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刷今日頭條，碰到個(gè)有趣的提問：「一個(gè)家庭有保險(xiǎn)和沒有保險(xiǎn)，有什么區(qū)別」？作為2019年開工利是第一篇保險(xiǎn)文章，就以這個(gè)為主題和大家聊聊吧。

表面看來，有保險(xiǎn)和沒保險(xiǎn)絲毫沒區(qū)別。走在大街上你能看得出哪些人買了保險(xiǎn)，哪些人沒買嗎？看不出來對(duì)吧。買保險(xiǎn)的人也不會(huì)因?yàn)橛辛吮Ｕ隙鴻M著走，沒有保險(xiǎn)的人一樣昂首挺胸。

這正體現(xiàn)了保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性，它不會(huì)馬上給你帶來看的到、摸得著的實(shí)質(zhì)感受和體驗(yàn)。哪怕你買了500萬壽險(xiǎn)、1000萬重疾，也看不出你和他人因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品而造成的差異和區(qū)別。

但是當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨，有沒有保險(xiǎn)的區(qū)別就會(huì)變得非常大。具體還要看購(gòu)買了哪種保險(xiǎn)，咱們以身價(jià)險(xiǎn)（意外/壽險(xiǎn)）和健康險(xiǎn)（重疾/住院醫(yī)療）來演示一下兩者的區(qū)別。

A和B兩個(gè)家庭，同樣的成員：男主、女主、爺爺、奶奶、孩子，共5口人。兩家男主是同事，做著同樣的工作，每年收入10萬元。倆女主都是在家?guī)Ш⒆樱瑑蓚€(gè)家庭的爺爺奶奶退休。

1、有身價(jià)險(xiǎn)（意外/壽險(xiǎn)）和沒有的區(qū)別

A家B家的兩個(gè)男主，在一場(chǎng)意外車禍中同時(shí)死亡。兩個(gè)家庭都失去了主要的經(jīng)濟(jì)來源。那他們的死亡會(huì)給家庭帶來什么樣的影響？

A男有保險(xiǎn)，理賠了100萬。B男沒保險(xiǎn)。

A男身故理賠的這100萬，是他累計(jì)10年的收入。雖然這個(gè)人不在了，但是他的家庭責(zé)任會(huì)因這100萬的到來而繼續(xù)履行。妻子孩子和父母的生活品質(zhì)不會(huì)因?yàn)榧彝コ蓡T的突然離開而下降。這筆錢夠支付家人的日常開銷，孩子的教育金，和父母部分的養(yǎng)老了。

這一點(diǎn)正是體現(xiàn)了保險(xiǎn)的利他原則。保險(xiǎn)有時(shí)候不是買給自己的，更是買給別人的。可能有些人突然離開，但是他的家庭責(zé)任才剛剛開始，保險(xiǎn)就是為他盡責(zé)的，幫他去完成撫養(yǎng)孩子、贍養(yǎng)老人等責(zé)任。

B男沒有保險(xiǎn)，沒有任何理賠。喪葬費(fèi)都是家人出的。

除此之外，他倆在離世之后，家人對(duì)他們的思念之情也會(huì)不太一樣。A家人會(huì)覺得他雖然離開了，但是他的關(guān)懷一直都在，會(huì)感激，會(huì)思念。B的家人可能就不太一樣，同樣上班掙同樣的錢，為什么區(qū)別就這么大。有了A家庭的對(duì)比，B家庭會(huì)更加覺得不幸。

所以別再說什么「人都死了，這個(gè)理賠款再高有個(gè)屁用」之類的廢話，那都是不負(fù)責(zé)任的人才能講出來的。真正的情況是，被理賠的家庭甚至?xí)f：「你看現(xiàn)在人都不在了，還有老婆孩子父母一大幫人要養(yǎng)，能不能幫著想想法，給多照顧點(diǎn)啊」。

2、有健康險(xiǎn)（重疾/住院醫(yī)療）和沒有的區(qū)別

假設(shè)A、B兩個(gè)家庭的男主沒有遇到那場(chǎng)奪走生命的意外，而是得到了某種大病。需要50萬的治療費(fèi)用，要持續(xù)治療2年。這場(chǎng)病會(huì)對(duì)家庭造成什么樣的影響？

A男有50萬存款，100萬保險(xiǎn)理賠，累計(jì)150萬。50萬用于治療，2年無法工作，靜待身體康復(fù)。2年的收入是20萬，理賠的錢已經(jīng)夠彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)損失了，多出來的錢還可以用于更好條件的康復(fù)治療。

B男也有50萬存款，但是沒有保險(xiǎn)理賠。辛苦掙了多少年的錢，一場(chǎng)病全用上了。雖然存款和治療費(fèi)剛剛抵消，但是因?yàn)?年不能工作，相當(dāng)于因?yàn)檫@場(chǎng)病又損失了2年的收入。后期的康復(fù)治療什么的，只能再想辦法借錢。

A男存款+保險(xiǎn)對(duì)沖疾病風(fēng)險(xiǎn)的方式，因?yàn)轭~度足夠，保證了家人不會(huì)因?yàn)樽约旱牟?，而讓生活水平降低。B男只用存款對(duì)沖疾病風(fēng)險(xiǎn)的方式，可能讓一家人的生活都變得拮據(jù)。

這一點(diǎn)正體現(xiàn)了保險(xiǎn)的杠桿作為，用一小部分的錢為將來可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)提前買單。大家誰掙錢都不容易，但在保障方面該買還是得買。畢竟買100萬保額可比掙100萬要容易得多。

保險(xiǎn)還有其他方面的作用，比如指定傳承、養(yǎng)老、資產(chǎn)剝離等作用，這里只舉2個(gè)能對(duì)家庭造成重大影響的風(fēng)險(xiǎn)：身故和疾病。其他的生、老、傷、殘、同樣可以通過保險(xiǎn)的方式規(guī)避相應(yīng)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

胡適先生曾這樣評(píng)價(jià)保險(xiǎn)：

保險(xiǎn)的意義，只是今天作明天的準(zhǔn)備；生時(shí)作死時(shí)的準(zhǔn)備；父母作兒女的準(zhǔn)備；兒女幼時(shí)作兒女長(zhǎng)大時(shí)的準(zhǔn)備；如此而已。

今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)?。簧鷷r(shí)預(yù)備死時(shí)，這是真曠達(dá)；父母預(yù)備兒女，這是真慈愛。能做到這三步的人，才能算作是現(xiàn)代人。

保險(xiǎn)就是這么簡(jiǎn)單，現(xiàn)在為將來做準(zhǔn)備。世事無常，風(fēng)險(xiǎn)無處不在，畢竟有「?jìng)洹共拍軣o「患」，您說對(duì)嗎？所以，在嶄新的2019，為自己和家人添置一份保險(xiǎn)吧！