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健康險創(chuàng)新發(fā)展正在加速推進，打起了組合拳。先有壽險與長護險責任轉換試點辦法的征求意見，再有稅優(yōu)健康險種類和人群的擴容醞釀中。

近日，銀保監(jiān)會就《關于擴大商業(yè)健康保險個人所得稅優(yōu)惠政策使用產品范圍有關事項的通知》在業(yè)內征求意見，擬將產品范圍擴展到健康險的主要險種，包括醫(yī)療險和長護險，被保人群可以是本人、子女、配偶或父母，同時放寬對產品設計和經營定價的控制。

業(yè)內評價，長期以來稅優(yōu)健康險“叫好不叫座”的情況，有望得到板正。

但更深層次的思考在于，好心不見得能夠辦成好事，市場是基于利益和人性形成的“無形之手”，而不是道德。道德感爆棚，可能意味著存在感為零。

改弦更張

稅優(yōu)健康險沉寂已久。

這個2016年開始試點、2017年7月在全國推廣的產品，發(fā)展步伐遲緩。2021年，健康險保費超過8800億元，而稅優(yōu)健康險不過區(qū)區(qū)幾十億元的規(guī)模。

為何？

因為稅優(yōu)健康險不像一個“市場產品”，而更像是一個“指令產品”。

此前，稅優(yōu)健康險對消費者過于“友好”，好到允許帶病投保和保證續(xù)保都不算什么，好到零免賠額和零等待期也just so so，真正吊打全行業(yè)的是醫(yī)療保險責任的近乎全覆蓋，從慢性病到重疾，從住院到特需，無所不包，無所不保。

這樣一邊倒的產品設計，不用多想，基本上就是賠本賺吆喝。正所謂上有政策，下有對策，險企很少推介稅優(yōu)健康險，消費者不能說是投保無門，至少在購買上非常費勁。

而關鍵詞“稅優(yōu)”也并不彰顯。畢竟，一年2400元，一個月只有200元，吸引力著實不大。個人養(yǎng)老金一年12000元的稅優(yōu)都被認為激勵不足，何況健康險這2400元。有避稅需求的中高收入群體看不上，無需繳納個稅的中低收入群體則用不著。

因此，征求意見稿改弦更張，不再出臺“標準化條款”，而是將產品設計交給市場主體，放松價格管制，以期調動企業(yè)的市場積極性。

強扭的瓜

市場經濟，供求博弈，收益和風險要匹配，任何一頭扭曲，都會反映在供求上。一邊倒對消費者有利的產品，在企業(yè)端則表現(xiàn)為供應趨向無窮小。

對險企而言，稅優(yōu)健康險是個燙手的山芋，最后形成的全行業(yè)“默契”就是最低水平生存，這個產品可以有，但不能形成量產，否則險企可能賣得越多賠得越多。從技術層面，則是將稅優(yōu)健康險的保額壓低，這也是險企在產品設計上最后的“倔強”了。

幾十萬的保額相比幾百萬保額的醫(yī)療險，高下立判，雖然后者有免賠額，醫(yī)療保險責任也沒有前者如此“劃算”，但最終在市場上脫穎而出，成為網(wǎng)紅爆款產品。

繼百萬醫(yī)療險之后崛起的網(wǎng)紅產品當屬惠民保，雖然同屬低價保險，但價格更低，保障不低，性價比更高。但惠民保也一直伴隨著爭議，就是“劃算”之下的可持續(xù)性發(fā)展，當惠民保日益成為各個城市的“民生工程”，當一款市場化產品承載了越來越多的“責任”，這其實與稅優(yōu)健康險越來越像。

曲高和寡，天下沒有免費的午餐。市場有自己的規(guī)律，不能既要也要還要，最后的結果就是顧此失彼。正所謂，強扭的瓜不甜。

市場之手

稅優(yōu)健康險究竟如何突圍，并沒有一定之規(guī)。把主動權交給市場主體，把涉及微觀細節(jié)類的監(jiān)管松綁，是發(fā)揮市場在資源配置決定性作用的題中之義。

保險是最復雜的金融產品之一，而健康險又是保險中最復雜的產品之一，只有在市場上經過檢驗，才能在不斷的試錯中匹配需求。只有在市場競爭中闖出一條路并站穩(wěn)腳跟的產品，才能夠內生增長并自我生長。

當然，當前的保險產品，還不能滿足人們的需求，所以國家一直推動高質量保險的轉型和發(fā)展，或高端，或下沉，解決不同消費層級的痛點。在這個過程中，政府有為，市場有效，各自在自己擅長的領域發(fā)力，是中國經濟過去40多年快速增長的經驗。

健康險市場廣闊，大有作為。供給創(chuàng)造需求，不同的產品偏好和設計，針對不同的群體和階層，市場主體“無需揚鞭自奮蹄”。監(jiān)管廓清邊界，指明方向，鼓勵什么，審慎什么，一目了然，剩下的事就交給企業(yè)去做、去闖、去試錯。

讓醫(yī)保的歸醫(yī)保，讓商保的歸商保，讓政府的歸政府，讓市場的歸市場。