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很多伙伴都給我反饋過：給客戶推薦醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，客戶很容易接受。但是提起給他規(guī)劃養(yǎng)老，客戶的反饋總是：用不著，早著呢，再說吧。

其實(shí)，養(yǎng)老是個(gè)很大的話題，是人活一世必然遇到的風(fēng)險(xiǎn)。但這種風(fēng)險(xiǎn)讓人察覺不到危險(xiǎn)，就好比一只慢慢靠近的灰犀牛，當(dāng)你意識到問題所在，已經(jīng)太晚了。

2020年疫情爆發(fā)，我們以為居家隔離段時(shí)間就完了，解封了該忙什么忙什么。直到2022年疫情回?fù)洌胖獙＜宜圆惶摚阂龊门c新冠病毒長期共處的準(zhǔn)備。

人類從歷史中吸取的唯一教訓(xùn)，就是人類不會吸取任何教訓(xùn)。今年仍有很多人房貸斷供、征信上了黑名單、徹底喪失收入，被這場疫情折磨的痛不欲生。

細(xì)細(xì)想來，這次居家隔離不就是養(yǎng)老生活的預(yù)演嘛，考驗(yàn)的是我們?nèi)绾螒?yīng)對‘收入中斷、收入降低、收入不均’的日子。現(xiàn)在不做好規(guī)劃，這種糟心的局面在將來，有可能還會上演。

總的來說，優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老生活應(yīng)該具備這四個(gè)條件：

1、不為生計(jì)發(fā)愁

給客戶規(guī)劃養(yǎng)老的時(shí)候，很多同業(yè)喜歡用吃飯費(fèi)用切入：60歲之后，即使只考慮20年，光吃飯就要花掉多少？每頓飯10元*3頓*2人*365天*20年=43.8萬。

然后就有客戶很不理解：養(yǎng)老=飯錢是嗎？是不是我攢夠43.8萬，就是做好和另一半的養(yǎng)老了？很多保險(xiǎn)銷售沒有弄清楚，規(guī)劃養(yǎng)老為什么從飯錢開始算起。

這次疫情，讓這個(gè)問題更容易理解了。疫情封城期間，大眾最害怕什么？——沒有吃的。即使是胡潤富豪榜160億身價(jià)的投資女王，也要在群里搶面包和牛奶；國內(nèi)知名基金經(jīng)理的雞被人拿走，也得在朋友圈吆喝吆喝。

吃飽穿暖，是最底層的需求，所以養(yǎng)老總是從飯錢算起，但并不是說飯錢就等于是養(yǎng)老錢。生活飲食、衣食住行的基礎(chǔ)消費(fèi)，只是最基礎(chǔ)的一項(xiàng)。

我們不能忽略一個(gè)事實(shí)：當(dāng)你感慨自己養(yǎng)老金不多時(shí)，還有很多人沒有養(yǎng)老金可領(lǐng)。養(yǎng)老生活的吃穿用度有人幫你支付或已準(zhǔn)備好，你就已經(jīng)打敗了50%的人。

2、不為風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)憂

華大基因董事長汪健在接受鳳凰衛(wèi)視采訪時(shí)，透露了一個(gè)震驚國人的消息：60%的人，在（患病后）生命最后的28天，會花掉自己60%的積蓄。

衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)學(xué)有個(gè)名詞叫‘災(zāi)難性醫(yī)療支出’，指的是當(dāng)一個(gè)患者自付的醫(yī)療費(fèi)用，超過家庭支付能力的40%，就認(rèn)為這個(gè)家庭產(chǎn)生了災(zāi)難性的醫(yī)療支出。

辛苦一輩子掙的錢，一場大病或意外就要花掉60%，這不是災(zāi)難是什么？所以很多老年人會提前準(zhǔn)備一筆錢，不僅僅是用于吃飯，更是為了將來有可能得病會花掉。

我出生在農(nóng)村，倒見過幾例。N年前老人攢錢是為了下葬時(shí)備個(gè)好點(diǎn)的棺材，叫棺材本。再往后就是老人攢錢是為了突發(fā)疾病治病，他們不確定自己得病，兒子和兒媳婦會不會堅(jiān)持治療，所以得提前備好，想多活幾天。

老年人不僅害怕疾病，更害怕自己會摔倒。摔倒給老人帶來的傷害，遠(yuǎn)超我們的想象。摔倒時(shí)不碰到異物算是運(yùn)氣，但是摔倒后躺著不能動，也會帶來這樣那樣的并發(fā)癥，一摔就摔的命不久矣的案例太多了。

所以，想讓老年生活有品質(zhì)，不僅要儲備好吃飯的錢，疾病或意外的錢最好也要準(zhǔn)備好。萬一發(fā)生點(diǎn)什么，有筆錢最讓人安心。

3、不因失能痛苦

養(yǎng)老生活什么樣，有時(shí)候不是自己能選擇的，甚至也有可能是在床上躺著養(yǎng)老。當(dāng)失能失智、臥床不起的情況出現(xiàn)，養(yǎng)老又是另外一種情形了。

我沒有過臥床不起的經(jīng)驗(yàn)，但我的朋友有過，他的腰摔的很厲害，在醫(yī)院躺了好久。他告訴我，生活起居都需要別人照顧的感受真的很糟糕，不僅照顧他的人不耐煩，被照顧的其實(shí)心里也不爽。

有句古話叫：久病床前無孝子，真的是血淚經(jīng)驗(yàn)。試想一下，自己不能工作掙錢，每天照顧完孩子還要照顧臥床的失能老人，喂飯清潔，端屎端尿，再孝順的子女又能堅(jiān)持多久不崩潰。

即使花錢請護(hù)工，這個(gè)代價(jià)還真不是一般家庭承受得起。請護(hù)工的費(fèi)用并不便宜，越專業(yè)的費(fèi)用越高。曾看過多起報(bào)道，兩口子每月掙的錢，都花在請護(hù)工上了。

所以，失能可以理解為另一種養(yǎng)老狀態(tài)。如果不想自己痛苦，家人更痛苦，最起碼請護(hù)工的費(fèi)用得提前準(zhǔn)備好。

4、不愁生活枯燥

抖音有類視頻很火，說是‘為什么老年人都喜歡蹲在村子口，看看這里，看看那里’。有個(gè)答案很扎心，說：目之所及，皆是回憶；心之所想，皆是過往。

想想也是，人都老成這樣了，還能干點(diǎn)啥呢？又不能走太遠(yuǎn)，人老了都戀家，熟悉的事物才有安全感。可這種用回憶與耗時(shí)間的方式養(yǎng)老，真的有意義嗎？就算活到100歲，這種日子又有什么盼頭？

養(yǎng)老不是等死，有品質(zhì)的養(yǎng)老生活，絕對不是這樣，也有可能是進(jìn)入嶄新的另一個(gè)人生階段。我印象最深的，是泰康養(yǎng)老社區(qū)的一位老年舞蹈演員。

她年輕時(shí)喜歡舞蹈、芭蕾，但沒有機(jī)會練，工作一輩子退休了，她終于有機(jī)會學(xué)習(xí)自己感興趣的舞蹈，臉上洋溢著快樂和自信，感覺晚年生活又綻放了新的光彩。

所以有品質(zhì)的養(yǎng)老，不僅僅是吃穿不愁，風(fēng)險(xiǎn)無憂，照護(hù)有備，更是找到屬于自己的快樂。比如老年大學(xué)，琴棋書畫學(xué)起來，興趣愛好拾起來，玩的開心才叫夕陽紅。

我在2016年與一家無錫的公司合作，那些年公司發(fā)展的很好。某年的年終年會，老總專門拿出近100萬來舉辦年慶祝，非常的財(cái)大氣粗。

我倒也想過讓幾位老總提前辦份保險(xiǎn)，但他們都推脫了，說現(xiàn)在是公司快速發(fā)展的好時(shí)機(jī)，等兩年再說。又堅(jiān)持了一下，還是沒能說服他們。

后來公司經(jīng)營受政策影響，利潤開始下滑。公司幾位創(chuàng)始人意見不合，就把公司分了，我與一位老總繼續(xù)合作。到后來疫情來了，這家公司就倒了，到現(xiàn)在還沒有結(jié)清員工的工資。

每次我遇到客戶推脫說過兩年再規(guī)劃養(yǎng)老，我都會想到這件事。每次客戶說養(yǎng)老這事不急，反正有的是時(shí)間，我也會想到那位落魄的老總。

生命中充滿了變數(shù)，現(xiàn)在掙的錢都不一定能攢得住，又怎么能肯定將來會比現(xiàn)在更好呢？養(yǎng)老生活到底怎么樣，其實(shí)就取決于個(gè)人的認(rèn)知。

時(shí)間不一定成就一位偉人，但它一定會造就一位老人。也希望每位讀者，在若干年以后的退休生活，都有錢吃飯，有錢醫(yī)療，有錢護(hù)理，有錢玩樂。

不用無聊地坐在村口：目之所及，皆是回憶；心之所想，皆是過往。