湖北衅匮贸易有限公司

我國(guó)工程保險(xiǎn)制度建設(shè)，目前主要可分為四大險(xiǎn)種體系，即工程質(zhì)量保險(xiǎn)體系、工程保證保險(xiǎn)體系、安全生產(chǎn)保險(xiǎn)體系與工程責(zé)任保險(xiǎn)體系。其中，工程責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)投保人最易區(qū)分，由于其險(xiǎn)種體系下，雇主責(zé)任險(xiǎn)與安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)兩大險(xiǎn)種更多時(shí)候被劃為安全生產(chǎn)類險(xiǎn)種，因此目前工程責(zé)任保險(xiǎn)的具體險(xiǎn)種主要為針對(duì)各建設(shè)活動(dòng)主體的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。

依據(jù)相應(yīng)責(zé)任主體不同，工程職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)主要包括勘察責(zé)任險(xiǎn)、設(shè)計(jì)責(zé)任險(xiǎn)、監(jiān)理責(zé)任險(xiǎn)、施工責(zé)任險(xiǎn)等職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)種。其投保人也對(duì)應(yīng)為相應(yīng)的責(zé)任主體單位，如勘察單位、設(shè)計(jì)單位、監(jiān)理單位、施工單位等。

而對(duì)于工程質(zhì)量保險(xiǎn)、工程保證保險(xiǎn)與安全生產(chǎn)保險(xiǎn)三類險(xiǎn)種，即便同一類別的險(xiǎn)種，其投保人也常涉業(yè)主、承包商、分包商等不同活動(dòng)主體，投保主體較為復(fù)雜。

1

工程質(zhì)量保險(xiǎn)的投保主體

影響建設(shè)工程質(zhì)量的風(fēng)險(xiǎn)因素主要包括自然災(zāi)害、意外事故與人為因素。針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)因素造成的風(fēng)險(xiǎn)事故，對(duì)應(yīng)的工程質(zhì)量保險(xiǎn)主要包括：建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)與IDI工程質(zhì)量潛在缺陷險(xiǎn)。

建工一切險(xiǎn)與安工一切險(xiǎn)

建筑工程一切險(xiǎn)與安裝工程一切險(xiǎn)的保障范圍包括物質(zhì)損失與責(zé)任損失兩部分。其中物質(zhì)損失部分主要是指因自然災(zāi)害或意外事故導(dǎo)致的工程損失，責(zé)任損失則是指因工人、技術(shù)人員缺乏經(jīng)驗(yàn)、疏忽、過(guò)失及惡意行為導(dǎo)致的工程損失。

上述風(fēng)險(xiǎn)因素所導(dǎo)致的工程損失，在不同的工程建設(shè)管理模式下，承擔(dān)相應(yīng)損失責(zé)任的主體也有所不同，如工程總承包模式下規(guī)定，工程總承包商對(duì)項(xiàng)目工程的工期、質(zhì)量、安全等負(fù)總責(zé)，因此，相應(yīng)的投保人一般由工程總承包商負(fù)責(zé)投保。

具體而言主要分為以下幾種模式：

1 全部承包模式。由施工單位承包全部工程，業(yè)主與承包人雙方都可作為投保人，一般由承包人負(fù)責(zé)投保。

2 部分承包模式。業(yè)主負(fù)責(zé)提供設(shè)計(jì)與部分物料，承包人負(fù)責(zé)施工與部分物料，這種模式下雙方都可成為投保人。

3 分段承包模式。業(yè)主將工程分成幾個(gè)部分，承包給不同的承包人，這種模式下應(yīng)該由業(yè)主負(fù)責(zé)投保，以避免各個(gè)承包人分別投保造成的時(shí)間差。

4 施工單位只提供勞務(wù)模式。業(yè)主負(fù)責(zé)提供設(shè)計(jì)、物料、技術(shù)指導(dǎo)，施工單位只負(fù)責(zé)提供勞務(wù)，這種模式下應(yīng)由業(yè)主負(fù)責(zé)投保。

IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)

IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)主要防范的是因設(shè)計(jì)、材料和施工等原因造成工程質(zhì)量不符合工程建設(shè)強(qiáng)制性標(biāo)準(zhǔn)以及合同的約定，出現(xiàn)的質(zhì)量缺陷問(wèn)題，屬于人為風(fēng)險(xiǎn)因素。依據(jù)國(guó)家法律規(guī)定，由此導(dǎo)致的工程質(zhì)量責(zé)任主要由建設(shè)單位承擔(dān)，因此IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)的投保人即為建設(shè)單位，也就是工程發(fā)包方。

2

工程保證保險(xiǎn)的投保主體

工程保證保險(xiǎn)是以信用風(fēng)險(xiǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，所涉角色包括債務(wù)人、債權(quán)人與擔(dān)保人。債務(wù)人委托擔(dān)保人向債權(quán)人提供信用保證，一旦債務(wù)人信用違約則由擔(dān)保人代替?zhèn)鶆?wù)人向債權(quán)人履行相應(yīng)合同約定或作出相應(yīng)賠償。事后，擔(dān)保人可以向債務(wù)人進(jìn)行追償。因此，工程保證保險(xiǎn)的投保人即為委托擔(dān)保人向債權(quán)人作出信用保證的債務(wù)人。

工程保證保險(xiǎn)主要包括：工程投標(biāo)保證保險(xiǎn)、工程履約保證保險(xiǎn)、工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)、農(nóng)民工工資支付保證保險(xiǎn)、業(yè)主工程款支付保證保險(xiǎn)、工程預(yù)付款保證保險(xiǎn)。

工程投標(biāo)保證保險(xiǎn)

工程投標(biāo)保證保險(xiǎn)，是指投標(biāo)人委托保險(xiǎn)公司向工程項(xiàng)目招標(biāo)人保證投標(biāo)人履行投標(biāo)義務(wù)的保險(xiǎn)，債務(wù)人角色為投標(biāo)人，相應(yīng)的保險(xiǎn)投保人也即為投標(biāo)人。

工程履約保證保險(xiǎn)

工程履約保證保險(xiǎn)，是指建設(shè)工程承包方委托保險(xiǎn)公司向建設(shè)工程發(fā)包方保證承包方履行建設(shè)合同義務(wù)的保險(xiǎn)，債務(wù)人角色為工程承包方，相應(yīng)的保險(xiǎn)投保人也即為工程承包方。

工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)

工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)，是指建設(shè)工程承包方委托保險(xiǎn)公司向建設(shè)工程發(fā)包方保證承包方在缺陷責(zé)任期內(nèi)履行工程質(zhì)量缺陷修復(fù)義務(wù)的保險(xiǎn)，債務(wù)人角色為工程承包方，相應(yīng)的保險(xiǎn)投保人也即為工程承包方。

農(nóng)民工工資支付保證保險(xiǎn)

農(nóng)民工工資支付保證保險(xiǎn)，是指項(xiàng)目建設(shè)單位或施工單位委托保險(xiǎn)公司向建設(shè)行政主管部門保證，建設(shè)單位或施工單位按規(guī)定支付建筑務(wù)工人員工資的保險(xiǎn)。債務(wù)人角色可以是建設(shè)單位也可以是施工單位，因此，二者都可以成為相應(yīng)的保險(xiǎn)投保人。

業(yè)主工程款支付保證保險(xiǎn)

業(yè)主工程款支付保證保險(xiǎn)，是指建設(shè)工程發(fā)包方（建設(shè)單位）委托保險(xiǎn)公司向建設(shè)工程承包方保證發(fā)包方按合同約定支付工程款的保險(xiǎn)，債務(wù)人角色為建設(shè)工程發(fā)包方即建設(shè)單位，相應(yīng)的保險(xiǎn)投保人即為建設(shè)單位。

工程預(yù)付款保證保險(xiǎn)

工程預(yù)付款保證保險(xiǎn)，是指項(xiàng)目承包方委托保險(xiǎn)公司向項(xiàng)目發(fā)包方保證承包方將工程預(yù)付款如實(shí)用于工程建設(shè)的保險(xiǎn)，債務(wù)人角色為項(xiàng)目承包方，相應(yīng)的保險(xiǎn)投保人也即為承包方。

3

安全生產(chǎn)保險(xiǎn)的投保主體

國(guó)內(nèi)建設(shè)工程領(lǐng)域，安全生產(chǎn)保險(xiǎn)主要分為兩類：1.具有社會(huì)基礎(chǔ)保障屬性的工傷保險(xiǎn)；2.對(duì)工傷保險(xiǎn)起著補(bǔ)充保障作用的各類商業(yè)安全生產(chǎn)險(xiǎn)種。

工傷保險(xiǎn)的投保人

依據(jù)《工傷保險(xiǎn)條例》規(guī)定，用人單位應(yīng)當(dāng)為本單位全部職工或者雇工繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)。在建設(shè)工程領(lǐng)域，針對(duì)建筑施工人員，工傷保險(xiǎn)的投保人主要指建設(shè)施工企業(yè)或勞務(wù)分包單位，如果建設(shè)項(xiàng)目沒(méi)有明確的施工承包單位負(fù)責(zé)的，相應(yīng)施工人員的工傷保險(xiǎn)由建設(shè)單位代扣代繳。

實(shí)行工程總承包管理模式的項(xiàng)目，由施工項(xiàng)目總承包單位或者項(xiàng)目標(biāo)段合同承建單位按照勞動(dòng)雇傭關(guān)系一次性代繳本項(xiàng)目工傷保險(xiǎn)費(fèi)，覆蓋項(xiàng)目使用的所有職工，包括專業(yè)承包單位、勞務(wù)分包單位使用的農(nóng)民工。

商業(yè)安全生產(chǎn)險(xiǎn)種的投保

在建設(shè)工程領(lǐng)域，商業(yè)安全生產(chǎn)類險(xiǎn)種主要包括：建筑工程意外傷害保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)。其主要作用，一方面是在工傷保險(xiǎn)補(bǔ)償之外，作為補(bǔ)充險(xiǎn)種，為保險(xiǎn)事故當(dāng)事人或家屬提供有效的保險(xiǎn)補(bǔ)償；另一方面即是幫助用人單位分散相應(yīng)的賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

《建設(shè)工程安全生產(chǎn)管理?xiàng)l例》

從分散用人單位賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)角度，無(wú)論建工意外險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)還是安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)的投保人都應(yīng)為實(shí)際的用人單位（與工人簽訂勞務(wù)用工合同），即施工單位或勞務(wù)分包單位。而依據(jù)我國(guó)《建設(shè)工程安全生產(chǎn)管理?xiàng)l例》，相應(yīng)的投保人即為施工單位。在實(shí)行工程總承包管理模式的項(xiàng)目中，相應(yīng)的保險(xiǎn)投保人則為總承包單位。

需要注意的是，實(shí)務(wù)中的安全生產(chǎn)類險(xiǎn)種投保，由其是商業(yè)險(xiǎn)種部分的投保，經(jīng)常出現(xiàn)總包承包方將相應(yīng)投保責(zé)任推給勞務(wù)分包方的情形。而事實(shí)上，工程總承包管理模式下，總承包方需要對(duì)項(xiàng)目工程的質(zhì)量、安全負(fù)總責(zé)，在相應(yīng)的安全生產(chǎn)事故中，其承擔(dān)的損失與賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是高于勞務(wù)分包方，從這一角度，總承包方應(yīng)重視安全生產(chǎn)類險(xiǎn)種的主動(dòng)投保。