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在保險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)中，投保人報(bào)險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司會(huì)派出自身的查勘、定損人員，對(duì)保險(xiǎn)事故原因、性質(zhì)、理賠責(zé)任與理賠金額進(jìn)行核查定損。但由于查勘、定損人員出自保險(xiǎn)公司，不可避免的存在一定主觀性。因此，在保險(xiǎn)理賠活動(dòng)中，客觀上需要一個(gè)保持獨(dú)立、客觀、公正的“裁判員”角色，即保險(xiǎn)公估人。

保險(xiǎn)公估人

是指依照法律規(guī)定設(shè)立，受保險(xiǎn)公司、投保人或被保險(xiǎn)人委托辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的查勘、鑒定、估損以及賠款的理算，并向委托人收取酬金的公司。公估人的主要職能是按照委托人的委托要求，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行檢驗(yàn)、鑒定和理算，并出具保險(xiǎn)公估報(bào)告，其地位超然，不代表任何一方的利益，使保險(xiǎn)賠付趨于公平、合理，有利于調(diào)停保險(xiǎn)當(dāng)事人之間關(guān)于保險(xiǎn)理賠方面的矛盾。

此外，保險(xiǎn)公估人除了從事傳統(tǒng)的保險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)之外，還可以承接保險(xiǎn)標(biāo)的承保時(shí)的價(jià)值與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、鑒定、估算等承保公估業(yè)務(wù)。因此，保險(xiǎn)公估人依據(jù)業(yè)務(wù)種類不同，也可以分為承保公估人與理賠公估人。

承保公估人

是指在保險(xiǎn)標(biāo)的承保前，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的做現(xiàn)時(shí)價(jià)值評(píng)估和承保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。由承保公估人提供的查勘報(bào)告是保險(xiǎn)人評(píng)估保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)、核算其自身承保能力和厘定費(fèi)率條件的重要參考。

理賠公估人

是指在保險(xiǎn)公司約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行檢驗(yàn)、估損及理算的專業(yè)公估人。依據(jù)理賠公估人與保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系，理賠公估入分為兩類：一類是受損害保險(xiǎn)公司雇傭的理賠公估人，稱為雇傭理賠公估人；一類是不受損害保險(xiǎn)公司雇傭的、獨(dú)立操作損害理賠業(yè)務(wù)的理賠公估人，稱為獨(dú)立理賠公估人。

通過(guò)上述概念與分類可知，保險(xiǎn)公估人具備“獨(dú)立公正”的業(yè)務(wù)屬性與“專業(yè)評(píng)估”的功能特點(diǎn)。其公估業(yè)務(wù)覆蓋保前、保后，貫穿整個(gè)保險(xiǎn)活動(dòng)環(huán)節(jié)。因此，保險(xiǎn)公估人無(wú)論對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的具體展開(kāi)，還是對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的整體發(fā)展，都有著重要影響。

1 保險(xiǎn)公估人

中立的“裁判員”與專業(yè)的評(píng)估人

如上文所述，由于保險(xiǎn)公估人具備“獨(dú)立公正”的業(yè)務(wù)屬性與“專業(yè)評(píng)估”的功能特點(diǎn)，使其在保險(xiǎn)活動(dòng)中同時(shí)扮演著中立的“裁判員”與專業(yè)的評(píng)估人兩大重要角色。

中立的“裁判員”

保險(xiǎn)公估人，同保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人共同組成保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的三大業(yè)務(wù)主體。其中，保險(xiǎn)代理人作為保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)主體，代表的是保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)業(yè)務(wù)利益；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人則主要為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)，用專業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。

保險(xiǎn)公估人，并不趨向于保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)消費(fèi)者任何一方，其既可以受雇于保險(xiǎn)公司，也可以受雇于保險(xiǎn)消費(fèi)者。保險(xiǎn)公估人代表的是客觀、公平的保險(xiǎn)事實(shí)。將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)看作一場(chǎng)比賽，比賽雙方為保險(xiǎn)公司與消費(fèi)者，那么保險(xiǎn)公估人則是“裁判員”的角色。

在保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)糾紛中，無(wú)論對(duì)于事故責(zé)任的判定，還是事故損失的評(píng)估，索賠方與保險(xiǎn)人常常各執(zhí)一詞，在賠償意見(jiàn)上無(wú)法達(dá)成統(tǒng)一，最終形成法務(wù)糾紛。保險(xiǎn)公估人由于其獨(dú)立的立場(chǎng)關(guān)系，通過(guò)對(duì)事故事實(shí)進(jìn)行調(diào)查，作出客觀、公正的分析、判斷與評(píng)估，能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)人、消費(fèi)者或法律裁決提供可靠的依據(jù)。

專業(yè)的評(píng)估人

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)多種多樣，尤其涉及到不同行業(yè)、相關(guān)技術(shù)等專業(yè)知識(shí)問(wèn)題，無(wú)論對(duì)于保前現(xiàn)時(shí)價(jià)值評(píng)估還是承保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，以及保后理賠的勘察定損，都是專業(yè)性要求較高的工作。保險(xiǎn)公司雖然有著自己的查勘定損人員，但面對(duì)日益復(fù)雜的保險(xiǎn)理賠風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)理賠涉及經(jīng)濟(jì)、金融、法律、工程技術(shù)等專業(yè)性與技術(shù)性較強(qiáng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，其自有理賠技術(shù)系統(tǒng)難免力不從心。

保險(xiǎn)公估人，作為擁有知識(shí)密集型與技術(shù)密集型特征的特殊保險(xiǎn)角色，其擁有各種專業(yè)背景并熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)工程技術(shù)人員。因此，保險(xiǎn)公估人在處理相關(guān)事故責(zé)任調(diào)查、價(jià)值評(píng)估、理賠定損等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中有著豐富的經(jīng)驗(yàn)與優(yōu)勢(shì)。

綜上，由于保險(xiǎn)公估人具備客觀公平的立場(chǎng)、專業(yè)的技術(shù)服務(wù)優(yōu)勢(shì)，令其能夠幫助規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)公平與分工專業(yè)化的實(shí)現(xiàn)，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)健康快速發(fā)展。

2 國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公估人制度發(fā)展問(wèn)題

保險(xiǎn)公估人，對(duì)于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)與行業(yè)發(fā)展有著重要影響，但需要注意的是，目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公估人制度由于發(fā)展時(shí)間較短，缺乏相應(yīng)技術(shù)、管理經(jīng)驗(yàn)力量，在實(shí)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在以下幾方面的問(wèn)題缺陷。

缺乏社會(huì)認(rèn)知，市場(chǎng)業(yè)務(wù)受阻

我國(guó)保險(xiǎn)公估人制度，由于發(fā)展時(shí)間較短，在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展尚不成熟。相較于保險(xiǎn)代理人制度、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度，缺乏足夠的社會(huì)認(rèn)知，由此也導(dǎo)致其市場(chǎng)業(yè)務(wù)的展開(kāi)受到局限。這里所說(shuō)的認(rèn)知缺乏包括兩方面：

1 大眾對(duì)于保險(xiǎn)公估人的認(rèn)知，大多停留在屬于保險(xiǎn)公司體系下的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，因此對(duì)其獨(dú)立于公平屬性特點(diǎn)產(chǎn)生錯(cuò)誤認(rèn)知；

2 保險(xiǎn)公司沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)到理賠評(píng)估業(yè)務(wù)的專業(yè)分工好處。由于保險(xiǎn)公司自有勘察定損業(yè)務(wù)，主觀上排斥保險(xiǎn)公估人的市場(chǎng)業(yè)務(wù)。

缺乏技術(shù)、人才力量積累

由于客觀的業(yè)務(wù)操作要求，首先，保險(xiǎn)公估人必須具備較強(qiáng)的專業(yè)技術(shù)背景與較成熟的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)?zāi)芰?；其次，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)則必須擁有領(lǐng)域范圍較廣的專業(yè)技術(shù)人才。但目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公估市場(chǎng)明顯缺乏相應(yīng)的技術(shù)、人才力量積累。

保險(xiǎn)公估制度管理問(wèn)題

據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年底，全國(guó)已備案的保險(xiǎn)公估公司共有353家。相較于最初發(fā)展階段的幾家，在數(shù)量上有著巨大的突破，但相應(yīng)的管理問(wèn)題也隨之而來(lái)。

如2019年5月，上海銀保監(jiān)局對(duì)六家保險(xiǎn)公估公司開(kāi)出13份罰單，這在保險(xiǎn)公估監(jiān)管領(lǐng)域還是很較為少見(jiàn)。罰單問(wèn)題主要集中在編制或者提供虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件、資料，這對(duì)素以“公平”“權(quán)威”著稱的保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)，是一個(gè)沉重的信譽(yù)打擊。

此外，保險(xiǎn)公估從業(yè)人員在實(shí)務(wù)操作上，也屢屢出現(xiàn)不規(guī)范操作，甚至存在利用信息不對(duì)稱違規(guī)操作的現(xiàn)象。這都是目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公估制度存在的管理問(wèn)題。

綜上，保險(xiǎn)公估人制度發(fā)展，對(duì)于規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)與行業(yè)發(fā)展有著重要作用。因此，提高對(duì)保險(xiǎn)公估人制度的重視，探索解決其暴露的缺陷問(wèn)題，完善保險(xiǎn)公估人制度，無(wú)疑將是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的又一個(gè)重點(diǎn)問(wèn)題。

保險(xiǎn)公估人這一特殊的保險(xiǎn)市場(chǎng)角色，其市場(chǎng)業(yè)務(wù)包括對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的查勘、鑒定、估值、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與理賠認(rèn)定，與保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)有著密切關(guān)系，能夠影響保險(xiǎn)行業(yè)的整體發(fā)展。因此，其制度完善與發(fā)展有著重要的行業(yè)意義。