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單純從建筑施工合同的條款內(nèi)容角度來看，合同履約的直接風險因素主要來自三大方面：一、未按照合同約定的質(zhì)量條款履行合同；二、未按照合同約定的工期條款履行合同；三、未按照合同約定的安全條款履行合同。而導致上述三大直接風險點的誘因也來自多個方面，如施工合同主體簽約雙方的資信、財務能力、管理能力；項目施工是否涉非法轉(zhuǎn)包、分包；是否墊資施工；施工主體是否具備相應資質(zhì)；以及市場物價、政策變動等等。

眾多風險因素影響下，使得工程合同履約存在許多不確定性。以下主要探討工程履約保證保險所面臨的業(yè)務風險點，以及相應的風險管理應對。

1 工程履約保證保險的業(yè)務風險點

如上文所言，對合同履約存在的諸多風險可能進行全面的認識、預測、分析和把控，是工程履約保證保險的業(yè)務價值之一，也是其未來的主要發(fā)展方向。而針對眾多風險因素，如何進行邏輯性的梳理，從而采取應對措施則成為工程履約保證保險的核心工作之一。

這里試以保險的全生命周期，即保前、保后與索賠部分進行全面梳理。

保前風險因素

對企業(yè)資信的調(diào)查

承包商企業(yè)是否具備相應的資質(zhì)條件；是否擁有良好的資信；是否擁有良好的資金財務能力；有無收到投訴拒保情形等。

對企業(yè)能力的調(diào)查

是否具備專業(yè)的技術(shù)資格與施工能力；是否擁有良好的管理能力；是否擁有專業(yè)的管理與技術(shù)人員；過往的工程業(yè)績等。

對項目風險的審查

是否存在低價中標情形；施工合同工期是否合理；相關(guān)規(guī)劃設(shè)計是否得到批準；建筑工程施工許可證是否辦好；實際開工日期與竣工日期是否認定；施工組織與施工工藝是否科學合理；施工條件是否具備；付款條件是否合理等。

對項目發(fā)包人的審查

資金來源、索賠意愿等。

保后風險管理

影響工期的風險因素

工程進度進展是否正常；工程建設(shè)所需資金是否落實；有無墊資施工情形；有無拖欠農(nóng)民工工資；各項工程機械用具與建筑材料是否到位；能否滿足連續(xù)施工要求；有無設(shè)計變更或圖紙延誤情形。

影響工程質(zhì)量風險因素

有無非法轉(zhuǎn)包或違法分包行為；原材料質(zhì)量是否符合標準；對原設(shè)計是否有重大修改、變更；是否有施工技術(shù)交底、施工方案或施工工藝是否有變更改動、有無壓縮工期行為、項目工程款是否按期支付。

影響合同安全條款風險因素

承包方質(zhì)量、安全保證措施是否可靠；承包方施工前安全培訓是否到位；現(xiàn)場施工運行是否與方案規(guī)定內(nèi)容相符；特種作業(yè)人員持證上崗制度是否落實；施工防護用品與用具配置與質(zhì)量是否達標。

索賠風險因素

索賠風險因素主要集中在反擔保措施是否有效、追償權(quán)利的確認。

2 工程履約保證保險的風險應對與趨勢

通過上述履約風險因素整理，可以看出主要風險點都集中在保前、保后兩部分。其中，保前風險因素更多涉及到的是相關(guān)資質(zhì)、材料等的靜態(tài)審核，而保后的三大類履約風險因素則呈現(xiàn)出更加專業(yè)化、復雜化、動態(tài)化的特點，成為風險防控的核心難點。

針對上述難點，履約保證保險會給出怎樣的風險應對答案？

一、合同條款預置，規(guī)避風險情形

在保險合同內(nèi)容的免責情形中，規(guī)避部分風險可能，如：

1 被保險人明知或應該知道投保人違反《建設(shè)工程施工合同》約定或法律法規(guī)的規(guī)定進行轉(zhuǎn)包或違法分包的；

2 投保人與被保險人變更《建設(shè)工程施工合同》、被保險人變更《建設(shè)工程招標文件》，未經(jīng)保險人書面同意確認的；

3 投保人或其雇員與被保險人或其雇員采用欺詐、惡意串通、賄賂或變相賄賂等手段傳統(tǒng)投標、訂立《建設(shè)工程施工合同》

二、第三方專業(yè)風險管理服務機構(gòu)

由于所涉風險因素表現(xiàn)出專業(yè)化、復雜化、動態(tài)化的特點，相應的保險風控工作也需要投入更加專業(yè)、動態(tài)、全流程的第三方專業(yè)風險管理服務機構(gòu)力量。

第三方專業(yè)風險管理服務機構(gòu)是指受保險公司委托，運用工程保險技術(shù)對被保險建設(shè)工程項目風險因素實施辯識、評估、報告，并對風險因素提出控制、處理建議，以促進工程項目順利進行，減少和避免風險事故發(fā)生的專業(yè)機構(gòu)。

保前風險審查

在保前審查階段，第三方專業(yè)風險管理服務機構(gòu)會依據(jù)大數(shù)據(jù)風控平臺對項目的市場風險、財務風險、投保人違約風險及被保險人索賠風險進行評價，包括：（一）對建筑施工合同的審查，避免虛擬合同、惡意欺詐以及工程掛靠或轉(zhuǎn)包引起的履約風險；（二）對投保企業(yè)的財務狀況、運營能力以及工程經(jīng)驗進行分析，衡量其履約能力；（三）通過投保企業(yè)信用記錄，把握企業(yè)資信情況。

保后風險把控

通過專業(yè)的技術(shù)人才力量，第三方專業(yè)風險管理服務機構(gòu)可以對項目施工建設(shè)進行動態(tài)的履約風險監(jiān)控與預警，并提出風險化解措施。如對工程進度風險調(diào)查、工程質(zhì)量與安全等方面隱患的排除、對工程款?？顚Ｓ玫穆鋵嵡闆r調(diào)查等，而后出具風險評估報告與建議，從而有效降低和規(guī)避風險。

索賠責任認定

依據(jù)相關(guān)規(guī)定，工程履約保證保險在對被保險人進行賠付后，有權(quán)向投保人實施追償，第三方專業(yè)風險管理服務機構(gòu)將在追償過程中協(xié)助責任認定，以降低保險公司的追償風險。

值得注意的是，雖然目前國內(nèi)第三方專業(yè)風險管理服務機構(gòu)仍處于初步發(fā)展階段，但受近年來國家政策和行業(yè)力量的大力推動，其市場發(fā)展不斷加快，也為工程履約保證保險進一步的市場創(chuàng)新應用形成可靠技術(shù)與服務支持。