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不可抗力是指不能預(yù)見(jiàn)、不能避免并不能克服的客觀情況。構(gòu)成它的主觀要件即作為不可抗力的客觀現(xiàn)象的“不能預(yù)見(jiàn)”，客觀要件則包括“不能避免”和“不能克服”。

典型的不可抗力包括自然災(zāi)害和社會(huì)異常事件等。遭遇不可抗力因素之后行為人無(wú)法控制和預(yù)防損害的發(fā)生，在此情況下行為人的行為與損害的發(fā)生并無(wú)法律上的因果關(guān)系，通常無(wú)需承擔(dān)違約責(zé)任。

與法律規(guī)定的不可抗力致使損害時(shí)行為人免負(fù)違約責(zé)任相相應(yīng)，保險(xiǎn)人亦無(wú)需對(duì)免責(zé)條款中的不可抗力承擔(dān)賠付責(zé)任。不同險(xiǎn)種的不可抗力各有差別，下文將以工程保證保險(xiǎn)為例，分析其與不可抗力的關(guān)系。

1 保險(xiǎn)人對(duì)不可抗力擔(dān)責(zé)嗎？

在以履約信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的工程保證保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的危險(xiǎn)事故僅針對(duì)投保人信用不良造成的主觀性危害，而非意外事故或不可抗力。

因此中保協(xié)制定的四項(xiàng)建設(shè)工程保證保險(xiǎn)示范條例（下簡(jiǎn)稱“示范條例”）皆明確：對(duì)于洪水、臺(tái)風(fēng)、地震、海嘯等自然災(zāi)害以及其它不可抗力原因造成的損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償；因不可抗力導(dǎo)致《建設(shè)工程招標(biāo)文件》/《建設(shè)工程施工合同》無(wú)法履行，由投保人和被保險(xiǎn)人商定或確定的利益分配、費(fèi)用承擔(dān)、損失分擔(dān)等，以及因此產(chǎn)生的一切損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

從不可抗力條款規(guī)定方法看，示范條款運(yùn)用了綜合式規(guī)定，即采用概括和列舉綜合并用的方式，一方面明確列舉了洪水、臺(tái)風(fēng)、地震、海嘯四類(lèi)自然災(zāi)害作為不可抗力事故，另一方面也以“其他不可抗力原因”概括了免責(zé)情況。這一“包括但不限于”的規(guī)定方法較為靈活，可適應(yīng)多變情況，如《建設(shè)工程施工合同（示范文本）》（GF-2017-0201）中規(guī)定的地震、瘟疫、騷亂、戒嚴(yán)、暴動(dòng)、戰(zhàn)爭(zhēng)和專用合同條款中約定的其他情形亦可囊括在內(nèi)。

從不可抗力后果分擔(dān)方式看，示范條款明確：對(duì)由不可抗力原因直接導(dǎo)致的損失、費(fèi)用和責(zé)任，以及間接造成的損失分擔(dān)、費(fèi)用承擔(dān)，保險(xiǎn)人都不負(fù)責(zé)賠償。當(dāng)然，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問(wèn)題的解釋（二）》，對(duì)于不可抗力因素導(dǎo)致的損失不予賠償?shù)募s定，保險(xiǎn)人需盡到說(shuō)明義務(wù)，承擔(dān)該條款經(jīng)過(guò)釋明的舉證責(zé)任，并承受約定不清時(shí)不利于己的解釋。

2 保險(xiǎn)人受不可抗力影響嗎？

盡管保險(xiǎn)人無(wú)需對(duì)不可抗力及其損失承擔(dān)賠償責(zé)任，但也會(huì)在一定程度上受到不可抗力的影響，典型的如保險(xiǎn)期間的延長(zhǎng)。

在履約保證保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)期間以工程竣工合格之日為止。一般而言，對(duì)于因被保險(xiǎn)人或者第三者原因?qū)е鹿こ探ㄔO(shè)項(xiàng)目未能按期竣工的，保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期間不予延長(zhǎng)。但因不可抗力導(dǎo)致的則應(yīng)合理延長(zhǎng)，示范條款也規(guī)定：保險(xiǎn)期間屆滿，因不可抗力或者投保人自身原因?qū)е鹿こ探ㄔO(shè)項(xiàng)目未能竣工的，保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期間延長(zhǎng)至工程竣工。

需要注意的是，根據(jù)《民法典》合同編第590條規(guī)定的“當(dāng)事人遲延履行后發(fā)生不可抗力的，不免除其違約責(zé)任”，若工程項(xiàng)目在不可抗力原因之前已經(jīng)延誤，出現(xiàn)本應(yīng)竣工的工程尚未竣工情形時(shí)，投保人不能以不可抗力為由免除自身應(yīng)向被保險(xiǎn)人承擔(dān)的違約責(zé)任。而示范條款“因不可抗力或者投保人自身原因?qū)е鹿こ探ㄔO(shè)項(xiàng)目未能竣工的，保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期間延長(zhǎng)”卻允許延長(zhǎng)保險(xiǎn)期間，此時(shí)投保人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)人要求交納保險(xiǎn)期間延長(zhǎng)部分對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)，并由保險(xiǎn)人出具批單。

3 保險(xiǎn)人受不可抗力影響的特殊情況

在四款示范條款中，預(yù)付款保證保險(xiǎn)作為獨(dú)立性較高的險(xiǎn)種，在很大程度上獨(dú)立于基礎(chǔ)合同——《建設(shè)工程施工合同》，其保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除較為特殊，因此保險(xiǎn)人受不可抗力的影響也與其他險(xiǎn)種不同。

首先，示范條款在保險(xiǎn)責(zé)任中規(guī)定：在保險(xiǎn)期間內(nèi)，如被保險(xiǎn)人與投保人協(xié)議變更《建設(shè)工程施工合同》、被保險(xiǎn)人或其授權(quán)代表明確指示更改工程的范圍或性質(zhì)、被保險(xiǎn)人或其授權(quán)代表按《建設(shè)工程施工合同》同意延展工期，經(jīng)保險(xiǎn)人書(shū)面同意后，均不影響保險(xiǎn)人在本保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的責(zé)任。由于不可抗力是造成《建設(shè)工程施工合同》變更、工程的范圍或性質(zhì)更改、工期延展的重要因素，因此在這些情形下保險(xiǎn)責(zé)任不受不可抗力影響。

相應(yīng)的，這些情形下責(zé)任免除也不受不可抗力影響。因此圍繞責(zé)任免除，示范條款也在不可抗力條款中加上了“未經(jīng)保險(xiǎn)人書(shū)面同意”的前提，這意味著：因不可抗力造成《建設(shè)工程施工合同》變更、工程范圍或性質(zhì)變更、工程進(jìn)度安排變更，進(jìn)而導(dǎo)致投保人無(wú)法履行《建設(shè)工程施工合同》約定返還該預(yù)付款全額或以該預(yù)付款沖抵被保險(xiǎn)人應(yīng)支付給投保人的工程款后的余額時(shí)，僅在未經(jīng)保險(xiǎn)人書(shū)面同意的情況下，保險(xiǎn)人才不對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人商定或確定的利益分配、費(fèi)用承擔(dān)、損失分擔(dān)等，以及因此產(chǎn)生的一切損失損失、費(fèi)用和責(zé)任負(fù)責(zé)賠償。

概而言之，從責(zé)任承擔(dān)看，投標(biāo)保證保險(xiǎn)、履約保證保險(xiǎn)、質(zhì)量保證保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任受不可抗力影響，不承擔(dān)不可抗力因素導(dǎo)致的直接和間接損失；預(yù)付款保證保險(xiǎn)則需視情形是否經(jīng)保險(xiǎn)人書(shū)面同意而定。從期間延展看，履約保證保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人可為投保人延長(zhǎng)保險(xiǎn)期間；預(yù)付款保證保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人亦可積極取得保險(xiǎn)人書(shū)面同意，從而維護(hù)自身的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。

因此對(duì)于不可抗力，保險(xiǎn)人、投保人和被保險(xiǎn)人都應(yīng)具體情況具體分析，一方面需免除對(duì)“不可抗力”均無(wú)法理賠的思維定勢(shì)；另一方面亦應(yīng)在訂立合同時(shí)對(duì)不可抗力發(fā)生后當(dāng)事人的責(zé)任、義務(wù)、費(fèi)用等劃分詳細(xì)規(guī)定，并就訴訟和仲裁的選擇、優(yōu)先受償權(quán)的行使條件等予以明確。