湖北衅匮贸易有限公司

前兩天有件事讓我很興奮。

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳，發(fā)布了《關(guān)于開(kāi)展專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》，通知表示自2021年6月1日起，在浙江?。ê瑢幉ㄊ校┖椭貞c市，開(kāi)展專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定一年。

此次參與試點(diǎn)的六家保險(xiǎn)公司，分別是人保壽險(xiǎn)、中國(guó)人壽、太平人壽、太平洋人壽、泰康人壽、新華保險(xiǎn)。

作為試點(diǎn)之一的泰康人壽，率先推出了專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。個(gè)人對(duì)該產(chǎn)品非常看好，可以說(shuō)是劃時(shí)代的產(chǎn)品，它在商業(yè)養(yǎng)老試點(diǎn)與推廣的節(jié)點(diǎn)上，留下了濃厚的歷史印記。

今天有粉絲朋友問(wèn)我，是不是將來(lái)商業(yè)保險(xiǎn)要成為主流了。我回答他說(shuō)，是啊。他問(wèn)為什么？我告訴他，還不是因?yàn)槠渌酿B(yǎng)老方式不太靠譜了。

子女養(yǎng)老

自古以來(lái)，中國(guó)都推崇子女養(yǎng)老，這是從老祖宗那傳下來(lái)的最原始的養(yǎng)老方式。作為子女，大多也都甘愿背負(fù)這與生俱來(lái)的責(zé)任與義務(wù)。

父母一輩為了家庭辛苦打拼，老了喪失了勞動(dòng)收入能力，當(dāng)然是誰(shuí)的爸媽誰(shuí)來(lái)養(yǎng)，這沒(méi)有什么值得爭(zhēng)議的。但是近年來(lái)，子女養(yǎng)老劣勢(shì)越來(lái)越凸顯。

靠子女養(yǎng)老，子女的經(jīng)濟(jì)能力就決定了晚年的生活品質(zhì)。兒女事業(yè)有成還好，一家人齊樂(lè)融融。如果條件緊張，背負(fù)債務(wù)，年邁的父母反而會(huì)被視為累贅。

除此之外，還要看社會(huì)撫養(yǎng)比，也就是說(shuō)有多少子女撫養(yǎng)一位老人。如果某個(gè)家庭兩人都是獨(dú)生子女，他們將來(lái)要面臨的生活、教育、養(yǎng)老、醫(yī)療的壓力，會(huì)大到不堪重負(fù)。

父母到了養(yǎng)老的年紀(jì)，子女可能還處于事業(yè)上升期，出錢(qián)出力還好說(shuō)，要是指望著出人出時(shí)間，地主家也沒(méi)有閑人啊，很少人能耽誤得起。

影視劇中也經(jīng)?？吹竭^(guò)這樣的片斷，母親摔傷了，在外地拼搏事業(yè)的兒女紛紛往家里寄錢(qián)，卻都不能拋棄公司的項(xiàng)目進(jìn)度回家一趟。子女也有子女的無(wú)奈。

總的來(lái)說(shuō)，把自己的晚年幸福全部押在兒女身上，不確定性太大了。養(yǎng)老靠不得別人，哪怕是自己的子女。

儲(chǔ)蓄養(yǎng)老

中國(guó)是全世界儲(chǔ)蓄最多的國(guó)家，換句話說(shuō)，中國(guó)人都愛(ài)攢錢(qián)。當(dāng)我們想要實(shí)現(xiàn)一個(gè)夢(mèng)想，第一件事就是想方設(shè)法去積攢實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想的積蓄，養(yǎng)老也不例外。

國(guó)人的幸福感來(lái)自于很多個(gè)方面，但只要兜里有錢(qián)，往往就能安心不少。儲(chǔ)蓄養(yǎng)老也很簡(jiǎn)單，說(shuō)白了就是退休前存住一筆錢(qián)，到退休后慢慢花。

存錢(qián)難嗎？我個(gè)人認(rèn)為很難，除非強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，靠個(gè)人自覺(jué)性存錢(qián)？不存在的！周?chē)恼T惑太多了，一上頭就容易沖動(dòng)消費(fèi)。昨天我刷短視頻還下了兩單呢，消費(fèi)容易，存錢(qián)是真難。

退一步講，能做到克制欲望，強(qiáng)制存錢(qián)。錢(qián)是存下來(lái)了，可是會(huì)不會(huì)貶值呢？把錢(qián)留在手里，多年后購(gòu)買(mǎi)力肯定就下降了。還是不太劃算。

還有就是，你能保證自己辛苦攢的錢(qián)，不會(huì)用于他用嗎？能做到專(zhuān)款專(zhuān)用嗎？孩子買(mǎi)房或買(mǎi)車(chē)還差點(diǎn)錢(qián)，你是把養(yǎng)老錢(qián)贊助他，還是讓他再去借借？相信多數(shù)父母都會(huì)選擇前者吧，可憐天下父母心喲。

能存住錢(qián)，是一種本事，但存錢(qián)養(yǎng)老無(wú)法有力抵抗通脹，無(wú)法維持錢(qián)的購(gòu)買(mǎi)力。為讓不讓退休生活打折扣，還是要把錢(qián)流動(dòng)起來(lái)，多方面打理。

投資養(yǎng)老

如果說(shuō)國(guó)人的特長(zhǎng)是儲(chǔ)蓄，那么短板就是投資。擅長(zhǎng)用投資賺到錢(qián)的人，真的是太少了，更多的都是一茬又一茬妄想暴富卻慘被收割的韭菜們。

但投機(jī)心理作祟，癡迷于投資的人經(jīng)常迷之自信，總覺(jué)得自己才是最終的大贏家。投資確實(shí)可以讓錢(qián)快速倍增，卻也可以讓養(yǎng)老錢(qián)打水漂，風(fēng)險(xiǎn)太大。

養(yǎng)老是每個(gè)人的剛需，一輩子可能不會(huì)遇到意外或疾病，但每個(gè)人都有老去的那一天。所以養(yǎng)老金就要講究一個(gè)確定性，而投資則是充滿了不確定，用投資鎖定養(yǎng)老金，就是南轅北轍，小心車(chē)輪子都不剩。

還記得前幾年郭主席說(shuō)的那段話嗎：理財(cái)產(chǎn)品收益過(guò)6%就要打問(wèn)號(hào)，超過(guò)8%就很危險(xiǎn)，超過(guò)10%就要做好損失全部本金的準(zhǔn)備。

養(yǎng)老要確定，投資需謹(jǐn)慎啊。

以房養(yǎng)老

以房養(yǎng)老算是個(gè)新鮮詞，流行沒(méi)幾年。以房養(yǎng)老包含多種方式：

60歲前人養(yǎng)房，60歲后房養(yǎng)人。60歲前通過(guò)按揭貸款購(gòu)買(mǎi)住宅，并還清房款本息，取得住宅全部產(chǎn)權(quán)。60歲后將住宅產(chǎn)權(quán)出售，用這筆錢(qián)養(yǎng)老。

購(gòu)買(mǎi)第二套或多套房產(chǎn)，賺取錢(qián)財(cái)用于晚年養(yǎng)老，或利用出租住宅的租金收益來(lái)養(yǎng)老；或者和子女合資買(mǎi)住房，與子女共享產(chǎn)權(quán)，父母優(yōu)先居住，身故后將住房留給子女繼承。

近年來(lái)房子成了一種投資品，很多人熱衷于把手里的閑錢(qián)用于購(gòu)買(mǎi)等著升值。中短期來(lái)看確實(shí)是有價(jià)值，但長(zhǎng)期來(lái)看的話，最容易遭受政策的風(fēng)險(xiǎn)。

國(guó)家關(guān)于房地產(chǎn)的政策不斷出新，加上社會(huì)老齡化加劇，高昂房?jī)r(jià)讓很多人望而卻步需求降低，未來(lái)什么形式尚不明朗，將來(lái)開(kāi)征房產(chǎn)稅，手里的房子多反而不是好事。

房子作為固定資產(chǎn)，雖然現(xiàn)在還有投資價(jià)值，但流動(dòng)性弱，不能保證將來(lái)可以解決我們持續(xù)現(xiàn)金流的問(wèn)題。

房子不是用來(lái)炒的，還是安心留著住吧。

社保養(yǎng)老

我國(guó)養(yǎng)老體系的第一支柱基本養(yǎng)老，是多數(shù)人養(yǎng)老規(guī)劃的指望。中國(guó)又是個(gè)人口大國(guó)，當(dāng)所有人都指望一個(gè)模式出力，可想這個(gè)系統(tǒng)會(huì)承擔(dān)多大的壓力。

其實(shí)從2013年起，我國(guó)基本養(yǎng)老險(xiǎn)的征繳收入和支出差額就已經(jīng)是負(fù)值，且缺口也越來(lái)越大，再加上領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)比例也在逐年提高，基本養(yǎng)老的可持續(xù)性正面臨考驗(yàn)。

曾有一則報(bào)告叫《中國(guó)養(yǎng)老金精算報(bào)告》，當(dāng)年對(duì)我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)情況作出了一個(gè)讓人震驚的預(yù)測(cè)：全國(guó)養(yǎng)老金結(jié)余將在2035年耗盡。

從近20年的社會(huì)平均工資來(lái)看，雖然工資有上漲的趨勢(shì)，但每年人均養(yǎng)老金也在增加，養(yǎng)老金的替代率卻在不斷下滑。

世界銀行組織建議，要維護(hù)退休前的生活質(zhì)量不下降，養(yǎng)老金替代率不應(yīng)低于70%。國(guó)際勞工組織建議，養(yǎng)老金替代率最低標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)為55%。而我國(guó)養(yǎng)老金替代率在國(guó)際警戒線之下，且將來(lái)還有可能下降。

社保養(yǎng)老的話題不敢多說(shuō)，一句話兩句話講不清，也怕被封號(hào)。就到這里。

商業(yè)養(yǎng)老

為什么要發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老？還不是因?yàn)槠渌B(yǎng)老方式不太靠譜。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相對(duì)于其他養(yǎng)老方式，是更為市場(chǎng)化的養(yǎng)老方式，承擔(dān)著提高養(yǎng)老金替代率和彌補(bǔ)養(yǎng)老資金缺口的重要使命。

專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品和現(xiàn)有的商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品相比，區(qū)別主要體現(xiàn)在：

交費(fèi)方式更為靈活，可一次性存入一筆錢(qián)，也可以定期追加存；采取“保證+浮動(dòng)”的收益模式，為消費(fèi)者提供不同的投資組合；

明確年滿60歲方可領(lǐng)取養(yǎng)老金，可定期領(lǐng)取或終身領(lǐng)取，按年領(lǐng)/按月領(lǐng)自由隨心。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的利率還是挺可觀的，早規(guī)劃自然受益高。

養(yǎng)老是個(gè)永恒的話題，國(guó)人也一直在追求幸福養(yǎng)老的路上嘗試更多的方式方法，保證晚上的養(yǎng)老生活。也希望商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的試點(diǎn)與摸索，能掙開(kāi)國(guó)人商業(yè)養(yǎng)老模式的新篇章。