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保險(xiǎn)消費(fèi)需求的快速增長，催生了各種保險(xiǎn)銷售形式，而為了抓住客戶，一些保險(xiǎn)公司也推出了各種各樣的“營銷”活動(dòng)，如“保單升級”“免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)”“免費(fèi)福利”等。然而，近年來一些不法分子也開始借助這些操作手法，對消費(fèi)者進(jìn)行誤導(dǎo)，或者誘騙消費(fèi)者購買保險(xiǎn)產(chǎn)品。

1月13日，金融監(jiān)管總局廈門監(jiān)管局發(fā)布一則“關(guān)于防范以‘免費(fèi)升級’為噱頭誤導(dǎo)銷售保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示”，指出近期有不法分子以“盤活保單”“保單升級”“老客戶福利”等名義，誘騙消費(fèi)者購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，從中謀取不當(dāng)利益，侵害消費(fèi)者知情權(quán)。

“保單升級”“福利”，時(shí)下保險(xiǎn)市場上經(jīng)常出現(xiàn)的一種銷售方式，也是一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)用來攬客的方式之一。有的是為了回饋客戶，有的或能為消費(fèi)者提供更全面的保障，但不得不提醒的是，在“免費(fèi)升級”的背后，或也存在一些套路，成為誘騙消費(fèi)者的一種方式。

因此，監(jiān)管提醒廣大消費(fèi)者，要詳細(xì)了解，理性選擇，注意保護(hù)個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全。

警惕噱頭誤導(dǎo)

三種形式需注意

監(jiān)管發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)提示顯示，不法分子以“盤活保單”“保單升級”“老客戶福利”等名義，誘騙消費(fèi)者購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的形式有三種，具體來看：

? 以幫助客戶“盤活保單”“提高收益”等作為理由，來誘騙消費(fèi)者在不知情的情況下辦理保單質(zhì)押貸款作為新保險(xiǎn)的保費(fèi)。

? 以“保障檢視”“產(chǎn)品停售”“免費(fèi)升級”等為借口，誘騙消費(fèi)者在不知情的情況下中途退保，從而購買新的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

? 以“贈(zèng)送服務(wù)”“免費(fèi)福利”等為理由，誘騙消費(fèi)者在不知情的情況下領(lǐng)取原保單生存金、分紅等來購買新的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

都說“君子愛財(cái)，取之有道”。在激烈的市場競爭下，各家公司都在比拼銷售，但通過誤導(dǎo)方式來誘騙消費(fèi)者購買新保險(xiǎn)產(chǎn)品的方式，不僅侵害了消費(fèi)者的合法權(quán)益，還擾亂了市場秩序，這是監(jiān)管絕不允許的。

廈門金融監(jiān)管局表示，此類行為違背了消費(fèi)者真實(shí)的投保意愿，故意模糊購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的事實(shí)，嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者的合法權(quán)益。因此，為切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，廈門金融監(jiān)管局提醒廣大消費(fèi)者，要詳細(xì)了解，理性選擇，注意保護(hù)個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全。

套路騙局層出不窮

監(jiān)管協(xié)會(huì)多次提示

說到“保單升級”，通常是指在原有保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上，通過增加保障項(xiàng)目、提高保障額度或優(yōu)化保障期限等方式，提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障水平。不過，這些需要在保險(xiǎn)公司的正規(guī)渠道進(jìn)行，并遵循相關(guān)的法律法規(guī)和監(jiān)管要求。

然而，近年來，“保單升級”的背后，還存在一些套路及騙局。

例如，惠州市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在2023年底曾發(fā)布一條“警惕‘保單升級’騙局”的案例。具體來看，陳女士多年前在某保險(xiǎn)公司投保了一份重疾險(xiǎn)，2023年底，陳女士接到一名自稱是保險(xiǎn)公司服務(wù)人員的來電，對方告知公司開展回饋老客戶活動(dòng)，可將保單進(jìn)行免費(fèi)升級，升級后的保單保障將更加全面。

陳女士聽后便同意了。但當(dāng)對方要求陳女士先將保單辦理退保時(shí)，陳女士開始懷疑，于是陳女士急忙撥打保險(xiǎn)公司官方客服熱線咨詢求證，被告知并沒有所謂的“保單升級”活動(dòng)，這樣才避免了被騙。

除以上方式外，還有不法分子借“保單升級”欺騙消費(fèi)者升級后的保單不僅收益比以前高，而且保險(xiǎn)期間比原來的短，從而可以更快地見到保單的收益，要求消費(fèi)者到指定地點(diǎn)辦理，或者可以安排人員上門辦理，從而實(shí)現(xiàn)“退舊買新”的目的。

2023年10月，金融監(jiān)管總局北京監(jiān)管局也曾就此發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示指出，北京地區(qū)出現(xiàn)不法分子冒充保險(xiǎn)公司工作人員，通過電話或短信將消費(fèi)者邀約至所謂的“保險(xiǎn)公司營業(yè)場所”，誘導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)行所謂“保單升級”，實(shí)則為騙取保費(fèi)或保單貸款。

監(jiān)管表示，不法分子或是以保單復(fù)效升級為借口，通過現(xiàn)場POS機(jī)刷卡轉(zhuǎn)走消費(fèi)者繳納的續(xù)期保費(fèi)；或是編造保單更新領(lǐng)取利息等理由，利用消費(fèi)者手機(jī)隱蔽操作辦理保單貸款，并以收取手續(xù)費(fèi)名義將貸款轉(zhuǎn)走。待消費(fèi)者后續(xù)通過官方渠道核實(shí)或收到還款提示得知受騙后，不法分子早已銷聲匿跡。

一切的蓄謀都是為了“陰謀”，“保單升級”的背后，套路也是層出不窮。

“魔方業(yè)務(wù)”再引爭議

消費(fèi)者要提高認(rèn)識規(guī)范維權(quán)

其實(shí)除了“保單升級”等噱頭式營銷外，“免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)”“實(shí)物抽獎(jiǎng)”“產(chǎn)品停售”等誘導(dǎo)、誤導(dǎo)性的內(nèi)容，也經(jīng)常出現(xiàn)在保險(xiǎn)市場上，而這些方式在業(yè)內(nèi)也被稱為“魔方業(yè)務(wù)”，即保險(xiǎn)公司通過免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)或以低保費(fèi)、低保額、高免賠的保險(xiǎn)來吸引客源，進(jìn)而引導(dǎo)客戶“升級”保障或投保其他保險(xiǎn)。

針對這些行為，此前監(jiān)管多次提示并下發(fā)文件就某一領(lǐng)域進(jìn)行通報(bào)，例如深圳金融監(jiān)管局向轄內(nèi)各財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)的《關(guān)于個(gè)別短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在問題及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的通報(bào)》，原北京銀保監(jiān)局辦公室發(fā)布的《關(guān)于專項(xiàng)整治北京地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷宣傳有關(guān)問題的通知》，其中均針對這些“魔方業(yè)務(wù)”進(jìn)行點(diǎn)名。

其實(shí)，如何在形形色色的銷售中識別這一類的保險(xiǎn)銷售騙局，才是最主要的。對此，監(jiān)管也給出了一些思路。

廈門金融監(jiān)管局建議消費(fèi)者，要提高警惕，警惕自稱是保險(xiǎn)公司工作人員的短信和來電，妥善保管好本人的銀行卡、身份證、保險(xiǎn)合同等資料，不要輕易提供短信驗(yàn)證碼，避免將手機(jī)、電腦等電子設(shè)備交由陌生人操作。

同時(shí)，要選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍不同，消費(fèi)者在購買前應(yīng)充分考慮自身的保險(xiǎn)需求，認(rèn)真了解要購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品的承保機(jī)構(gòu)、保障范圍、除外責(zé)任、保費(fèi)、保險(xiǎn)金賠償或給付條件等事項(xiàng)，不輕信口頭承諾。

如果已經(jīng)發(fā)生了保險(xiǎn)合同糾紛，可以通過保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公布的官方維權(quán)熱線和服務(wù)渠道進(jìn)行投訴，但要警惕非法“代理維權(quán)”陷阱。如果消費(fèi)者認(rèn)為保險(xiǎn)公司涉嫌違反相關(guān)監(jiān)管法律法規(guī)，則可以通過來信、來訪等方式向監(jiān)管部門反映，依法維護(hù)自身的合法權(quán)益。