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買了住院醫(yī)療險，去做包皮、包莖手術(shù)，能不能報銷？

昨天被客戶白嫖了。

她家里一份保險都沒有，只想給孩子買健康險。于是給她做了一份包含重疾+意外+住院醫(yī)療+百萬醫(yī)療的組合，費(fèi)用也在她的5000元預(yù)算之內(nèi)。

各項責(zé)任了解個差不多了，看似沒有異議了。但在微信投保的環(huán)節(jié)，突然又拋出兩個問題要我確定答復(fù)，不然就不簽字，這就比較有意思了。

1、她說投保這份住院醫(yī)療險之后，過段時間給孩子做包皮手術(shù)，要我確定這個費(fèi)用能報銷才行。

2、這一單的傭金要返還給她一部分，否則她再找別人。

理所當(dāng)然的，這一單我就主動放棄了，愛找誰找誰吧。返傭的問題是底限和原則問題，沒得商量。但包皮手術(shù)的事，咱們可以再細(xì)細(xì)的講講。

包皮、包莖，和痔瘡差不多，比較常見，也沒有什么值得避諱的。但包皮和包莖還有點(diǎn)不一樣，包莖也是包皮過長導(dǎo)致的，相對來說更嚴(yán)重一些。

有些包皮是不用割的，并不影響夫妻生活；包莖嚴(yán)重的，建議要去做手術(shù)，因為包皮無法翻開，就導(dǎo)致藏污納垢，不好清洗，甚至?xí)T發(fā)陰莖癌的發(fā)生。

普通的包皮和包莖手術(shù)，費(fèi)用也不太貴，大概在五六百塊錢，而且社保能報。一般建議住院3到7天，半個月到一個月就能恢復(fù)，是種小手術(shù)。

包莖手術(shù)也有比較貴的，比如用某些設(shè)備實施環(huán)切什么的，可能費(fèi)用能達(dá)到兩三千，而且據(jù)醫(yī)生說，這樣做出來的效果，整體會比較美觀。

包皮和包莖一般都是天生的，而且這類手術(shù)也屬于身體部位微整手術(shù)，會劃分在美容類的項目里。所以在住院醫(yī)療里屬于免責(zé)的部分，也就是說不能報銷。

那不能報銷的原因，咱們就可以總結(jié)一下了：

1、包皮或包莖不屬于疾病。

2、包皮或包莖一般是天生的。

3、它屬于美容類的手術(shù)，是免責(zé)項。

但萬事無絕對，昨天我和其他的保險同業(yè)，討論了一整天的包皮包莖，發(fā)現(xiàn)了幾例可以理賠的案例，這里也給大家分享一下。

第一例是客戶的生殖器發(fā)炎了，他是因為炎癥去醫(yī)院治療，在醫(yī)生的建議下，順便把包皮給割了。所以他的醫(yī)療費(fèi)用能夠得到報銷。

所以包皮、包莖手術(shù)，能不能報銷，要看情況的，并不是絕對。有點(diǎn)類似于「薛定諤的貓」，處于可報可不報的中間部分，關(guān)鍵要看條件的觸發(fā)。

客戶若是因為生殖器的意外受傷、感染、發(fā)炎、病變等原因的住院治療，這就是疾病或意外傷害導(dǎo)致的住院了，是可以正常報銷的。

如果買保險的目的就是為了想給孩子做包皮手術(shù)，讓保險公司來結(jié)算這部分的費(fèi)用，這個路子就行不通。

還有一個案例也比較特殊，某公司有一款高客專屬的高端住院醫(yī)療險，甚至可以在私立醫(yī)院無門檻報銷。這位高客的包皮手術(shù)就理賠了，住了一天院，花了2萬多，全都報銷了。

有些產(chǎn)品較為創(chuàng)新，會在普通住院醫(yī)療的基礎(chǔ)之上，放寬一些免責(zé)項，這種情況就是可以賠的。但要么你能碰到這樣的保險，要么有條件能買到。

就好比大家都知道猝死不屬于意外，但有些意外險就特別包含了猝死的責(zé)任。一個道理。

最后建議這類手術(shù)直接走社保，費(fèi)用又不貴，相信所有家庭都能承擔(dān)得起。

最后我們進(jìn)行個總結(jié)。

普通的住院醫(yī)療，如果只是做包皮、包莖手術(shù)，是不可以報銷的。但如果是因為意外傷害、炎癥、感染、病變等原因住院治療，是可以報銷的。

當(dāng)然也可能會有一些特殊產(chǎn)品，比較非主流的住院醫(yī)療，也是可以報銷的。所以包皮包莖手術(shù)這一塊，也不絕對，要看情況和產(chǎn)品。

其實我這兩年很少做陌生人的單子，除非是彼此有眼緣、剛認(rèn)識就能聊得來、三觀相符的陌生人。這樣對脾氣的人，哪怕不發(fā)展成客戶，當(dāng)朋友也很好啊。

買保險這事啊，不僅是客戶在挑業(yè)務(wù)員，有時候也是業(yè)務(wù)員在挑客戶。跟聊得來、互相信任的客戶相處多愉快啊，保險不就是個交朋識友的工作嘛。

如果你也遇到一些抱有目的投保、索要返傭，或者有其他無理要求的客戶，你不妨就把他當(dāng)成個包皮，這一單業(yè)務(wù)就割（擱）了吧。

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