)金價(jià)值或投保人累計(jì)已交保險(xiǎn)費(fèi)。

2、隨票購買或其他人身險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任中的航空意外死亡保險(xiǎn)金。

3、其他人身險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任中的重大自然災(zāi)害死亡保險(xiǎn)金。

保險(xiǎn)公司定立合同時(shí)，要詢問被保險(xiǎn)人身價(jià)限額。已達(dá)到限額的，保險(xiǎn)公司不得超額承保；未達(dá)限額的，保險(xiǎn)公司可以就差額進(jìn)行承保，并在合同中載明差額部分的計(jì)算過程。

答案來了！通知中有這么一句話，足以解釋朋友的問題，為什么不能給孩子買高額的壽險(xiǎn)：在防范道德風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，為未成年人提供更加豐富多樣的保險(xiǎn)保障，保護(hù)未成年人合法權(quán)益。

是的，你沒看錯(cuò)。之所以給孩子限額，就是為了保護(hù)他們。

天下熙攘，皆為利往。無論是所謂的高端人士，還是市井百姓，每天都是為了孔方兄在奔走，都為了碎銀二兩，而費(fèi)盡百般惆悵。

馬克思說過一段很現(xiàn)實(shí)的話：

如果有10%的利潤，它就保證到處被使用；有20%的利潤，它就活躍起來；有50%的利潤，它就鋌而走險(xiǎn)；為了100%的利潤，它就敢踐踏一切人間法律；有300%的利潤，它就敢犯任何罪行，甚至冒絞首的危險(xiǎn)。

保險(xiǎn)保障物品價(jià)值，人們能接受。但是當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的換成了活生生的人，再牽涉到巨額的利益，人性丑惡的一面就會(huì)被釋放出來，親情在利益面前都薄如一張紙。

想想看這些年的各種騙保案例吧，泰國殺妻騙保案，車禍殺妻騙保案，伙同他人殺夫騙保案、雇人開車撞死丈夫騙保案。一起過日子的成年人，都有可能因?yàn)榫揞~的保險(xiǎn)金被害，更何況沒有自我保護(hù)能力的孩子。

當(dāng)孩子的身故額度不受限制，原本應(yīng)該成為保護(hù)對(duì)象的孩子們，就有可能會(huì)變成受害者。所以為了避免這種情況發(fā)生，就只能讓未成年人變得不太值錢。

最后再來聊聊「孩子要不要買壽險(xiǎn)」這個(gè)話題。很多偽專家和網(wǎng)紅，在網(wǎng)上抹黑保險(xiǎn)最常見的一套說辭就是：所有給孩子買壽險(xiǎn)的，都是腦子進(jìn)了水的。

雖說一般情況下，專業(yè)保險(xiǎn)營銷不建議給孩子買壽險(xiǎn)。但從消費(fèi)者角度來看，這么多年來，也從來沒有見過，哪怕有一例父母，主動(dòng)給孩子買壽險(xiǎn)的。

孩子的保險(xiǎn)配置一般都是意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，也沒聽說哪家公司給未成年孩子設(shè)計(jì)高額壽險(xiǎn)，更沒有一位父母咨詢，孩子死了才賠錢的那種保險(xiǎn)。

孩子之所有有壽險(xiǎn)責(zé)任，是因?yàn)橥侗Ａ酥丶?身故綜合形態(tài)的產(chǎn)品，給孩子配置重疾險(xiǎn)，產(chǎn)品中涵蓋了壽險(xiǎn)責(zé)任，并不是保險(xiǎn)銷售或孩子家長刻意選擇的結(jié)果。

所以「孩子要不要買壽險(xiǎn)」，這個(gè)說法根本就不成立，因?yàn)檫@事根本沒有人主動(dòng)去做。只買壽險(xiǎn)，卻不買重疾、意外或醫(yī)療，這種事基本上沒發(fā)生過。

退一萬步講，給孩子配置壽險(xiǎn)怎么了？

給孩子買保險(xiǎn)，其實(shí)就是在化解大人的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)楫?dāng)孩子遇到無論是重疾、意外或醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，都是需要大人出錢來解決問題的，所以孩子的保險(xiǎn)也可以說是買給大人的。

孩子的重疾、意外、醫(yī)療是風(fēng)險(xiǎn)，身故就不是風(fēng)險(xiǎn)了？每位家長在孩子身上傾注了無數(shù)心血，突然孩子身故，有份身故的理賠金，雖說不能讓孩子起死復(fù)生，但起碼還是有點(diǎn)作用的吧。

如果有兩個(gè)孩子，這筆錢是不是可以讓這對(duì)喪子的父母，把對(duì)第一個(gè)孩子的虧欠與愧疚，轉(zhuǎn)化為關(guān)愛與呵護(hù)，加倍的給到第二個(gè)孩子？只有一個(gè)孩子的父母，是不是有條件可以準(zhǔn)備再要一個(gè)？

不建議給孩子配備壽險(xiǎn)的主要原因，是因?yàn)榇蠖鄶?shù)家庭條件一般，如果全家保險(xiǎn)配齊是筆不小的花銷。在經(jīng)濟(jì)緊張的情況下，能不要的責(zé)任就不要了，把孩子壽險(xiǎn)責(zé)任的錢省下來，讓大人的保障先支楞起來。

像是條件好的、不差錢的家庭，孩子能買20萬壽險(xiǎn)，就頂格買到不能買，怎么了，有錯(cuò)嗎？老年人不建議買重疾險(xiǎn)，因?yàn)橘M(fèi)用很貴，但是不差錢的家庭按最高額度投保，買個(gè)二三十萬，只要保費(fèi)不倒掛，它就有作用。

讀書不能讀死書，學(xué)習(xí)也完全遵循學(xué)到的那套死理論。保險(xiǎn)的配置根本沒有標(biāo)準(zhǔn)的模板可言，不同家庭、不同狀況、不同需求，要靈活的去規(guī)劃，而不是千篇一律。

還有就是，建議那些網(wǎng)上所謂的專家和網(wǎng)紅們，不懂別冒充專家，人傻就要多讀書，不然挑錯(cuò)找碴都找不準(zhǔn)地方。